دانشمندی سے قرض لینا اور شکاری قرضوں سے بچنا · سبق 1 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
اس ڈیوائس پر مکمل
اس سبق کے کچھ حصے ابھی آپ کی زبان میں ترجمہ نہیں ہوئے، اس لیے وہ انگریزی میں دکھائے گئے ہیں۔
اس سبق میں
آپ کیا سیکھیں گے
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
یہ ہماری کلاسز سے کیسے جڑتا ہے: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
جاننے کے لیے الفاظ
- APR (سالانہ فیصدی شرح) (APR (annual percentage rate))
- قرض کی سالانہ لاگت، جس میں سود اور زیادہ تر فیسیں شامل ہیں، ایک فیصد کے طور پر دکھائی جاتی ہیں۔ یہ آپ کو مختلف سائز اور لمبائی کے قرضوں کا موازنہ کرنے کی سہولت دیتا ہے۔
- مالیاتی چارج (Finance charge)
- قرض لینے کی کل رقم کی لاگت، جس میں سود اور فیسیں شامل ہیں۔
- رول اوور (Rollover)
- شارٹ ٹرم لون پر نئی فیس ادا کرنا تاکہ مقررہ تاریخ بعد میں منتقل ہو سکے۔ آپ ہر بار فیس ادا کرتے ہیں اور پھر بھی پوری رقم واجب الادا ہوتی ہے۔
- کار ٹائٹل لون (Car title loan)
- ایک مختصر، زیادہ لاگت والا قرض جس میں آپ قرض دہندہ کو اپنی گاڑی کا ٹائٹل دیتے ہیں۔ اگر آپ ادائیگی نہیں کرتے تو قرض دہندہ گاڑی لے سکتا ہے۔
- کرایہ پر لینے کے لیے (Rent-to-own)
- ایک ایسا معاہدہ جس میں آپ کوئی چیز ہفتہ وار یا مہینے کے حساب سے کرایہ پر لیتے ہیں اور آخری ادائیگی کے بعد ہی اس کا مالک بنتے ہیں۔ کل قیمت اکثر اسٹور کی قیمت سے کہیں زیادہ ہوتی ہے۔
- پے ڈے متبادل لون (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- ایک چھوٹا سا قرض جو وفاقی کریڈٹ یونین سے دیا گیا ہے، جس میں سود کی شرح اور فیسوں کی حد ہوتی ہے، جو پے ڈے لونز کی جگہ لیا جاتا ہے۔
- ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- ایک ایسا منصوبہ جو آپ کی خریداری کی قیمت کو چند ادائیگیوں میں تقسیم کرتا ہے، اکثر چھ ہفتوں میں چار ادائیگیاں ہوتی ہیں۔
- پے ایڈوانس ایپ (Pay advance app)
- ایک فون ایپ جو آپ کو تنخواہ سے پہلے تھوڑی رقم دیتی ہے، پھر جب آپ کو ادائیگی ہو جاتی ہے تو وہ رقم آپ کے بینک اکاؤنٹ سے واپس لے لیتی ہے۔ بہت سے لوگ فیس لیتے ہیں یا ٹپس مانگتے ہیں۔
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
مثال
$400 کی گاڑی کی مرمت کو کور کرنے کے پانچ طریقے
ٹریسا ٹاکوما پارک میں رہتی ہے۔ اس کی گاڑی کو کام پر جانے کے لیے $400 کی مرمت کی ضرورت ہے۔ یہ ہے کہ پانچ انتخاب اس کی قیمت پر کیا ہوں گے۔ نیچے دی گئی پے ڈے اور کار ٹائٹل لون کی قیمتیں میری لینڈ کی قانونی حدود سے کہیں زیادہ ہیں، لیکن کچھ آن لائن قرض دہندگان اب بھی ایسے قرضے پیش کرتے ہیں۔
| انتخاب | قرض لینے کی لاگت | کل وہ ادا کرتی ہے |
|---|---|---|
| مرمت کی دکان کے ساتھ ادائیگی کا منصوبہ: دو ادائیگیاں $200 | $0 | $400 |
| کریڈٹ یونین PAL: 3 ماہ 28٪ سود پر، اور $20 درخواست فیس | $39 | $439 |
| پے ڈے لون دو ہفتوں میں ادا کیا گیا: ہر $100 کے لیے $15 | $60 | $460 |
| پے ڈے لون تین بار تجدید ہوا، 8 ہفتوں کے بعد واپس کر دیا گیا | $240 | $640 |
| کار ٹائٹل لون 25٪ ماہانہ ہے، 3 ماہ بعد واپس کر دیا جاتا ہے | $300 | $700 |
| سب سے مہنگا انتخاب منفی سب سے سستا انتخاب | $300 | $300 |
بہت سے پے ڈے قرض لینے والے دو ہفتے بعد مکمل $460 واپس نہیں کر سکتے۔ لہٰذا وہ مقررہ تاریخ کو آگے بڑھانے کے لیے مزید $60 فیس ادا کرتے ہیں۔ اسے رول اوور کہا جاتا ہے۔ اگر ٹریسا قرض تین بار تجدید کرتی ہے اور ہفتہ 8 میں واپس کرتی ہے، تو وہ کل $240 فیس ادا کرتی ہے، جو مرمت کی لاگت کا نصف سے زیادہ ہے۔ کریڈٹ یونین لون زیادہ دیر تک چلتا ہے، لیکن اس کی لاگت بہت کم ہے۔ ہمیشہ ڈالر کی لاگت کا موازنہ کریں۔
مثال
قرض دینے کے باکس میں سچائی پڑھیں
وفاقی قانون کے مطابق، قرض دہندہ آپ کو دستخط کرنے سے پہلے آپ کو کلیدی نمبر دکھاتا ہے۔ یہ اکثر معاہدے کے اوپر والے خانوں میں ہوتے ہیں۔ ہیکٹر ہائیٹسویل، میری لینڈ میں رہتا ہے۔ آج ایک آن لائن قرض دہندہ اسے $1,000 کی پیشکش کرتا ہے، اور وہ 12 ماہ کے لیے ماہانہ $135 ادا کرے گا۔ باکس میں درج ہے:
- مالی رقم: $1,000
- وہ پیسہ جو ہیکٹر کو حقیقت میں ملتا ہے۔
- فنانس چارج: $620
- قرض لینے کی ڈالر لاگت: تمام سود اور فیسیں۔
- کل ادائیگیاں: $1,620
- اگر وہ تمام 12 ادائیگیاں کرے تو وہ کیا ادا کرے گا: 12 × $135۔
- APR: تقریبا 100٪
- سالانہ لاگت ایک فیصد کے طور پر۔
| APR | ماہانہ ادائیگی | ادائیگیوں کا مجموعہ |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| تقریبا 100٪ (آن لائن آفر) | $135.00 | $1,620.00 |
میری لینڈ کے کنزیومر لون قانون کے تحت، ایک لائسنس یافتہ قرض دہندہ $1,000 کے قرض پر سب سے زیادہ شرح سود سالانہ 33٪ ہے۔ ہیکٹر کی پیشکش اس سے تقریبا $430 زیادہ ہے۔ دستخط کرنے سے پہلے، اسے چیک کرنا چاہیے کہ آیا قرض دہندہ کے پاس میری لینڈ کا لائسنس ہے یا نہیں۔
ڈی سی، میری لینڈ، اور ورجینیا میں قرض کے قواعد
ہمارے علاقے کی ہر جگہ یہ حد مقرر کرتی ہے کہ قرض دہندگان زیادہ تر صارفین کے قرضوں پر کتنا چارج کر سکتے ہیں۔ کچھ مصنوعات، جیسے کریڈٹ کارڈز، دیگر قواعد کی پیروی کرتی ہیں۔
- ڈی سی: قانون عام طور پر سود کو سالانہ 24٪ تک محدود کرتا ہے، اور ڈی سی میں پے ڈے لونز غیر قانونی ہیں، جیسا کہ ڈی سی آفس آف دی اٹارنی جنرل نے بتایا ہے۔ اٹارنی جنرل نے آن لائن قرض دہندگان کے خلاف مقدمہ دائر کیا ہے جنہوں نے ڈی سی کے رہائشیوں سے زیادہ چارج کیا تھا۔
- میری لینڈ: $2,000 یا اس سے کم کے قرضوں کے لیے، لائسنس یافتہ قرض دہندگان پہلے $1,000 پر ماہانہ 2.75٪ تک چارج کر سکتے ہیں۔ یعنی سالانہ 33٪۔ زیادہ تر صارف قرض دہندگان کے پاس میری لینڈ کا لائسنس ہونا ضروری ہے۔
- ورجینیا: جب سے فیئرنیس ان لینڈنگ ایکٹ یکم جنوری 2021 کو نافذ ہوا ہے، قلیل مدتی قرضے $2,500 تک ہو سکتے ہیں اور عام طور پر 4 سے 24 ماہ تک جاری رہتے ہیں۔ قرض دہندہ 36٪ تک سود کے علاوہ ماہانہ فیس 8٪ یا $25 وصول کر سکتا ہے، جو بھی کم ہو۔ آپ ایک وقت میں صرف ایک قرض لے سکتے ہیں، اور آن لائن قرض دہندگان کو ورجینیا کا لائسنس بھی درکار ہوتا ہے۔
کچھ آن لائن قرض دہندگان ان حدود کو نظر انداز کرتے ہیں۔ وہ کہہ سکتے ہیں کہ وہ کسی دوسرے ریاست، قبیلے یا پارٹنر بینک کے قوانین کی پیروی کرتے ہیں۔ ورجینیا میں، بغیر لائسنس کے قلیل مدتی قرض کالعدم ہو جاتا ہے، جس کا مطلب ہے کہ قرض دہندہ کو اسے وصول کرنے کا حق نہیں ہوتا۔ اگر آپ کے پاس پہلے سے ایسا قرض ہے تو ادائیگی بند کرنے سے پہلے قانونی امداد سے بات کریں۔
قرض لینے سے پہلے قرض دہندہ کا لائسنس چیک کریں
- قرض دہندہ کا مکمل قانونی نام قرض کے معاہدے میں یا اس کی ویب سائٹ کے نیچے تلاش کریں۔
- میری لینڈ: NMLS کنزیومر ایکسیس پر تلاش کریں، یا آفس آف فنانشل ریگولیشن کو 410-230-6077 پر کال کریں۔
- ورجینیا: اسٹیٹ کارپوریشن کمیشن کے Verify a License صفحہ استعمال کریں، یا 804-371-9657 پر کال کریں۔
- ڈی سی: انشورنس، سیکیورٹیز اینڈ بینکنگ ڈیپارٹمنٹ (DISB) سے 202-727-8000 پر رابطہ کریں، یا اٹارنی جنرل کی کنزیومر اینڈ ٹیننٹ ریسپانس ٹیم کو 202-442-9828 پر کال کریں۔
- اگر آپ کو لائسنس نہیں مل رہا تو ادھار نہ دیں۔ آفر رپورٹ کریں۔
رینٹ ٹو اون، پے اوور ٹائم پلانز، اور پے ایڈوانس ایپس
رینٹ ٹو اون۔ آنا رینٹ ٹو اون اسٹور میں $600 کا ٹی وی دیکھتی ہے جس کی قیمت "$20 فی ہفتہ" ہے۔ اسے حاصل کرنے کے لیے اسے 78 ہفتے کی فیس ادا کرنی ہوگی۔
$20 × 78 ہفتے = $1,560، جو $600 اسٹور قیمت کا 2.6 گنا ہے
رینٹ ٹو اون کرایہ کے طور پر ترتیب دیا گیا ہے، قرض کے طور پر نہیں، اس لیے آپ کو اکثر APR نظر نہیں آئے گا۔ اگر آپ ادائیگی میں رہ جائیں تو اسٹور آئٹم واپس لے سکتا ہے، اور آپ جو رقم ادا کر چکے ہیں وہ کھو سکتے ہیں۔ اگر آنا ہفتہ وار $20 بچا لے، تو اسے 30 ہفتوں میں $600 مل جائیں گے۔
ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (BNPL)۔ یہ پلانز خریداری کو چند ادائیگیوں میں تقسیم کرتے ہیں، اکثر چھ ہفتوں میں چار ادائیگیوں میں۔ اگر آپ وقت پر ادائیگی کریں تو پلان مفت ہو سکتا ہے۔ خطرہ یہ ہے کہ ایک ہی وقت میں کئی پلانز استعمال کریں۔ ایک ہی دنوں میں کی گئی ادائیگیاں آپ کے اکاؤنٹ کو خالی کر سکتی ہیں اور اوور ڈرافٹ فیس کا باعث بن سکتی ہیں۔ کچھ BNPL کمپنیاں ادائیگیوں کی رپورٹ کریڈٹ بیوروز کو دیتی ہیں، اس لیے چھوٹ جانے والی ادائیگی آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچا سکتی ہے۔ واپسی اور تنازعہ کے قواعد کریڈٹ کارڈ سے مختلف ہو سکتے ہیں، اس لیے پہلے شرائط پڑھیں۔
پے ایڈوانس ایپس۔ میئی، کولمبیا ہائٹس میں، تنخواہ سے پہلے ایپ سے $100 حاصل کر سکتی ہے۔ یہ مفت ہے اگر وہ چند دن انتظار کرے، یا ابھی 4.99 ڈالر کے لیے۔ وہ ایک ہفتے بعد اپنی تنخواہ سے واپس کر دیتی ہے۔
$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 دن × 100 = تقریبا 260٪ APR
"ٹپ" بھی قرض لینے کی لاگت ہے، چاہے ایپ اسے اختیاری کہے۔ 2024 میں، ڈی سی اٹارنی جنرل نے ایک پے ایڈوانس ایپ کے خلاف مقدمہ دائر کیا۔ مقدمے میں کہا گیا کہ تیز ترسیل کی فیس کی وجہ سے، ایپ کی فوری ایڈوانس اوسطا 300٪ APR سے زیادہ لاگت رکھتی ہے۔ ہر تنخواہ کے دن ایپ استعمال کرنے سے ہر تنخواہ چھوٹا ہو جاتی ہے، اس لیے آپ کو ایک اور ایڈوانس کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔
خبردار رہیں
انتباہی علامات اور آپ کے حقوق
- قرض دہندہ کہتا ہے "کوئی کریڈٹ چیک نہیں" اور یہ نہیں پوچھتا کہ کیا آپ ادائیگیاں برداشت کر سکتے ہیں۔
- یہ آپ کا آن لائن بینکنگ یوزر نیم اور پاس ورڈ مانگتا ہے۔
- یہ "انشورنس" یا "پروسیسنگ" کی فیس مانگتا ہے اس سے پہلے کہ آپ پیسے حاصل کریں۔ ایف ٹی سی خبردار کرتا ہے کہ یہ فراڈ کی علامت ہے۔ دیکھیں کہ فراڈ کو کیسے پہچانا جائے۔
- یہ آپ کو قرض کی ادائیگی کی بجائے تجدید پر مجبور کرتا ہے۔
- یہ گرفتاری یا ملک بدری کی دھمکی دیتا ہے، یا آپ کو دستخط کرنے پر مجبور کرتا ہے۔
آپ کو صرف پے ڈے لون نہ دینے پر گرفتار نہیں کیا جا سکتا، اور قرض دہندہ کو آپ کی تنخواہ سے پیسے لینے کے لیے عدالت کا حکم چاہیے۔ اگر کوئی قرض دہندہ آپ پر مقدمہ کرے تو عدالت کے کاغذات کو نظر انداز نہ کریں۔ قانونی مدد حاصل کریں۔
قرض دہندہ کو آپ کے اکاؤنٹ سے رقم لینے سے روکنے کے لیے، قرض دہندہ کو تحریری طور پر بتائیں کہ آپ اپنی اجازت واپس لے رہے ہیں۔ پھر اپنے بینک کو اگلی ادائیگی سے کم از کم تین کاروباری دن پہلے بتائیں۔ بینک فیس وصول کر سکتا ہے۔ آپ اب بھی قرض کے مقروض ہیں، اس لیے ادائیگی کا منصوبہ مانگیں۔ اگر کوئی قرض وصول کرنے والا کال کرے تو قرض وصول کرنے والوں کے ساتھ اپنے حقوق دیکھیں۔
پہلے آزمانے کے لیے زیادہ محفوظ آپشنز
- ادائیگی کا منصوبہ مانگیں۔ بہت سی یوٹیلیٹی کمپنیاں، ہسپتال، مالک مکان اور مرمت کی دکانیں اگر آپ مقررہ تاریخ سے پہلے بل مانگیں تو وہ ایک بل آدھا تقسیم کر دیں گی۔
- اپنے آجر سے پوچھیں۔ کچھ آجر بغیر کسی قیمت کے پے ایڈوانس دیتے ہیں۔
- کریڈٹ یونین سے چھوٹا قرض مانگیں۔ بہت سی کمپنیاں آپ کو شامل ہونے دیتی ہیں اگر آپ کسی خاص علاقے میں رہتے یا کام کرتے ہیں۔
- اپنا ایمرجنسی فنڈ استعمال کریں، پھر اسے دوبارہ بھر دیں۔ دیکھیں : ایمرجنسی فنڈ شروع کریں۔
- کرایہ، یوٹیلیٹی بلز، اور کھانے کے لیے مفت مدد کے لیے ڈی سی، میری لینڈ یا ورجینیا میں 211 پر کال کریں۔
کریڈٹ یونین پے ڈے متبادل قرضے
نیشنل کریڈٹ یونین ایڈمنسٹریشن (NCUA) کے مطابق، 2026 میں وفاقی کریڈٹ یونینز پے ڈے متبادل قرضے (PALs) پیش کر سکتی ہیں جو:
- سود کی شرح 28٪ تک وصول کریں، اس کے علاوہ درخواست فیس $20 سے زیادہ نہ ہو۔
- 1 سے 6 ماہ کے لیے $200 سے $1,000 قرض دیں ان لوگوں کو جو کم از کم ایک ماہ سے ممبر ہیں، یا $2,000 تک 1 سے 12 ماہ کے لیے بغیر کسی لازمی انتظار کی مدت کے۔
- رول اوور نہیں کیا جا سکتا۔ ایک شخص چھ ماہ میں تین سے زیادہ نہیں حاصل کر سکتا۔
ہر کریڈٹ یونین PALs پیش نہیں کرتی، اس لیے پوچھیں۔ کچھ کریڈٹ یونینز سوشل سیکیورٹی نمبر کی بجائے ITIN (انفرادی ٹیکس دہندگان کی شناختی نمبر) قبول کرتی ہیں۔
ٹپ
آپ کے قریب مفت مدد
کیا آپ کے پاس پہلے ہی کوئی مہنگا قرض ہے جسے آپ واپس نہیں کر سکتے؟ لیگل ایڈ ڈی سی، میری لینڈ لیگل ایڈ، اور لیگل سروسز آف نادرن ورجینیا سے مفت قانونی مدد دستیاب ہو سکتی ہے۔ ایک غیر منافع بخش کریڈٹ کونسلر آپ کو کئی قرضوں کے لیے منصوبہ بنانے میں مدد دے سکتا ہے۔ دیکھیں: 'قرض کی ادائیگی کا منصوبہ بنائیں'۔
اہم نکات
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
اپنی سمجھ چیک کریں
سوالات کے جواب دیں، پھر منتخب کریں کہ میرے جوابات چیک کریں۔ اس سبق کو مکمل کرنے کے لیے 6 حق کا 5 حاصل کریں۔ یہ مشق ہے: کوئی وقت کی حد نہیں ہے، اور ہم آپ کے جوابات نہیں رکھتے۔
آگے بڑھیں
قابل اعتماد ویب سائٹس جہاں آپ مزید جان سکتے ہیں۔ یہ لنکس ان دیگر ویب سائٹس کی طرف جاتے ہیں جو ڈالر اسکالرز نہیں چلاتا۔
-
پے ڈے اور کار ٹائٹل لونز کے بارے میں کیا جاننا چاہیے (ایک اور ویب سائٹ)
پے ڈے اور کار ٹائٹل لونز کیسے کام کرتے ہیں، ان کی قیمت کیا ہے، اور دیگر آپشنز جو سب سے پہلے آزما سکتے ہیں۔
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (ایک اور ویب سائٹ)
پے ڈے اور کار ٹائٹل لونز کے بارے میں وہی FTC مشورہ، ہسپانوی زبان میں۔
-
پے ڈے متبادل قرضے (ایک اور ویب سائٹ)
کریڈٹ یونین پی اے ایل کے قواعد، جس میں مقدار، شرائط، اور فیس کی حدیں شامل ہیں۔
-
پے ڈے لونز (ایک اور ویب سائٹ)
پے ڈے قرض دہندگان کے ساتھ آپ کے حقوق، بشمول یہ کہ انہیں آپ کے بینک اکاؤنٹ سے رقم لینے سے کیسے روکا جائے۔
یہ سبق عمومی مالی تعلیم ہے، نہ کہ قانونی، ٹیکس یا مالی مشورہ۔ قواعد اور رقم بدلتی رہتی ہے، اس لیے اہم اعداد و شمار کو سرکاری ذرائع سے چیک کریں۔