کریڈٹ کارڈز اور قرض کا انتظام · سبق 3 3
Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits
Your rights with debt collectors, a sample dispute letter, old debts, what to do with court papers, and new medical bill rules in DC, Maryland, and Virginia.
اس ڈیوائس پر مکمل
اس سبق کے کچھ حصے ابھی آپ کی زبان میں ترجمہ نہیں ہوئے، اس لیے وہ انگریزی میں دکھائے گئے ہیں۔
اس سبق میں
آپ کیا سیکھیں گے
- Explain what debt collectors can and cannot do under federal law.
- Dispute a debt or ask for proof in writing within the 30-day window.
- Recognize old (time-barred) debts and fake collectors before you pay.
- Respond to court papers, and handle medical bills by asking for an itemized bill and financial assistance.
یہ ہماری کلاسز سے کیسے جڑتا ہے: Our class covers what happens when a debt goes to collection and how medical debt is different. This lesson adds a sample letter, a way to check if a collector is real, what to do with court papers, and the current DC, Maryland, and Virginia rules.
جاننے کے لیے الفاظ
- قرض وصول کرنے والا (Debt collector)
- کوئی کمپنی یا شخص جو کسی اور کے واجب الادا قرضے وصول کرتا ہے، یا پرانے قرضے خریدتا ہے اور انہیں وصول کرنے کی کوشش کرتا ہے۔
- تصدیقی نوٹس (Validation notice)
- ایک خط جو قرض وصول کرنے والے کو بھیجنا ہوتا ہے جس میں قرض دہندہ کا نام لینا ہوتا ہے، آپ کی واجب الادا رقم ظاہر ہوتی ہے، اور یہ وضاحت ہوتی ہے کہ قرض کو کب اور کیسے چیلنج کرنا ہے۔
- مدت کی مدت (Statute of limitations)
- قرض پر مقدمہ کرنے کی مدت کی حد۔ جب قرض ختم ہو جاتا ہے تو قرض کو ٹائم بارڈ کہا جاتا ہے۔
- ڈیفالٹ فیصلہ (Default judgment)
- عدالت کا فیصلہ آپ کے خلاف کیونکہ آپ نے مقدمے کا جواب نہیں دیا یا عدالت میں نہیں آئے۔
- اجرت کی ضبطی (Wage garnishment)
- ایک عدالتی حکم جو آپ کے آجر کو آپ کی تنخواہ کا کچھ حصہ قرض دہندہ کو بھیجنے پر مجبور کرتا ہے۔
- مالی معاونت (خیراتی دیکھ بھال) (Financial assistance (charity care))
- ایک ہسپتال پروگرام جو اہل مریضوں کو مفت یا کم لاگت کی دیکھ بھال فراہم کرتا ہے، عام طور پر آمدنی کی بنیاد پر۔
- تفصیلی بل (Itemized bill)
- ایک بل جس میں آپ کو موصول ہونے والی ہر سروس یا آئٹم اور ہر ایک کی قیمت درج ہو۔
- وفاقی غربت کی سطح (Federal poverty level)
- ایک آمدنی کی رقم جو وفاقی حکومت ہر سال خاندان کے سائز کی بنیاد پر مقرر کرتی ہے۔ بہت سے پروگرام اس رقم کو مدد کے لیے اہل ہونے کے فیصلے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔
جب کوئی کلیکٹر آپ سے رابطہ کرے تو آپ کے حقوق
قرض وصول کرنے والا وہ کمپنی ہے جو کسی اور کے لیے قرض وصول کرتی ہے، یا پرانے قرضے خریدتی ہے۔ ایک وفاقی قانون، فیئر ڈیٹ کلیکشن پریکٹسز ایکٹ، کلیکٹر کے عمل کے قواعد طے کرتا ہے۔ ڈی سی اور میری لینڈ کے بھی اپنے قرض وصولی کے قوانین ہیں۔
عمومی طور پر، ایک کلیکٹر یہ نہیں کر سکتا:
- صبح 8 بجے سے پہلے یا رات 9 بجے کے بعد کال کریں۔
- ایک قرض کے بارے میں 7 دن میں 7 سے زیادہ بار کال کریں، یا فون پر بات کرنے کے 7 دن کے اندر۔
- اگر انہیں معلوم ہو کہ آپ کا آجر اجازت نہیں دیتا تو آپ کو کام پر کال کریں۔
- کہیں کہ آپ کو گرفتار کر لیا جائے گا، یا کہیں کہ وہ آپ پر مقدمہ کریں گے جب کہ یہ سچ نہیں ہے۔
- وکیل یا سرکاری ملازم بننے کا ڈرامہ کریں۔
- اپنے قرض کے بارے میں اپنے رشتہ داروں، پڑوسیوں یا باس سے بات کریں۔ وہ اس بارے میں صرف آپ، آپ کے شریک حیات یا آپ کے وکیل سے بات کر سکتے ہیں۔ وہ دوسروں سے رابطہ کر سکتے ہیں لیکن آپ کو ڈھونڈ سکتے ہیں۔
- اپنے قرض کے بارے میں سوشل میڈیا پر پوسٹ کریں جہاں دوسرے اسے دیکھ سکیں۔
- فرض کریں کہ آپ پر اصل رقم سے مختلف رقم واجب الادا ہے۔
آپ کلیکٹر کو بتا سکتے ہیں کہ کب اور کیسے آپ سے رابطہ کرنا ہے، مثلا "کام پر کال نہیں" یا "صرف ڈاک کے ذریعے"۔ اگر آپ چاہتے ہیں کہ وہ آپ سے رابطہ کرنا بند کر دیں تو ایک خط بھیجیں۔ اس کے بعد، وہ آپ سے رابطہ کر سکتے ہیں صرف یہ کہنے کے لیے کہ وہ رک جائیں گے یا کسی خاص مرحلے کے بارے میں بتا سکتے ہیں، جیسے مقدمہ۔ رابطہ بند کرنے سے قرض ختم نہیں ہوتا۔
ثبوت مانگیں اور تحریری طور پر اعتراض کریں
کلیکٹر کو آپ کو اپنی پہلی ملاقات میں یا اس کے بعد 5 دن کے اندر تصدیقی نوٹس بھیجنا ہوتا ہے۔ نوٹس میں قرض دہندہ کا نام درج ہوتا ہے، آپ کو سود اور فیس کے ساتھ کیا واجب الادا ہے، اور 30 دن کے تنازعے کی مدت کے لیے اختتام کی تاریخ بتائی جاتی ہے۔
- پہلی کال پر، ادائیگی نہ کریں اور نہ ہی کسی چیز پر اتفاق کریں۔ کلیکٹر کا نام، کمپنی، میلنگ ایڈریس، اور فون نمبر مانگیں۔
- تصدیق کے نوٹس کا انتظار کریں، یا انہیں بھیجنے کو کہیں۔
- اپنے ریکارڈز سے موازنہ کریں۔ کیا قرض آپ کا ہے؟ کیا رقم درست ہے؟ کیا آپ نے پہلے ہی ادا کر دیا ہے؟
- اگر کچھ غلط یا غیر واضح ہو تو نوٹس کی تاریخ ختم ہونے سے پہلے ایک تنازعہ خط بھیج دیں۔ تصدیق شدہ ڈاک کے ساتھ واپسی رسید استعمال کریں، اور ایک کاپی رکھیں۔
- جب آپ 30 دن کے اندر تحریری طور پر تنازعہ کرتے ہیں، تو کلیکٹر کو متنازعہ رقم جمع کرنا بند کرنا چاہیے جب تک کہ وہ آپ کا جواب نہ دے دے۔
- ہر کال کا ریکارڈ رکھیں: تاریخ، وقت، شخص کا نام، اور جو کچھ کہا گیا۔
نمونہ تنازعہ خط
[آپ کا نام]
[آپ کا پتہ]
[تاریخ][کلیکٹر کا نام]
[کلیکٹر کا خطاب]بارے میں: اکاؤنٹ نمبر [نوٹس کا نمبر]
میں آپ کے خط کے بارے میں لکھ رہا ہوں جو [تاریخ] کی تاریخ ہے۔ میں اس قرض سے اختلاف کرتا ہوں۔ [ایک منتخب کریں: میں اس قرض کا مقروض نہیں ہوں۔ / رقم غلط ہے۔ / مجھے مزید معلومات چاہیے۔]
براہ کرم مجھے اصل قرض دہندہ کا نام، اس قرض دہندہ کے آخری بیان کی کاپی، اور یہ بھی بھیجیں کہ آپ نے وہ رقم کیسے حاصل کی جس کے بارے میں آپ نے کہا کہ میں واجب الادا ہوں۔ براہ کرم مجھ سے صرف ڈاک کے ذریعے رابطہ کریں۔
اس خط میں یہ نہیں لکھا کہ میں اس قرض کا مقروض ہوں۔
[تمہارا دستخط]
خط میں اپنا بینک اکاؤنٹ نمبر یا سوشل سیکیورٹی نمبر درج نہ کریں۔
کیا کلیکٹر اصلی ہے؟ کیا قرض بہت پرانا ہے؟
چیک کریں کہ کلیکٹر اصلی ہے یا نہیں
- کالر آئی ڈی پر نام پر بھروسہ نہ کریں۔ فراڈی اسے جعلی بنا سکتے ہیں۔
- کمپنی کے بارے میں خود تلاش کریں۔ اصل قرض دہندہ کو کال کریں اور پوچھیں کہ اب قرض کس کا ہے۔
- میری لینڈ میں، کلیکشن ایجنسیوں کے پاس ریاستی لائسنس ہونا ضروری ہے۔ آپ اسے آفس آف فنانشل ریگولیشن سے چیک کر سکتے ہیں۔
- کبھی بھی گفٹ کارڈ، وائر ٹرانسفر، کرپٹو یا ادائیگی ایپ سے ادائیگی نہ کریں کیونکہ کال کرنے والا آپ کو جلدی کر رہا ہے۔ ایک حقیقی کلیکٹر کو آپ کو تحریری نوٹس بھیجنا ضروری ہے۔
- اپنے مفت کریڈٹ رپورٹس پر قرض AnnualCreditReport.com تلاش کریں۔
پرانے قرضوں کی مدت کی حد ہوتی ہے
مدت قانونی مدت وہ ہے جو قرض پر مقدمہ دائر کرنے کے لیے ہوتی ہے۔ زیادہ تر ریاستوں میں یہ 3 سے 6 سال ہوتی ہے، اور کچھ ریاستوں میں اس سے بھی زیادہ ہوتی ہے۔ جب قرض ختم ہو جاتا ہے تو وقت محدود ہو جاتا ہے۔ کلیکٹر پھر بھی آپ سے ادائیگی کا مطالبہ کر سکتا ہے، لیکن وہ آپ پر مقدمہ نہیں کر سکتا یا مقدمہ کرنے کی دھمکی نہیں دے سکتا۔
- ڈی سی: زیادہ تر صارفین کے قرضوں کے لیے 3 سال۔ مقررہ مدت کے بعد کی گئی ادائیگی اسے دوبارہ شروع نہیں کرتی۔
- میری لینڈ: زیادہ تر صارفین کے قرضوں کے لیے 3 سال۔ مقررہ مدت کے بعد کی گئی ادائیگی اسے دوبارہ شروع نہیں کرتی۔
- ورجینیا: بغیر تحریری معاہدے کے قرض کے لیے 3 سال، یا دستخط شدہ تحریری معاہدے کے لیے 5 سال۔ یہ بتانا مشکل ہو سکتا ہے کہ کون سا معاہدہ لاگو ہوتا ہے۔ دستخط شدہ، تحریری وعدہ ادائیگی کی مدت کو دوبارہ شروع کر سکتا ہے۔
مقدمہ دائر کرنے کی مدت کریڈٹ رپورٹ کی حد کے برابر نہیں ہے۔ زیادہ تر منفی معلومات، بشمول زیادہ تر کلیکشنز، آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں 7 سال تک رہ سکتی ہیں۔ کسی بہت پرانے قرض کی ادائیگی سے پہلے، قانونی امداد سے بات کریں۔
مثال
میٹیو اور ایک پرانا فون بل
میٹیو لورل، میری لینڈ میں رہتا ہے۔ 2020 میں، جب اس کی نوکری چلی گئی تو اس نے 900 ڈالر کا فون بل ادا کرنا بند کر دیا۔ 2026 میں، ایک کلیکٹر کال کرتا ہے۔ اس نے کہا کہ اب وہ $1,350 کا مقروض ہے اور آج $50 کی "نیک نیتی" ادائیگی کا مطالبہ کرتا ہے۔
| کیا ہوا | سال |
|---|---|
| میٹیو نے 900 ڈالر کا بل دینا بند کر دیا | 2020 |
| مقدمہ دائر کرنے کے لیے 3 سال کی مدت ختم ہو گئی | 2023 |
| کلیکٹر کال کرتا ہے اور $1,350 مانگتا ہے | 2026 |
| کیا کلیکٹر 2026 میں اس پر مقدمہ کر سکتا ہے؟ | نہیں |
2020 + 3 سال = 2023، لہٰذا 2026 میں میری لینڈ میں قرض وقت کی پابندی ہے
کلیکٹر اب بھی میٹیو سے ادائیگی کا مطالبہ کر سکتا ہے، لیکن وہ مقدمہ یا دھمکی نہیں دے سکتا۔ میری لینڈ میں، اب $50 کی ادائیگی وقت کی حد کو دوبارہ شروع نہیں کرے گی۔ میٹیو تصدیق کا نوٹس مانگ سکتا ہے تاکہ معلوم ہو سکے کہ $900 کیسے $1,350 بن گیا، اور وہ قانونی امداد کو کال کر سکتا ہے اس سے پہلے کہ وہ فیصلہ کرے کہ کیا کرنا ہے۔
خبردار رہیں
Court papers: never ignore them
If a creditor or collector sues you, you will get court papers. They may be called a summons, a complaint, or a warrant in debt. The papers give a deadline to respond or a date to come to court. If you do nothing, the court can give a default judgment against you for the amount they ask for, plus fees. Then they may be able to garnish your wages, freeze your bank account, or put a lien on your property. A lien is a legal claim on your property, such as a house or car, for money you owe. You usually cannot sell the property or borrow against it until the debt is paid.
- Read the papers the day you get them. Write down every deadline and court date.
- Check: Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to sue on? The collector must prove its case.
- Call free legal help right away. You can also ask the court's self-help center how to respond.
- Respond by the deadline and go to every court date. If you need an interpreter, ask the court early.
- Bring your papers, letters, receipts, and call log.
Some money is protected. Social Security, SSI, and veterans benefits generally cannot be taken by most creditors, even after a judgment.
- DC: Legal Aid DC, (202) 628-1161, and the DC Bar Pro Bono Center
- Maryland: Maryland Legal Aid, 888-465-2468, and the free Maryland Court Help Center, 410-260-1392
- Virginia: Legal Services of Northern Virginia, 703-778-6800
طبی بل: چیک کریں، مدد مانگیں، پھر ادائیگی کریں
طبی بلوں میں اکثر غلطیاں ہوتی ہیں، اور بہت سے بلز کو کم کیا جا سکتا ہے۔ اس سے پہلے کہ آپ بڑا میڈیکل بل ادا کریں، یا اس کے لیے کلیکٹر کی ادائیگی کریں، ان اقدامات پر عمل کریں۔
- ایک تفصیلی بل مانگیں جس میں ہر سروس اور اس کی قیمت درج ہو۔
- اسے اپنی ہیلتھ انشورنس کے بیان سے موازنہ کریں۔ کسی بھی کلیم کے بارے میں اپنے انشورر کو کال کریں جو مسترد ہو گیا ہو۔
- ہسپتال سے اس کی مالی معاونت کی پالیسی اور درخواست پوچھیں۔ غیر منافع بخش ہسپتالوں کے پاس تحریری پالیسی ہونی چاہیے اور اسے تلاش کرنا آسان بنانا چاہیے۔
- ایسا ادائیگی پلان مانگیں جس میں کوئی سود نہ ہو جو آپ کے بجٹ کے مطابق ہو۔
- ہر معاہدہ تحریری شکل میں حاصل کریں۔
ڈی سی ایریا کے قواعد (ستمبر 2026)
- میری لینڈ: یکم اکتوبر 2025 سے، طبی قرض کریڈٹ بیوروز کو رپورٹ نہیں کیا جا سکتا۔ ہسپتال ایسے مریض کے خلاف مقدمہ نہیں کر سکتے جس پر $500 یا اس سے کم واجب الادا ہو۔ مریضوں کے پاس پہلے بل سے مالی امداد کے لیے درخواست دینے کے لیے 240 دن ہوتے ہیں، اور ہسپتال اس دوران مقدمہ نہیں کر سکتے۔ میری لینڈ کے ہسپتالوں کو ان مریضوں کو مفت طبی طور پر ضروری علاج فراہم کرنا ہوتا ہے جن کی خاندانی آمدنی وفاقی غربت کی سطح کے 200٪ یا اس سے کم ہو۔
- ورجینیا: یکم جولائی 2024 سے، صحت کی دیکھ بھال فراہم کرنے والے اور جمع کرنے والے کریڈٹ بیوروز کو طبی قرض رپورٹ نہیں کر سکتے۔ یکم جولائی 2026 سے، ہسپتال یا قرض وصول کرنے والے کو حتمی بل کی ادائیگی کے بعد کم از کم 120 دن انتظار کرنا ہوتا ہے، اور مالی مدد کے بارے میں تحریری نوٹس بھیجنا ہوتا ہے، اس سے پہلے کہ وہ مریض کے خلاف مقدمہ کرے یا قرض فروخت کرے۔ اس کے بعد مریض کے پاس کم از کم 30 دن ہوتے ہیں کہ وہ قرض کا ثبوت طلب کرے یا مدد کے لیے درخواست دے۔
- ڈی سی: 2026 میں، ڈی سی نے ایک نیا طبی قرض قانون منظور کیا۔ اس کے اہم قواعد، جن میں کریڈٹ بیوروز کو طبی قرض رپورٹ کرنے پر پابندی بھی شامل ہے، ڈی سی بجٹ کے قانون کی ادائیگی کے صرف چھ ماہ بعد شروع ہوتے ہیں۔ قانونی امداد سے پوچھیں کہ آپ کے بل پر کون سے قواعد لاگو ہوتے ہیں۔
- ہر جگہ: تینوں قومی کریڈٹ بیوروز ادا شدہ میڈیکل کلیکشنز اور میڈیکل کلیکشنز کو $500 سے کم سے کم چھوڑ دیتے ہیں۔ وہ ایک سال انتظار کرتے ہیں اس سے پہلے کہ وہ غیر ادا شدہ میڈیکل کلیکشن شامل کریں۔ ایک وفاقی قاعدہ جس کے تحت تمام طبی قرضے کو کریڈٹ رپورٹس سے ہٹایا جائے، جولائی 2025 میں عدالت نے کالعدم قرار دیا۔ اکتوبر 2025 میں، CFPB نے کہا کہ اسے یقین ہے کہ وفاقی قانون ریاستی کریڈٹ رپورٹنگ کے قواعد جیسے اوپر بیان کردہ قواعد کو فوقیت دیتا ہے، اس لیے عدالتیں فیصلہ کر سکتی ہیں کہ وہ کتنی دور تک پہنچیں۔
ٹپ
مسئلہ کہاں رپورٹ کیا جائے
اگر کوئی کلیکٹر قواعد کی خلاف ورزی کرے تو جو کچھ ہوا اسے لکھ لیں اور اپنے خطوط یا پیغامات محفوظ رکھیں۔ آپ CFPB میں consumerfinance.gov/complaint یا (855) 411-2372 پر شکایت درج کرا سکتے ہیں۔ آپ ڈی سی آفس آف دی اٹارنی جنرل 202-442-9828، میری لینڈ آفس آف فنانشل ریگولیشن 410-230-6077، یا ورجینیا اٹارنی جنرل کے کنزیومر پروٹیکشن سیکشن 804-786-2042 سے بھی رابطہ کر سکتے ہیں۔ اگر آپ پر مقدمہ ہو رہا ہے تو پہلے قانونی امداد سے رابطہ کریں۔
اہم نکات
- Collectors may not threaten arrest, lie about what you owe, or call before 8 a.m. or after 9 p.m.
- You have 30 days after the validation notice to dispute a debt in writing. Keep copies of everything.
- In DC and Maryland, most consumer debts cannot be taken to court after 3 years. A payment made after that time does not restart the time limit.
- Never ignore court papers. Respond by the deadline and call free legal help right away.
- For a medical bill, ask for an itemized bill and the hospital's financial assistance application before you pay.
اپنی سمجھ چیک کریں
سوالات کے جواب دیں، پھر منتخب کریں کہ میرے جوابات چیک کریں۔ اس سبق کو مکمل کرنے کے لیے 5 حق کا 4 حاصل کریں۔ یہ مشق ہے: کوئی وقت کی حد نہیں ہے، اور ہم آپ کے جوابات نہیں رکھتے۔
آگے بڑھیں
قابل اعتماد ویب سائٹس جہاں آپ مزید جان سکتے ہیں۔ یہ لنکس ان دیگر ویب سائٹس کی طرف جاتے ہیں جو ڈالر اسکالرز نہیں چلاتا۔
-
قرض وصولی (ایک اور ویب سائٹ)
قرض وصول کرنے والوں کے ساتھ آپ کے حقوق، تصدیقی نوٹسز، نمونہ خطوط، اور اگر آپ پر مقدمہ ہو جائے تو کیا کرنا ہے۔
-
قرض وصولی کے بارے میں اکثر پوچھے جانے والے سوالات (ایک اور ویب سائٹ)
کلیکٹرز کیا کر سکتے ہیں اور کیا نہیں، رابطہ کیسے روکا جائے، اور کون سی آمدنی ضبطی سے محفوظ ہے۔
-
Preguntas frecuentes sobre la cobranza de deudas (ایک اور ویب سائٹ)
ہسپانوی میں بھی یہی رہنما: جب قرض وصول کرنے والا آپ سے رابطہ کرے تو آپ کے حقوق۔
-
میری لینڈ کورٹ ہیلپ سینٹرز (ایک اور ویب سائٹ)
فون پر، چیٹ یا ذاتی طور پر ان لوگوں کے لیے مفت قانونی مدد جو سول مقدمات میں وکیل نہیں رکھتے، جیسے قرض کے مقدمے میں۔
یہ سبق عمومی مالی تعلیم ہے، نہ کہ قانونی، ٹیکس یا مالی مشورہ۔ قواعد اور رقم بدلتی رہتی ہے، اس لیے اہم اعداد و شمار کو سرکاری ذرائع سے چیک کریں۔