Mga Ulat sa Kredito at Mga Credit Score · Aral 2 ng 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Natapos sa device na ito
Ang ilang bahagi ng araling ito ay hindi pa naisalin sa iyong wika, kaya ipinapakita ito sa Ingles.
Sa araling ito
Ano ang matututuhan mo
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Paano ito konektado sa aming mga klase: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Mga salitang dapat malaman
- Hindi nakikita ang kredito (Credit invisible)
- Walang credit history sa alinman sa tatlong pambansang credit bureau.
- Manipis na file (Thin file)
- Isang credit report na kakaunti lang ang mga account. Maaaring masyadong maliit ito para makagawa ng credit score.
- Secured na credit card (Secured credit card)
- Isang credit card na nangangailangan ng cash deposit. Karaniwan, ang deposito ang nagtatakda ng iyong credit limit.
- Pautang para sa tagapagtayo ng kredito (Credit-builder loan)
- Isang maliit na loan na naka-lock sa savings account habang nagbabayad. Makukuha mo ang pera sa dulo.
- Awtorisadong gumagamit (Authorized user)
- Isang tao na pinapayagang gumamit ng credit card ng iba. Ang awtorisadong gumagamit ay karaniwang hindi responsable sa pagbabayad ng bill.
- ITIN
- Indibidwal na Numero ng Pagkilala ng Nagbabayad ng Buwis. Isang 9-digit na numero ng buwis mula sa IRS para sa mga taong hindi makakuha ng Social Security number.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Limang paraan para magsimula, ikinumpara
Isa o dalawa lang ang kailangan mo sa mga tool na ito. Pumili ng isa na akma sa iyong budget at nag-uulat ng iyong mga bayad sa credit bureaus.
| Kasangkapan | Paano ito gumagana | Magbantay sa |
|---|---|---|
| Secured na credit card | Nagbabayad ka ng cash deposit, halimbawa $300. Karaniwan, ang deposito ang nagiging iyong credit limit. Gagamitin mo ang card at babayaran ang bill. Makukuha mo ang deposito pabalik kapag isinara mo ang account at wala kang utang, o kapag lumipat ka sa regular na card. | Taunang o buwanang bayad. Tanungin kung nagrereport ito sa lahat ng tatlong bureau at kung maaari kang lumipat sa regular na card sa hinaharap. |
| Pautang para sa tagapagtayo ng kredito | Madalas mula sa credit union o nonprofit. Ang nagpapautang ay naglalagay ng maliit na pautang, kadalasan $300 hanggang $1,000, sa isang naka-lock na savings account. Magbabayad ka ng 6 hanggang 24 na buwan. Pagkatapos, makukuha mo ang pera. | Interes at mga bayarin. Ang hindi nabayarang bayad ay nakakasama sa iyong credit imbes na makatulong dito. |
| Awtorisadong gumagamit | Isang miyembro ng pamilya o kaibigan ang magdadagdag sa iyo sa kanilang credit card account. Karaniwan, hindi ka responsable sa pagbabayad ng bill. | Tanungin ang kumpanya ng card kung nire-report nito ang mga awtorisadong gumagamit sa mga credit bureau. Ang mga huling bayad o mataas na balanse ng may-ari ay maaaring makasira sa iyong credit. Gamitin ito bilang unang hakbang, hindi lang bilang tanging hakbang. |
| Lending circle | Isang grupo ng mga tao ang bawat isa ay nagbabayad sa isang shared fund bawat buwan. Bawat buwan, isang miyembro ang nakakatanggap ng buong halaga. May ilang nonprofit na nagpapatakbo ng mga lending circle at iniulat ang bawat bayad sa mga credit bureau. | Ang family tanda o susu ay bumubuo ng credit kung may nag-uulat ng bayad sa kahit isang credit bureau. |
| Pag-uulat ng renta | Ang iyong landlord, o ang serbisyong pinapasukan mo, ay nag-uulat ng iyong bayad sa renta sa kahit isang credit bureau. | Tanungin kung aling mga bureau ang nakakakuha ng datos, kung may bayad, at kung may ulat din ng late payments. Hindi lahat ng credit score ay binibilang ang bayad sa renta. |
Isang halimbawa ng lending circle program: ang nonprofit na Mission Asset Fund ay nagpapatakbo ng Lending Circles kasama ang mga partner group. Sinasabi nila na walang interes ang kanilang mga pautang, nag-uulat ito ng mga bayad sa tatlong pangunahing credit bureau, at maaaring gamitin ito ng mga taong may ITIN upang bumuo ng credit.
Halimbawa
Magkano ang gastos: secured card o credit-builder loan
Nagtatrabaho si Samuel sa isang restawran sa Silver Spring at bahagyang binabayaran ng cash. May ipon siyang $300. Ikinumpara niya ang dalawang alok mula sa kanyang credit union. Ito ay mga halimbawa ng numero. Laging itanong ang totoong gastos sa sulat.
| Item | Secured card | Pautang para sa tagapagtayo ng kredito |
|---|---|---|
| Pera na inilalagay niya | $300 na deposito | $636 na bayad |
| Pera na nakukuha niya pabalik | $300 | $600 |
| Taunang bayad | $0 | $0 |
| Interes | $0 | $36 |
| Gastos para sa taon | $0 | $36 |
$53 × 12 buwan = $636 bayad; $636 − $600 ibinalik = $36 gastos
Walang gastos ang secured card kung pipiliin ni Samuel ang card na walang taunang bayad at binabayaran ang buong balanse buwan-buwan. Nakukuha niya ang deposito kapag isinara niya ang card at wala siyang utang, o kapag lumipat siya sa regular na card. Ang loan ay nagkakahalaga ng $36, pero parang savings plan ito: sa huli ay may $600 siya. Pareho silang bumubuo ng credit kung i-report sa bureaus. Kung walang $300 si Samuel para sa deposito, maaaring mas madali ang loan para magsimula.
Mga bagong dating at may hawak ng ITIN
Ang ITIN ay isang tax number mula sa IRS para sa mga taong hindi makakuha ng Social Security number. Maaari kang bumuo ng U.S. credit history gamit ang ITIN. May ilang kumpanya ng card at ibang nagpapautang na tumatanggap ng ITIN sa mga aplikasyon ng kredito. Hindi lahat ay tumatanggap nito, at iba-iba ang mga patakaran sa bawat nagpapautang. Mula Hunyo 2026, hiniling ng mga pederal na regulator sa mga bangko na masusing suriin ang mga customer na gumagamit ng ITIN. May ilan na humihingi ng karagdagang dokumento o nagsasabing hindi, kaya magtanong muna bago mag-apply. Dalhin mo ang listahan ng mga tanong na ito:
- Tumatanggap ka ba ng ITIN para sa card o loan na ito?
- Nag-uulat ka ba ng mga bayad sa Equifax, Experian, at TransUnion?
- Ano ang lahat ng bayarin, bawat buwan at bawat taon?
- Para sa secured card: ano ang pinakamaliit na deposito, at kailan ako maaaring lumipat sa regular na card?
- Anong mga dokumento ang kailangan ko, tulad ng pasaporte, consular ID, o patunay ng address?
Gamitin ang parehong baybay ng iyong pangalan, parehong petsa ng kapanganakan, at kasalukuyang address sa bawat aplikasyon. Nakakatulong ito sa mga credit bureau na panatilihin ang lahat ng iyong mga account sa isang file.
Credit mula sa ibang bansa: Ang iyong credit history mula sa ibang bansa ay hindi lumalabas sa U.S. credit reports. May ilang U.S. lenders na nakikipagtulungan sa mga kumpanyang maaaring tumingin sa credit history mula sa ibang bansa. Tanungin ang lender kung kaya nila ito. Kung hindi, magsimula sa isa sa mga tool sa itaas.
Halimbawa
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Mag-ingat
Mga bitag na dapat iwasan
- Mataas na bayad. Ang ilang card at credit builder products ay naniningil ng buwanang bayad, setup fee, o taunang bayarin. I-add ang lahat ng bayad para sa isang taon at ikumpara ito sa secured card na walang taunang bayad.
- Pangakong mabilis ang score. Ang pagbuo ng credit ay tumatagal ng buwan. Walang makakapagbigay ng magandang score sa loob ng ilang araw.
- Isang bagong credit identity. May ilang nagbebenta na nag-aalok ng bagong numero na magagamit imbes na sarili mong Social Security number o ITIN. Ang paggamit ng numerong hindi iyo para mag-apply ng credit ay ilegal. Maaari kang magmulta o makulong.
- Sobrang dami ng credit nang mabilis. Ang pagbubukas ng maraming bagong account sa maikling panahon ay maaaring magpababa ng iyong score at magdulot ng pag-aalala sa mga nagpapautang.
Madalas na tinatarget ng mga scammer ang mga bagong tao sa bansa. Tingnan ang mga scam na tumatarget sa mga bagong dating.
Tip
Libreng tulong malapit sa iyo
Sa DC, nag-aalok ang Department of Insurance, Securities and Banking ng mga programang pang-edukasyon sa pananalapi sa pamamagitan ng Office of Financial Empowerment and Education nito. Sa Maryland, nag-aalok ang CASH Campaign of Maryland ng libreng financial coaching. Kahit saan sa rehiyon, makakahanap ka ng housing counselor na aprubado ng HUD na maaaring suriin ang iyong credit nang kaunti o walang bayad. Kailangan mo muna ng bank o credit union account? Tingnan kung paano magbukas ng account.
Mahahalagang aral
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Suriin ang iyong pag-unawa
Sagutin ang mga tanong, pagkatapos piliin ang Suriin ang aking mga sagot. Kunin ang 4 ng karapatan 5 tapusin ang araling ito. Ito ay pagsasanay: walang limitasyon sa oras, at hindi namin itinatago ang iyong mga sagot.
Lumampas pa
Mga pinagkakatiwalaang website kung saan maaari kang matuto pa. Ang mga link na ito ay patungo sa iba pang mga website na hindi pinapatakbo ng Dollar Scholars.
-
Ano ang mga paraan upang simulan o muling buuin ang magandang kasaysayan ng kredito? (isa pang website)
Ipinaliwanag ang secured cards, credit-builder loans at store cards, at kung aling mga produkto ang hindi nakakatulong sa pagbuo ng credit.
-
Kredito (isa pang website)
Mga simpleng pahina kung paano buuin, suriin, at pagbutihin ang iyong credit, isinulat para sa mga matatanda na nag-aaral ng Ingles.
-
Crédito (isa pang website)
Mga pahina sa Espanyol sa payak na wika kung paano buuin, pagbutihin, at suriin ang iyong credit.
Ang aral na ito ay pangkalahatang edukasyon sa pananalapi, hindi legal, buwis, o payo sa pananalapi. Nagbabago ang mga patakaran at halaga, kaya suriin ang mahahalagang numero sa opisyal na sanggunian.