Get Mortgage-Ready: A 12-Month Plan

Before a lender gives you a mortgage (a loan to buy a home), it wants to know that you can make the payments for many years. Lenders look at four main things:

• Credit: your credit reports and scores show how you have paid bills and loans in the past.
• Income: how much you earn, and whether you can prove it.
• Debts: what you already pay each month, compared with your income.
• Savings: money for the down payment, the closing costs, and emergencies after you move in. Closing, often called settlement in the DC area, is the meeting at the end of a home purchase where you sign the loan papers, pay your cash to close, and get the keys.

You cannot change these in one month. But in a year, you can make real progress. This lesson gives you a plan.

For debts, the key number is your debt-to-income ratio (DTI). It is all your monthly debt payments, including the new home payment, divided by your gross monthly income (your income before taxes). Each loan program and lender sets its own DTI limit. For example, in September 2026 the DC Open Doors program listed a maximum DTI of 50%, or 45% for some FHA loans. An FHA loan is a mortgage backed by the Federal Housing Administration. It lets buyers put down as little as 3.5% and can be easier to get with lower credit. A lower DTI leaves more room in your budget for food, transportation, and surprises.

Muajt 12 deri në 9: kontrolloni dhe pastroni kredinë tuaj

• Merrni raportet tuaja falas të kreditit nga të tre agjencitë e kreditit në AnnualCreditReport.com. Mund t'i kontrolloni falas çdo javë.
• Kërkoni gabime, si llogaritë që nuk janë tuaja ose pagesa të vonuara që nuk i keni bërë. Kontestoni gabimet me shkrim. Mësimi ynë mbi leximin e raportit tuaj të kreditit tregon se si.
• Paguaj çdo faturë në kohë. Vendos pagesa automatike ose kujtesa.
• Ulni bilancet e kartave të kreditit. Përdorimi i një limiti më të ulët të kreditit mund të ndihmojë rezultatin tuaj. Shikoni çfarë ndikon në rezultatin tuaj të kreditit.
• Ende nuk keni histori krediti? Filloni tani me mësimin tonë mbi ndërtimin e kreditit. Disa programe kredie, si kreditë FHA, kanë rregulla që lejojnë huadhënësin të shikojë dokumente të tjera, si qiraja dhe pagesat e shërbimeve.

Pikët që përdor huadhënësi i hipotekës mund të mos përputhen me pikët falas në aplikacionin tuaj bankar. Që nga shtatori 2026, huadhënësit që shesin kredi për Fannie Mae dhe Freddie Mac mund të përdorin një rezultat Classic FICO ose VantageScore 4.0, bazuar në raportet nga të tre agjencitë. Prandaj kontrolloni të tre raportet.

Muajt 9 deri në 6: përveç tre gjërave

• Pagesa paraprake: disa kredi kërkojnë vetëm 3% ose 3.5% të çmimit. Programet në DC, Maryland dhe Virginia mund të ndihmojnë.
• Kostot e mbylljes: tarifat për kredinë, titullin, taksat dhe artikujt e parapaguar. Huadhënësi juaj do t'i listojë ato në një Vlerësim të Kredisë.
• Kursime emergjente: para që keni ende pasi të zhvendoseni, për riparime dhe surpriza.

Mbani kursimet tuaja në një llogari bankare ose unioni krediti. Huadhënësit zakonisht kërkojnë deklarata bankare të fundit, dhe mund të pyesin nga kanë ardhur depozitat e mëdha. Paratë e mbajtura në shtëpi janë të vështira për huadhënësin për t'i numëruar, sepse nuk mund të shohë nga kanë ardhur paratë. Depozitojini herët dhe mbani regjistra. Nëse një anëtar i familjes do t'ju japë para, pyesni huadhënësin se çfarë dokumentesh i duhen, si një letër dhurate e nënshkruar.

Kjo është gjithashtu koha për të kërkuar ndihmë me pagesën paraprake. Shihni Llojet e Ndihmës dhe Huave për Pagesën Paraprake në DC, Maryland dhe Virginia.

Huadhënësit duhet të kontrollojnë që të ardhurat tuaja janë reale dhe ka gjasa të vazhdojnë. Filloni një dosje, në letër ose në telefon, dhe shtoni dokumentet sapo t'i merrni.

Dokumentet që shumica e huadhënësve kërkojnë

• ID me foto, si patentë shoferi ose pasaportë
• Numri juaj i Sigurimeve Shoqërore ose ITIN
• Fletëpagesat nga 30 ditët e fundit
• Formularët W-2 nga dy vitet e fundit
• Deklaratat federale të taksave nga dy vitet e fundit
• Deklaratat bankare nga dy muajt e fundit, me çdo faqe
• Dëshmi që paguani qiranë në kohë, si regjistrat bankarë ose informacioni i kontaktit të pronarit tuaj
• Një listë e borxheve dhe pagesave mujore

Të vetëpunësuarit, punëtorët e punës së përkohshme dhe të parave cash

Nëse drejtoni për një aplikacion, pastroni shtëpi, drejtoni një biznes të vogël, ose bëni punë kontraktuale, ju duhet më shumë prova. Fannie Mae, e cila blen shumë hipoteka në SHBA, zakonisht kërkon dy vjet të ardhura nga vetëpunësimi në deklaratat tuaja tatimore. Shumë huadhënës kërkojnë:

• Deklaratat personale federale të taksave për dy vitet e fundit, me të gjitha oraret
• Deklaratat tatimore të biznesit, nëse biznesi juaj dorëzon vetë
• Formularët 1099 nga kompanitë që ju kanë paguar
• Një deklaratë fitim-humbje për këtë vit deri tani
• Ekstraktet bankare të biznesit, nëse keni një llogari të veçantë

E rëndësishme: për personat e vetëpunësuar, huadhënësit zakonisht llogarisin të ardhurat në deklaratat tuaja tatimore pas shpenzimeve të biznesit, jo totalin e shitjeve. Nëse fitoni para në dorë dhe nuk i raportoni, huadhënësi nuk mund t'i përdorë ato për t'ju ndihmuar të kualifikoheni. Shihni mësimin tonë mbi taksat për punëtorët gig dhe vetëpunësuar.

Huamarrësit me një ITIN

Një ITIN (Numri Individual i Identifikimit të Tatimpaguesit) është një numër tatimor nga IRS për personat që nuk mund të marrin një numër Sigurimi Shoqëror. Disa banka, unione krediti dhe huadhënës komunitarë japin hipotekë për huamarrësit ITIN. Këto kredi mund të kërkojnë një pagesë paraprake më të madhe ose të kushtojnë më shumë, prandaj krahasoni ofertat me kujdes. Huadhënësit shpesh kërkojnë:

• Letra juaj ITIN nga IRS
• Një pasaportë ose ID tjetër me fotografi qeveritare
• Deklaratat federale tatimore të dorëzuara me ITIN-in tuaj, shpesh për dy vjet
• Dëshmi e punës dhe të ardhurave të qëndrueshme, si regjistrat e pagave ose deklaratat bankare
• Regjistrat e qirasë në kohë dhe pagesave të shërbimeve

Sigurohuni që ITIN-i juaj të jetë ende aktiv. IRS thotë se një ITIN skadon nëse nuk përdoret në deklaratën tatimore federale për tre vite radhazi. Gjithashtu dijeni se që nga 25 maji 2025, kreditë FHA nuk janë më të hapura për banorët jo të përhershëm, si personat me viza pune. Qytetarët amerikanë dhe banorët e përhershëm ligjorë (mbajtësit e kartës së gjelbër) mund të aplikojnë ende.

Që nga qershori 2026, rregullatorët federalë kanë kërkuar nga bankat të shqyrtojnë më nga afër klientët që përdorin një ITIN. Ata gjithashtu kanë thënë se huadhënësit e hipotekave mund të shikojnë statusin tuaj të imigracionit kur vendosin nëse mund të shlyeni një kredi. Disa mund të kërkojnë më shumë dokumente ose të thonë jo, prandaj kërkoni para se të aplikoni. Një këshilltar për banesat mund t'ju ndihmojë të gjeni huadhënës që ende japin kredi ITIN.

Merr një kurs edukimi për blerësit e shtëpive

Shumë programe kërkojnë një kurs. Për shembull, kreditë e Programit të Hipotekave të Maryland dhe shumë kredi të Virginia Housing kërkojnë një kurs të miratuar para mbylljes. Fannie Mae kërkon edukim për pronësinë e shtëpisë për disa kredi me pagesë të ulët kur të gjithë blerësit janë blerës për herë të parë. Agjencitë e këshillimit për strehim të miratuara nga HUD japin këto klasa, shpesh falas ose me pagesë të vogël. Virginia Housing ofron një kurs falas, online ose fizikisht.

Parakualifikimi dhe para-miratimi

Huadhënësit përdorin këto fjalë në mënyra të ndryshme. Një parakualifikim shpesh është një vlerësim i shpejtë bazuar në atë që i thoni huadhënësit. Një parapranim zakonisht do të thotë që huadhënësi ka kontrolluar kredinë tuaj dhe disa dokumente. Asnjëra nuk është një kredi e garantuar. Shitësit dhe agjentët e pasurive të paluajtshme shpesh kërkojnë të shohin një letër parapranimi me ofertën tuaj.

Vendosni kufirin tuaj të çmimit

Një huadhënës mund t'ju aprovojë për më shumë sesa mund të paguani rehat. Numëroni koston e plotë mujore të pronësisë: pagesën e kredisë, taksat e pronës, sigurimin e pronës, tarifat e kondominiumit ose shoqatës së pronarëve (HOA), shërbimet komunale dhe paratë për riparime.

1. Përdorni planin tuaj të shpenzimeve për të gjetur sa më shumë që mund të paguani për banesën çdo muaj.
2. Pyetni huadhënësin ose këshilltarin tuaj të banesave se cili çmim shtëpie përputhet me atë pagesë, duke përfshirë taksat, sigurimin dhe tarifat.
3. Shikoni vetëm shtëpitë me çmim të lartë ose më të ulët, edhe nëse parapranimi juaj është më i lartë.

Një këshilltar i miratuar nga HUD për strehimin mund të shqyrtojë kredinë dhe buxhetin tuaj, të bëjë një plan me ju, të shpjegojë ofertat e kredive dhe t'ju tregojë për programet lokale të pagesës së parë. Ata mund t'ju japin këshilla të pavarura nëse një kredi është e përshtatshme për ju. Ndihma shpesh është falas ose me kosto të ulët.

• Telefononi HUD në 800-569-4287 për të gjetur një agjenci pranë jush.
• Kërkoni sipas kodit postar me kërkimin e këshilltarit të banesave CFPB.
• Kërko një këshilltar që flet gjuhën tënde dhe pyet nëse takohen me telefon apo online.