Кредитні звіти та кредитні рейтинги · Урок 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
Завершено на цьому пристрої
Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.
У цьому уроці
Що ви дізнаєтеся
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
Як це пов'язано з нашими класами: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
Слова, які варто знати
- Кредитний звіт (Credit report)
- Запис про те, як ви користуєтеся кредитом, наприклад, кредитами та кредитними картками, скільки ви винні та чи сплачували вчасно.
- Кредитне бюро (Credit bureau)
- Компанія, яка збирає кредитну інформацію та продає кредитні звіти. Три національні кредитні бюро — Equifax, Experian та TransUnion.
- Суперечка (Dispute)
- Офіційний запит, який просить кредитне бюро або компанію перевірити інформацію, яку ви вважаєте хибною, і виправити її.
- Постачальник (Furnisher)
- Компанія, яка надсилає інформацію про вас до кредитного бюро, такого як банк, карткова компанія, кредитор або колектор боргів.
- Жорстке розслідування (Hard inquiry)
- Запис про те, що кредитор перевірив вашу кредитну історію, коли ви подавали заявку на кредит. Це може трохи знизити ваш рейтинг.
- Рахунок колекції (Collection account)
- Борг, який перша компанія надіслала або продала колектору, бо його не було сплачено.
Отримуйте свої безкоштовні звіти безпечним способом
Ваш кредитний звіт — це запис того, як ви користуєтеся кредитом. У ньому вказано ваші кредити та кредитні картки, скільки ви винні та чи сплатили вчасно. Кредитори, орендодавці, страхові компанії та деякі роботодавці можуть звернути на це увагу. Помилка у вашому звіті може коштувати вам кредиту, квартиру або нижчу відсоткову ставку.
Три національні кредитні бюро ведуть звіти: Equifax, Experian і TransUnion. Кожне з них веде власний звіт про вас, і ці три звіти не завжди співпадають. Ось чому варто перевірити всі три.
Ви можете безкоштовно отримувати всі три звіти щотижня на AnnualCreditReport.com. Бюро зробили щотижневі безкоштовні звіти постійними. Це офіційний сайт безкоштовних кредитних звітів. Введіть адресу самостійно, а не натискайте на оголошення чи посилання в повідомленні. Вам не потрібно нічого купувати, щоб отримати безкоштовні звіти там.
- Перейдіть на AnnualCreditReport.com на власному телефоні чи комп'ютері. Або зателефонуйте за номером 1-877-322-8228, щоб отримати звіти поштою.
- Введіть своє ім'я, адресу, дату народження та номер соціального страхування. Потім відповідайте на питання безпеки щодо ваших минулих рахунків.
- Обирайте всі три кредитні бюро.
- Збережіть або роздрукуйте кожен звіт. Запишіть номер підтвердження, якщо він є у звіті. Він знадобиться, якщо ви щось оскаржуєте.
Немає номера соціального страхування? Ви все одно можете мати кредитний звіт. Зазвичай його не можна отримати онлайн, але можна звернутися до кожного бюро поштою. Додайте копії урядового посвідчення особи, які вказують вашу поточну адресу, а також останній рахунок або банківську виписку. Спочатку зателефонуйте до бюро, щоб дізнатися, що потрібно: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Якщо компанія відмовляє вам через ваш звіт, вона повинна надіслати вам повідомлення. Після цього ви можете отримати додатковий безкоштовний звіт від кредитного бюро, зазначеного в повідомленні. Запитайте протягом 60 днів.
Приклад
Зразок звіту: звіт Олени про TransUnion
Олена живе в Гайатсвіллі, штат Меріленд. Вона жила у Вашингтоні, округ Колумбія, з 2019 по 2023 рік. Вона ніколи не жила в Річмонді, штат Вірджинія. Вона сплачує автокредит автоматичним платежем, а її банківські виписки показують, що всі платежі були відправлені вчасно. Вона надрукувала свій звіт TransUnion у серпні 2026 року. Ось коротка версія.
| Розділ | Що показує звіт | Що перевіряти |
|---|---|---|
| Особиста інформація | Олена М. Мендес. Адреси: Гайатсвілл, Меріленд; Вашингтон, округ Колумбія; Річмонд, Вірджинія. | Чи всі імена, адреса та дата народження — ваші? |
| Рахунок: кредитний кредит на авто | Відкрито у червні 2023 року. Платіж $310 на місяць. Позначено запізненням на 30 днів у січні 2026 року. | Чи є баланс, дати та статус платежів за кожен місяць правильними? |
| Рахунок: кредитна картка магазину | Ліміт 500 доларів. Залишок 120 доларів. Сплачено вчасно щомісяця. | Чи співпадають ліміт і баланс вашій виписці? |
| Рахунок: банківська кредитна картка | Відкрито у березні 2026 року з адресою в Річмонді, Вірджинія. Залишок $1,900. Із затримкою на 60 днів. | Ви самі відкривали цей рахунок? |
| Колекції | Телефонна компанія, $240, не сплачена. Перший прострочений платіж у 2017 році. | Борг твій? Сума правильна? Чи занадто стара, щоб звітувати? |
| Публічні записи | Жодного. | Якщо банкрутство зареєстроване, чи є воно вашим і йому менше 10 років? |
| Жорсткі перевірки | Компанія банківських карток, березень 2026 року. | Ви подавали заявку на кредит у кожній із зазначених компаній? |
Справжній звіт довший. Ваша власна копія також показує м'які запити, наприклад, коли ви перевіряєте власний звіт. Тільки ви бачите їх, і вони не впливають на ваш бал.
Поширені помилки, на які слід звертати увагу
Використайте цей чек-лист у кожному з трьох ваших звітів. У зразку звіту Олени вище є три проблеми. Ви можете їх знайти?
- Інформація, яка не належить вам. Ім'я, адреса, дата народження або номер соціального страхування, які ви не знаєте. Це може означати, що ваша справа змішана з іншою справою, часто з подібним ім'ям.
- Рахунки або жорсткі перевірки, які ви не робили. Це можуть бути ознаки крадіжки особистих даних.
- Неправильні прострочені платежі. Платіж, позначений простроченням, хоча ви сплатили вчасно. Знайдіть свою банківську виписку або чек.
- Один і той самий борг був оголошений двічі, наприклад, першою компанією та колектором, обидва з балансом.
- Неправильний статус або суми, наприклад, закритий вами рахунок як відкритий, або неправильний баланс чи ліміт.
- Стара негативна інформація. Більшість негативної інформації може залишатися у вашому звіті сім років. Банкрутство може залишатися до 10 років. Старі речі мають бути зникли.
- Медичні стягнення, які не повинні там бути. Три бюро заявляють, що не враховують медичні стягнення, які оплачуються або починаються з суми менше $500.
Якщо знайдете рахунок, який ніколи не відкривали, розглядайте це як можливу крадіжку особистих даних. Ви можете безкоштовно заморозити кредит. Дотримуйтесь кроків з уроку про крадіжку особистих даних.
Як оскаржувати, крок за кроком
Оскарження безкоштовні. Ви можете оскаржити онлайн, телефоном або поштою. Онлайн часто найшвидший. Рекомендований лист із квитанцією про повернення працює повільніше, але він підтверджує, що ви надіслали і коли він надійшов. У будь-якому випадку, зберігайте копію або скріншот того, що ви надіслали.
- Обведіть або виділіть кожну помилку на копії вашого звіту.
- Зберіть докази, такі як банківські виписки, чеки, листи від кредитора або звіт про крадіжку особистих даних. Надішліть копії та зберігайте оригінали.
- Надішліть оскарження до кожного кредитного бюро, де покаже помилку. Вкажіть, що не так, чому це неправильно і чого ви хочете: видаліть або виправте.
- Надішліть скаргу також постачальнику. Це компанія, яка повідомила про інформацію, наприклад, кредитор або колектор. Її адреса часто вказана у вашому звіті.
- Запишіть кожен крок у журнал: дату, з ким ви контактували, що надіслали, і будь-який номер відстеження.
- Чекайте на результати. Кредитне бюро зазвичай має 30 днів на розслідування. Воно надсилає ваш спір і докази постачальнику, а потім має повідомити результати.
- Отримайте нові копії своїх звітів. Переконайтеся, що виправлення відображається у кожному звіті з цією помилкою.
Федеральна торгова комісія (FTC) містить такі адреси для спорів. Перевірте сайт бюро перед відправленням листів, якщо адреса змінилася:
- Equifax, P.O. Box 740256, Атланта, GA 30348
- Experian, P.O. Box 4500, Аллен, Техас 75013
- TransUnion, P.O. Box 2000, Честер, PA 19016
Приклад
Лист із заповненням спірів і журнал запису
Ось лист, який Олена могла б надіслати щодо свого автокредиту. Змініть слова у квадратних дужках, щоб відповідати вашій ситуації. Надішліть один лист до кредитного бюро і схожий — до компанії, яка повідомила про помилку.
[Ваше повне ім'я]
[Адреса вулиці]
[Місто, штат, поштовий індекс]
[Номер телефону]
[Дата][Назва кредитного бюро або компанії]
[Адреса для спору]Тема: Оскарження інформації в моєму кредитному звіті. Номер підтвердження: [номер із вашого звіту, якщо він є]
Я пишу, щоб оскаржити інформацію у своєму кредитному звіті, яка є некоректною. Я обвів цей пункт у доданій копії свого звіту.
Компанія: [назва компанії]. Номер рахунку: [лише останні чотири цифри].
Що сказано у звіті: [наприклад, із запізненням на 30 днів у січні 2026 року].
Чому це неправильно: [наприклад, я сплатив вчасно. Моя банківська виписка показує платіж 5 січня 2026 року.]Будь ласка, розслідуйте і [виправте / видаліть] цей елемент. Будь ласка, надішліть мені результати письмово.
Я додала: копію свого звіту з обведеним предметом; [вкажіть докази]; копію мого посвідчення особи.
З повагою,
[Твій підпис]
[Ваше надруковане ім'я]
Ведіть простий журнал, як цей. Це корисний доказ, якщо пізніше ви подасте скаргу або звернетеся за юридичною допомогою.
| Дата | Хто | Що сталося і наступний крок |
|---|---|---|
| 10 серпня 2026 року | TransUnion | Лист із запереченням замовленим листом. Записав номер відстеження. Далі: шукайте результати приблизно через 30 днів після отримання листа. |
| 10 серпня 2026 року | Кредитна спілка | Надіслали подібного листа на адресу оскарження у звіті. Далі: телефонуйте, якщо відповіді не буде протягом 30 днів. |
| 4 вересня 2026 року | TransUnion | Лист з результатами: прострочений платіж було видалено. Далі: оформіть новий звіт для перевірки. |
Якщо помилку не виправлять
Іноді кредитне бюро каже, що компанія підтвердила інформацію, тож вона залишається. У вас все ще є варіанти.
- Оскаржуйте безпосередньо з постачальником, якщо ви ще цього не зробили. Зазвичай він повинен розслідувати і відповісти протягом 30 днів після отримання вашого сварки.
- Надішліть нові докази. Якщо знайдете більше документів, надішліть новий спір і додайте його.
- Додайте виписку. Попросіть кредитне бюро додати коротку заяву про оскарження у вашу справу. Вона з'явиться у майбутніх звітах. Ви можете попросити бюро надіслати її тим, хто нещодавно отримав ваш звіт. За це може бути плата.
- Подайте скаргу до Бюро захисту прав споживачів (CFPB) за номером consumerfinance.gov/complaint або (855) 411-2372. CFPB надсилає вашу скаргу компанії. Більшість компаній відповідають протягом 15 днів.
- Отримайте безкоштовну юридичну допомогу. Адвокат може повідомити вам, чи маєте ви претензію відповідно до Закону про справедливу кредитну звітність — федерального закону про кредитні звіти.
Безкоштовна юридична допомога в районі Вашингтона: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 та Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Ви також можете подати скаргу до офісу захисту прав споживачів Генерального прокурора округу Колумбія за номером 202-442-9828, до Офісу фінансового регулювання штату Меріленд за номером 410-230-6077 або до відділу захисту прав споживачів Генерального прокурора Вірджинії за номером 804-786-2042.
Обережно
Схожі сайти та фейкові помічники
Деякі сайти використовують назви, схожі на AnnualCreditReport.com, або пишуть їх трохи інакше. Вони можуть спробувати щось продати або зібрати вашу особисту інформацію. Завжди вводьте AnnualCreditReport.com себе.
Якщо хтось зв'яжеться з вами щодо проблеми з вашим кредитним звітом і попросить номер соціального страхування, пароль або платіж, зупиніться. Отримуйте свої звіти самі. Ніколи не платіть компанії за оскарження помилок до того, як вона виконає роботу. Стягувати спочатку стягнення коштів — це протизаконно. Дізнайтеся, що впливає на ваш кредитний рейтинг і як розпізнати шахрайство.
Порада
Зроби це звичкою
Встановіть нагадування на телефоні перевіряти звіти кожні кілька місяців і завжди перед важливим кроком, наприклад, орендою квартири чи подачею заявки на автокредит. Оскільки звіти безкоштовні щотижня, ви можете перевіряти одне бюро за раз протягом року або всі три одночасно.
Основні висновки
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
Перевірте своє розуміння
Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 4 5 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.
Іди далі
Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.
-
Безкоштовні кредитні звіти (інший вебсайт)
Як отримати свої безкоштовні щотижневі звіти онлайн, телефоном або поштою, а також коли ви можете отримати додаткові безкоштовні звіти.
-
Оскарження помилок у ваших кредитних звітах (інший вебсайт)
Покрокові інструкції щодо оскарження з прикладами листів для кредитних бюро та бізнесу, який повідомив про помилку.
-
Informes de crédito gratuitos (інший вебсайт)
Посібник FTC іспанською: як отримувати безкоштовні кредитні звіти щотижня та уникати фейкових сайтів.
-
Подайте скаргу (інший вебсайт)
Подайте скаргу на кредитне бюро або компанію, яка повідомила про неправильну інформацію, онлайн або телефоном за номером (855) 411-2372.
Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.