Кредитні звіти та кредитні рейтинги · Урок 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Завершено на цьому пристрої
Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.
У цьому уроці
Що ви дізнаєтеся
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Як це пов'язано з нашими класами: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Слова, які варто знати
- Кредит невидимий (Credit invisible)
- Відсутність кредитної історії в жодному з трьох національних кредитних бюро.
- Тонка пилка (Thin file)
- Кредитний звіт із дуже малою кількістю рахунків. Він може бути занадто малим для отримання кредитного рейтингу.
- Забезпечена кредитна картка (Secured credit card)
- Кредитна картка, яка потребує готівкового депозиту. Депозит зазвичай встановлює ваш кредитний ліміт.
- Кредитний кредит для будівельників (Credit-builder loan)
- Невеликий кредит, який зберігається на заблокованому ощадному рахунку, поки ви здійснюєте платежі. Гроші ви отримуєте в кінці.
- Авторизований користувач (Authorized user)
- Особа, якій дозволено користуватися чужою кредитною карткою. Уповноважений користувач зазвичай не несе відповідальності за оплату рахунку.
- ITIN
- Індивідуальний ідентифікаційний номер платника податків. 9-значний податковий номер від IRS для осіб, які не можуть отримати номер соціального страхування.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
П'ять способів початку, порівняння
Вам потрібно лише один-два з цих інструментів. Оберіть той, що відповідає вашому бюджету і який звітує про ваші платежі кредитним бюро.
| Інструмент | Як це працює | Слідкуйте |
|---|---|---|
| Забезпечена кредитна картка | Ви сплачуєте готівковий депозит, наприклад, $300. Депозит зазвичай стає вашим кредитним лімітом. Ви користуєтеся карткою і сплачуєте рахунок. Ви отримуєте депозит назад, коли закриваєте рахунок і нічого не винні, або коли переходите на звичайну картку. | Щорічна або щомісячна плата. Запитайте, чи звітує вона всім трьом бюро і чи можна пізніше перейти на звичайну картку. |
| Кредитний кредит для будівельників | Часто від кредитної спілки або неприбуткової організації. Кредитор кладе невеликий кредит, часто $300–$1,000, на заблокований ощадний рахунок. Ви здійснюєте платежі протягом 6–24 місяців. Потім ви отримуєте гроші. | Відсотки та комісії. Пропущений платіж шкодить вашій кредитній історії, а не допомагає йому. |
| Авторизований користувач | Член родини або друг додає вас до свого кредитного рахунку. Зазвичай ви не несете відповідальності за оплату рахунку. | Запитайте у карткової компанії, чи повідомляє вона про авторизованих користувачів у кредитні бюро. Прострочені платежі або великий баланс власника можуть пошкодити ваш кредитний рейтинг. Використовуйте це як перший крок, а не єдиний. |
| Кредитне коло | Група людей щомісяця робить внески до спільного фонду. Щомісяця один учасник отримує всю суму. Деякі неприбуткові організації організовують кредитні кола і повідомляють про кожен платіж кредитним бюро. | Сімейний танда або susu нарощує кредитну історію лише якщо хтось повідомляє про платежі принаймні одне кредитне бюро. |
| Звітність про орендну плату | Ваш орендодавець або сервіс, на який ви підписані, повідомляє про ваші орендні платежі принаймні в одне кредитне бюро. | Запитайте, які бюро отримують ці дані, чи є комісія і чи повідомляються про прострочені платежі. Не кожен кредитний рейтинг враховує оплату оренди. |
Один із прикладів програми кредитного кола: неприбуткова організація Mission Asset Fund проводить Lending Circles разом із партнерськими групами. Вона заявляє, що її кредити не мають відсотків, звітує про платежі трьом основним кредитним бюро, а люди з ITIN можуть використовувати це для нарощування кредиту.
Приклад
Скільки це коштує: забезпечена картка чи кредит для будівництва кредиту
Самуель працює в ресторані в Сільвер-Спрінг і отримує часткову оплату готівкою. У нього є 300 доларів заощаджень. Він порівнює дві пропозиції від своєї кредитної спілки. Це приклади цифр. Завжди запитуйте реальні витрати письмово.
| Предмет | Захищена карта | Кредитний кредит для будівельників |
|---|---|---|
| Гроші, які він вкладає | Депозит 300 доларів | $636 платежів |
| Гроші, які він отримує назад | $300 | $600 |
| Річний внесок | $0 | $0 |
| Інтерес | $0 | $36 |
| Вартість за рік | $0 | $36 |
$53 × 12 місяців = $636 сплачено; $636 − $600 повернено = $36 вартості
Забезпечена картка нічого не коштує, якщо Самуель обирає картку без річної комісії і щомісяця сплачує повний баланс. Він отримує депозит назад, коли закриває картку і нічого не винен, або коли переходить на звичайну картку. Кредит коштує $36, але працює як план заощаджень: наприкінці у нього є $600. Обидва нарощують кредитну історію, якщо про них повідомляють у бюро. Якби у Семюела не було $300 на депозит, позика могла б стати простішим початком.
Новачки та власники ITIN
ITIN — це податковий номер від IRS для людей, які не можуть отримати номер соціального страхування. Ви можете побудувати кредитну історію США за допомогою ITIN. Деякі компанії, що видають картки, та інші кредитори приймають ITIN у кредитних заявках. Не всі приймають, і правила у кожного кредитора різні. З червня 2026 року федеральні регулятори просять банки уважніше звертатися до клієнтів, які користуються ITIN. Дехто може вимагати більше документів або відмовлятися, тому запитайте перед подачею. Візьміть із собою цей список запитань:
- Ви приймаєте ITIN для цієї картки чи позики?
- Чи повідомляєте ви про платежі до Equifax, Experian та TransUnion?
- Які всі комісії щомісяця та щороку?
- Для забезпеченої картки: який найменший депозит і коли можна перейти на звичайну картку?
- Які документи мені потрібні, наприклад паспорт, консульське посвідчення особи або підтвердження адреси?
Використовуйте однакове написання імені, ту саму дату народження та поточну адресу у кожній заявці. Це допомагає кредитним бюро зберігати всі ваші рахунки в одному файлі.
Кредит з іншої країни: Ваша кредитна історія з іншої країни не відображається у кредитних звітах США. Деякі кредитори в США співпрацюють з компаніями, які можуть перевірити кредитну історію інших країн. Запитайте у кредитора, чи може він це зробити. Якщо ні, почніть з одного з наведених вище інструментів.
Приклад
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Обережно
Пасток, яких слід уникати
- Високі комісії. Деякі картки та продукти для створення кредитів стягують щомісячні, налаштовувальні або річні збори. Підсумовуйте всі комісії за один рік і порівняйте їх із забезпеченою карткою, яка не має річної плати.
- Обіцянки швидкого результату. Побудова кредитної історії займає місяці. Ніхто не може дати тобі хороший бал за кілька днів.
- Нова кредитна ідентичність. Деякі продавці пропонують новий номер замість власного номера соціального страхування або ITIN. Використання чужого номера для подачі заявки на кредит є незаконним. Вам можуть загрожувати штрафи або ув'язнення.
- Занадто багато кредиту — занадто швидко. Відкриття кількох нових рахунків за короткий час може знизити ваш рейтинг і викликати занепокоєння у кредиторів.
Шахраї часто націлені на новачків у країні. Дивіться шахрайства, які націлені на новачків.
Порада
Безкоштовна допомога поруч із вами
У Вашингтоні Департамент страхування, цінних паперів і банківської справи пропонує фінансові освітні програми через свій Офіс фінансового розширення прав і освіти. У Меріленді кампанія CASH Campaign of Maryland пропонує безкоштовне фінансове консультування. У будь-якій частині регіону ви можете знайти консультанта з житла, затвердженого HUD , який може перевірити ваш кредитний рейтинг за мінімальну або безкоштовну оплату. Потрібен спочатку банківський або кредитний рахунок? Дізнайтеся , як відкрити рахунок.
Основні висновки
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Перевірте своє розуміння
Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 4 5 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.
Іди далі
Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.
-
Які є способи почати або відновити хорошу кредитну історію? (інший вебсайт)
Пояснює забезпечені картки, кредити для будівництва кредиту та картки магазинів, а також які продукти не допомагають покращити кредитну історію.
-
Кредит (інший вебсайт)
Прості мовні сторінки про те, як будувати, перевіряти та покращувати свій кредитний рейтинг, написані для дорослих, які вивчають англійську.
-
Crédito (інший вебсайт)
Сторінки з простою іспанською мовою про те, як розвивати, покращувати та перевіряти свій кредитний рейтинг.
Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.