کریڈٹ کارڈز اور قرض کا انتظام · سبق 2 3

قرض کی ادائیگی کا منصوبہ بنائیں

اپنے قرضے درج کریں، برفانی تودے اور برف کے گولے کے طریقوں کا حقیقی اعداد و شمار سے موازنہ کریں، اپنے قرض دہندگان کو مدد کے لیے کال کریں، اور قرض کی مدد تلاش کریں جس پر آپ بھروسہ کر سکیں۔ (About 16 min, 5 quiz questions)

اس سبق میں

آپ کیا سیکھیں گے

ہر قرض کو اس کے بیلنس، سود کی شرح، اور کم از کم ادائیگی کے ساتھ درج کریں۔
ایوالانچ (سب سے زیادہ شرح پہلے) اور سنوبال (سب سے چھوٹا توازن پہلے) طریقوں کا حقیقی اعداد استعمال کرتے ہوئے موازنہ کریں۔
کسی قرض دہندہ سے مشکل پلان، کم شرح سود یا نئی مقررہ تاریخ مانگیں۔
غیر منافع بخش کریڈٹ کونسلنگ کو خطرناک قرض کی ادائیگی اور ادائیگی شدہ طالب علم قرض کی مدد سے الگ رکھیں۔

یہ ہماری کلاسز سے کیسے جڑتا ہے: ہماری کلاس قرض کم کرنے کے دو طریقے اور مدد حاصل کرنے کے دو طریقے بیان کرتی ہے۔ یہ سبق دونوں طریقوں پر ایک ہی تین قرضوں کے ساتھ کام کرتا ہے۔ یہ قرض دہندگان کو کال کرنے کے لیے ایک اسکرپٹ، قرض کی مدد منتخب کرنے کی چیک لسٹ، اور وفاقی طالب علم قرضوں کے لیے تبدیلیاں شامل کرتا ہے۔

جاننے کے لیے الفاظ

برفانی تودے کا طریقہ (Avalanche method): سب سے زیادہ شرح سود والے قرض پر پہلے اضافی ادائیگی کرنا، اور باقی پر کم از کم۔ عام طور پر اس پر سب سے کم سود خرچ ہوتا ہے۔
سنوبال طریقہ (Snowball method): سب سے چھوٹے قرض پر پہلے اضافی ادائیگی کریں، اور باقی پر کم از کم۔ آپ ایک قرض جلدی ختم کر لیتے ہیں، جو آپ کو آگے بڑھنے میں مدد دے سکتا ہے۔
مشکلات کا منصوبہ (Hardship plan): قرض دہندہ کے ساتھ ایک قلیل مدتی معاہدہ جو آپ کی ادائیگی، سود کی شرح، یا فیسوں کو کم کر سکتا ہے جب آپ کو مالی مسئلہ ہو، جیسے کام کا نقصان یا بیماری۔
کریڈٹ کونسلنگ (Credit counseling): ایک تربیت یافتہ مشیر کی مدد جو آپ کے بجٹ اور قرضوں کا جائزہ لے گا۔ بہت سی غیر منافع بخش ایجنسیاں یہ مفت یا کم فیس پر فراہم کرتی ہیں۔
قرض کے انتظام کا منصوبہ (Debt management plan): ایک منصوبہ جو کریڈٹ کونسلنگ ایجنسی نے ترتیب دیا ہو۔ آپ ایجنسی کو ماہانہ ایک ادائیگی کرتے ہیں، اور یہ آپ کے قرض دہندگان کو ادائیگی کرتی ہے، اکثر کم شرح سود پر۔
قرض کی تصفیہ (Debt settlement): جب کوئی کمپنی آپ کے قرض دہندگان کو آپ کے واجب الادا سے کم قبول کرنے پر آمادہ کرنے کی کوشش کرتی ہے۔ یہ خطرناک ہے: اس سے فیسیں بڑھ سکتی ہیں، آپ کی کریڈٹ کو نقصان پہنچ سکتا ہے، اور مقدمات کا باعث بن سکتا ہے۔
لون سروس فراہم کرنے والا (Loan servicer): وہ کمپنی جو آپ کے اسٹوڈنٹ لون کے بل بھیجتی ہے، آپ کی ادائیگیاں لیتی ہے، اور آپ کی ادائیگی کا منصوبہ تبدیل کرنے میں مدد کرتی ہے۔ اس کی مدد مفت ہے۔
FSA ID: وہ یوزر نیم اور پاس ورڈ جو آپ لاگ ان کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں StudentAid.gov۔ کبھی بھی اسے کسی کے ساتھ شیئر نہ کریں۔

مرحلہ 1: اپنی قرض کی فہرست بنائیں

آپ کو اپنے تمام قرضے ایک جگہ دیکھنا ضروری ہے تاکہ آپ منصوبہ بنا سکیں۔ اپنے تازہ ترین بیانات حاصل کریں، یا ہر اکاؤنٹ میں لاگ ان کریں۔ ہر قرض کے لیے چار چیزیں لکھیں۔

قرض کا نام، جیسے "اسٹور کارڈ" یا "کار لون"۔
توازن: آج آپ کو کتنا قرض ہے۔
سود کی شرح (APR)۔
کم از کم ماہانہ ادائیگی اور مقررہ تاریخ۔

سب کچھ شامل کریں: کریڈٹ کارڈز، اسٹور کارڈز، ذاتی قرضے، "ابھی خریدیں، بعد میں ادا کریں" پلانز، میڈیکل بلز، پے ڈے یا کار ٹائٹل قرضے، اور وہ رقم جو آپ خاندان پر واجب الادا ہیں۔ کسی بھی بل کے لیے جو واجب الادا ہے، لکھیں کہ وہ کتنے دن لیٹ ہے۔ آپ کی کریڈٹ رپورٹ وہ قرضے دکھا سکتی ہے جو آپ بھول گئے ہیں۔ دیکھیں: اپنی کریڈٹ رپورٹ پڑھیں اور غلطیاں درست کریں۔

اگلا، اپنے اخراجات کے منصوبے کو دیکھیں۔ پہلے کرایہ، کھانا، اور یوٹیلٹیز جیسی ضروریات کی ادائیگی کریں۔ پھر ہر ماہ ایک رقم منتخب کریں جو آپ قرض کے لیے ادا کر سکیں۔ کم از کم سے زیادہ ادائیگی ہی ادائیگی کے منصوبے کو کامیاب بناتی ہے۔ دیکھیں: اپنی حقیقی زندگی کے مطابق ایک خرچ کا منصوبہ بنائیں۔

مثال

ٹیسفائے کے قرضے: $6,000 اور $300 ماہانہ

ٹیسفائے الیگزینڈریا میں ہوم ہیلتھ ایڈ کے طور پر کام کرتا ہے۔ کرایہ اور دیگر ضروریات کے بعد، وہ ماہانہ 300 ڈالر قرض کے لیے ادا کر سکتا ہے۔ اس کی کم از کم ادائیگیاں مجموعی طور پر $200 بنتی ہیں۔

ٹیسفائے کی قرض کی فہرست
قرض	توازن	APR	کم از کم ادائیگی
اسٹور کارڈ	$500	25%	$25
کریڈٹ کارڈ	$3,500	27%	$105
کریڈٹ یونین قرض	$2,000	11%	$70
کل	$6,000		$200

$300 ماہانہ − $200 کم از کم ادائیگیاں = ہر ماہ $100 اضافی

ٹیسفائے ہر کم از کم رقم وقت پر ادا کرتا ہے۔ وہ اضافی $100 ایک "ہدف" قرض پر لگا دیتا ہے۔ جب قرض ادا ہو جاتا ہے، تو وہ اس کی ادائیگی اگلے ہدف میں شامل کر دیتا ہے۔ وہ کارڈز کا استعمال بند کر دیتا ہے جب وہ انہیں ادا کرتا ہے۔ ہدف منتخب کرنے کے دو عام طریقے ہیں۔

ایوالانچ: سب سے زیادہ سود کی شرح۔ اس کا آرڈر کریڈٹ کارڈ (27٪)، پھر اسٹور کارڈ (25٪)، پھر قرض (11٪) ہے۔
سنوبال: سب سے چھوٹا بیلنس۔ اس کا آرڈر ہے اسٹور کارڈ ($500)، پھر لون ($2,000)، پھر کریڈٹ کارڈ ($3,500)۔

مثال

برفانی تودہ یا سنوبال: وہی $300، دو نتائج

ٹیسفائے کے ہر طریقہ کار کے ساتھ نتائج (تخمینے)
طریقہ کار	پہلا قرض ادا ہو گیا	تمام قرضے ادا کر دیے گئے	کل دلچسپی
صرف کم از کم ادائیگیاں ($200 ماہانہ)	مہینہ 27	مہینہ 63	$3,525
سنوبال ($300 ماہانہ)	مہینہ 5	مہینہ 26	$1,680
ایوالانچ ($300 ماہانہ)	مہینہ 22	مہینہ 25	$1,416
برفانی تودہ اور برف کے گولے کے مقابلے میں		ایک مہینہ پہلے	$264 کم

دونوں پلانز کی قیمت صرف کم از کم ادائیگی سے کہیں کم ہے۔ یہ ٹیسفائے کو سود میں $1,800 سے زیادہ اور 3 سال سے زیادہ بچاتے ہیں۔ برفانی تودہ سب سے زیادہ پیسے بچاتا ہے۔ برف کا گولا پانچویں مہینے میں اسٹور کارڈ کی ادائیگی کرتا ہے، اور یہ ابتدائی جیت اسے آگے بڑھنے میں مدد دے سکتی ہے۔ بہترین طریقہ وہی ہے جو آپ ہر ماہ اپنائیں گے۔

یہ اعداد و شمار فرض کرتے ہیں کہ کم از کم ادائیگیاں وہی رہتی ہیں اور سود ماہانہ ایک بار شامل کیا جاتا ہے۔ آپ کے اصل اعداد و شمار تھوڑے مختلف ہوں گے۔

ادائیگی مس کرنے سے پہلے اپنے قرض دہندگان کو کال کریں

بہت سے قرض دہندگان کے پاس مشکلات کے پروگرام ہوتے ہیں، لیکن وہ انہیں اشتہار نہیں دیتے۔ جیسے ہی آپ کو معلوم ہو کہ ادائیگی میں مشکل پیش آئے گی، فورا کال کریں۔ ادائیگی میں کمی سے پہلے مدد حاصل کرنا آسان ہوتا ہے۔

آپ کا اکاؤنٹ نمبر
آپ کی آمدنی کیوں کم ہوئی یا اخراجات کیوں بڑھے، جیسے کم گھنٹے یا بیماری
ایک رقم جو آپ واقعی ہر ماہ ادا کر سکتے ہیں، اپنے اخراجات کے منصوبے سے
کاغذ اور قلم کے ذریعے نام، تاریخیں، اور طے شدہ چیزیں لکھ سکتی ہیں

"ہیلو، میرا نام [آپ کا نام] ہے۔ میرا اکاؤنٹ نمبر [نمبر] ہے۔ میری آمدنی [وجہ] کی وجہ سے کم ہوئی ہے۔ میں آپ کو ادائیگی جاری رکھنا چاہتا ہوں۔ کیا میں [رقم] ماہانہ [نمبر] مہینوں کے لیے ادا کر سکتا ہوں؟
کیا آپ کے پاس کوئی مشکل پروگرام ہے؟ کیا آپ میری سود کی شرح کم کر سکتے ہیں یا لیٹ فیس معاف کر سکتے ہیں؟ کیا آپ میری مقررہ تاریخ [تاریخ] پر منتقل کر سکتے ہیں، جب مجھے ادائیگی مل جائے؟
کیا یہ پلان کریڈٹ بیوروز کو رپورٹ کیا جائے گا؟ پلان کے دوران میرے کارڈ کے ساتھ کیا ہوتا ہے؟ براہ کرم شرائط تحریری طور پر بھیج دیں۔ کیا میں آپ کا نام اور اس کال کے لیے ریفرنس نمبر لے سکتا ہوں؟"

ایسی ادائیگی پر راضی نہ ہوں جو آپ ادا نہیں کر سکتے۔ کچھ ہارڈشپ پلانز کارڈ بند یا منجمد کر دیتے ہیں، اس لیے رضامندی سے پہلے پوچھ لیں۔

غیر منافع بخش کریڈٹ کونسلنگ اور قرض کے انتظام کے منصوبے

کریڈٹ کونسلر آپ کی آمدنی، اخراجات اور قرضوں کا جائزہ لیتا ہے اور آپ کو منصوبہ بنانے میں مدد دیتا ہے۔ بہت سی غیر منافع بخش ایجنسیاں پہلی نشست مفت یا کم فیس پر، ذاتی طور پر، فون یا آن لائن فراہم کرتی ہیں۔ کچھ ہسپانوی اور دیگر زبانوں میں مدد فراہم کرتی ہیں۔

اگر یہ آپ کی صورتحال کے مطابق ہو تو مشیر قرض مینجمنٹ پلان تجویز کر سکتا ہے۔ آپ ہر ماہ ایجنسی کو ایک ادائیگی بھیجتے ہیں، اور ایجنسی آپ کے قرض دہندگان کو ادائیگی کرتی ہے۔ قرض دہندگان آپ کی سود کی شرح کم کرنے یا کچھ فیس معاف کرنے پر راضی ہو سکتے ہیں۔ یہ پلانز اکثر چار سال یا اس سے زیادہ لیتے ہیں، اور آپ کو اپنے کریڈٹ کارڈز بند کرنے پڑ سکتے ہیں۔

ایک غیر منافع بخش ادارہ ہمیشہ مفت نہیں ہوتا، اور ہمیشہ ایماندار نہیں ہوتا۔ سائن اپ کرنے سے پہلے، یہ چیزیں چیک کریں۔

ہر فیس تحریری طور پر مانگیں۔
پوچھیں کہ کیا کونسلرز سرٹیفائیڈ ہیں۔
لائسنس چیک کریں۔ میری لینڈ میں، قرض مینجمنٹ کمپنیوں کے پاس آفس آف فنانشل ریگولیشن سے لائسنس ہونا ضروری ہے۔ ورجینیا میں، کریڈٹ کونسلنگ ایجنسیاں اسٹیٹ کارپوریشن کمیشن کے بیورو آف فنانشل انسٹی ٹیوشنز سے لائسنس یافتہ ہیں۔
اپنے اٹارنی جنرل سے شکایات تلاش کریں۔ ڈی سی میں، اٹارنی جنرل کے دفتر سے رابطہ کریں۔
یقینی بنائیں کہ منصوبہ آپ کے بجٹ کے مطابق ہے۔ اپنے بل ادا کرتے رہیں جب تک کہ ہر قرض دہندہ پلان کو قبول نہ کر لے۔

خبردار رہیں

قرض کی تصفیہ اور "قرض سے نکال" کے جال

قرض تصفیہ کرنے والی کمپنیاں وعدہ کرتی ہیں کہ وہ آپ کے قرض دہندگان کو آپ کے واجب الادا سے کم قبول کرنے پر مجبور کریں گی۔ بہت سی کمپنیاں آپ کو کہتی ہیں کہ اپنے قرض دہندگان کی ادائیگی بند کر دیں اور اس کے بجائے ایک خاص اکاؤنٹ میں رقم جمع کریں۔ جب آپ انتظار کرتے ہیں، تاخیر کی فیس اور سود بڑھتے ہیں، آپ کا کریڈٹ اسکور کم ہوتا ہے، اور قرض دہندگان آپ پر مقدمہ کر سکتے ہیں۔ بہت سے لوگ پروگرام ختم ہونے سے پہلے ہی چھوڑ دیتے ہیں۔

قرض سے نجات کی کمپنیاں جو فون پر قرض بیچتی ہیں، آپ سے کم از کم ایک قرض کم کرنے سے پہلے چارج کرنا غیر قانونی ہے۔
کسی بھی کمپنی سے محتاط رہیں جو آپ کو ادائیگی بند کرنے یا اپنے قرض دہندگان سے بات کرنا بند کرنے کا کہے۔
کوئی بھی وعدہ نہیں کر سکتا کہ وہ تمام مقدمات روک دے گا یا آپ کا سارا قرض مٹا دے گا۔
کریڈٹ کارڈ قرض کے لیے "نئے حکومتی پروگرام" کے دعووں سے محتاط رہیں۔

اگر کوئی قرض دہندہ قرض کا کچھ حصہ معاف کر دیتا ہے تو IRS عام طور پر معاف کی گئی رقم کو آمدنی شمار کرتا ہے۔ آپ کو فارم 1099-C مل سکتا ہے۔ کچھ لوگ استثنا کے اہل ہوتے ہیں، مثلا اگر وہ اپنی ملکیت سے زیادہ مقروض ہوں۔ ایک مفت VITA ٹیکس سائٹ مدد کر سکتی ہے۔ مفت فائل کریں اور حاصل کیے گئے کریڈٹس کلیم کریں۔

وفاقی طلبہ قرضے: مفت سرکاری مدد حاصل کریں

جولائی 2025 میں منظور ہونے والے ایک وفاقی قانون نے وفاقی طلبہ قرضوں کی واپسی کے طریقے کو بدل دیا۔ اہم تبدیلیاں یکم جولائی 2026 کو شروع ہوئیں، اور SAVE کی ادائیگی کا منصوبہ ختم ہو رہا ہے۔ مزید قواعد اور ڈیڈ لائنز ابھی اعلان کی جا رہی ہیں۔

آپ کو کبھی بھی وفاقی طالب علم قرضوں میں مدد کے لیے کسی کو ادائیگی نہیں کرنی پڑتی۔ StudentAid.gov پر لاگ ان کریں یا اپنے لون سروس فراہم کنندہ کو کال کریں۔ دونوں مفت ہیں۔ کبھی بھی اپنا FSA ID شیئر نہ کریں، جو StudentAid.gov کا یوزر نیم اور پاس ورڈ ہے۔ فراڈی اسے آپ کے اکاؤنٹ پر کنٹرول حاصل کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔

پرائیویٹ اسٹوڈنٹ لونز مختلف ہوتے ہیں۔ یہ بینکوں اور دیگر قرض دہندگان سے آتے ہیں۔ اپنے قرض دہندہ کو کال کریں اور پوچھیں کہ اس کے پاس مشکل کے کیا مواقع ہیں۔

ٹپ

قرض کو بڑھنے سے روکیں

جب آپ قرض کم کر رہے ہوں، تو کوشش کریں کہ نیا قرض نہ ڈالیں۔ ایک چھوٹا ایمرجنسی فنڈ رکھیں، چاہے چند سو ڈالر ہی کیوں نہ ہو، تاکہ آپ کو کارڈ پر سرپرائز بل نہ ڈالنا پڑے۔ دیکھیں : Start a Emergency Fund from Zero۔ پے ڈے اور کار ٹائٹل لونز سے دور رہیں؛ The Real Price of a loan کو دیکھیں۔ اپنے کیلنڈر پر اپنی ادائیگی کی تاریخ لکھیں، اور ہر مکمل شدہ قرض کو نشان زد کریں۔

اہم نکات

اپنے قرضوں کی مکمل فہرست اور ایک ماہانہ رقم کے ساتھ شروع کریں جو آپ ان کے لیے ادا کر سکتے ہیں۔
Avalanche سب سے زیادہ سود بچاتا ہے۔ Snowball پہلا قرض جلد ادا کر دیتا ہے۔ بہترین طریقہ وہی ہے جو آپ اپنائیں گے۔
ادائیگی مس کرنے سے پہلے قرض دہندگان کو کال کریں اور مشکلات کے پروگراموں کے بارے میں پوچھیں۔ ہر معاہدہ تحریری شکل میں حاصل کریں۔
کبھی بھی کسی قرض سے نجات کی کمپنی کو قرض ادا کرنے سے پہلے ادائیگی نہ کریں، اور کبھی بھی کمپنی کے کہنے پر ادائیگی بند نہ کریں۔
وفاقی طالب علم قرضوں میں مدد StudentAid.gov پر اور آپ کے قرض سروس فراہم کنندہ سے مفت ہے۔

آگے بڑھیں

قابل اعتماد ویب سائٹس جہاں آپ مزید جان سکتے ہیں۔ یہ لنکس ان دیگر ویب سائٹس کی طرف جاتے ہیں جو ڈالر اسکالرز نہیں چلاتا۔

قرض سے نکلنے کا طریقہ (ایک اور ویب سائٹ)
Federal Trade Commission (FTC) · زبان: English

کریڈٹ کونسلر کا انتخاب کیسے کریں، قرض مینجمنٹ کے منصوبے کیسے کام کرتے ہیں، اور قرض کی تصفیہ کے خطرات۔
Cómo salir de las deudas (ایک اور ویب سائٹ)
Federal Trade Commission (FTC) · زبان: Español

ہسپانوی میں بھی یہی رہنما: کریڈٹ کونسلنگ، ادائیگی کے منصوبے، اور قرض کی تصفیہ کے خطرات۔
ایک غیر منافع بخش کریڈٹ کونسلر تلاش کریں (ایک اور ویب سائٹ)
National Foundation for Credit Counseling (NFCC) · زبان: English

غیر منافع بخش کریڈٹ کونسلنگ ایجنسیوں کا ایک قومی نیٹ ورک۔ مدد فون، آن لائن، اور ہسپانوی زبان میں فراہم کی جاتی ہے۔
طلبہ قرضوں کے فراڈ کی نشاندہی کرنا (ایک اور ویب سائٹ)
Federal Trade Commission (FTC) · زبان: English

آپ کو کبھی بھی ابتدائی فیس ادا نہیں کرنی چاہیے یا اپنا FSA ID شیئر نہیں کرنا چاہیے، اور قرضوں کو مفت کیسے منظم کیا جائے۔

یہ سبق عمومی مالی تعلیم ہے، نہ کہ قانونی، ٹیکس یا مالی مشورہ۔ قواعد اور رقم بدلتی رہتی ہے، اس لیے اہم اعداد و شمار کو سرکاری ذرائع سے چیک کریں۔