በክበብ ውስጥ ያለው ገንዘብ ባንኮች በማያበድሩበት ጊዜ የብድር መዳረሻ

ይህ ስለ ROSCAs እና በዓለም ዙሪያ ስላላቸው ተወዳጅነት በተከታታይ መጣጥፎች ውስጥ የመጀመሪያው ነው።

ባንክ የማይፈልግ የፋይናንስ ሥርዓት

አስር ሰዎች, አስር እኩል ወርሃዊ መዋጮዎች. አንድ የጋራ ፈንድ. በየወሩ አንድ ተሳታፊ የተሰበሰበውን ገንዘብ ይቀበላል. ROSCA - የሚሽከረከር ቁጠባ እና ክሬዲት ማህበር - የሚሰራው በዚህ መንገድ ነው። ተሳታፊዎች በመዋጮዎቻቸው መጠን እና ድግግሞሽ ላይ አስቀድመው ይስማማሉ, ከዚያም በእያንዳንዱ ጊዜ ውስጥ የተሰበሰበውን ድምር ተራ በተራ ይቀበላሉ. ምንም እንኳን ROSCAs ሁሉንም አይነት ግለሰቦችን ሊያካትቱ ቢችሉም, ብዙውን ጊዜ የበለጠ ውስን የካፒታል ተደራሽነት ባላቸው ሴቶች ይጠቀማሉ.

በአንዳንድ ስርዓቶች የፋይናንሺያል ተደራሽነት የተሰጠ አይደለም, ነገር ግን ይህ የብድር ወይም የፈሳሽ ካፒታል ፍላጎትን አይቀንስም. በመጀመሪያ ሲታይ፣ ROSCA በሚያውቋቸው ሰዎች መካከል መሰረታዊ ዝግጅት ሊመስል ይችላል፣ ምንም እንኳን ቀላልነቱ ወሳኝ ኢኮኖሚያዊ ዓላማን የሚያሟላ እና ግልጽ በሆነ የኢኮኖሚ አመክንዮ ላይ የተመሰረተ ቢሆንም አንድ ቡድን የወደፊት የገንዘብ ፍሰቶችን ያሰባስባል እና በጊዜ ሂደት የአንድ ጊዜ ድምርን ይመድባል።

ከ ROSCAs ጋር የሚመሳሰሉ ልምምዶች በተለያዩ አገሮች ውስጥ ይገኛሉ እና በዓለም ዙሪያ በተለያዩ ስሞች ይታወቃሉ. ቶንቲኖች በምዕራብ አፍሪካ፣ በደቡብ አፍሪካ ስቶክቬልስ፣ ጋሚያስ በግብፅ እና ታንዳስ በሜክሲኮ ይገኛሉ። ምንም እንኳን እነዚህ ዝግጅቶች የ ROSCA መደበኛ፣ የተስማሙ መዋጮዎችን እና የጋራ ፈንድ በቅደም ተከተል ስርጭትን የሚከተሉ ቢሆኑም፣ እነዚህ ተቋማት ደንቦቻቸው፣ አባልነታቸው እና ተጨማሪ ባህሪያቸው እና ተግባራቸው ስለሚለያዩ የግድ ሊለዋወጡ አይችሉም።

ለምንድነው ሰዎች ያለ ባንክ ወይም የተለመደው የብድር ስምምነት እርስ በርስ ለመደገፍ ፈቃደኛ የሆኑት? አንዱ መልስ የገንዘብ ተደራሽነትን ይመለከታል። ዝቅተኛ የወለድ ተመን ያለው የባንክ ብድር ማግኘት ለማይችል ሰው ROSCAን መቀላቀል በቡድኑ በተስማሙት መዋጮዎች ካፒታል የሚያገኝበትን መንገድ ሊሰጥ ይችላል። ነገር ግን ይህ ከወጪ ነፃ የሆነ ብድርም ሆነ የባንክ ምርት ሁለንተናዊ ምትክ አይደለም ጥቅሞቹ ገንዘቦች በሚቀበሉበት ቅደም ተከተል, በተሳታፊዎች አስተማማኝነት እና በልዩ ቡድን ደንቦች ላይ የተመሰረተ ነው.

ቁጠባ የጋራ ፋይናንስ በሚሆንበት ጊዜ

በአንድ መልኩ ROSCA ሁለት ተግባራትን ያጣምራል ፈንዱን ቶሎ ለሚቀበሉ የፋይናንስ ሀብቶችን ቀደም ብሎ ማግኘት እና ተራቸው በኋላ ለሚመጣው የዲሲፕሊን ቁጠባ። በቡድኑ ህግ ላይ በመመስረት ትዕዛዙ በአቻ ወጥነት፣ በጋራ ስምምነት፣ በተሳታፊ ፍላጎቶች አጣዳፊነት ወይም በጨረታ ሊወሰን ይችላል። ከኢኮኖሚክስ አንፃር፣ ROSCA ከባንክ ብድር ሙሉ በሙሉ ነፃ አማራጭ አይደለም። በግልጽ የተገለጸ የወለድ ተመን አለመኖሩ ምንም ኢኮኖሚያዊ ወጪዎች የሉም ማለት አይደለም። ፈንዱን የሚቀበለው ተሳታፊ በመጀመሪያ ገንዘቡን ቀደም ብሎ ማግኘት ይጠቀማል; ለመጨረሻ ጊዜ የተቀበለው ተሳታፊ የዋጋ ግሽበት አደጋን እና ሌሎች የቡድን አባላት ሊሳደፉ የሚችሉትን አደጋ ይሸከማል። በአንዳንድ የ ROSCA ዓይነቶች፣ ይህ የጊዜ አለመመጣጠን በጨረታ ወይም በሌላ የምደባ ደንቦች ይካካሳል፣ ነገር ግን እንደነዚህ ያሉት ስልቶች የዝግጅቱን ኢኮኖሚክስ ይለውጣሉ።

የተሳታፊዎች ኢኮኖሚያዊ አቋም ተመሳሳይ አይደለም። ገንዘቡን መጀመሪያ የተቀበለችው ሴት በራሷ ከማከማቸት ቀደም ብሎ የገንዘቡን ድምር ታገኛለች። በተጨባጭ፣ ቀደምት ክፍያዋ የሚሸፈነው በሌሎች ተሳታፊዎች ቀጣይ መዋጮ ነው። ተራዋ በመጨረሻ የመጣችው ሴት መጀመሪያ መደበኛ ክፍያዎችን ትከፍላለች እና የተሰባሰበውን ድምር በዑደቱ መጨረሻ ላይ ብቻ ትቀበላለች።

እያንዳንዳቸው በየወሩ 10,000 ሩብልስ የሚያበረክቱበትን አስር ሴቶችን ያቀፈ መላምታዊ ቡድን አስቡበት። ስለዚህ የጋራ ፈንድ 100,000 ሩብልስ ይደርሳል። ሁሉም ሰው በሰዓቱ አስተዋፅዖ ካደረገ እና ዑደቱ ያለምንም መስተጓጎል ከቀጠለ አንድ ተሳታፊ በየወሩ ፈንዱን ይቀበላል። ከአስር ወራት በላይ እያንዳንዱ ተሳታፊ አንድ ጊዜ ይቀበላል.

ልዩነቶቹ በተለይ የገንዘብ ጊዜ ዋጋ ግምት ውስጥ ሲገቡ ግልጽ ይሆናሉ. ከኢኮኖሚክስ እንደምናውቀው ዛሬ 100,000 ሩብልስ መቀበል ከዘጠኝ ወራት በኋላ ተመሳሳይ መጠን ከመቀበል ጋር እኩል አይደለም። የኢኮኖሚ ውጤቱ በዋጋ ግሽበት፣ ከአማራጭ የገንዘብ አጠቃቀም ሊመለስ በሚችለው እና ሌሎች ተሳታፊዎች ግዴታቸውን መወጣት ባለመቻላቸው አደጋ ላይ ተጽዕኖ ያሳድራል።

ይህ ሁሉ አንድ ወሳኝ ነጥብ ያጎላል ይህም ROSCA በራሱ ተጨማሪ የገንዘብ ሀብቶችን አይፈጥርም. ጥቅም ላይ ሊውሉ የሚችሉበትን ቅደም ተከተል በመቀየር ነባር እና የሚጠበቁ መዋጮዎችን ተደራሽነት ወደ ሌላ ቦታ ያስተላልፋል። በዚህ ምክንያት, እንደ አዲስ የካፒታል ምንጭ ሳይሆን ለጋራ ፋይናንስ እና ለጋራ ቁጠባ ዘዴ በተሻለ ሁኔታ ይገነዘባል.

የሴቶች ተሳትፎ ለምን የኢኮኖሚ ምርምር ርዕሰ ጉዳይ ሆነ?

ኢኮኖሚስቶች ሲዋን አንደርሰን እና ዣን ማሪ ባላንድ ቀደም ሲል በ ROSCAs ላይ ተጨባጭ መረጃን በመጠቀም የጋራ ቁጠባን እና በቤተሰብ ውስጥ ያለውን የሃብት ድልድል መርምረዋል። [1]

በናይሮቢ፣ ኬንያ ዝቅተኛ ገቢ ባለው አካባቢ በሚገኘው የ ROSCAs ናሙና አብዛኞቹ ROSCAs ሴቶችን ያቀፈ ነበር። በተለይ የራሳቸው ገቢ ያላቸው ያገቡ ሴቶች በተሳታፊዎች ዘንድ የተለመዱ ነበሩ። ጽሑፉ ይህንን ዘዴ "ባሏ ለአስቸኳይ ፍጆታ ከሚቀርበው የይገባኛል ጥያቄ ቁጠባዋን ለመጠበቅ" እንደ እድል ይገልፃል።

ተመራማሪዎቹ በቤተሰብ ውስጥ ካለው የፋይናንስ ሀብቶች ስርጭት ጋር የተያያዘ ማብራሪያ አቅርበዋል-በ ROSCA ውስጥ መሳተፍ አንዲት ሴት ቁጠባዋን እንድትቆጣጠር እና ገንዘቡ ወዲያውኑ ለቤተሰብ ፍጆታ እንዲውል ከሚጠይቃቸው ጥያቄዎች ይጠብቃቸዋል።

ይህ ጥናት በኢኮኖሚ ልማት ስነ-ጽሁፍ ውስጥ ጉልህ ርዕስ የሆኑትን ሰፋ ያሉ ኢኮኖሚያዊ ጥያቄዎችን ይዳስሳል-የቤት ውስጥ ሀብት ድልድል። ባህላዊ የቤተሰብ ሞዴሎች ቤተሰቡን ስለ ገቢ እና ወጪ የተቀናጁ ውሳኔዎችን የሚወስን እንደ አንድ የኢኮኖሚ ክፍል አድርገው ሊመለከቱት ይችላሉ። ከልማት ኢኮኖሚስቶች እና ከሌሎች የተደረጉ ጥናቶች እንደሚያሳዩት በእውነቱ የትዳር ጓደኞች ፍላጎት ሊለያይ ይችላል። በሚያገኙት ገንዘብ ላይ የተለያዩ ቅድሚያ የሚሰጣቸው ነገሮች፣ የእቅድ አድማስ እና የቁጥጥር ደረጃዎች ሊኖራቸው ይችላል።

በእንደዚህ ዓይነት ሁኔታዎች ውስጥ, ROSCA ተጨማሪ ዓላማን ሊያገለግል ይችላል ተሳታፊዎች እንዲቆጥቡ መርዳት ብቻ ሳይሆን የገቢያቸውን የተወሰነ ክፍል የግለሰብ ቁጥጥርን መደገፍ. የአንደርሰን እና የባላንድ ግኝቶች ግን የቤተሰብ አለመግባባቶች ሴቶች በ ROSCAs ውስጥ የሚሳተፉበት ሁለንተናዊ ምክንያት መሆናቸውን እንደ ማስረጃ መተርጎም የለባቸውም። ጥናቱ በአንድ የተወሰነ የናይሮቢ ናሙና ውስጥ የሚታየውን ዘዴ ይለያል። በሌሎች አገሮች እና በማህበራዊ ቡድኖች ውስጥ ያለው መስፋፋት የተለየ ምርመራ ያስፈልገዋል.

ROSCAs በማደግ ላይ ባሉ አገሮች ውስጥ ተደጋጋሚ ርዕስ ናቸው እና ስለዚህ በ ROSCAs ላይ ተከታታይ የብሎግ ልጥፎችን እና ሴቶች በሌላ መልኩ ሊደረስባቸው የማይችሉ የፋይናንስ ንብረቶችን የሚያገኙበት ቻናል እንዴት እንደሚሰጡ እናተምታለን።

ማጣቀሻዎች

1. አንደርሰን, ኤስ., ባላንድ, ጄ.-ኤም. (2002). የ ROSCAs ኢኮኖሚክስ እና የቤት ውስጥ ሀብት ድልድል. የሩብ ዓመት ጆርናል ኦቭ ኢኮኖሚክስ, 117 (3), 963-995.
   https://doi.org/10.1162/003355302760193931