Mga Ulat sa Kredito at Mga Credit Score · Aral 2 ng 3

Bumuo ng Credit mula sa Zero

Isang buwan-buwan na plano upang makakuha ng unang credit score, na may paghahambing ng mga gastos, para sa mga baguhan, young adults, ITIN holders at sinumang walang credit history. (About 16 min, 5 quiz questions)

Sa araling ito

Ano ang matututuhan mo

Ipaliwanag kung ano ang ibig sabihin ng credit invisible at bakit ito mahalaga para sa renta, trabaho, at pautang.
Ihambing ang mga secured card, credit-builder loan, authorized user accounts, lending circles, at rent reporting.
Ilarawan kung paano mag-apply ng credit gamit ang ITIN sa mga nagpapautang na tumatanggap nito.
Sundin ang month-by-month na plano para makakuha ng unang credit score.

Paano ito konektado sa aming mga klase: Tinatalakay ng aming klase kung paano bumuo ng credit gamit ang mga tool tulad ng secured cards at alternative credit history. Ang araling ito ay nagbibigay sa iyo ng buwan-sa-buwan na plano, paghahambing ng gastos sa totoong mga numero, at mga hakbang para sa mga baguhan at may hawak ng ITIN.

Mga salitang dapat malaman

Hindi nakikita ang kredito (Credit invisible): Walang credit history sa alinman sa tatlong pambansang credit bureau.
Manipis na file (Thin file): Isang credit report na kakaunti lang ang mga account. Maaaring masyadong maliit ito para makagawa ng credit score.
Secured na credit card (Secured credit card): Isang credit card na nangangailangan ng cash deposit. Karaniwan, ang deposito ang nagtatakda ng iyong credit limit.
Pautang para sa tagapagtayo ng kredito (Credit-builder loan): Isang maliit na loan na naka-lock sa savings account habang nagbabayad. Makukuha mo ang pera sa dulo.
Awtorisadong gumagamit (Authorized user): Isang tao na pinapayagang gumamit ng credit card ng iba. Ang awtorisadong gumagamit ay karaniwang hindi responsable sa pagbabayad ng bill.
ITIN: Indibidwal na Numero ng Pagkilala ng Nagbabayad ng Buwis. Isang 9-digit na numero ng buwis mula sa IRS para sa mga taong hindi makakuha ng Social Security number.

Ang walang credit ay hindi masamang credit, pero maaari itong magdulot ng gastos

Kung wala sa tatlong pambansang credit bureau ang may file tungkol sa iyo, ikaw ay credit invisible. Kung isa o dalawang bagong account lang ang iyong file, maaaring manipis ang file mo, na maaaring masyadong maliit para makagawa ng score. Ang credit score ay isang numero, karaniwang mula 300 hanggang 850, na nagmumula sa iyong credit report. Tinutulungan nito ang mga nagpapautang na hulaan kung gaano ka ka-tsansa na magbayad sa oras, at ang mas mataas na score ay karaniwang nangangahulugan ng mas mababang gastos sa paghiram. Maraming tao ang kabilang sa grupong ito: mga bagong dating sa Estados Unidos, mga kabataang adulto, at mga taong nagbabayad ng lahat ng cash.

Ang walang score ay hindi katulad ng masamang score. Pero maaari ka pa ring magdulot ng pera:

Mga pautang at card: Maaaring tanggihan ka ng mga nagpapautang o mag-charge ng mas mataas na interest rate.
Pabahay: Maaaring suriin ng mga landlord ang iyong credit bago nila paupahan sa iyo.
Mga Trabaho: May ilang employer na sinusuri ang credit. Sa DC, karamihan sa mga employer ay maaaring hindi humingi o gumamit ng iyong credit information kapag gumagawa ng desisyon sa trabaho, maliban sa ilang eksepsyon. Maaari kang mag-report ng paglabag sa DC Office of Human Rights.

May mga magagandang gawi ka na maaaring hindi bilang. Ang renta, telepono, at utility payments ay kadalasang hindi lumalabas sa credit report maliban kung ire-report ito ng kumpanya. Ang debit cards at prepaid cards ay hindi nagpapalakas ng credit dahil hindi ka nanghihiram. Hindi rin nakakatulong ang payday loans, dahil hindi ito iniuulat sa credit bureaus. Ang mga car dealer na nagpapautang ng sarili nilang pera (minsan tinatawag na buy here, pay here) ay kadalasang nag-uulat lang ng late payments, hindi on-time payments.

Limang paraan para magsimula, ikinumpara

Isa o dalawa lang ang kailangan mo sa mga tool na ito. Pumili ng isa na akma sa iyong budget at nag-uulat ng iyong mga bayad sa credit bureaus.

Paghahambing ng mga kasangkapan sa pagbuo ng kredito
Kasangkapan	Paano ito gumagana	Magbantay sa
Secured na credit card	Nagbabayad ka ng cash deposit, halimbawa $300. Karaniwan, ang deposito ang nagiging iyong credit limit. Gagamitin mo ang card at babayaran ang bill. Makukuha mo ang deposito pabalik kapag isinara mo ang account at wala kang utang, o kapag lumipat ka sa regular na card.	Taunang o buwanang bayad. Tanungin kung nagrereport ito sa lahat ng tatlong bureau at kung maaari kang lumipat sa regular na card sa hinaharap.
Pautang para sa tagapagtayo ng kredito	Madalas mula sa credit union o nonprofit. Ang nagpapautang ay naglalagay ng maliit na pautang, kadalasan $300 hanggang $1,000, sa isang naka-lock na savings account. Magbabayad ka ng 6 hanggang 24 na buwan. Pagkatapos, makukuha mo ang pera.	Interes at mga bayarin. Ang hindi nabayarang bayad ay nakakasama sa iyong credit imbes na makatulong dito.
Awtorisadong gumagamit	Isang miyembro ng pamilya o kaibigan ang magdadagdag sa iyo sa kanilang credit card account. Karaniwan, hindi ka responsable sa pagbabayad ng bill.	Tanungin ang kumpanya ng card kung nire-report nito ang mga awtorisadong gumagamit sa mga credit bureau. Ang mga huling bayad o mataas na balanse ng may-ari ay maaaring makasira sa iyong credit. Gamitin ito bilang unang hakbang, hindi lang bilang tanging hakbang.
Lending circle	Isang grupo ng mga tao ang bawat isa ay nagbabayad sa isang shared fund bawat buwan. Bawat buwan, isang miyembro ang nakakatanggap ng buong halaga. May ilang nonprofit na nagpapatakbo ng mga lending circle at iniulat ang bawat bayad sa mga credit bureau.	Ang family tanda o susu ay bumubuo ng credit kung may nag-uulat ng bayad sa kahit isang credit bureau.
Pag-uulat ng renta	Ang iyong landlord, o ang serbisyong pinapasukan mo, ay nag-uulat ng iyong bayad sa renta sa kahit isang credit bureau.	Tanungin kung aling mga bureau ang nakakakuha ng datos, kung may bayad, at kung may ulat din ng late payments. Hindi lahat ng credit score ay binibilang ang bayad sa renta.

Isang halimbawa ng lending circle program: ang nonprofit na Mission Asset Fund ay nagpapatakbo ng Lending Circles kasama ang mga partner group. Sinasabi nila na walang interes ang kanilang mga pautang, nag-uulat ito ng mga bayad sa tatlong pangunahing credit bureau, at maaaring gamitin ito ng mga taong may ITIN upang bumuo ng credit.

Halimbawa

Magkano ang gastos: secured card o credit-builder loan

Nagtatrabaho si Samuel sa isang restawran sa Silver Spring at bahagyang binabayaran ng cash. May ipon siyang $300. Ikinumpara niya ang dalawang alok mula sa kanyang credit union. Ito ay mga halimbawa ng numero. Laging itanong ang totoong gastos sa sulat.

Gastos ni Samuel sa unang taon para sa dalawang credit-building tools
Item	Secured card	Pautang para sa tagapagtayo ng kredito
Pera na inilalagay niya	$300 na deposito	$636 na bayad
Pera na nakukuha niya pabalik	$300	$600
Taunang bayad	$0	$0
Interes	$0	$36
Gastos para sa taon	$0	$36

$53 × 12 buwan = $636 bayad; $636 − $600 ibinalik = $36 gastos

Walang gastos ang secured card kung pipiliin ni Samuel ang card na walang taunang bayad at binabayaran ang buong balanse buwan-buwan. Nakukuha niya ang deposito kapag isinara niya ang card at wala siyang utang, o kapag lumipat siya sa regular na card. Ang loan ay nagkakahalaga ng $36, pero parang savings plan ito: sa huli ay may $600 siya. Pareho silang bumubuo ng credit kung i-report sa bureaus. Kung walang $300 si Samuel para sa deposito, maaaring mas madali ang loan para magsimula.

Mga bagong dating at may hawak ng ITIN

Ang ITIN ay isang tax number mula sa IRS para sa mga taong hindi makakuha ng Social Security number. Maaari kang bumuo ng U.S. credit history gamit ang ITIN. May ilang kumpanya ng card at ibang nagpapautang na tumatanggap ng ITIN sa mga aplikasyon ng kredito. Hindi lahat ay tumatanggap nito, at iba-iba ang mga patakaran sa bawat nagpapautang. Mula Hunyo 2026, hiniling ng mga pederal na regulator sa mga bangko na masusing suriin ang mga customer na gumagamit ng ITIN. May ilan na humihingi ng karagdagang dokumento o nagsasabing hindi, kaya magtanong muna bago mag-apply. Dalhin mo ang listahan ng mga tanong na ito:

Tumatanggap ka ba ng ITIN para sa card o loan na ito?
Nag-uulat ka ba ng mga bayad sa Equifax, Experian, at TransUnion?
Ano ang lahat ng bayarin, bawat buwan at bawat taon?
Para sa secured card: ano ang pinakamaliit na deposito, at kailan ako maaaring lumipat sa regular na card?
Anong mga dokumento ang kailangan ko, tulad ng pasaporte, consular ID, o patunay ng address?

Gamitin ang parehong baybay ng iyong pangalan, parehong petsa ng kapanganakan, at kasalukuyang address sa bawat aplikasyon. Nakakatulong ito sa mga credit bureau na panatilihin ang lahat ng iyong mga account sa isang file.

Credit mula sa ibang bansa: Ang iyong credit history mula sa ibang bansa ay hindi lumalabas sa U.S. credit reports. May ilang U.S. lenders na nakikipagtulungan sa mga kumpanyang maaaring tumingin sa credit history mula sa ibang bansa. Tanungin ang lender kung kaya nila ito. Kung hindi, magsimula sa isa sa mga tool sa itaas.

Halimbawa

Buwan-buwanang plano: Unang score ni Aisha

Lumipat si Aisha sa Takoma Park at nagtatrabaho sa isang hotel. May ITIN siya at walang U.S. credit history. Ito ang plano niya. Pwede mong sundan ang parehong hakbang.

Bago ka magsimula: Kunin ang iyong mga ulat mula sa bawat bureau upang makita kung mayroon ka nang file. Kung walang Social Security number, magtanong sa pamamagitan ng koreo. Mag-ipon para sa deposito kung kailangan mo.
Buwan 1: Magbukas ng isang account na nag-uulat sa lahat ng tatlong bureau. Nagbubukas si Aisha ng secured card na may limitasyon na $300. Nagse-set up siya ng automatic payment mula sa kanyang checking account para sa buong balanse sa bawat statement.
Buwan 1 hanggang 6: Gamitin ang card para sa isang maliit at regular na bill, tulad ng $30 phone bill. Panatilihin ang balanse sa ilalim ng 30% ng limit. Sa $300 card, ibig sabihin mas mababa sa $90. Tinitingnan ng credit scores kung gaano karami ng limit ang ginagamit mo, na tinatawag na credit utilization, at ang paggamit lamang ng maliit na bahagi nito ay nakakatulong sa iyong score. Bayaran ang buong balanse bago ang due date bawat buwan.
Buwan 6: Suriin ang iyong mga ulat mula sa lahat ng tatlong bureau. Siguraduhing nandiyan at tama ang bagong account. Ang FICO score ay nangangailangan ng hindi bababa sa isang account na bukas ng anim na buwan o higit pa, at hindi bababa sa isang account na naiulat sa nakaraang anim na buwan. Kaya sa ngayon, maaaring makuha mo ang iyong unang score.
Buwan 7 hanggang 12: Patuloy na gamitin ang card para sa maliliit na halaga at magbayad sa tamang oras. Tanungin kung maaari kang lumipat sa regular na card at mabawi ang iyong deposito. Huwag mag-apply ng maraming bagong account nang sabay-sabay.
Pagkatapos ng ika-12 buwan: Kung kailangan mo, magdagdag ng pangalawang uri ng credit, tulad ng credit-builder loan. Panatilihing bukas ang iyong pinakamatandang account.

$300 limit × 30% = $90, kaya panatilihin ang balanse sa ilalim ng $90

Saan makikita ni Aisha ang kanyang score? Maraming kumpanya ng credit card ang nagbibigay ng libreng credit score sa kanilang mga customer. Ang mga housing counselor na aprubado ng HUD at mga nonprofit credit counselor ay madalas ding nagbibigay ng libreng credit report at score.

Mag-ingat

Mga bitag na dapat iwasan

Mataas na bayad. Ang ilang card at credit builder products ay naniningil ng buwanang bayad, setup fee, o taunang bayarin. I-add ang lahat ng bayad para sa isang taon at ikumpara ito sa secured card na walang taunang bayad.
Pangakong mabilis ang score. Ang pagbuo ng credit ay tumatagal ng buwan. Walang makakapagbigay ng magandang score sa loob ng ilang araw.
Isang bagong credit identity. May ilang nagbebenta na nag-aalok ng bagong numero na magagamit imbes na sarili mong Social Security number o ITIN. Ang paggamit ng numerong hindi iyo para mag-apply ng credit ay ilegal. Maaari kang magmulta o makulong.
Sobrang dami ng credit nang mabilis. Ang pagbubukas ng maraming bagong account sa maikling panahon ay maaaring magpababa ng iyong score at magdulot ng pag-aalala sa mga nagpapautang.

Madalas na tinatarget ng mga scammer ang mga bagong tao sa bansa. Tingnan ang mga scam na tumatarget sa mga bagong dating.

Tip

Libreng tulong malapit sa iyo

Sa DC, nag-aalok ang Department of Insurance, Securities and Banking ng mga programang pang-edukasyon sa pananalapi sa pamamagitan ng Office of Financial Empowerment and Education nito. Sa Maryland, nag-aalok ang CASH Campaign of Maryland ng libreng financial coaching. Kahit saan sa rehiyon, makakahanap ka ng housing counselor na aprubado ng HUD na maaaring suriin ang iyong credit nang kaunti o walang bayad. Kailangan mo muna ng bank o credit union account? Tingnan kung paano magbukas ng account.

Mahahalagang aral

Ang kawalan ng credit history ay hindi katulad ng masamang credit, pero maaari pa rin itong magdulot ng gastos.
Magsimula sa isang produkto na nag-uulat sa lahat ng tatlong credit bureau. Gamitin ito sa maliit na halaga at magbayad sa tamang oras bawat buwan.
May ilang nagpapautang na tumatanggap ng ITIN. Magtanong muna bago ka mag-apply.
Ang unang FICO score ay karaniwang tumatagal ng humigit-kumulang anim na buwan ng naiulat na kasaysayan.
Iwasan ang mataas na bayarin, pangakong mabilis na score, at sinumang nagbebenta ng bagong credit identity.

Lumampas pa

Mga pinagkakatiwalaang website kung saan maaari kang matuto pa. Ang mga link na ito ay patungo sa iba pang mga website na hindi pinapatakbo ng Dollar Scholars.

Ano ang mga paraan upang simulan o muling buuin ang magandang kasaysayan ng kredito? (isa pang website)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Wika: English

Ipinaliwanag ang secured cards, credit-builder loans at store cards, at kung aling mga produkto ang hindi nakakatulong sa pagbuo ng credit.
Kredito (isa pang website)
Federal Trade Commission (FTC) · Wika: English

Mga simpleng pahina kung paano buuin, suriin, at pagbutihin ang iyong credit, isinulat para sa mga matatanda na nag-aaral ng Ingles.
Crédito (isa pang website)
Federal Trade Commission (FTC) · Wika: Español

Mga pahina sa Espanyol sa payak na wika kung paano buuin, pagbutihin, at suriin ang iyong credit.

Ang aral na ito ay pangkalahatang edukasyon sa pananalapi, hindi legal, buwis, o payo sa pananalapi. Nagbabago ang mga patakaran at halaga, kaya suriin ang mahahalagang numero sa opisyal na sanggunian.