Кредитні звіти та кредитні рейтинги · Урок 2 3

Будуйте кредит з нуля

Помісячний план для отримання першого кредитного рейтингу з порівнянням витрат для новачків, молодих дорослих, власників ITIN та всіх, хто не має кредитної історії. (About 16 min, 5 quiz questions)

У цьому уроці

Що ви дізнаєтеся

Поясніть, що означає кредит невидимий і чому він важливий для оренди, роботи та кредитів.
Порівняйте забезпечені картки, кредити для створення кредиту, авторизовані рахунки користувачів, кредитні кола та звітність про орендну плату.
Опишіть, як подати заявку на кредит у ITIN у кредиторів, які приймають таку послугу.
Дотримуйтесь місячного плану, щоб отримати перший кредитний рейтинг.

Як це пов'язано з нашими класами: Наш курс охоплює, як будувати кредитну історію за допомогою інструментів, таких як забезпечені картки та альтернативна кредитна історія. Цей урок дає вам план помісячного позначення, порівняння витрат із реальними цифрами та кроки для новачків і власників ITIN.

Слова, які варто знати

Кредит невидимий (Credit invisible): Відсутність кредитної історії в жодному з трьох національних кредитних бюро.
Тонка пилка (Thin file): Кредитний звіт із дуже малою кількістю рахунків. Він може бути занадто малим для отримання кредитного рейтингу.
Забезпечена кредитна картка (Secured credit card): Кредитна картка, яка потребує готівкового депозиту. Депозит зазвичай встановлює ваш кредитний ліміт.
Кредитний кредит для будівельників (Credit-builder loan): Невеликий кредит, який зберігається на заблокованому ощадному рахунку, поки ви здійснюєте платежі. Гроші ви отримуєте в кінці.
Авторизований користувач (Authorized user): Особа, якій дозволено користуватися чужою кредитною карткою. Уповноважений користувач зазвичай не несе відповідальності за оплату рахунку.
ITIN: Індивідуальний ідентифікаційний номер платника податків. 9-значний податковий номер від IRS для осіб, які не можуть отримати номер соціального страхування.

Відсутність кредиту — це не погана кредитна історія, але це може коштувати вам

Якщо жодне з трьох національних кредитних бюро не має на вас файлу, ви невидимі в кредиті. Якщо у вашій справі є лише один-два нові рахунки, у вас може бути тонкий файл, який може бути занадто малим для отримання балу. Кредитний рейтинг — це число, зазвичай від 300 до 850, яке належить вашому кредитному звіту. Він допомагає кредиторам здогадатися, наскільки ймовірно, що ви сплатите вчасно, а вищий бал зазвичай означає нижчі витрати на позику. Багато людей належать до цієї групи: новачки до США, молоді люди та ті, хто платить за все готівкою.

Відсутність балу — це не те саме, що поганий бал. Але це все одно може коштувати вам грошей:

Кредити та картки: Кредитори можуть відмовити або стягувати вищу відсоткову ставку.
Житло: Орендодавці можуть перевірити вашу кредитну історію перед тим, як здати вам у оренду.
Вакансії: Деякі роботодавці перевіряють кредитну історію. У Вашингтоні більшість роботодавців можуть не просити або не використовувати вашу кредитну інформацію при прийнятті рішень щодо роботи, з деякими винятками. Ви можете повідомити про порушення до Офісу з прав людини округу Колумбія.

Деякі хороші звички, які у вас вже є, можуть не враховуватися. Оренда, телефонні та комунальні платежі зазвичай не відображаються у кредитних звітах, якщо компанія не повідомляє про це. Дебетові та передплачені картки не нарощують кредитну історію, бо ви не берете позики. Позики до зарплати також не допомагають, оскільки платежі не повідомляються кредитним бюро. Автосалони, які позичають власні гроші (іноді називають «купи тут, плати тут»), часто повідомляють лише про прострочені платежі, а не про своєчасні платежі.

П'ять способів початку, порівняння

Вам потрібно лише один-два з цих інструментів. Оберіть той, що відповідає вашому бюджету і який звітує про ваші платежі кредитним бюро.

Порівняння інструментів для нарощування кредиту
Інструмент	Як це працює	Слідкуйте
Забезпечена кредитна картка	Ви сплачуєте готівковий депозит, наприклад, $300. Депозит зазвичай стає вашим кредитним лімітом. Ви користуєтеся карткою і сплачуєте рахунок. Ви отримуєте депозит назад, коли закриваєте рахунок і нічого не винні, або коли переходите на звичайну картку.	Щорічна або щомісячна плата. Запитайте, чи звітує вона всім трьом бюро і чи можна пізніше перейти на звичайну картку.
Кредитний кредит для будівельників	Часто від кредитної спілки або неприбуткової організації. Кредитор кладе невеликий кредит, часто $300–$1,000, на заблокований ощадний рахунок. Ви здійснюєте платежі протягом 6–24 місяців. Потім ви отримуєте гроші.	Відсотки та комісії. Пропущений платіж шкодить вашій кредитній історії, а не допомагає йому.
Авторизований користувач	Член родини або друг додає вас до свого кредитного рахунку. Зазвичай ви не несете відповідальності за оплату рахунку.	Запитайте у карткової компанії, чи повідомляє вона про авторизованих користувачів у кредитні бюро. Прострочені платежі або великий баланс власника можуть пошкодити ваш кредитний рейтинг. Використовуйте це як перший крок, а не єдиний.
Кредитне коло	Група людей щомісяця робить внески до спільного фонду. Щомісяця один учасник отримує всю суму. Деякі неприбуткові організації організовують кредитні кола і повідомляють про кожен платіж кредитним бюро.	Сімейний танда або susu нарощує кредитну історію лише якщо хтось повідомляє про платежі принаймні одне кредитне бюро.
Звітність про орендну плату	Ваш орендодавець або сервіс, на який ви підписані, повідомляє про ваші орендні платежі принаймні в одне кредитне бюро.	Запитайте, які бюро отримують ці дані, чи є комісія і чи повідомляються про прострочені платежі. Не кожен кредитний рейтинг враховує оплату оренди.

Один із прикладів програми кредитного кола: неприбуткова організація Mission Asset Fund проводить Lending Circles разом із партнерськими групами. Вона заявляє, що її кредити не мають відсотків, звітує про платежі трьом основним кредитним бюро, а люди з ITIN можуть використовувати це для нарощування кредиту.

Приклад

Скільки це коштує: забезпечена картка чи кредит для будівництва кредиту

Самуель працює в ресторані в Сільвер-Спрінг і отримує часткову оплату готівкою. У нього є 300 доларів заощаджень. Він порівнює дві пропозиції від своєї кредитної спілки. Це приклади цифр. Завжди запитуйте реальні витрати письмово.

Вартість Самуеля за перший рік за два інструменти для нарощування кредиту
Предмет	Захищена карта	Кредитний кредит для будівельників
Гроші, які він вкладає	Депозит 300 доларів	$636 платежів
Гроші, які він отримує назад	$300	$600
Річний внесок	$0	$0
Інтерес	$0	$36
Вартість за рік	$0	$36

$53 × 12 місяців = $636 сплачено; $636 − $600 повернено = $36 вартості

Забезпечена картка нічого не коштує, якщо Самуель обирає картку без річної комісії і щомісяця сплачує повний баланс. Він отримує депозит назад, коли закриває картку і нічого не винен, або коли переходить на звичайну картку. Кредит коштує $36, але працює як план заощаджень: наприкінці у нього є $600. Обидва нарощують кредитну історію, якщо про них повідомляють у бюро. Якби у Семюела не було $300 на депозит, позика могла б стати простішим початком.

Новачки та власники ITIN

ITIN — це податковий номер від IRS для людей, які не можуть отримати номер соціального страхування. Ви можете побудувати кредитну історію США за допомогою ITIN. Деякі компанії, що видають картки, та інші кредитори приймають ITIN у кредитних заявках. Не всі приймають, і правила у кожного кредитора різні. З червня 2026 року федеральні регулятори просять банки уважніше звертатися до клієнтів, які користуються ITIN. Дехто може вимагати більше документів або відмовлятися, тому запитайте перед подачею. Візьміть із собою цей список запитань:

Ви приймаєте ITIN для цієї картки чи позики?
Чи повідомляєте ви про платежі до Equifax, Experian та TransUnion?
Які всі комісії щомісяця та щороку?
Для забезпеченої картки: який найменший депозит і коли можна перейти на звичайну картку?
Які документи мені потрібні, наприклад паспорт, консульське посвідчення особи або підтвердження адреси?

Використовуйте однакове написання імені, ту саму дату народження та поточну адресу у кожній заявці. Це допомагає кредитним бюро зберігати всі ваші рахунки в одному файлі.

Кредит з іншої країни: Ваша кредитна історія з іншої країни не відображається у кредитних звітах США. Деякі кредитори в США співпрацюють з компаніями, які можуть перевірити кредитну історію інших країн. Запитайте у кредитора, чи може він це зробити. Якщо ні, почніть з одного з наведених вище інструментів.

Приклад

План по місяцях: перший результат Айші

Айша переїхала до Такома Парк і працює в готелі. У неї ITIN і немає кредитної історії в США. Ось її план. Ви можете повторити ті ж кроки.

Перед початком: Отримайте звіти з кожного бюро, щоб перевірити, чи є у вас вже справа. Без номера соціального страхування запитайте поштою. Заощадьте гроші на депозит, якщо він вам потрібен.
Місяць 1: Відкрийте один рахунок, який звітує всім трьом бюро. Айша відкриває забезпечену картку з лімітом $300. Вона налаштовує автоматичний платіж з поточного рахунку на повний баланс кожної виписки.
Місяці з 1 по 6: Використовуйте картку для одного невеликого звичайного рахунку, наприклад, телефонного рахунку $30. Тримайте баланс нижче 30% від ліміту. На картці $300 це означає менше $90. Кредитні рейтинги враховують, скільки вашого ліміту ви використовуєте, це називається використання кредиту, і використання лише невеликої частини допомагає вашому рейтингу. Сплачуйте повний баланс до дати оплати щомісяця.
Місяць 6: Перевірте свої звіти з усіх трьох бюро. Переконайтеся, що новий рахунок там і правильний. Для оцінки FICO потрібен принаймні один рахунок, який був відкритий шість місяців або більше, і принаймні один рахунок, зареєстрований за останні шість місяців. Отже, приблизно зараз ви можете отримати свій перший бал.
Місяці з 7 по 12: Продовжуйте використовувати картку для невеликих платежів і сплачувати вчасно. Запитайте, чи можете ви перейти на звичайну картку і отримати депозит назад. Не подавайте заявки на багато нових рахунків одночасно.
Після 12-го місяця: Якщо потрібно, додайте другий, інший тип кредиту, наприклад, кредит для створення кредиту. Тримайте свій найстаріший рахунок відкритим.

Ліміт $300 × 30% = $90, тому залишити залишок нижче $90

Де Айша може побачити свій рейтинг? Багато компаній кредитних карток пропонують своїм клієнтам безкоштовний кредитний рейтинг. Житлові консультанти, схвалені HUD, та кредитні консультанти неприбуткових органів часто можуть надати вам безкоштовний кредитний звіт і рейтинг.

Обережно

Пасток, яких слід уникати

Високі комісії. Деякі картки та продукти для створення кредитів стягують щомісячні, налаштовувальні або річні збори. Підсумовуйте всі комісії за один рік і порівняйте їх із забезпеченою карткою, яка не має річної плати.
Обіцянки швидкого результату. Побудова кредитної історії займає місяці. Ніхто не може дати тобі хороший бал за кілька днів.
Нова кредитна ідентичність. Деякі продавці пропонують новий номер замість власного номера соціального страхування або ITIN. Використання чужого номера для подачі заявки на кредит є незаконним. Вам можуть загрожувати штрафи або ув'язнення.
Занадто багато кредиту — занадто швидко. Відкриття кількох нових рахунків за короткий час може знизити ваш рейтинг і викликати занепокоєння у кредиторів.

Шахраї часто націлені на новачків у країні. Дивіться шахрайства, які націлені на новачків.

Порада

Безкоштовна допомога поруч із вами

У Вашингтоні Департамент страхування, цінних паперів і банківської справи пропонує фінансові освітні програми через свій Офіс фінансового розширення прав і освіти. У Меріленді кампанія CASH Campaign of Maryland пропонує безкоштовне фінансове консультування. У будь-якій частині регіону ви можете знайти консультанта з житла, затвердженого HUD , який може перевірити ваш кредитний рейтинг за мінімальну або безкоштовну оплату. Потрібен спочатку банківський або кредитний рахунок? Дізнайтеся , як відкрити рахунок.

Основні висновки

Відсутність кредитної історії — це не те саме, що мати погану кредитну історію, але це все одно може коштувати вам грошей.
Почніть з одного продукту, який звітує всім трьом кредитним бюро. Використовуйте його для невеликих сум і сплачуйте вчасно щомісяця.
Деякі кредитори приймають ITIN. Запитайте перед подачею заявки.
Перший результат FICO зазвичай займає близько шести місяців після звітної історії.
Уникайте високих комісій, обіцянок швидкого рахунку та будь-кого, хто продає нову кредитну ідентичність.

Іди далі

Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.

Які є способи почати або відновити хорошу кредитну історію? (інший вебсайт)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Мова: English

Пояснює забезпечені картки, кредити для будівництва кредиту та картки магазинів, а також які продукти не допомагають покращити кредитну історію.
Кредит (інший вебсайт)
Federal Trade Commission (FTC) · Мова: English

Прості мовні сторінки про те, як будувати, перевіряти та покращувати свій кредитний рейтинг, написані для дорослих, які вивчають англійську.
Crédito (інший вебсайт)
Federal Trade Commission (FTC) · Мова: Español

Сторінки з простою іспанською мовою про те, як розвивати, покращувати та перевіряти свій кредитний рейтинг.

Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.