قرض وصول کرنے والوں اور وصولی کے مقدمات سے نمٹنا

قرض وصول کرنے والا وہ کمپنی ہے جو کسی اور کے لیے قرض وصول کرتی ہے، یا پرانے قرضے خریدتی ہے۔ ایک وفاقی قانون، فیئر ڈیٹ کلیکشن پریکٹسز ایکٹ، کلیکٹر کے عمل کے قواعد طے کرتا ہے۔ ڈی سی اور میری لینڈ کے بھی اپنے قرض وصولی کے قوانین ہیں۔

عمومی طور پر، ایک کلیکٹر یہ نہیں کر سکتا:

• صبح 8 بجے سے پہلے یا رات 9 بجے کے بعد کال کریں۔
• ایک قرض کے بارے میں 7 دن میں 7 سے زیادہ بار کال کریں، یا فون پر بات کرنے کے 7 دن کے اندر۔
• اگر انہیں معلوم ہو کہ آپ کا آجر اجازت نہیں دیتا تو آپ کو کام پر کال کریں۔
• کہیں کہ آپ کو گرفتار کر لیا جائے گا، یا کہیں کہ وہ آپ پر مقدمہ کریں گے جب کہ یہ سچ نہیں ہے۔
• وکیل یا سرکاری ملازم بننے کا ڈرامہ کریں۔
• اپنے قرض کے بارے میں اپنے رشتہ داروں، پڑوسیوں یا باس سے بات کریں۔ وہ اس بارے میں صرف آپ، آپ کے شریک حیات یا آپ کے وکیل سے بات کر سکتے ہیں۔ وہ دوسروں سے رابطہ کر سکتے ہیں لیکن آپ کو ڈھونڈ سکتے ہیں۔
• اپنے قرض کے بارے میں سوشل میڈیا پر پوسٹ کریں جہاں دوسرے اسے دیکھ سکیں۔
• فرض کریں کہ آپ پر اصل رقم سے مختلف رقم واجب الادا ہے۔

آپ کلیکٹر کو بتا سکتے ہیں کہ کب اور کیسے آپ سے رابطہ کرنا ہے، مثلا "کام پر کال نہیں" یا "صرف ڈاک کے ذریعے"۔ اگر آپ چاہتے ہیں کہ وہ آپ سے رابطہ کرنا بند کر دیں تو ایک خط بھیجیں۔ اس کے بعد، وہ آپ سے رابطہ کر سکتے ہیں صرف یہ کہنے کے لیے کہ وہ رک جائیں گے یا کسی خاص مرحلے کے بارے میں بتا سکتے ہیں، جیسے مقدمہ۔ رابطہ بند کرنے سے قرض ختم نہیں ہوتا۔

کلیکٹر کو آپ کو اپنی پہلی ملاقات میں یا اس کے بعد 5 دن کے اندر تصدیقی نوٹس بھیجنا ہوتا ہے۔ نوٹس میں قرض دہندہ کا نام درج ہوتا ہے، آپ کو سود اور فیس کے ساتھ کیا واجب الادا ہے، اور 30 دن کے تنازعے کی مدت کے لیے اختتام کی تاریخ بتائی جاتی ہے۔

1. پہلی کال پر، ادائیگی نہ کریں اور نہ ہی کسی چیز پر اتفاق کریں۔ کلیکٹر کا نام، کمپنی، میلنگ ایڈریس، اور فون نمبر مانگیں۔
2. تصدیق کے نوٹس کا انتظار کریں، یا انہیں بھیجنے کو کہیں۔
3. اپنے ریکارڈز سے موازنہ کریں۔ کیا قرض آپ کا ہے؟ کیا رقم درست ہے؟ کیا آپ نے پہلے ہی ادا کر دیا ہے؟
4. اگر کچھ غلط یا غیر واضح ہو تو نوٹس کی تاریخ ختم ہونے سے پہلے ایک تنازعہ خط بھیج دیں۔ تصدیق شدہ ڈاک کے ساتھ واپسی رسید استعمال کریں، اور ایک کاپی رکھیں۔
5. جب آپ 30 دن کے اندر تحریری طور پر تنازعہ کرتے ہیں، تو کلیکٹر کو متنازعہ رقم جمع کرنا بند کرنا چاہیے جب تک کہ وہ آپ کا جواب نہ دے دے۔
6. ہر کال کا ریکارڈ رکھیں: تاریخ، وقت، شخص کا نام، اور جو کچھ کہا گیا۔

نمونہ تنازعہ خط

[آپ کا نام]
[آپ کا پتہ]
[تاریخ]

[کلیکٹر کا نام]
[کلیکٹر کا خطاب]

بارے میں: اکاؤنٹ نمبر [نوٹس کا نمبر]

میں آپ کے خط کے بارے میں لکھ رہا ہوں جو [تاریخ] کی تاریخ ہے۔ میں اس قرض سے اختلاف کرتا ہوں۔ [ایک منتخب کریں: میں اس قرض کا مقروض نہیں ہوں۔ / رقم غلط ہے۔ / مجھے مزید معلومات چاہیے۔]

براہ کرم مجھے اصل قرض دہندہ کا نام، اس قرض دہندہ کے آخری بیان کی کاپی، اور یہ بھی بھیجیں کہ آپ نے وہ رقم کیسے حاصل کی جس کے بارے میں آپ نے کہا کہ میں واجب الادا ہوں۔ براہ کرم مجھ سے صرف ڈاک کے ذریعے رابطہ کریں۔

اس خط میں یہ نہیں لکھا کہ میں اس قرض کا مقروض ہوں۔

[تمہارا دستخط]

خط میں اپنا بینک اکاؤنٹ نمبر یا سوشل سیکیورٹی نمبر درج نہ کریں۔

چیک کریں کہ کلیکٹر اصلی ہے یا نہیں

• کالر آئی ڈی پر نام پر بھروسہ نہ کریں۔ فراڈی اسے جعلی بنا سکتے ہیں۔
• کمپنی کے بارے میں خود تلاش کریں۔ اصل قرض دہندہ کو کال کریں اور پوچھیں کہ اب قرض کس کا ہے۔
• میری لینڈ میں، کلیکشن ایجنسیوں کے پاس ریاستی لائسنس ہونا ضروری ہے۔ آپ اسے آفس آف فنانشل ریگولیشن سے چیک کر سکتے ہیں۔
• کبھی بھی گفٹ کارڈ، وائر ٹرانسفر، کرپٹو یا ادائیگی ایپ سے ادائیگی نہ کریں کیونکہ کال کرنے والا آپ کو جلدی کر رہا ہے۔ ایک حقیقی کلیکٹر کو آپ کو تحریری نوٹس بھیجنا ضروری ہے۔
• اپنے مفت کریڈٹ رپورٹس پر قرض AnnualCreditReport.com تلاش کریں۔

پرانے قرضوں کی مدت کی حد ہوتی ہے

مدت قانونی مدت وہ ہے جو قرض پر مقدمہ دائر کرنے کے لیے ہوتی ہے۔ زیادہ تر ریاستوں میں یہ 3 سے 6 سال ہوتی ہے، اور کچھ ریاستوں میں اس سے بھی زیادہ ہوتی ہے۔ جب قرض ختم ہو جاتا ہے تو وقت محدود ہو جاتا ہے۔ کلیکٹر پھر بھی آپ سے ادائیگی کا مطالبہ کر سکتا ہے، لیکن وہ آپ پر مقدمہ نہیں کر سکتا یا مقدمہ کرنے کی دھمکی نہیں دے سکتا۔

• ڈی سی: زیادہ تر صارفین کے قرضوں کے لیے 3 سال۔ مقررہ مدت کے بعد کی گئی ادائیگی اسے دوبارہ شروع نہیں کرتی۔
• میری لینڈ: زیادہ تر صارفین کے قرضوں کے لیے 3 سال۔ مقررہ مدت کے بعد کی گئی ادائیگی اسے دوبارہ شروع نہیں کرتی۔
• ورجینیا: بغیر تحریری معاہدے کے قرض کے لیے 3 سال، یا دستخط شدہ تحریری معاہدے کے لیے 5 سال۔ یہ بتانا مشکل ہو سکتا ہے کہ کون سا معاہدہ لاگو ہوتا ہے۔ دستخط شدہ، تحریری وعدہ ادائیگی کی مدت کو دوبارہ شروع کر سکتا ہے۔

مقدمہ دائر کرنے کی مدت کریڈٹ رپورٹ کی حد کے برابر نہیں ہے۔ زیادہ تر منفی معلومات، بشمول زیادہ تر کلیکشنز، آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں 7 سال تک رہ سکتی ہیں۔ کسی بہت پرانے قرض کی ادائیگی سے پہلے، قانونی امداد سے بات کریں۔

طبی بلوں میں اکثر غلطیاں ہوتی ہیں، اور بہت سے بلز کو کم کیا جا سکتا ہے۔ اس سے پہلے کہ آپ بڑا میڈیکل بل ادا کریں، یا اس کے لیے کلیکٹر کی ادائیگی کریں، ان اقدامات پر عمل کریں۔

1. ایک تفصیلی بل مانگیں جس میں ہر سروس اور اس کی قیمت درج ہو۔
2. اسے اپنی ہیلتھ انشورنس کے بیان سے موازنہ کریں۔ کسی بھی کلیم کے بارے میں اپنے انشورر کو کال کریں جو مسترد ہو گیا ہو۔
3. ہسپتال سے اس کی مالی معاونت کی پالیسی اور درخواست پوچھیں۔ غیر منافع بخش ہسپتالوں کے پاس تحریری پالیسی ہونی چاہیے اور اسے تلاش کرنا آسان بنانا چاہیے۔
4. ایسا ادائیگی پلان مانگیں جس میں کوئی سود نہ ہو جو آپ کے بجٹ کے مطابق ہو۔
5. ہر معاہدہ تحریری شکل میں حاصل کریں۔

ڈی سی ایریا کے قواعد (ستمبر 2026)

• میری لینڈ: یکم اکتوبر 2025 سے، طبی قرض کریڈٹ بیوروز کو رپورٹ نہیں کیا جا سکتا۔ ہسپتال ایسے مریض کے خلاف مقدمہ نہیں کر سکتے جس پر $500 یا اس سے کم واجب الادا ہو۔ مریضوں کے پاس پہلے بل سے مالی امداد کے لیے درخواست دینے کے لیے 240 دن ہوتے ہیں، اور ہسپتال اس دوران مقدمہ نہیں کر سکتے۔ میری لینڈ کے ہسپتالوں کو ان مریضوں کو مفت طبی طور پر ضروری علاج فراہم کرنا ہوتا ہے جن کی خاندانی آمدنی وفاقی غربت کی سطح کے 200٪ یا اس سے کم ہو۔
• ورجینیا: یکم جولائی 2024 سے، صحت کی دیکھ بھال فراہم کرنے والے اور جمع کرنے والے کریڈٹ بیوروز کو طبی قرض رپورٹ نہیں کر سکتے۔ یکم جولائی 2026 سے، ہسپتال یا قرض وصول کرنے والے کو حتمی بل کی ادائیگی کے بعد کم از کم 120 دن انتظار کرنا ہوتا ہے، اور مالی مدد کے بارے میں تحریری نوٹس بھیجنا ہوتا ہے، اس سے پہلے کہ وہ مریض کے خلاف مقدمہ کرے یا قرض فروخت کرے۔ اس کے بعد مریض کے پاس کم از کم 30 دن ہوتے ہیں کہ وہ قرض کا ثبوت طلب کرے یا مدد کے لیے درخواست دے۔
• ڈی سی: 2026 میں، ڈی سی نے ایک نیا طبی قرض قانون منظور کیا۔ اس کے اہم قواعد، جن میں کریڈٹ بیوروز کو طبی قرض رپورٹ کرنے پر پابندی بھی شامل ہے، ڈی سی بجٹ کے قانون کی ادائیگی کے صرف چھ ماہ بعد شروع ہوتے ہیں۔ قانونی امداد سے پوچھیں کہ آپ کے بل پر کون سے قواعد لاگو ہوتے ہیں۔
• ہر جگہ: تینوں قومی کریڈٹ بیوروز ادا شدہ میڈیکل کلیکشنز اور میڈیکل کلیکشنز کو $500 سے کم سے کم چھوڑ دیتے ہیں۔ وہ ایک سال انتظار کرتے ہیں اس سے پہلے کہ وہ غیر ادا شدہ میڈیکل کلیکشن شامل کریں۔ ایک وفاقی قاعدہ جس کے تحت تمام طبی قرضے کو کریڈٹ رپورٹس سے ہٹایا جائے، جولائی 2025 میں عدالت نے کالعدم قرار دیا۔ اکتوبر 2025 میں، CFPB نے کہا کہ اسے یقین ہے کہ وفاقی قانون ریاستی کریڈٹ رپورٹنگ کے قواعد جیسے اوپر بیان کردہ قواعد کو فوقیت دیتا ہے، اس لیے عدالتیں فیصلہ کر سکتی ہیں کہ وہ کتنی دور تک پہنچیں۔