منی ان اے سرکل: جب بینک قرض نہیں دیتے تو قرض تک رسائی

یہ ROSCA اور ان کی دنیا بھر میں مقبولیت کے بارے میں مضامین کی ایک سیریز کا پہلا مضمون ہے۔

ایک مالیاتی نظام جسے بینک کی ضرورت نہیں ہے

دس افراد، دس برابر ماہانہ شراکتیں۔ ایک مشترکہ فنڈ۔ ہر ماہ، ایک شریک کو جمع کی گئی رقم ملتی ہے۔ یہی طریقہ ہے ROSCA — ایک روٹیٹنگ سیونگز اینڈ کریڈٹ ایسوسی ایشن — جو کام کرتی ہے۔ شرکاء اپنی شراکتوں کی مقدار اور تعدد پر پہلے سے اتفاق کرتے ہیں، پھر باری باری ہر مدت میں جمع کی گئی رقم وصول کرتے ہیں۔ اگرچہ ROSCA میں مختلف قسم کے افراد شامل ہو سکتے ہیں، لیکن اکثر یہ خواتین استعمال کرتی ہیں جن کی سرمایہ تک رسائی اور بھی محدود ہوتی ہے۔

کچھ نظاموں میں مالی رسائی یقینی نہیں ہوتی، تاہم اس سے قرض یا مائع سرمایہ کی طلب کم نہیں ہوتی۔ پہلی نظر میں، ROSCA جاننے والوں کے درمیان ایک بنیادی انتظام لگ سکتا ہے، اگرچہ اس کی سادگی اس حقیقت کو چھپا سکتی ہے کہ یہ ایک اہم معاشی مقصد کو پورا کرتا ہے اور واضح اقتصادی منطق پر مبنی ہے: ایک گروپ مستقبل کے نقد بہاؤ کو یکجا کرتا ہے اور وقت کے ساتھ ایک یکمشت رقم تک رسائی دیتا ہے۔

ROSCA کی طرح کے طریقے مختلف ممالک میں موجود ہیں اور دنیا بھر میں مختلف ناموں سے جانے جاتے ہیں۔ ٹونٹینز مغربی افریقہ میں، اسٹوکویلز جنوبی افریقہ میں، گمیاس مصر میں، اور ٹانڈاز میکسیکو میں پائے جاتے ہیں۔ اگرچہ یہ انتظامات ROSCA کے اصول کی پیروی کرتے ہیں جس میں باقاعدہ، متفقہ عطیات اور مشترکہ فنڈ کی ترتیب وار تقسیم شامل ہے، یہ ادارے لازمی طور پر ایک دوسرے کے متبادل نہیں ہوتے کیونکہ ان کے قواعد، رکنیت، اور اضافی خصوصیات اور فرائض مختلف ہوتے ہیں۔

لوگ بغیر بینک یا روایتی کریڈٹ معاہدے کے ایک دوسرے کی مالی معاونت کرنے کے لیے کیوں تیار ہیں؟ ایک جواب پیسے تک رسائی سے متعلق ہے۔ جو شخص کم شرح سود کے ساتھ بینک قرض حاصل نہیں کر سکتا، ROSCA میں شامل ہونا گروپ کی متفقہ شراکت کے ذریعے سرمایہ تک رسائی کا ذریعہ بن سکتا ہے۔ لیکن یہ نہ تو مفت قرض ہے اور نہ ہی بینکنگ پروڈکٹ کا یونیورسل متبادل: فوائد فنڈز وصول کرنے کے ترتیب، شرکاء کی قابل اعتمادیت، اور مخصوص گروپ کے قواعد پر منحصر ہیں۔

جب بچت اجتماعی مالی اعانت بن جاتی ہے

ایک لحاظ سے ROSCA دو افعال کو یکجا کرتا ہے: مالی وسائل تک جلد رسائی جو فنڈ جلدی حاصل کرتے ہیں، اور ان لوگوں کے لیے منظم بچت جن کی باری بعد میں آتی ہے۔ گروپ کے قواعد کے مطابق، ترتیب کا تعین قرعہ، باہمی معاہدہ، شرکاء کی ضروریات کی فوری ضرورت یا بولی سے کیا جا سکتا ہے۔ معاشی نقطہ نظر سے، ROSCA بینک قرض کا مکمل طور پر مفت متبادل نہیں ہے۔ واضح طور پر بیان کردہ سود کی شرح نہ ہونے کا مطلب یہ نہیں کہ اس میں کوئی معاشی اخراجات نہیں ہیں۔ جو شرکاء فنڈ پہلے وصول کرتا ہے وہ پیسے تک پہلے رسائی سے فائدہ اٹھاتا ہے؛ آخری وصول کرنے والا مہنگائی کا خطرہ اور دیگر گروپ کے ارکان کے ڈیفالٹ ہونے کا خطرہ برداشت کرتا ہے۔ کچھ قسم کے ROSCA میں، یہ وقت کا عدم توازن بولی یا دیگر تقسیم کے قواعد کے ذریعے پورا کیا جاتا ہے، لیکن ایسے طریقے انتظام کی معیشت کو بھی بدل دیتے ہیں۔

شرکاء کی معاشی صورتحال ایک جیسی نہیں ہے۔ جو عورت پہلے رقم وصول کرتی ہے، اسے رقم تک اس سے پہلے رسائی ملتی ہے جتنی وہ خود جمع کرتی۔ درحقیقت، اس کی ابتدائی ادائیگی دیگر شرکاء کی بعد کی شراکت سے مالی طور پر پوری ہوتی ہے۔ جس عورت کی باری آخری آتی ہے وہ باقاعدہ ادائیگیاں پہلے کرتی ہے اور جمع شدہ رقم صرف سائیکل کے آخر میں حاصل کرتی ہے۔

دس خواتین کے ایک فرضی گروپ پر غور کریں جہاں ہر ایک ہر ماہ RUB 10,000 فراہم کرتی ہے۔ مشترکہ فنڈ اس لیے RUB 100,000 کے برابر ہے۔ بشرطیکہ سب وقت پر حصہ ڈالیں اور سائیکل بغیر کسی رکاوٹ کے جاری رہے، ہر ماہ ایک شریک کو فنڈ ملتا ہے۔ دس ماہ کے دوران، ہر شریک کو یہ رقم ایک بار ملتی ہے۔

یہ فرق خاص طور پر اس وقت واضح ہو جاتے ہیں جب پیسے کی وقت کی قدر کو مدنظر رکھا جائے۔ جیسا کہ ہم معاشیات سے جانتے ہیں، آج RUB 100,000 حاصل کرنا نو ماہ بعد اتنی ہی رقم حاصل کرنے کے برابر نہیں ہے۔ معاشی نتائج مہنگائی، پیسے کے متبادل استعمال سے ممکنہ منافع، اور اس خطرے سے متاثر ہوتے ہیں کہ دوسرے شرکاء اپنی ذمہ داریاں پوری نہ کر سکیں۔

یہ سب ایک اہم نکتے کو اجاگر کرتا ہے کہ ROSCA خود بخود اضافی مالی وسائل پیدا نہیں کرتا۔ یہ موجودہ اور متوقع شراکتوں تک رسائی کو دوبارہ مختص کرتا ہے، اور ان کے استعمال کے ترتیب کو بدل دیتا ہے۔ اسی وجہ سے، اسے اجتماعی مالی اعانت اور باہمی بچت کے ایک طریقہ کار کے طور پر بہتر سمجھا جا سکتا ہے، نہ کہ نئے سرمائے کے ماخذ کے طور پر۔

خواتین کی شرکت معاشی تحقیق کا موضوع کیوں بنی

ماہرین معاشیات سیوان اینڈرسن اور ژاں-ماری بالانڈ نے پہلے ROSCA کے تجرباتی ڈیٹا کے ذریعے گھریلو بچت اور وسائل کی تقسیم کا جائزہ لیا تھا۔ [1]

نیروبی، کینیا کے کم آمدنی والے علاقے میں ان کے ROSCA کے نمونے میں زیادہ تر ROSCA خواتین پر مشتمل تھیں۔ شادی شدہ خواتین جن کی اپنی آمدنی تھی، شرکاء میں خاص طور پر عام تھیں۔ مضمون اس طریقہ کار کو ایک موقع کے طور پر بیان کرتا ہے کہ وہ "اپنے شوہر کی فوری استعمال کے دعووں سے اپنی بچت کو محفوظ رکھ سکے۔"

محققین نے خاندان میں مالی وسائل کی تقسیم سے متعلق ایک وضاحت پیش کی: ROSCA میں شرکت عورت کو اپنی بچت پر کنٹرول برقرار رکھنے اور انہیں فوری طور پر گھریلو استعمال پر خرچ کرنے کے مطالبات سے بچانے میں مدد دے سکتی ہے۔

یہ مطالعہ ایک وسیع تر معاشی سوالات کو بھی چھوتی ہے جو معاشی ترقی کے ادب میں اہم موضوع ہیں: گھر کے اندر وسائل کی تقسیم۔ روایتی گھریلو ماڈلز خاندان کو ایک واحد معاشی اکائی کے طور پر دیکھتے ہیں جو آمدنی اور اخراجات کے بارے میں مربوط فیصلے کرتا ہے۔ ترقیاتی ماہرین معاشیات اور دیگر کی بڑھتی ہوئی تحقیق سے ظاہر ہوتا ہے کہ حقیقت میں شریک حیات کے مفادات مختلف ہو سکتے ہیں۔ ان کی ترجیحات، منصوبہ بندی کے افق، اور اپنی کمائی پر کنٹرول کی سطح مختلف ہو سکتی ہے۔

ایسے حالات میں، ROSCA ایک اضافی مقصد بھی پورا کر سکتا ہے: نہ صرف شرکاء کو بچت میں مدد دینا، بلکہ ان کی آمدنی کے کچھ حصے پر انفرادی کنٹرول کی حمایت کرنا۔ تاہم، اینڈرسن اور بیلینڈ کے نتائج کو اس بات کا ثبوت نہیں سمجھنا چاہیے کہ خاندانی اختلافات خواتین کے ROSCA میں حصہ لینے کی عالمی وجہ ہیں۔ یہ مطالعہ ایک خاص نائیروبی نمونے میں مشاہدہ شدہ میکانزم کی نشاندہی کرتا ہے۔ اس کی کثرت دیگر ممالک اور سماجی گروہوں میں الگ تحقیق کی متقاضی ہے۔

ROSCAs ترقی پذیر ممالک میں ایک بار بار آنے والا موضوع ہیں، اس لیے ہم ROSCAs پر ایک سلسلہ بلاگ پوسٹس شائع کریں گے اور یہ کہ یہ خواتین کو ایسے مالی اثاثوں تک رسائی کا ذریعہ فراہم کرتے ہیں جو ورنہ دستیاب نہیں ہیں۔

حوالہ جات

1. اینڈرسن، ایس۔، بالانڈ، جے۔-ایم۔ (2002). ROSCAs اور اندرونی گھریلو وسائل کی تقسیم کی معیشت۔ دی کوارٹرلی جرنل آف اکنامکس، 117(3)، 963–995۔
   https://doi.org/10.1162/003355302760193931