Akıllıca Borçlanmak ve Yırtıcı Kredilerden Kaçınmak · 2 dersi 1
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
Bu cihazda tamamlandı
Bu dersin bazı bölümleri henüz dilinize çevrilmediği için İngilizce olarak gösteriliyor.
Bu derste
Ne öğreneceksin
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Bunun derslerimizle nasıl bağlantılı olduğu: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Bilinecek kelimeler
- APR (yıllık yüzde oranı) (APR (annual percentage rate))
- Bir kredinin yıllık maliyeti, faiz ve çoğu ücret dahil olmak üzere, yüzde olarak gösterilir. Farklı boyut ve uzunluktaki kredileri karşılaştırmanıza olanak tanır.
- Finansman ücreti (Finance charge)
- Borçlanmanın toplam dolar maliyeti, faiz ve ücretler dahil olmak üzere.
- Devretme (Rollover)
- Kısa vadeli kredi için yeni bir ücret ödemek ve son ödeme tarihini daha sonra geçirmek. Her seferinde bir ücret ödersiniz ve yine de tam tutarı ödemek gerekir.
- Araç tapu kredisi (Car title loan)
- Kısa ve yüksek maliyetli bir kredi, aracınızın tapuvunu kredi verene veriyorsunuz. Eğer geri ödemezseniz, kredi veren arabayı alabilir.
- Kira-satın alma (Rent-to-own)
- Bir ürünü haftalık veya ay kiraladığınız ve sadece son ödemeden sonra sahip olduğunuz bir anlaşma. Toplam genellikle mağaza fiyatından çok daha yüksektir.
- Maaş Günü Alternatif Kredisi (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Faiz oranı ve ücretler sınırları olan federal kredi birliğinden küçük bir kredi, maaş günü kredilerinin yerine geçti.
- Şimdi al, sonra öde (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Satın aldığınız bir şeyin maliyetini birkaç ödemeye bölen bir plan, genellikle altı hafta içinde dört ödeme.
- Avans uygulaması (Pay advance app)
- Maaş gününden önce küçük bir miktar para veren, ödeme aldığınızda banka hesabınızdan geri alan bir telefon uygulaması. Birçok kişi ücret talep eder veya bahşiş ister.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Örnek
400 dolarlık bir araba tamirini karşılamanın beş yolu
Teresa, Takoma Park'ta yaşıyor. İşe gidebilmek için arabasının 400$'lık bir tamiri gerekiyor. İşte beş seçeneğin ona maliyeti olanlar. Aşağıdaki maaş günü ve araç tapu kredisi fiyatları Maryland'in yasal sınırlarının çok üzerinde, ancak bazı çevrimiçi kredi verenler hâlâ bu tür krediler sunuyor.
| Seçim | Borç alma maliyeti | Ödediği toplam |
|---|---|---|
| Tamir atölyesi ile ödeme planı: iki ödeme $200 | $0 | 400 dolar |
| Kredi birliği PAL: 3 ay, %28 faiz, artı 20$ başvuru ücreti | 39 dolar | $439 |
| 2 haftada geri ödenen maaş günü kredisi: Her 100$ için 15$ | $60 | $460 |
| Maaş günü kredisi 3 kez yenilendi, 8 hafta sonra geri ödendi | $240 | $640 |
| Araç tapu kredisi ayda %25, 3 ay sonra geri ödeniyor | 300 dolar | 700 dolar |
| En pahalı seçenek en ucuz tercih eksi | 300 dolar | 300 dolar |
Birçok maaş günü borçlusu, iki hafta sonra tam 460 dolar ödeyemez. Bu yüzden son ödeme tarihini ertelemek için 60 dolar daha öderler. Buna devretme denir. Teresa krediyi üç kez yeniler ve 8. haftada geri öderse, toplamda 240 dolar ücret öder, bu da onarım maliyetinin yarısından fazlasıdır. Kredi birliği kredisi daha uzun sürer ama çok daha az maliyetlidir. Her zaman dolar maliyetini karşılaştırın.
Örnek
Ödünçte Gerçek kutusunu okuyun
Federal yasa, kredi verenin imzalamadan önce size anahtar numaraları göstermesini zorunlu kılar. Genellikle sözleşmenin üstündeki kutularda bulunur. Hector, Maryland, Hyattsville'de yaşıyor. Bir çevrimiçi kredi veren ona bugün 1.000 dolar teklif ediyor ve 12 ay boyunca ayda 135 dolar ödeyecek. Kutuda şunlar gösteriliyor:
- Finanse edilen miktar: $1.000
- Hector'un gerçekten aldığı para.
- Finansman ücreti: $620
- Borçlanmanın dolar maliyeti: tüm faiz ve ücretler.
- Toplam ödemeler: $1.620
- Tüm 12 ödemeyi yaparsa ödediği miktar: 12 × 135 dolar.
- NISAN: yaklaşık %100
- Yıllık maliyeti yüzde olarak.
| Kısan Ayı | Aylık ödeme | Toplam ödemeler |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1.134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| Yaklaşık %100 (çevrimiçi teklif) | $135.00 | $1.620.00 |
Maryland'in tüketici kredisi yasasına göre, lisanslı bir kredi verenin 1.000$ kredi için alabileceği en yüksek faiz oranı yılda %33'tür. Hector'un teklifi bundan yaklaşık $430 daha fazladır. İmzalamadan önce, kredi verenin Maryland lisansı olup olmadığını kontrol etmelidir.
DC, Maryland ve Virginia'da kredi kuralları
Bölgemizdeki her yer, kredi verenlerin çoğu tüketici kredisi için ne kadar ücret alabileceğini sınırlar. Bazı ürünler, örneğin kredi kartları, başka kurallara uyar.
- DC: Yasa genellikle faizi yılda %24 ile sınırlandırıyor ve DC Başsavcılığı Ofisi'ne göre maaş günü kredileri yasadışıdır. Başsavcı, DC sakinlerinden daha fazla ücret alan çevrimiçi kredi kuruluşlarına dava açtı.
- Maryland: $2.000 veya daha az olan krediler için, lisanslı kredi verenler ilk $1.000 için ayda %2,75'e kadar ücret alabilir. Bu da yılda %33 demekte demek. Çoğu tüketici kredi verenin Maryland lisansına sahip olması gerekir.
- Virginia: Kredi Vermede Adalet Yasası 1 Ocak 2021'de yürürlüğe girdiğinden beri, kısa vadeli krediler 2.500 dolara kadar olabilir ve genellikle 4 ila 24 ay sürebilir. Kredi veren, %36'ya kadar faiz ve aylık %8 veya 25 dolar (hangisi daha az) ücret alabilir. Aynı anda sadece bir krediye sahip olabilirsiniz ve çevrimiçi kredi verenlerin de Virginia lisansı olması gerekir.
Bazı çevrimiçi kredi verenler bu sınırları görmezden gelir. Başka bir eyaletin, bir kabile veya ortak bankanın yasalarına uyduklarını söyleyebilirler. Virginia'da, lisans olmadan verilen kısa vadeli kredi geçersizdir, yani kredi verenin kredi verme hakkı yoktur. Zaten böyle bir krediniz varsa, ödemeyi bırakmadan önce hukuki yardımla konuşun.
Borç almadan önce bir kredi verenin lisansını kontrol edin
- Kredi verenin tam yasal adını kredi sözleşmesinde veya web sitesinin alt kısmında bulabilirsiniz.
- Maryland: NMLS Tüketici Erişimi'nde arama yapabilir veya 410-230-6077 numaralı Finansal Düzenleme Ofisi'ni arayın.
- Virginia: Eyalet Şirketler Komisyonu'nun Lisansı Doğrulama sayfasını kullanın veya 804-371-9657 numaralı telefonu arayın.
- DC: Sigorta, Menkul Kıymetler ve Bankacılık Bakanlığı'na (DISB) 202-727-8000 numaralı telefondan veya Başsavcı'nın Tüketici ve Kiracı Yanıt ekibini 202-442-9828 numaralı telefondan arayın.
- Lisans bulamazsanız, ödünç almayın. Teklifi bildirin.
Kira ile sahip ol, mesai ödemeli planlar ve avans uygulamaları
Kiradan sahip ola. Ana, bir mağazada "haftada 20 dolara" 600 dolarlık bir televizyon görüyor. Sahip olmak için 78 hafta ödemesi gerekiyor.
20 $ × 78 hafta = $1.560, bu da 600$ mağaza fiyatının 2,6 katı
Kiralama ile sahip olmak krediye değil, kiralama olarak ayarlanır, bu yüzden genellikle bir faiz oranı görmezsiniz. Bir ödemeyi kaçırırsanız, mağaza ürünü geri alabilir ve ödediğiniz miktarı kaybedebilirsiniz. Ana haftada 20 dolar tasarruf ederse, 30 hafta içinde 600 dolar elde eder.
Şimdi al, sonra öde (BNPL). Bu planlar satın almayı birkaç ödemeye bölür, genellikle altı hafta boyunca dört ödeme. Zamanında ödeme yaparsanız bir plan ücretsiz olabilir. Tehlike, aynı anda birden fazla planı kullanmak. Aynı günlerde yapılan ödemeler hesabınızı boşaltabilir ve fazla çekim ücretlerine yol açabilir. Bazı BNPL şirketleri ödemeleri kredi bürolarına bildirdiğinden, kaçırılmış ödeme kredinize zarar verebilir. İade ve itiraz kuralları kredi kartından farklı olabilir, bu yüzden önce şartları okuyun.
Ödeme avans uygulamaları. Columbia Heights'taki Mei, maaş gününden önce bir uygulamadan 100 dolar alabiliyor. Birkaç gün beklerse ücretsiz, ya da şimdi 4.99 dolar alırsa. Maaşından bir hafta sonra geri ödeyecek.
4,99 dolar ÷ 100 dolar × 365 dolar 7 gün × 100 ÷ %100 = yaklaşık %260 APR
"Bahşiş" de borçlanma maliyetidir, uygulama bunu isteğe bağlı olarak nitelendirmese bile. 2024 yılında DC Başsavcısı bir avans ödeme uygulamasına dava açtı. Dava, hızlı teslimat ücretleri nedeniyle uygulamanın anlık avanslarının ortalama %300'den fazla APR'ye mal olduğu belirtildi. Her maaş gününde bir uygulama kullanmak her maaşı daha küçük yapar, bu yüzden başka bir avans gerekebilir.
Dikkat et
Uyarı işaretleri ve haklarınız
- Kredi veren "kredi kontrolü yok" der ve ödemeleri karşılayıp karşılayamayacağınızı sormaz.
- Çevrimiçi bankacılık kullanıcı adınızı ve şifrenizi istiyor.
- Parayı almadan önce "sigorta" veya "işleme" için ücret istiyor. FTC bunun bir dolandırıcılık işareti olduğunu uyarıyor. Dolandırıcılığı nasıl tespit edeceğinize bakın.
- Krediyi ödemek yerine yenilemenizi zorlar.
- Tutuklama veya sınır dışı etme tehdidinde bulunur ya da sizi imzalamanız için acele eder.
Sadece maaş günü kredisi ödemediğiniz için tutuklanamazsınız ve kredi verenin maaşınızdan para almak için mahkeme kararı alması gerekir. Bir kredi veren size dava açarsa, mahkeme belgelerini görmezden gelmeyin. Hukuki yardım alın.
Bir kredi verenin hesabınızdan para almasını engellemek için, izin aldığınızı kredi verene yazılı olarak bildirin. Sonra bankanıza bir sonraki ödemeden en az üç iş günü önce haber verin. Banka bir ücret talep edebilir. Hâlâ kredi borcunuz var, bu yüzden bir ödeme planı talep edin. Bir borç tahsilat görevlisi ararsa, borç tahsilat sağlayıcılarıyla ilgili haklarınızı görün.
Önce denemek için daha güvenli seçenekler
- Bir ödeme planı talep edin. Birçok kamu hizmeti şirketi, hastane, ev sahibi ve tamir atölyesi, teslim tarihinden önce isterseniz faturayı paylaşır.
- İşvereninize sorun. Bazı işverenler ücretsiz olarak maaş avansı verir.
- Bir kredi birliğinden küçük bir kredi talep edin. Birçoğu belirli bir bölgede yaşıyorsanız veya çalışıyorsanız katılmanıza izin veriyor.
- Acil durum fonunuzu kullanın, sonra tekrar doldurun. Bkz. Acil durum fonu başlatın.
- Yerel yardım bulmak için ücretsiz yardım almak için DC, Maryland veya Virginia'daki 211 numaralı telefonu arayın.
Kredi birliği Maaş Günü Alternatif Krediler
Ulusal Kredi Birlik İdaresi'ne (NCUA) göre, 2026 yılında federal kredi birlikleri şu Alternatif Maaş Günü Kredileri (PAL) sunabilir:
- %28'e kadar faiz oranı ve başvuru ücreti 20 dolardan fazla olmamalıdır.
- En az bir ay üye olan kişilere 1 ila 6 ay süreyle 200 ila 1.000 dolar arasında, bekleme süresi olmadan ise 1 ila 12 ay boyunca 2.000 dolara kadar borç verin.
- Devredilemez. Bir kişi altı ayda en fazla üçe kadar alamaz.
Her kredi birliği PAL sunmaz, sorun. Bazı kredi birlikleri, Sosyal Güvenlik numarası yerine ITIN (Bireysel Vergi Mükellefi Kimlik Numarası) kabul eder.
İpucu
Size yakın ücretsiz yardım
Zaten geri ödeyemediğiniz yüksek maliyetli bir krediniz mi var? Legal Aid DC, Maryland Legal Aid ve Legal Services of Northern Virginia'dan ücretsiz hukuki yardım alınabilir. Kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanı birkaç borç için plan yapmanızda yardımcı olabilir. Bkz. Borç ödemesi planı oluşturun.
Önemli çıkarımlar
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Anlayışınızı kontrol edin
Soruları yanıtlayın, ardından Cevaplarımı Kontrol et'i seçin. Bu dersi tamamlamak için 6 hak 5 edin. Bu bir uygulamadır: zaman sınırı yoktur ve cevaplarınızı saklamıyoruz.
Daha ileri git
Daha fazla bilgi edinebileceğiniz güvenilir web siteleri. Bu bağlantılar, Dollar Scholars'ın yürütmediği diğer sitelere gidiyor.
-
Maaş Günü ve Araba Tapu Kredileri Hakkında Bilmeniz Gerekenler (başka bir web sitesi)
Maaş günü ve araç tapu kredilerinin nasıl çalıştığı, maliyeti ve ilk deneme için diğer seçenekler.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (başka bir web sitesi)
Aynı FTC tavsiyeleri maaş günü ve araba tapu kredileri için İspanyolca.
-
Alternatif Maaş Günü Kredileri (başka bir web sitesi)
Kredi birliği PAL'ları için tutarlar, şartlar ve ücret limitleri dahil olmak üzere kurallar.
-
Maaş günü kredileri (başka bir web sitesi)
Maaş günü kredi verenlerle olan haklarınız, banka hesabınızdan para almalarını nasıl engelleyeceğiniz de dahil olmak üzere.
Bu ders genel finansal eğitimdir, hukuk, vergi veya finansal danışmanlık değildir. Kurallar ve tutarlar değişir, bu yüzden önemli rakamları resmi bir kaynaktan kontrol edin.