What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

Ang credit score ay isang numero na nagpapahiwatig kung gaano kalaki ang posibilidad na mabayaran mo ang credit sa tamang oras. Ito ay nagmumula sa impormasyon sa iyong credit report. Marami kang score, hindi lang isa, dahil gumagamit ang mga kumpanya ng iba't ibang formula na tinatawag na scoring models. Karamihan sa mga score ay mula 300 hanggang 850. Ang mas mataas na score ay karaniwang nangangahulugan na mas kaunti ang babayaran mo para manghiram.

Malawakang ginagamit ang FICO scores. Ayon sa FICO, tinitingnan ng kanilang mga score ang limang grupo ng impormasyon:

Iba pang mga modelo ng pag-score, tulad ng VantageScore, ay may kaunting ibang timbang. Parehong mga gawi ang nakakatulong sa lahat ng ito: magbayad sa oras, panatilihing mababa ang balanse, at mag-apply lamang para sa credit na kailangan mo.

Ang iyong score ay gumagamit lamang ng nakalagay sa iyong credit report. Hindi kasama ang iyong kita dito. Maaaring magtanong pa rin ang nagpapautang tungkol sa iyong kita at trabaho kapag nag-apply ka.

Pinakamahalaga ang kasaysayan ng pagbabayad . Karaniwan, hindi inirereport ng mga nagpapautang ang hindi nabayarang bayad sa credit bureaus hanggang sa hindi bababa sa 30 araw lampas sa due date. May ilan na naghihintay hanggang 60 araw. Ngunit maaaring maningil ng late fee agad pagkatapos ng due date. Kapag naiulat na ang late payment, maaari itong manatili sa iyong report ng pitong taon.

Halimbawa, si Denise sa Bowie ay may bayad sa kotse na dapat bayaran sa ika-15. Kung magbabayad siya nang buo sa ika-22, maaaring may utang siyang late fee, ngunit kadalasan ay hindi ire-report ng nagpapautang na late ang bayad. Kung magbabayad siya 35 araw pagkatapos ng due date, maaaring magpakita ang kanyang ulat ng 30-araw na late payment sa loob ng pitong taon.

Malapit ka nang ma-miss ang bayad? Gawin mo ito

1. Tumawag sa lender bago ang due date. Magtanong tungkol sa paglipat ng due date, maikling pahinga mula sa bayad, o hardship plan. Isulat kung sino ang nakausap mo at ano ang sinabi nila.
2. Bayaran mo ang kaya mo sa lalong madaling panahon. Ang pagbabayad ng buong halaga bago ito umabot ng 30 araw na late ay kadalasang nagpapatanggal ng late payment sa iyong report.
3. Mag-set up ng automatic payments para sa minimum sa bawat card at loan.
4. Kung hindi mo kayang bayaran ang ilang bayarin, kumonsulta sa isang nonprofit credit counselor. Tingnan ang paggawa ng plano para sa pagbabayad ng utang at kung kailan bumaba ang iyong kita.

Mito: Ang pag-check ng sarili kong credit score ay nagpapababa nito.

Katotohanan: Kapag tiningnan mo ang sarili mong ulat o score, ito ay isang soft inquiry. Hindi nito naaapektuhan ang iyong score. Nangyayari ang hard inquiry kapag nag-apply ka para sa credit, at maaari nitong bahagyang bumaba ang iyong score. Kapag namimili ka ng car loan, mortgage, o student loan, karaniwang binibilang ng scoring models ang ilang tseke sa maikling panahon, madalas 14 hanggang 45 araw, bilang isa.

Mito: Mas mataas na kita ay nangangahulugan ng mas mataas na score.

Katotohanan: Wala ang iyong kita sa iyong credit report, kaya hindi ito bahagi ng iyong score.

Mito: Dapat kong isara ang mga lumang card na hindi ko ginagamit.

Katotohanan: Ang pagsasara ng card ay maaaring magpataas ng iyong utilization, gaya ng ipinapakita ng halimbawa ni Joy. Ang pagpapanatili ng card na matagal mo nang bukas ay kadalasang nakakatulong, lalo na kung wala itong taunang bayad.

Mito: Kailangan kong magdala ng balanse at magbayad ng interes para makabuo ng credit.

Katotohanan: Ang pagbabayad ng buong balanse buwan-buwan ay nagpapalago ng credit, maaaring makatulong sa iyong score, at walang interes.

Mito: Ang pagbabayad ng koleksyon ay nag-aalis nito sa aking ulat.

Katotohanan: Ang bayad na koleksyon ay maaaring manatili sa iyong ulat ng hanggang pitong taon, ngunit dapat itong lumabas bilang bayad na. Iba ang bayad na medikal na koleksyon: sinasabi ng mga credit bureau na hindi ito isinasama.

Nagbago nang ilang beses ang mga patakaran tungkol sa mga bayarin sa medikal. Noong Enero 2025, natapos ng CFPB ang isang patakaran upang hindi maisama ang karamihan sa mga bayarin sa medikal na ulat. Noong Hulyo 2025, kinansela ng isang pederal na korte ang patakarang iyon. Kaya walang pederal na pagbabawal ngayon.

Ang tatlong credit bureau ay sumusunod pa rin sa kani-kanilang polisiya:

• Hindi kasama sa mga ulat ng kredito ang mga bayad na koleksyon medikal.
• Ang mga koleksyon ng medikal na nagsimula sa ilalim ng $500 ay hindi kasama.
• Ang hindi bayad na koleksyon ng medikal ay hindi kasama hangga't hindi pa lumilipas ang hindi bababa sa isang taon.

Dagdag na proteksyon ang mga lokal na batas. Sinasabi ng mga batas ng Maryland na ipinatutupad mula Oktubre 1, 2025 na hindi maaaring i-report ng mga tagapagbigay ng medikal na serbisyo at mga tagakolekta ng utang, at hindi ito maaaring isama ng mga credit bureau. Ayon sa batas ng Virginia noong 2024, hindi ito maaaring i-report ng mga tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan at sinumang nangongolekta ng medikal na utang. Noong 2026, ipinasa ng DC ang batas sa medikal na utang na magpapahinto sa mga tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan at mga tagakolekta ng utang na mag-uulat ng medikal na utang. Magsisimula itong ipatupad anim na buwan lamang matapos bayaran ng badyet ng DC, kaya magtanong sa legal aid kung ito ay naaangkop sa iyo. Noong Oktubre 2025, sinabi ng CFPB na naniniwala silang mas mahalaga ang pederal na batas kaysa sa mga patakaran ng estado tulad nito, kaya maaaring magpasya ang mga korte kung hanggang saan ito mararating.

• Hanapin ang medical collections sa lahat ng tatlong ulat mo.
• Kontrahin ang anumang koleksyon medikal na binayaran, na nagsimula sa ilalim ng $500, o na mas mababa sa isang taon ang tanda.
• Sa Maryland, kung ang credit bureau ay hindi nag-aalis ng medical debt na ipinagbabawal ng batas, maaari kang magreklamo sa Office of Financial Regulation sa 410-230-6077.
• Tanungin ang ospital o klinika tungkol sa tulong pinansyal bago magbayad ng malaking bill. Sa Maryland, may 240 araw ang mga pasyente mula sa unang bill para mag-apply.