Read Your Credit Report and Fix Mistakes

Ang iyong credit report ay talaan kung paano mo ginagamit ang credit. Nakalista dito ang iyong mga loan at credit card, kung magkano ang iyong utang, at kung nagbayad ka sa tamang oras. Maaaring tingnan ito ng mga lender, landlord, insurance company, at ilang employer. Ang pagkakamali sa iyong report ay maaaring magdulot ng pagkawala ng loan, apartment, o mas mababang interest rate.

Tatlong pambansang credit bureau ang nagtatago ng mga ulat: Equifax, Experian, at TransUnion. Bawat isa ay may sariling ulat tungkol sa iyo, at hindi palaging tugma ang tatlong ulat. Kaya dapat mong suriin ang tatlo.

Maaari mong makuha ang tatlong ulat nang libre bawat linggo sa AnnualCreditReport.com. Ginawa ng mga bureau na permanente ang lingguhang libreng ulat. Ito ang opisyal na site para sa mga libreng credit report. I-type ang address nang sarili mo sa halip na i-click ang isang ad o link sa isang mensahe. Hindi mo kailangang bumili ng anumang bagay para makuha ang iyong mga libreng ulat doon.

1. Pumunta sa AnnualCreditReport.com gamit ang sarili mong telepono o computer. O tumawag sa 1-877-322-8228 para makuha ang iyong mga ulat sa pamamagitan ng koreo.
2. Ilagay ang iyong pangalan, address, petsa ng kapanganakan, at Social Security number. Pagkatapos ay sagutin ang mga tanong tungkol sa seguridad tungkol sa iyong mga nakaraang account.
3. Piliin ang lahat ng tatlong credit bureau.
4. I-save o i-print ang bawat ulat. Isulat ang confirmation number kung meron ang report. Kakailanganin mo ito kung may dispute ka.

Walang Social Security number? Maaari ka pa ring magkaroon ng credit report. Karaniwan, hindi mo ito makukuha online, pero maaari mong itanong sa bawat bureau sa pamamagitan ng koreo. Isama ang mga kopya ng government ID na nagpapakita ng iyong kasalukuyang address at isang kamakailang bill o bank statement. Tumawag muna sa bureau upang itanong kung ano ang kailangan nito: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Kung tinanggihan ka ng kumpanya dahil sa iyong ulat, kailangan nilang magpadala ng abiso. Maaari kang kumuha ng karagdagang libreng ulat mula sa credit bureau na nakalista sa paunawa. Magtanong sa loob ng 60 araw.

Gamitin ang checklist na ito sa bawat isa sa iyong tatlong ulat. May tatlong problema ang sample report ni Elena sa itaas. Mahahanap mo ba ang mga ito?

• Impormasyon na hindi iyo. Pangalan, address, petsa ng kapanganakan o Social Security number na hindi mo alam. Maaaring ibig sabihin nito ay halo ang iyong file sa file ng ibang tao, kadalasan ay may katulad na pangalan.
• Mga account o mahigpit na pagtatanong na hindi mo ginawa. Maaaring ito ay mga palatandaan ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan.
• Maling late payments. Isang bayad na minarkahan na late kahit nagbayad ka sa tamang oras. Hanapin ang iyong bank statement o resibo.
• Ang parehong utang ay nakalista nang dalawang beses, halimbawa ng unang kumpanya at ng isang tagakolekta ng utang, parehong may balanse.
• Maling status o halaga, tulad ng account na isinara mo na nakabukas na, o maling balanse o limit.
• Lumang negatibong impormasyon. Karamihan sa mga negatibong impormasyon ay maaaring manatili sa iyong ulat ng pitong taon. Ang pagkabangkarote ay maaaring manatili ng hanggang 10 taon. Dapat mawala na ang mga lumang bagay.
• Mga koleksyon ng medikal na hindi dapat naroon. Sinasabi ng tatlong bureau na hindi nila kasama ang mga koleksyon medikal na binayaran, o nagsimula sa ilalim ng $500.

Kung makakita ka ng account na hindi mo pa nabuksan, ituring ito bilang posibleng identity theft. Maaari kang maglagay ng credit freeze nang libre. Sundin ang mga hakbang sa leksyon tungkol sa identity theft.

Libre ang mga dispute. Maaari kang mag-dispute online, sa telepono, o sa pamamagitan ng koreo. Madalas na pinakamabilis online. Mas mabagal ang certified mail na may return receipt, pero pinapatunayan nito kung ano ang ipinadala mo at kung kailan ito dumating. Sa alinmang paraan, mag-ingat ng kopya o screenshot ng ipinadala mo.

1. I-circle o i-highlight ang bawat error sa kopya ng iyong ulat.
2. Magtipon ng ebidensya, tulad ng bank statements, resibo, liham mula sa nagpapautang, o ulat ng identity theft. Magpadala ng kopya at panatilihin ang orihinal.
3. Magpadala ng dispute sa bawat credit bureau na nagpapakita ng error. Sabihin kung ano ang mali, bakit ito mali, at ano ang gusto mo: alisin o itama.
4. Magpadala rin ng dispute sa tagapag-ayos. Ito ang kumpanyang nag-ulat ng impormasyon, tulad ng nagpapautang o tagakolekta ng utang. Kadalasan, ang address nito ay nasa iyong ulat.
5. Isulat ang bawat hakbang sa isang log: ang petsa, sino ang iyong nakontak, ano ang ipinadala mo, at anumang tracking number.
6. Hintayin ang resulta. Karaniwan, may 30 araw ang credit bureau para mag-imbestiga. Ipapadala nito ang iyong dispute at ebidensya sa tagapagbigay, at pagkatapos ay kailangan nilang sabihin ang resulta.
7. Kumuha ng bagong kopya ng iyong mga ulat. Siguraduhing makikita ang ayos sa bawat ulat na may error.

Inililista ng Federal Trade Commission (FTC) ang mga dispute address na ito. Suriin ang website ng bureau bago magpadala, sakaling may nagbago na address:

• Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016

Minsan sinasabi ng credit bureau na kinumpirma ng kumpanya ang impormasyon, kaya nananatili ito. May mga opsyon ka pa.

1. Direktang mag-dispute sa furnisher kung hindi mo pa nagagawa. Karaniwan, kailangan nitong imbestigahan at tumugon sa loob ng 30 araw matapos matanggap ang dispute mo.
2. Magpadala ng bagong patunay. Kung makakita ka pa ng mga dokumento, magpadala ng bagong dispute at isama ang mga ito.
3. Magdagdag ng pahayag. Hilingin sa credit bureau na maglagay ng maikling pahayag tungkol sa dispute sa iyong file. Lalabas ito sa mga susunod na ulat. Maaari mong hilingin sa bureau na ipadala ito sa sinumang kamakailan lang nakatanggap ng iyong ulat. Maaaring may bayad para dito.
4. Maghain ng reklamo sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sa consumerfinance.gov/complaint o (855) 411-2372. Ipapadala ng CFPB ang iyong reklamo sa kumpanya. Karamihan sa mga kumpanya ay tumutugon sa loob ng 15 araw.
5. Kumuha ng libreng legal na tulong. Maaaring sabihin ng abogado kung may claim ka sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act, ang pederal na batas tungkol sa credit reports.

Libreng legal na tulong sa lugar ng DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468, at Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Maaari ka ring magsampa ng reklamo sa tanggapan ng proteksyon ng mamimili ng DC Attorney General sa 202-442-9828, sa Maryland Office of Financial Regulation sa 410-230-6077, o sa seksyon ng proteksyon ng mamimili ng Virginia Attorney General sa 804-786-2042.