Kredi Kartları ve Borç Yönetimi · 3 dersi 3
Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits
Your rights with debt collectors, a sample dispute letter, old debts, what to do with court papers, and new medical bill rules in DC, Maryland, and Virginia.
Bu cihazda tamamlandı
Bu dersin bazı bölümleri henüz dilinize çevrilmediği için İngilizce olarak gösteriliyor.
Bu derste
Ne öğreneceksin
- Explain what debt collectors can and cannot do under federal law.
- Dispute a debt or ask for proof in writing within the 30-day window.
- Recognize old (time-barred) debts and fake collectors before you pay.
- Respond to court papers, and handle medical bills by asking for an itemized bill and financial assistance.
Bunun derslerimizle nasıl bağlantılı olduğu: Our class covers what happens when a debt goes to collection and how medical debt is different. This lesson adds a sample letter, a way to check if a collector is real, what to do with court papers, and the current DC, Maryland, and Virginia rules.
Bilinecek kelimeler
- Borç tahsilatçısı (Debt collector)
- Bir şirket veya kişi, başkasına borç borçlarını tahsil ediyor ya da eski borçları satın alıp tahsil etmeye çalışıyor.
- Doğrulama bildirimi (Validation notice)
- Bir tahsilat görevlisi, alacaklının adını gösteren, ne kadar borclu olduğunuzu gösteren ve borç nasıl ve ne zaman itiraz edileceğini açıklayan bir mektup göndermelidir.
- Zamanaşımı (Statute of limitations)
- Borç nedeniyle dava açma süresi. Borç geçtikten sonra borç zaman sınırı olarak adlandırılır.
- Varsayılan karar (Default judgment)
- Bir davaya yanıt vermediğiniz veya mahkemeye gelmediğiniz için aleyhinize bir mahkeme kararı.
- Ücret hacizi (Wage garnishment)
- İşvereninizin maaşınızın bir kısmını alacaklıya göndermesini gerektiren bir mahkeme kararı.
- Mali yardım (hayır kurumu bakımı) (Financial assistance (charity care))
- Genellikle gelir bazında uygun olan hastalara ücretsiz veya daha düşük maliyetli bakım sağlayan bir hastane programı.
- Detaylı fatura (Itemized bill)
- Aldığınız her hizmet veya ürün ile her birinin fiyatını listeleyen bir fatura.
- Federal yoksulluk seviyesi (Federal poverty level)
- Federal hükümetin her yıl aile büyüklüğüne göre belirlediği gelir miktarı. Birçok program, kimin yardım alabileceğine karar vermek için bunu kullanır.
Bir tahsildar sizinle iletişime geçtiğinde haklarınız
Borç tahsilatçısı, başkası için borç tahsil eden veya eski borçları satın alan bir şirkettir. Federal bir yasa olan Adil Borç Tahsilat Uygulamaları Yasası, tahsilat edicilerinin nasıl davrandığına dair kurallar belirler. DC ve Maryland'in de kendi borç tahsilat yasaları vardır.
Genel olarak, bir koleksiyoncu şu şekilde yapamaz:
- Sizi sabah 8'den önce veya 21:00'den sonra ararım.
- Bir borç hakkında 7 günde 7 defalarca veya telefonla konuştuktan sonra 7 gün içinde sizi arayabilir.
- İşvereninizin izin vermediğini bilseler sizi iş yerinde ararlar.
- Tutuklanacağınızı söyleyin ya da bu doğru değilse dava açacaklarını söyleyin.
- Kendinizi avukat ya da devlet çalışanı gibi davranın.
- Borcunuz hakkında akrabalarınız, komşularınız veya patronunuzla konuşun. Onlar bunu sadece sizinle, eşinizle veya avukatınızla konuşabilirler. Sadece sizi bulmak için başka insanlarla iletişime geçebilirler.
- Borcunuz hakkında sosyal medyada paylaşın, başkalarının görebileceği bir yerde.
- Diyelim ki gerçekten borçlu olduğun miktardan farklı bir miktar var.
Tahsilat görevlisine nasıl ve ne zaman iletişime geçeceğini söyleyebilirsiniz, örneğin "iş yerinde arama yok" veya "sadece posta ile." Eğer sizinle iletişime geçmelerini istiyorsanız, bir mektup gönderin. Bundan sonra, sadece duracaklarını söylemek veya dava gibi belirli bir adımı belirtmek için size ulaşabilirler. İletişimi kesmek borcu silmez.
Yazılı olarak kanıt isteyin ve itiraz edin
Tahsilat sahibi, ilk temasında veya sonrasında 5 gün içinde size bir onay bildirimi göndermelidir. Bildirimde alacaklının adı yazılır, faiz ve ücretlerle bağlı borçlarınız gösterilir ve 30 günlük itiraz süresi için bitiş tarihi belirtilir.
- İlk aramada ödeme yapma veya hiçbir şeyi kabul etme. Tahsildarın adı, şirketi, posta adresi ve telefon numarasını isteyin.
- Doğrulama bildirimini bekleyin ya da göndermelerini isteyin.
- Kayıtlarınla karşılaştır. Borç senin mi? Miktar doğru mu? Zaten ödedin mi?
- Bir sorun veya belirsizse, bildirimdeki bitiş tarihinden önce itiraz mektubu gönderin. Iade makbuzu ile birlikte taşerli posta kullanın ve bir kopyasını saklayın.
- 30 gün içinde yazılı itiraz ettikten sonra, tahsilat şirketi size cevap verene kadar itiraz edilen tutarı tahsil etmeyi durdurmalıdır.
- Her aramanın kaydını tutun: tarih, saat, kişinin adı ve söylenenler.
Örnek itiraz mektubu
[Adınız]
[Adresiniz]
[Tarih][Koleksiyoncunun adı]
[Koleksiyoncu adresi]Hakkında: hesap numarası [duyurudaki numara]
[Tarih] tarihli mektubunuz hakkında yazıyorum. Bu borca itiraz ediyorum. [Birini seçin: Bu borcu borçlu değilim. / Miktar yanlış. / Daha fazla bilgiye ihtiyacım var.]
Lütfen orijinal alacaklının adını, o alacaklının son özetinin kopyasını ve söylediğin miktarı nasıl aldığınızı bana gönderin. Lütfen bana sadece posta ile ulaşın.
Bu mektupta bu borcu borçlu olduğum söylenmiyor.
[İmzan]
Mektuba banka hesap numaranızı veya Sosyal Güvenlik numaranızı koymayın.
Tahsilat sahibi gerçek mi? Borç çok mu eski mi?
Koleksiyonçunun gerçek olduğundan emin olun
- Arayan kimliğindeki isme güvenmeyin. Dolandırıcılar sahte olabilir.
- Şirketi kendiniz araştırın. Orijinal alacaklını arayın ve borcun kime ait olduğunu sorun.
- Maryland'de, tahsilat ajanslarının eyalet lisansına sahip olması gerekir. Bunu Finansal Düzenleme Ofisi ile kontrol edebilirsiniz.
- Hediye kartı, havale, kripto veya ödeme uygulamasıyla asla ödeme yapmayın çünkü arayan sizi acele ediyor. Gerçek bir tahsilat sahibi size yazılı bir bildirim göndermelidir.
- Borçları ücretsiz kredi raporlarınızda AnnualCreditReport.com'da bulabilirsiniz.
Eski borçların zaman sınırları vardır
Zamanaşımı süresi, bir borç nedeniyle size dava açma süresidir. Çoğu eyalette 3 ila 6 yıldır ve bazıları daha uzun sürer. Borç geçtikten sonra borç zaman aşımına dayanır. Tahsilat memuru yine de sizden ödeme isteebilir, ancak sizi dava edemez veya dava açmakla tehdit etmeyebilir.
- DC: Çoğu tüketici borcu için 3 yıl. Süre limiti geçtikten sonra yapılan bir ödeme işlemi yeniden başlatmaz.
- Maryland: Çoğu tüketici borcu için 3 yıl. Süre geçtikten sonra yapılan ödeme işlemi yeniden başlatmaz.
- Virginia: Yazılı sözleşme olmadan borç için 3 yıl, imzalı bir sözleşme için ise 5 yıl. Hangisinin geçerli olduğunu anlamak zor olabilir. İmzalanmış ve yazılı ödeme sözü zaman sınırını yeniden başlatabilir.
Dava açılma süresi, kredi raporu limitiyle aynı değildir. Çoğu olumsuz bilgi, çoğu tahsilat dahil, kredi raporunuzda 7 yıl boyunca kalabilir. Çok eski bir borç için ödeme yapmadan önce hukuk yardımıyla konuşun.
Örnek
Mateo ve eski bir telefon faturası
Mateo, Maryland, Laurel'de yaşıyor. 2020'de işini kaybedince 900 dolarlık telefon faturasını ödemeyi bıraktı. 2026'da bir tahsilat görevlisi arıyor. Şimdi 1.350 dolar borcu olduğunu söylüyor ve bugün 50 dolar "iyi niyet" ödemesi istiyor.
| Ne oldu | Yıl |
|---|---|
| Mateo 900 dolarlık banknotu ödemeyi bıraktı | 2020 |
| Dava açma için 3 yıllık süre sınırı sona erdi | 2023 |
| Koleksiyoncu arıyor ve 1.350 dolar istiyor | 2026 |
| Tahsildar 2026'da ona dava açabilir mi? | Hayır |
2020 + 3 yıl = 2023, yani 2026'da Maryland'de borç zaman sınırı altında
Tahsilat edecek kişi yine de Mateo'dan ödeme talep edebilir, ancak dava açamaz veya dava açmakla tehdit edemez. Maryland'de, şu anda 50 dolarlık bir ödeme süresini yeniden başlatmaz. Mateo, 900 doların nasıl 1.350 dolara dönüştüğünü görmek için onay bildirimini isteyebilir ve ne yapacağına karar vermeden önce hukuki yardımı arayabilir.
Dikkat et
Court papers: never ignore them
If a creditor or collector sues you, you will get court papers. They may be called a summons, a complaint, or a warrant in debt. The papers give a deadline to respond or a date to come to court. If you do nothing, the court can give a default judgment against you for the amount they ask for, plus fees. Then they may be able to garnish your wages, freeze your bank account, or put a lien on your property. A lien is a legal claim on your property, such as a house or car, for money you owe. You usually cannot sell the property or borrow against it until the debt is paid.
- Read the papers the day you get them. Write down every deadline and court date.
- Check: Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to sue on? The collector must prove its case.
- Call free legal help right away. You can also ask the court's self-help center how to respond.
- Respond by the deadline and go to every court date. If you need an interpreter, ask the court early.
- Bring your papers, letters, receipts, and call log.
Some money is protected. Social Security, SSI, and veterans benefits generally cannot be taken by most creditors, even after a judgment.
- DC: Legal Aid DC, (202) 628-1161, and the DC Bar Pro Bono Center
- Maryland: Maryland Legal Aid, 888-465-2468, and the free Maryland Court Help Center, 410-260-1392
- Virginia: Legal Services of Northern Virginia, 703-778-6800
Tıbbi faturalar: çek, yardım iste, sonra öde
Tıbbi faturalarda genellikle hatalar olur ve birçoğu düşürülebilir. Büyük bir tıbbi fatura veya tahsilat etmeden önce bu adımları izleyin.
- Her hizmeti ve fiyatlarını içeren ayrıntılı bir fatura isteyin.
- Bunu sağlık sigortanızın beyanıyla karşılaştırın. Reddedilen herhangi bir talep için sigortacınızı arayın.
- Hastaneden mali yardım politikasını ve başvurusunu sorun. Kar amacı gütmeyen hastanelerin yazılı bir politikası olmalı ve onu kolayca bulmasını sağlamalıdır.
- Bütçenize uygun faizsiz bir ödeme planı talep edin.
- Her anlaşmayı yazılı olarak alın.
DC bölgesi kuralları (Eylül 2026)
- Maryland: 1 Ekim 2025'ten itibaren, tıbbi borç kredi bürolarına bildirilemez. Hastaneler, $500 veya daha az borcu olan hastaya dava açamaz. Hastalar, ilk faturadan itibaren mali yardım başvurusu yapmaları için 240 gün süreleri vardır ve hastaneler bu süre içinde dava açamaz. Maryland hastaneleri, aile geliri federal yoksulluk seviyesinin %200'ü veya altında olan hastalara ücretsiz tıbbi bakım sunmak zorundadır.
- Virginia: 1 Temmuz 2024'ten itibaren, sağlık hizmeti sağlayıcıları ve tahsilatçılar tıbbi borcu kredi bürolarına bildiremeyecek. 1 Temmuz 2026'dan itibaren, bir hastane veya borç tahsildarı, son faturanın ödenmesinden en az 120 gün beklemeli ve mali yardım hakkında yazılı bildirim göndermek zorunda, ardından hastaya dava açacak veya borcu satacak. Hastanın borç kanıtı istemesi veya yardım başvurusu yapması için en az 30 günü vardır.
- DC: 2026'da DC yeni bir tıbbi borç yasası çıkardı. Kredi bürolarına tıbbi borcun bildirilmesinin yasaklanması da dahil olmak üzere ana kuralları, DC bütçesi yasa ödedikten sadece altı ay sonra başlıyor. Faturanız için hangi kuralların geçerli olduğunu sorun.
- Her yerde: Üç ulusal kredi bürosu, ücretli tıbbi tahsilatları ve 500 doların altındaki tıbbi tahsilatları kapatıyor. Ödemesiz tıbbi tahsilat eklemeden önce bir yıl beklerler. Kredi raporlarından tüm tıbbi borçları kaldıran federal bir kural, Temmuz 2025'te bir mahkeme tarafından iptal edildi. Ekim 2025'te CFPB, federal yasanın yukarıdaki gibi eyalet kredi raporlama kurallarını geçersiz kıldığına inandığını, bu nedenle mahkemelerin ne kadar ilerlediklerine karar verebileceğini söyledi.
İpucu
Sorunu nerede bildirmeli
Bir tahsilci kuralları ihlal ederse, olanları not edin ve mektup veya mesajları saklayın. CFPB'ye consumerfinance.gov/complaint numaralı telefondan veya (855) 411-2372 numaralı telefondan şikayette bulunabilirsiniz. Ayrıca DC Başsavcılık Ofisi, 202-442-9828, Maryland Mali Düzenleme Ofisi, 410-230-6077 veya Virginia Başsavcılığı Tüketici Koruma Bölümü, 804-786-2042 numaralı telefondan iletişime geçebilirsiniz. Dava açılıyorsa, önce hukuki yardımı arayın.
Önemli çıkarımlar
- Collectors may not threaten arrest, lie about what you owe, or call before 8 a.m. or after 9 p.m.
- You have 30 days after the validation notice to dispute a debt in writing. Keep copies of everything.
- In DC and Maryland, most consumer debts cannot be taken to court after 3 years. A payment made after that time does not restart the time limit.
- Never ignore court papers. Respond by the deadline and call free legal help right away.
- For a medical bill, ask for an itemized bill and the hospital's financial assistance application before you pay.
Anlayışınızı kontrol edin
Soruları yanıtlayın, ardından Cevaplarımı Kontrol et'i seçin. Bu dersi tamamlamak için 5 hak 4 edin. Bu bir uygulamadır: zaman sınırı yoktur ve cevaplarınızı saklamıyoruz.
Daha ileri git
Daha fazla bilgi edinebileceğiniz güvenilir web siteleri. Bu bağlantılar, Dollar Scholars'ın yürütmediği diğer sitelere gidiyor.
-
Borç tahsilatı (başka bir web sitesi)
Borç tahsilat edicilerle ilgili haklarınız, doğrulama bildirimleri, örnek mektuplar ve dava açılırsanız ne yapmanız gerektiği.
-
Borç Tahsilatı SSS'ler (başka bir web sitesi)
Tahsildarların ne yapabileceği ve neler yapamayacağı, temasın nasıl durdurulacağı ve hangi gelirin haciz edilmeden korunduğu konular.
-
Preguntas frecuentes sobre la cobranza de deudas (başka bir web sitesi)
İspanyolca da aynı rehber: borç tahsilat memuru sizinle iletişime geçtiğinde haklarınız.
-
Maryland Mahkemesi Yardım Merkezleri (başka bir web sitesi)
Borç davaları gibi bir medeni davalarda avukatı olmayan kişiler için telefon, sohbet veya yüz yüze ücretsiz hukuki yardım.
Bu ders genel finansal eğitimdir, hukuk, vergi veya finansal danışmanlık değildir. Kurallar ve tutarlar değişir, bu yüzden önemli rakamları resmi bir kaynaktan kontrol edin.