Kredi Kartları ve Borç Yönetimi · 3 dersi 2
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Bu cihazda tamamlandı
Bu dersin bazı bölümleri henüz dilinize çevrilmediği için İngilizce olarak gösteriliyor.
Bu derste
Ne öğreneceksin
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Bunun derslerimizle nasıl bağlantılı olduğu: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Bilinecek kelimeler
- Çığ yöntemi (Avalanche method)
- Önce en yüksek faizli borç için fazla, diğerlerinde ise minimum faiz ödemek. Genellikle en düşük faiz maliyeti olur.
- Kar topu yöntemi (Snowball method)
- Önce en küçük borçlara fazla, diğerlerine ise minimumu ödemek. Bir borcu daha erken bitirirsiniz, bu da devam etmenize yardımcı olabilir.
- Zorluk planı (Hardship plan)
- Bir kredi verenle kısa süreli bir anlaşma, para kaybı veya hastalık gibi maddi sorunlarınız olduğunda ödemelerinizi, faiz oranınızı veya ücretlerinizi düşürebilir.
- Kredi danışmanlığı (Credit counseling)
- Bütçenizi ve borçlarınızı birlikte inceleyen eğitimli bir danışmandan yardım alın. Birçok kar amacı gütmeyen kuruluş bunu ücretsiz veya düşük ücretle sunuyor.
- Borç yönetimi planı (Debt management plan)
- Bir kredi danışmanlığı ajansı tarafından oluşturulan bir plan. Bir aylık ödeme yaparsınız ve kurum alacaklılarınıza ödeme yapar, genellikle daha düşük faiz oranlarında.
- Borç tazminatı (Debt settlement)
- Bir şirket, alacaklılarınızı borcunuzun daha azını kabul etmeye zorlamaya çalıştığında. Bu risklidir: ücretler ekleyebilir, kredinize zarar verebilir ve davalara yol açabilir.
- Kredi hizmetçisi (Loan servicer)
- Öğrenci kredisi faturalarınızı gönderen, ödemelerinizi alan ve geri ödeme planınızı değiştirmenize yardımcı olan şirket. Yardımı ücretsizdir.
- FSA Kimliği (FSA ID)
- StudentAid.gov giriş yapmak için kullandığınız kullanıcı adı ve şifre. Asla kimseyle paylaşmayın.
Adım 1: Borç listenizi oluşturun
Bir plan yapmadan önce tüm borçlarınızı tek bir yerde görmeniz gerekir. Son hesaplarınızı alın veya her hesaba giriş yapın. Her borç için dört şey yazın.
- Borcun adı, örneğin "mağaza kartı" veya "araba kredisi".
- Denge: bugün ne kadar borcunuz var.
- Faiz oranı (APR).
- Asgari aylık ödeme ve son ödeme tarihi.
Her şeyi dahil edin: kredi kartları, mağaza kartları, kişisel krediler, "şimdi al, sonra öde" planları, tıbbi faturalar, maaş günü veya araba tapu kredileri ve ailenize borçlu olduğunuz para. Gecikmiş herhangi bir fatura için kaç gün geç kaldığını yazın. Kredi raporunuz unuttuğun borçları gösterebilir. Kredi raporunuzu okuyun ve hataları düzeltin bölümüne bakınız.
Sonra, bütçenize bakın. Önce kira, yiyecek ve fatura gibi ihtiyaçları ödeyin. Sonra her ay borç için ödeyebileceğiniz bir miktarı seçin. Asgari ücretin üzerinde ödemek, bir ödeme planının işe yaramasını sağlar. Gerçek hayatınıza uygun bir harcama planı oluşturun başlıklarına bakınız.
Örnek
Tesfaye'nin borçları: 6.000 ve 300 dolar aylık
Tesfaye, İskenderiye'de evde sağlık yardımcısı olarak çalışıyor. Kira ve diğer ihtiyaçlarından sonra borç için ayda 300 dolar ödeyebiliyor. Asgari ödemeleri toplamda 200 dolara çıkıyor.
| Borç | Denge | Kısan Ayı | Asgari ödeme |
|---|---|---|---|
| Mağaza kartı | 500 dolar | 25% | $25 |
| Kredi kartı | 3.500 dolar | 27% | $105 |
| Kredi birliği kredisi | $2,000 | 11% | 70 dolar |
| Toplam | $6,000 | $200 |
Ayda 300$ − 200$ asgari ödeme = $100 ekstra aylık
Tesfaye her minimumu zamanında öder. Fazladan 100 doları bir "hedef" borca koyar. Bir borç ödendiğinde, ödemesini bir sonraki hedefe ekler. Kartları kullanmayı bırakır ve öder. Hedefi seçmenin iki yaygın yolu vardır.
- Avalanche: önce en yüksek faiz oranı. Siparişi kredi kartı (%27), sonra mağaza kartı (%25), ardından kredi (%11).
- Snowball: önce en küçük bakiye. Siparişi mağaza kartı ($500), sonra kredi ($2,000), ardından kredi kartı ($3,500).
Örnek
Çığ veya kar topu: aynı $300, iki sonuç
| Yöntem | İlk borç ödendi | Tüm borçlar ödenmiş | Toplam faiz |
|---|---|---|---|
| Sadece asgari ödeme (ayda 200$) | ay 27 | 63. ay | $3.525 |
| Snowball (ayda 300 dolar) | 5. ay | ay 26 | $1.680 |
| Avalanche (ayda 300 dolar) | ay 22 | ay 25 | $1.416 |
| Çığ ve Kar Topu karşılaştırması | 1 ay daha erken | $264 daha az |
Her iki plan da sadece asgari fiyatları ödemekten çok daha ucuz. Tesfaye'ye 1.800 dolardan fazla faiz tasarrufu sağlar ve 3 yıldan fazla tasarruf sağlar. Çığ en çok para tasarrufu sağlar. Kar topu mağaza kartını 5. ayda öder ve bu erken kazanç onun devam etmesine yardımcı olabilir. En iyi yöntem, her ay takip edeceğin yöntemdir.
Bu rakamlar asgari ödemelerin aynı kaldığını ve ayda bir faiz eklendiğini varsayıyor. Gerçek rakamlarınız biraz farklı olacaktır.
Ödemeyi kaçırmadan önce alacaklılarınızı arayın
Birçok kredi verenin zorluk programları vardır, ancak bunları duyurmayabilirler. Ödemede zorlanacağınızı öğrendiğiniz anda arayın. Ödemeyi kaçırmadan önce yardım almak daha kolaydır.
- Hesap numaranız
- Neden geliriniz düştü ya da maliyetleriniz arttı, örneğin daha az çalışma saati veya hastalık
- Harcama planınızdan her ay gerçekten ödeyebileceğiniz bir miktar
- İsimleri, tarihleri ve anlaştıkları yazmak için kağıt ve kalem
"Merhaba, benim adım [senin adın]. Hesap numaram [numara]. Gelirim düştü çünkü [sebep]. Sana ödeme yapmaya devam etmek istiyorum. [sayı] aylar için ayda [miktar] ödeyebilir miyim?
Zorluk programınız var mı? Faiz oranımı düşürebilir misiniz ya da gecikme ücretlerinden muaf kalabilir misiniz? Ödeme aldıktan sonra doğum tarihimi [tarih] olarak kaydırabilir misiniz?
Bu plan kredi bürolarına bildirilecek mi? Plan sırasında kartıma ne oluyor? Lütfen şartları yazılı olarak gönderin. Adınızı ve bu arama için referans numaranızı alabilir misiniz?"
Yapamayacağınız bir ödemeyi kabul etmeyin. Bazı zorluk planları kartı kapatır veya dondurur, bu yüzden kabul etmeden önce sorun.
Kar amacı gütmeyen kredi danışmanlığı ve borç yönetimi planları
Bir kredi danışmanı gelirinizi, harcamalarınızı ve borçlarınızı gözden geçirir ve plan yapmanıza yardımcı olur. Birçok kar amacı gütmeyen kuruluş, ilk seansı ücretsiz veya düşük ücretle, yüz yüze, telefon veya çevrimiçi olarak sunar. Bazıları İspanyolca ve diğer dillerde yardım sunar.
Durumunuza uygunsa, danışman bir borç yönetimi planı önerebilir. Her ay bir ödeme ajansa gönderirsiniz ve kurum alacaklılarınıza ödeme yapar. Alacaklılar faiz oranlarınızı düşürmeyi veya bazı ücretleri muaf etmeyi kabul edebilir. Bu planlar genellikle dört yıl veya daha fazla sürer ve kredi kartlarınızı kapatmanız gerekebilir.
Bir kar amacı gütmeyen kuruluş her zaman ücretsiz değildir ve her zaman dürüst değildir. Kayıt olmadan önce bunları kontrol edin.
- Her ücreti yazılı olarak talep edin.
- Danışmanların sertifikalı olup olmadığını sorun.
- Lisansı kontrol edin. Maryland'de, borç yönetim şirketlerinin Finansal Düzenleme Ofisi'nden lisans alması gerekir. Virginia'da kredi danışmanlığı ajansları, Eyalet Şirketler Komisyonu'nun Finansal Kurumlar Bürosu tarafından lisanslanır.
- Başsavcınızla ilgili şikayetlerinizi arayın. DC'de Başsavcılık Ofisi ile iletişime geçin.
- Planın bütçenize uyduğundan emin olun. Her alacaklı planı kabul edene kadar faturalarınızı ödemeye devam edin.
Dikkat et
Borç tazminatı ve "borç hafifletme" tuzakları
Borç tazminat şirketleri, alacaklılarınızın borcundan daha azını kabul etmelerini sağlayacaklarına söz veriyor. Birçok kişi size alacaklılarınıza ödeme yapmayı bırakıp bunun yerine özel bir hesaba para yatırmanızı söyler. Beklerken, gecikme ücretleri ve faizler artar, kredi puanınız düşer ve alacaklılar size dava açabilir. Birçok kişi program bitmeden önce işi bırakır.
- Telefonla satan borç hafifletme şirketlerinin, borçlarınızı kapatmadan veya en az bir borcunuzu azaltmadan önce sizden ücret alması yasadışıdır.
- Size ödemeyi durdurmanızı veya alacaklılarınızla konuşmayı bırakmanızı söyleyen şirketlere karşı dikkatli olun.
- Kimse tüm davaları durduracağına veya tüm borçlarınızı sileceğine söz veremez.
- Kredi kartı borcu için "yeni hükümet programı" iddialarında dikkatli olun.
Bir alacaklı borcun bir kısmını affederse, IRS genellikle affedilen tutarı gelir olarak sayar. Form 1099-C alabilirsiniz. Bazı kişiler, örneğin sahip olduklarından daha fazla borçları varsa, istisna için hak kazanır. Ücretsiz bir VITA vergi sitesi yardımcı olabilir. Ücretsiz başvuru sayfasına bakın ve kazandığınız kredileri talep edin.
Federal öğrenci kredileri: ücretsiz resmi yardımı kullanın
Temmuz 2025'te kabul edilen federal bir yasa, federal öğrenci kredilerinin ödenme şeklini değiştirdi. Önemli değişiklikler 1 Temmuz 2026'da başladı ve SAVE geri ödeme planı sona eriyor. Daha fazla kural ve son tarihler hâlâ açıklanıyor.
Federal öğrenci kredileriyle ilgili yardım için kimseye ödeme yapmak zorunda kalmazsınız. StudentAid.gov'den giriş yapın veya kredi hizmet sağlayıcınızı arayın. İkisi de ücretsizdir. FSA kimliğinizi asla paylaşmayın, StudentAid.gov kullanıcı adı ve şifrenizdir. Dolandırıcılar hesabınızı kontrol etmek için kullanır.
Özel öğrenci kredileri farklıdır. Bankalardan ve diğer kredi kuruluşlarından gelirler. Kredi vereni arayıp zorluk seçeneklerini sorun.
İpucu
Borcun büyümesini durdurun
Borçlarınızı öderken, yeni borç eklememeye çalışın. Küçük bir acil durum fonu, hatta birkaç yüz dolar tutarınızda bulundurun, böylece bir kartta sürpriz fatura koymak zorunda kalmazsınız. Sıfırdan Acil Fon Başlat'a bakınız. Maaş günü ve araba tapu kredilerinden uzak durun; Gerçek Kredi Fiyatı'na bakınız. Takviminize ödeme tarihinizi yazın ve bitirdiğiniz her borcu işaretleyin.
Önemli çıkarımlar
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Anlayışınızı kontrol edin
Soruları yanıtlayın, ardından Cevaplarımı Kontrol et'i seçin. Bu dersi tamamlamak için 5 hak 4 edin. Bu bir uygulamadır: zaman sınırı yoktur ve cevaplarınızı saklamıyoruz.
Daha ileri git
Daha fazla bilgi edinebileceğiniz güvenilir web siteleri. Bu bağlantılar, Dollar Scholars'ın yürütmediği diğer sitelere gidiyor.
-
Borçtan Kurtulmak Nasıl Yapılır (başka bir web sitesi)
Kredi danışmanı nasıl seçilir, borç yönetim planları nasıl çalışır ve borç mutabakatı riskleri.
-
Cómo salir de las deudas (başka bir web sitesi)
İspanyolca da aynı rehber: kredi danışmanlığı, geri ödeme planları ve borç mutabakatı riskleri.
-
Kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanı bulun (başka bir web sitesi)
Kar amacı gütmeyen kredi danışmanlığı ajanslarından oluşan ulusal bir ağı. Yardım telefon, çevrimiçi ve İspanyolca olarak sunulmaktadır.
-
Öğrenci kredisi dolandırıcılıklarını tespit etmek (başka bir web sitesi)
Neden asla peşin ücret ödememeniz veya FSA kimliğinizi paylaşmamanız gerektiği ve kredileri ücretsiz nasıl yönetileceği.
Bu ders genel finansal eğitimdir, hukuk, vergi veya finansal danışmanlık değildir. Kurallar ve tutarlar değişir, bu yüzden önemli rakamları resmi bir kaynaktan kontrol edin.