دانشمندی سے قرض لینا اور شکاری قرضوں سے بچنا · سبق 2 2
گاڑی خریدنا: منصفانہ قرض حاصل کریں اور ڈیلر کے جال سے بچیں
گاڑی کی مکمل قیمت کا حساب لیں، قرض کے لیے پیشگی منظوری حاصل کریں، طویل قرضے، ایڈ آنز، اور یو-یو فنانسنگ جیسے ڈیلر کے جال کو پہچانیں، اور کوسائن کرنے سے پہلے اچھی طرح سوچیں۔
اس ڈیوائس پر مکمل
اس سبق میں
آپ کیا سیکھیں گے
- گاڑی کی مکمل ماہانہ لاگت کا اندازہ لگائیں، جس میں انشورنس، پیٹرول، پارکنگ، ٹیکسز، اور مرمت شامل ہیں۔
- قرض کے لیے پری اپروول حاصل کریں اور APR اور کل لاگت کے حساب سے آفرز کا موازنہ کریں۔
- ڈیلر کے جال کو پہچانیں، جیسے طویل قرضوں کی مدت، اضافی اضافے، یو-یو فنانسنگ، اور یہاں خریدیں-ادائیگی-دیں-یہاں پلاٹس۔
- فیصلہ کریں کہ آیا کسی اور کے لیے کار لون کو کوسائن کرنا ہے یا نہیں۔
یہ ہماری کلاسز سے کیسے جڑتا ہے: ہماری کلاس میں گاڑیاں بطور اثاثہ، آپ کتنی گاڑی برداشت کر سکتے ہیں، اور کوسائننگ کے خطرات شامل ہیں۔ یہ سبق ڈی سی ایریا کے اخراجات، ورک شدہ قرض کا موازنہ، ڈیلر کے وزٹ کے لیے چیک لسٹ، اور اگر ڈیلر آپ کے گھر جانے کے بعد ڈیل تبدیل کرنے کی کوشش کرے تو کیا کرنا ہے شامل ہے۔
جاننے کے لیے الفاظ
- پری اپروول (Pre-approval)
- قرض دہندہ کی پیشکش، خریداری سے پہلے، اگر آپ اس کی شرائط پوری کرتے ہیں تو وہ آپ کو مقررہ رقم اور مقررہ شرح پر قرض دے سکتا ہے۔
- قرض کی مدت (Loan term)
- قرض کی ادائیگی کے لیے آپ کو کتنا وقت لگتا ہے، جیسے 48 یا 72 ماہ۔
- ایڈ آن (Add-on)
- ایک اضافی پروڈکٹ جو گاڑی یا قرض کے ساتھ فروخت ہو، جیسے سروس کنٹریکٹ یا GAP انشورنس۔ ایڈ آنز اختیاری ہیں۔
- منفی ایکویٹی (Negative equity)
- جب آپ اپنی کار لون پر گاڑی کی قیمت سے زیادہ مقروض ہیں۔
- یو-یو فنانسنگ (Yo-yo financing)
- جب ڈیلر آپ کو گاڑی گھر لے جانے دیتا ہے، پھر کہتا ہے کہ قرض منظور نہیں ہوا اور آپ سے ایک نئی، زیادہ مہنگی ڈیل سائن کرنے کو کہتا ہے۔ اسے اسپاٹ ڈیلیوری بھی کہا جاتا ہے۔
- ضامن (Cosigner)
- ایک شخص جو قرض لینے والے کے ساتھ قرض پر دستخط کرتا ہے اور وعدہ کرتا ہے کہ اگر قرض لینے والا نہ کرے تو قرض ادا کرے گا۔
- یہاں خریدو-ادائیگی-ادائیگی-ڈیلر (Buy-here-pay-here dealer)
- ایک کار ڈیلر جو آپ کو گاڑی کے لیے رقم قرض دیتا ہے، بجائے اس کے کہ بینک یا کریڈٹ یونین سے قرض لیا جائے۔
مکمل لاگت کو شمار کریں، صرف ادائیگی نہیں
قرض کی ادائیگی صرف گاڑی کی قیمت کا ایک حصہ ہے۔ خریداری سے پہلے، ہر ماہ ادا کرنے والی تمام رقم کا حساب لگائیں۔ پھر چیک کریں کہ کرایہ، کھانے اور بچت کے بعد کل رقم آپ کے خرچ کے منصوبے میں فٹ بیٹھتی ہے یا نہیں۔
- انشورنس۔ ڈی سی، میری لینڈ، اور ورجینیا سب کار انشورنس کا تقاضا کرتے ہیں۔ یکم جولائی 2024 سے، ورجینیا اب ڈرائیورز کو انشورنس خریدنے کے بجائے فیس ادا کرنے کی اجازت نہیں دیتا۔ گاڑی منتخب کرنے سے پہلے انشورنس کوٹس حاصل کریں۔ قیمت گاڑی کے ماڈل اور زپ کوڈ کے لحاظ سے بہت بدل سکتی ہے۔
- ٹیکس اور فیسیں۔ جب آپ گاڑی کا ٹائٹل لیتے ہیں تو آپ ٹیکس ادا کرتے ہیں۔ 2026 میں، میری لینڈ کا ٹائٹلنگ ٹیکس زیادہ تر گاڑیوں کی قیمت کا 6.5٪ ہے۔ شمالی ورجینیا میں، فیئر فیکس کاؤنٹی جیسے کاؤنٹیز اور شہر بھی ہر سال کار ٹیکس وصول کرتے ہیں۔
- گیس یا چارجنگ، ٹولز، اور پارکنگ۔ اپنے سفر کے طریقے، پارکنگ پرمٹ یا گیراج، اور ٹول لینز کے بارے میں سوچیں۔
- دیکھ بھال اور مرمت۔ تیل کی تبدیلی، ٹائر، بریک، اور معائنہ۔ پرانی گاڑیوں کو اکثر مزید مرمت کی ضرورت ہوتی ہے۔
مثال
وہی گاڑی، دو قرض کی شرائط
دیو سلور اسپرنگ میں رہتا ہے۔ وہ گاڑی کے لیے $20,000 ادھار لینا چاہتا ہے۔ اس کی کریڈٹ یونین اسے 9٪ APR کی پیشکش کرتی ہے۔ دیکھو قرض کی مدت کیا کرتی ہے۔
| قرض کی مدت | ماہانہ ادائیگی | کل ادائیگی | دلچسپی |
|---|---|---|---|
| 48 ماہ | $497.70 | $23,890 | $3,890 |
| 60 ماہ | $415.17 | $24,910 | $4,910 |
| 72 ماہ | $360.51 | $25,957 | $5,957 |
| فرق: 72 ماہ سے 48 ماہ کم | $137.19 کم | $2,067 زیادہ | $2,067 زیادہ |
$25,957 − $23,890 = 72 ماہ کے قرض کے لیے $2,067 مزید
72 ماہ کا قرض ادائیگی کو ماہانہ تقریبا $137 کم کر دیتا ہے۔ لیکن دیو تقریبا $2,067 زیادہ سود ادا کرتا ہے۔ لمبا قرض اس بات کا بھی مطلب ہے کہ وہ گاڑی کی قیمت سے زیادہ قرض دار ہو سکتا ہے۔ اسے نیگیٹو ایکویٹی کہتے ہیں۔ اگر گاڑی تباہ ہو جائے یا اسے بیچنا پڑے، تو وہ اب بھی ایسی گاڑی پر قرض دار ہو سکتا ہے جو اس کے پاس نہیں ہے۔
| لاگت | ہر مہینے |
|---|---|
| قرض کی ادائیگی | $498 |
| انشورنس | $180 |
| گیس | $140 |
| پارکنگ اور ٹولز | $40 |
| دیکھ بھال اور مرمت | $80 |
| رجسٹریشن اور دیگر سالانہ فیسیں، جو ماہانہ بچت کی جاتی ہیں | $15 |
| مکمل ماہانہ لاگت | $953 |
اصل لاگت قرض کی ادائیگی سے تقریبا دوگنا ہے۔ اپنے کوٹس استعمال کریں، کیونکہ آپ کے اعداد و شمار مختلف ہوں گے۔
خریداری سے پہلے پری اپروول حاصل کر لیں
پری اپروول کے ساتھ، بینک یا کریڈٹ یونین آپ کی درخواست کا جائزہ لیتا ہے اور آپ کو بتاتا ہے کہ وہ کتنا قرض دے گا اور کس شرح پر ہوگا، اس سے پہلے کہ آپ گاڑی منتخب کریں۔ پھر آپ کو اپنا بجٹ معلوم ہو جاتا ہے، اور آپ جان سکتے ہیں کہ ڈیلر کی قرض کی پیشکش بہتر ہے یا بدتر۔
- اپنی کریڈٹ رپورٹس مفت چیک کریں اور کسی بھی غلطی پر اعتراض کریں۔ دیکھیں: اپنا کریڈٹ رپورٹ پڑھیں۔
- دو یا تین قرض دہندگان سے درخواست دیں، جیسے آپ کا بینک اور کریڈٹ یونین۔ CFPB کہتا ہے کہ ان کریڈٹ چیکس کو ایک دوسرے سے 14 سے 45 دن کے اندر رکھیں، تاکہ وہ ایک ہی انکوائری شمار ہوں۔
- آفرز کا موازنہ APR، قرض کی مدت، اور کل ادائیگیوں کے حساب سے کریں، صرف ماہانہ ادائیگی کے حساب سے نہیں۔
- سب سے زیادہ کل قیمت کا فیصلہ کریں جو آپ ادا کریں گے، اور اسے لکھ لیں۔
- اپنی بہترین تحریری پیشکش ڈیلر کو دیں، اور ڈیلر سے کم شرح دینے کو کہیں۔
جب ڈیلر آپ کے قرض کا انتظام کرتا ہے تو شرح اکثر قرض دہندہ کی شرح کے ساتھ اضافی سود ہوتی ہے جو ڈیلر کو ادا کرتی ہے، CFPB وضاحت کرتا ہے۔ آپ پوچھ سکتے ہیں کہ کیا اور بھی آفرز کم شرحوں والی تھیں۔
سوشل سیکیورٹی نمبر نہیں؟ بینکوں اور کریڈٹ یونینز سے پوچھیں کہ کیا وہ کار لون کے لیے ITIN قبول کرتے ہیں۔ کچھ لوگ قبول کرتے ہیں۔ اگر کوئی ڈیلر آپ کو کہے کہ کوئی اور آپ کو قرض نہیں دے گا تو محتاط رہیں۔ پہلے خود چیک کریں۔
ڈیلر پر: ایک وقت میں ایک فیصلہ
کچھ ڈیلرز گاڑی کی قیمت، آپ کی ٹریڈ ان، اور قرض کو ملا کر صرف ماہانہ ادائیگی کی بات کرتے ہیں۔ اس سے یہ دیکھنا مشکل ہو جاتا ہے کہ آپ کیا ادا کر رہے ہیں۔ ہر حصے پر الگ الگ اتفاق کریں، اس ترتیب میں:
- گاڑی کی قیمت، جس میں تمام ڈیلر فیسیں شامل ہیں۔
- اگر آپ کے پاس ٹریڈ ان ہے تو اس کی قیمت۔
- قرض: APR، مدت، اور کل ادائیگیوں کی۔
آپ قیمت، ٹریڈ ان ویلیو، APR، ایڈ آنز، اور ڈیلر فیس جیسے دستاویزات کی فیس پر بات چیت کر سکتے ہیں۔ آپ حکومت کی طرف سے مقرر کردہ ٹیکس، ٹائٹل، اور رجسٹریشن فیس پر بات چیت نہیں کر سکتے۔
ڈیلر وزٹ چیک لسٹ
- میرے پاس پری اپروول اور سب سے زیادہ قیمت تحریری طور پر موجود ہے۔
- استعمال شدہ گاڑی کے لیے، میں نے ونڈو پر بائرز گائیڈ اسٹیکر پڑھا۔ اس میں لکھا ہے کہ اگر گاڑی "جیسا ہے ویسی" فروخت ہو رہی ہے، بغیر ڈیلر وارنٹی کے، یا وارنٹی کے ساتھ۔
- ایک مکینک جس پر مجھے اعتماد ہے، نے گاڑی کا معائنہ کیا اس سے پہلے کہ میں نے خریدنے پر رضامندی ظاہر کی۔
- میں نے ان اضافی چیزوں کو انکار کر دیا جو میں نہیں چاہتا، جیسے سروس کنٹریکٹ، ونڈو ایچنگ، یا گیپ انشورنس، جو اگر گاڑی چوری یا تباہ ہو جائے تو آپ کو گاڑی کی قیمت سے زیادہ واجب الادا ادا کرتی ہے۔
- اگر میں اپنی پرانی گاڑی پر اس کی قیمت سے زیادہ واجب الادا ہوں، تو میں نے چیک کیا کہ یہ رقم نئے قرض میں چھپی ہوئی تو نہیں۔
- معاہدے میں ہر خالی جگہ بھر دی جاتی ہے، اور اعداد و شمار وہی ہیں جو ہم نے طے کیا تھا۔
- قرض حتمی ہے، اور میں نے گاڑی چلانے سے پہلے سب کچھ سائن کر لیا ہے۔
خبردار رہیں
یو-یو فنانسنگ اور یہاں خریدو-ادائیگی-یہاں پلاٹ
یو-یو فنانسنگ۔ فاطمہ ووڈبریج میں ایک گاڑی خریدتی ہے اور اسی دن گھر لے جاتی ہے۔ ایک ہفتے بعد ڈیلر کال کرتا ہے: "آپ کا قرض منظور نہیں ہوا۔ واپس آئیں اور زیادہ شرح سود کے ساتھ نیا معاہدہ سائن کریں۔" اسے یو-یو فنانسنگ یا اسپاٹ ڈیلیوری کہتے ہیں۔
آپ کو نیا معاہدہ قبول کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ اگر آپ اسے نہیں چاہتے تو آپ گاڑی واپس کر سکتے ہیں، اور ڈیلر کو آپ کی ڈاؤن پیمنٹ واپس کرنی چاہیے، CFPB کہتا ہے۔ آپ کے معاہدے کے مطابق، آپ کو یہ حق بھی حاصل ہو سکتا ہے کہ آپ گاڑی کو پہلی شرائط پر رکھیں۔ اپنا ٹریڈ ان واپس بھی مانگیں۔ بہترین تحفظ یہ ہے کہ قرض کو حتمی بنائیں اس سے پہلے کہ آپ گاڑی گھر لے جائیں۔
میں نے گاڑی [تاریخ] پر خریدی اور [شرح] کے APR کے ساتھ معاہدہ کیا۔ میں آج نیا معاہدہ نہیں کروں گا۔ براہ کرم مجھے تحریری طور پر وہ وجہ بھیجیں جس کی وجہ آپ نے کہا کہ قرض منظور نہیں ہوا۔ اگر فروخت منسوخ ہو جاتی ہے، تو میں اپنی [رقم] کی ڈاؤن پیمنٹ اور میرا ٹریڈ ان واپس چاہتا ہوں۔ میں اٹارنی جنرل کے صارف تحفظ کے دفتر سے مشورہ مانگ رہا ہوں۔
یہاں خریدیں-ادائیگی-دیں-یہاں لاٹس۔ یہ ڈیلرز خود آپ کو پیسے قرض دیتے ہیں، اکثر ان لوگوں کو جن کا کریڈٹ کم یا بالکل نہیں ہوتا۔ APR بہت زیادہ ہو سکتا ہے، اور گاڑیاں اکثر پرانی ہوتی ہیں۔ کچھ قرض دہندگان گاڑی میں ایک آلہ لگا دیتے ہیں جو اسے ٹریک کرتا ہے یا اگر آپ ادائیگی مس کر دیں تو گاڑی اسٹارٹ ہونے سے روک دیتی ہے۔ بہت سی ریاستوں میں، قرض دہندہ آپ کی ڈیفالٹ کے فورا بعد گاڑی واپس لے سکتا ہے، مثلا بغیر کسی انتباہ کے ادائیگی مس کر کے۔ گاڑی فروخت ہونے کے بعد بھی آپ کو فرق ادا کرنا پڑ سکتا ہے۔ پہلے کریڈٹ یونین لون کا موازنہ کریں۔
کیا آپ کو مدد چاہیے؟ ڈی سی میں، اٹارنی جنرل کی صارف اور کرایہ دار ریسپانس ٹیم کو 202-442-9828 پر کال کریں۔ میری لینڈ یا ورجینیا میں، اپنے ریاست کے اٹارنی جنرل کے صارف تحفظ دفتر، میری لینڈ لیگل ایڈ، یا لیگل سروسز آف نادرن ورجینیا سے رابطہ کریں۔
کار لون کے لیے کوسائن کرنے سے پہلے
بہت سے خاندانوں میں، کسی ایسے رشتہ دار سے کہا جاتا ہے جس کا کریڈٹ اچھا ہو، کہ وہ کوسائن کرے۔ کوسائنر صرف ریفرنس نہیں ہوتا۔ اگر قرض لینے والا نہ کرے تو آپ قرض ادا کرنے کا وعدہ کرتے ہیں۔
- آپ کو پوری رقم ادا کرنی پڑ سکتی ہے، ساتھ ہی لیٹ فیس اور وصولی کے اخراجات بھی ادا کرنے پڑ سکتے ہیں۔
- بہت سی ریاستوں میں، قرض دہندہ آپ سے بغیر قرض لینے کی کوشش کیے وصول کر سکتا ہے۔
- قرض آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر ظاہر ہوتا ہے۔ تاخیر سے ادائیگیاں آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچا سکتی ہیں، اور قرض آپ کے لیے قرض لینا مشکل بنا سکتا ہے۔
- قرض دہندہ کو آپ کو ایک کاغذ دینا ہوگا جسے نوٹس ٹو کوسائنر کہا جاتا ہے جو ان خطرات کی وضاحت کرتا ہے۔ اسے پڑھیں۔
کوسائننگ چیک لسٹ
- اگر ضرورت پڑی تو پورا قرض خود ادا کر سکتا ہوں، بغیر اپنے خاندان کے بجٹ کو نقصان پہنچائے۔
- میں نے قرض لینے والے کا بجٹ دیکھا ہے، اور ادائیگی اس کے مطابق ہے۔
- میرے پاس معاہدے کی کاپیاں ہیں، Truth in Lending کا انکشاف (کلیدی قرض نمبروں کا خانہ: فنانسنگ کی رقم، فنانس چارج، کل ادائیگیاں، اور APR)، اور کوسائنر کے نوٹس کی کاپیاں موجود ہیں۔
- قرض دہندہ نے اتفاق کیا کہ اگر کوئی ادائیگی مس ہو جائے تو تحریری طور پر مجھے بتائے گا۔
- میں اکثر اپنی کریڈٹ رپورٹس چیک کرتا ہوں۔
آپ انکار کر سکتے ہیں۔ آپ دیگر طریقوں سے بھی مدد کر سکتے ہیں، جیسے کہ کریڈٹ یونین لون یا کم قیمت گاڑی تلاش کرنے میں مدد کرنا۔
میں تمہاری پرواہ کرتا ہوں، اور چاہتا ہوں کہ تم گاڑی حاصل کرو۔ لیکن میں کوسائن نہیں کر سکتا۔ اگر کچھ غلط ہو گیا تو میں پورا قرض ادا کروں گا، اور میرا خاندان میرے کریڈٹ پر منحصر ہے۔ میں تمہیں کریڈٹ یونین لون یا کم مہنگی گاڑی تلاش کرنے میں مدد کر سکتا ہوں۔
ٹپ
کچھ نئی گاڑیوں کے قرضوں کے لیے نیا ٹیکس قانون
ٹیکس سال 2025 سے 2028 تک، IRS کہتا ہے کہ کچھ خریدار ذاتی استعمال کے لیے نئی گاڑی کے قرض پر سالانہ $10,000 تک سود منہا کر سکتے ہیں۔ گاڑی کی حتمی اسمبلی امریکہ میں ہونی چاہیے، اور قرض 31 دسمبر 2024 کے بعد شروع ہونا چاہیے۔ استعمال شدہ گاڑیاں اور لیز اس کے اہل نہیں ہیں۔ $100,000 سے زائد آمدنی (شادی شدہ جوڑوں کے لیے $200,000 جو ایک ساتھ فائل کرتے ہیں) پر کٹوتی کم ہو جاتی ہے۔ کٹوتی آپ کی قابل ٹیکس آمدنی کو کم کرتی ہے، قرض کی ادائیگی نہیں، اس لیے یہ زیادہ قرض لینے کی وجہ نہیں ہے۔ ایک مفت VITA ٹیکس سائٹ آپ کی مدد کر سکتی ہے کہ یہ چیک کریں کہ آیا یہ آپ پر لاگو ہوتا ہے یا نہیں۔ دیکھیں : اپنا ٹیکس مفت فائل کریں۔
اہم نکات
- گاڑی کی مکمل قیمت کا بجٹ بناؤ، صرف ماہانہ ادائیگی کے لیے نہیں۔
- لمبا قرض ادائیگی کم کر دیتا ہے لیکن کل لاگت بڑھا دیتا ہے: $20,000 پر 9٪ APR پر، 72 ماہ کا قرض 48 ماہ کے قرض سے تقریبا $2,067 زیادہ ہوتا ہے۔
- خریداری سے پہلے پری اپروول حاصل کریں، اور قیمت، ٹریڈ ان اور قرض پر ایک ایک کر کے اتفاق کریں۔
- ایڈ آنز اختیاری ہیں، اور آپ کو کبھی بھی خالی جگہوں کے ساتھ معاہدہ نہیں کرنا چاہیے۔
- اگر آپ کوسائن کرتے ہیں، تو اگر قرض لینے والا نہ کرے تو آپ کو پورا قرض ادا کرنا پڑ سکتا ہے۔
اپنی سمجھ چیک کریں
سوالات کے جواب دیں، پھر منتخب کریں کہ میرے جوابات چیک کریں۔ اس سبق کو مکمل کرنے کے لیے 5 حق کا 4 حاصل کریں۔ یہ مشق ہے: کوئی وقت کی حد نہیں ہے، اور ہم آپ کے جوابات نہیں رکھتے۔
آگے بڑھیں
قابل اعتماد ویب سائٹس جہاں آپ مزید جان سکتے ہیں۔ یہ لنکس ان دیگر ویب سائٹس کی طرف جاتے ہیں جو ڈالر اسکالرز نہیں چلاتا۔
-
آٹو لونز (ایک اور ویب سائٹ)
کار لون کی خریداری کے لیے مرحلہ وار مدد، آفرز کا موازنہ کرنا، اور معاہدہ چیک کرنے سے پہلے معاہدہ چیک کرنا۔
-
ڈیلر سے استعمال شدہ گاڑی خریدنا (ایک اور ویب سائٹ)
بائرز گائیڈ اسٹیکر کیسے پڑھیں، معائنہ کروائیں اور مہنگے اضافی قرضوں اور طویل قرضوں سے بچیں۔
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (ایک اور ویب سائٹ)
یہی FTC مشورہ ہے کہ ڈیلر سے استعمال شدہ گاڑی خریدنے کے بارے میں ہسپانوی زبان میں۔
-
قرض کی کوسائننگ کے اکثر پوچھے جانے والے سوالات (ایک اور ویب سائٹ)
جب آپ کوسائن کرتے ہیں تو آپ کیا وعدہ کرتے ہیں، اور رضامندی سے پہلے پوچھنے والے سوالات۔
یہ سبق عمومی مالی تعلیم ہے، نہ کہ قانونی، ٹیکس یا مالی مشورہ۔ قواعد اور رقم بدلتی رہتی ہے، اس لیے اہم اعداد و شمار کو سرکاری ذرائع سے چیک کریں۔