Blerja e një shtëpie dhe marrja e një hipotekë · Mësimi 2 i 3

Llojet e Ndihmës për Pagesën Paraprake dhe Llojet e Huave në DC, Maryland dhe Virginia

Krahasoni llojet e zakonshme të kredive, gjeni ndihmë për pagesën paraprake dhe kostot e mbylljes në DC, Maryland dhe Virginia, kuptoni sigurimin e hipotekës dhe llogaritni paratë tuaja për të mbyllur. (About 18 min, 6 quiz questions)

Në këtë mësim

Çfarë do të mësosh

Krahaso kreditë konvencionale, FHA, VA dhe USDA dhe pagesat minimale të tyre paraprake.
Gjeni ndihmë për pagesën paraprake dhe kostot e mbylljes në DC, Maryland dhe Virginia, dhe kontrolloni rregullat e secilit program.
Shpjegoni sigurimin e hipotekës dhe kur mund të hiqet sigurimi privat i hipotekës.
Llogarit paratë që të duhen në mbyllje, me dhe pa ndihmë.

Si lidhet kjo me klasat tona: Klasa jonë mbulon llojet e hipotekave dhe mënyrën se si funksionojnë. Ky mësim shton programet lokale që mund të ndihmojnë blerësit në zonën e DC-së me pagesën paraprake, rregullat për të kontrolluar dhe një shembull të punuar me para në dorë për të mbyllur.

Fjalë për t'u ditur

Huazimi konvencional (Conventional loan): Një hipotekë që nuk është e siguruar ose e garantuar nga një agjenci qeveritare. Shumë prej tyre shiten te Fannie Mae ose Freddie Mac.
Kredia FHA (FHA loan): Një hipotekë e siguruar nga Administrata Federale e Banesave, e cila është pjesë e HUD. Lejon një pagesë të ulët fillestare, por ngarkon sigurimin e hipotekës.
Sigurimi privat i hipotekës (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Sigurimi që mbron huadhënësin, jo ju, nëse ndaloni së paguari një kredi konvencionale. Zakonisht kërkohet kur paguani më pak se 20%.
Ndihma për pagesën paraprake (Down payment assistance): Para nga një program që ndihmon në pagesën e kaparit ose kostot e mbylljes. Mund të jetë një grant, të cilin nuk e shlyeni, ose një hua.
Huazimi i shtyrë (Deferred loan): Një kredi pa pagesa mujore për një periudhë kohe. E shlyeni më vonë, zakonisht kur e shisni, rifinanconi ose ndaloni së jetuari në shtëpi.
Para në dorë për të mbyllur (Cash to close): Shuma totale që duhet të sillni deri në mbyllje: pagesa paraprake dhe kostot e mbylljes, minus çdo kredi apo ndihmë.
Blerësi i parë i shtëpisë (First-time homebuyer): Për shumë programe, një person që nuk ka pasur një shtëpi në tre vitet e fundit. Çdo program vendos rregullin e vet.

Llojet e kredive në një vështrim të shpejtë

Shumica e blerësve përdorin një nga katër llojet e hipotekave. Dallimet më të mëdha janë sa duhet të paguani paraprakisht, kush mund të kualifikohet dhe çfarë lloj sigurimi hipotekor paguani.

Llojet e zakonshme të kredive dhe pagesat minimale paraprake (që nga shtatori 2026)
Lloji i huazimit	Pagesa paraprake	Mirë të dihet
Konvencionale	Deri në 3% për disa kredi	Me më pak se 20% parapagim, zakonisht paguan PMI. Mund ta heqësh PMI-në më vonë.
FHA	Sa më pak se 3.5%	Ka sigurim hipotekor, shpesh për gjithë kohën e kredisë. Që nga 25 maji 2025, banorët jo të përhershëm, si ata me viza pune, nuk mund të marrin kredi FHA.
VA	Nuk ka pagesë paraprake për blerësit e kualifikuar, nëse çmimi nuk është më i lartë se vlera e vlerësuar (një vlerësim profesional i vlerës së shtëpisë, i porositur nga huadhënësi)	Për anëtarët e shërbimit të kualifikuar, veteranët dhe disa bashkëshortë të mbijetuar. Nuk ka sigurim mujor hipotekor, por mund të paguani një tarifë financimi një herë.
USDA	Nuk ka pagesë paraprake për blerësit e kualifikuar	Për blerësit me të ardhura të ulëta dhe të mesme në zonat rurale të kualifikuara. Shtëpitë në qytete si DC nuk kualifikohen. Mund të kontrolloni një adresë në faqen e internetit të USDA-së.

Nëse nuk jeni shtetas amerikan ose mbajtës i kartës së gjelbër, pyesni secilin huadhënës se cilat kredi mund të merrni. Rregullat për kreditë konvencionale janë të ndryshme nga ato të FHA-së, dhe disa huadhënës lokalë ofrojnë kreditë e tyre për huamarrësit ITIN. Një këshilltar strehimi mund t'ju ndihmojë t'i gjeni ato. Që nga qershori 2026, rregullatorët federalë kanë kërkuar nga bankat të shqyrtojnë më nga afër klientët që përdorin një ITIN. Disa mund të kërkojnë më shumë dokumente ose të thonë jo, ndaj kërkoni para se të aplikoni.

Ndihmë në DC: HPAP dhe DC Open Doors

Programi i Ndihmës për Blerjen e Shtëpisë (HPAP)

Departamenti i Banesave dhe Zhvillimit Komunitar i DC (DHCD) menaxhon HPAP, dhe Agjencia e Financimit të Banesave të DC (DCHFA) ndihmon në menaxhimin e tij. HPAP jep kredi pa interes për të ndihmuar blerësit e rinj me të ardhura të ulëta dhe të mesme të blejnë një shtëpi në DC.

Kush: blerësit për herë të parë. Për HPAP, kjo do të thotë që nuk keni zotëruar asnjë shtëpi apo pronë tjetër rezidenciale në tre vitet e fundit. Banorët e DC-së vijnë të parët. Disa persona që kanë punuar në DC për të paktën një vit mund të aplikojnë gjithashtu.
Ku: shtëpia duhet të jetë në DC, dhe duhet të jetë shtëpia juaj kryesore.
Sa shumë: varet nga të ardhurat dhe madhësia e familjes suaj. DHCD përditëson tabelën çdo vit.
Shlyerja: blerësit me të ardhura të ulëta nuk bëjnë pagesa mujore. Blerësit me të ardhura të mesme fillojnë të bëjnë pagesat në vitin e gjashtë. E gjithë kredia duhet paguar nëse e shet, rifinancon (me disa përjashtime), ose ndalon së jetuari në shtëpi. Rifinancimi do të thotë të marrësh një hipotekë të re për të shlyer atë të vjetrën, shpesh për të marrë një normë më të ulët.
Si të aplikoni: përmes një organizate komunitare, si Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC), ose MANNA.

Paratë nga HPAP janë të kufizuara. Për vitin fiskal 2026, DHCD tha se do të ndihmojë aplikantët sipas radhës së ardhjes. Financimi dhe rregullat mund të ndryshojnë çdo vit fiskal. Viti fiskal i DC-së fillon më 1 tetor, prandaj pyesni një këshilltar herët për kohën.

DC Open Doors

DC Open Doors, nga DCHFA, ofron kredi për shtëpi me ndihmë për kaparin për shtëpi në DC. Që nga shtatori 2026, faqja e saj e internetit thoshte:

Blerësit për herë të parë dhe ata që kthehen mund ta përdorin, dhe nuk keni nevojë të jetoni në DC tani.
Ka një kufi të të ardhurave, dhe pikët minimale të kreditit janë 640.
Një kredi për ndihmë për pagesën paraprake mund të mbulojë të gjithë pagesën minimale të parë.
Kjo kredi ka 0% interes dhe asnjë pagesë mujore. Afati është pas 30 vitesh, ose më herët nëse e shet, rifinancon, ose ndalon së jetuari në shtëpi.

Ndihmë në Maryland dhe Virginia

Programi i Hipotekave në Maryland (MMP)

Kreditë 1st Time Advantage janë për blerësit e parë. Kjo përfshin njerëzit që nuk kanë pasur një shtëpi kryesore në tre vitet e fundit. Disa veteranë dhe disa blerës në zona të caktuara të synuara gjithashtu mund të kualifikohen.
Kreditë fleksibël janë për blerësit e parë ose të përsëritur.
Shumica e kredive MMP vijnë me ndihmë për pagesën paraprake si kredi e shtyrë 0%. Në vitin 2026, opsionet përfshinin një shumë fikse prej $6,000, ose një shumë të barabartë me 3%, 4%, ose 5% të hipotekës së parë. E shlyeni atë kur përfundon hipoteka e parë, për shembull kur shisni ose rifinanconi.
Nëse një partner i miratuar, si disa punëdhënës, ju ndihmon, MMP mund ta përputhë atë me deri në 2,500 dollarë më shumë për disa kredi.
Çdo huamarrës duhet të ndjekë një kurs të miratuar për edukimin e blerësve të shtëpive.
Ekzistojnë kredi speciale për blerësit në Qarkun Montgomery dhe Qarkun Prince George.
Aplikon përmes një huadhënësi të miratuar nga MMP.

Virginia Housing

Virginia Housing jep kredi për shtëpi përmes huadhënësve të miratuar, me kufij të të ardhurave dhe çmimeve.
Granti i Ndihmës për Pagesën Paraprake është një grant i vërtetë, kështu që nuk e shlyeni kurrë. Është për blerësit e parë, dhe për blerësit e përsëritur në zona të caktuara, të cilët përdorin një kredi të përshtatshme për strehim në Virginia.
Një Grant për Ndihmën e Kostos së Mbylljes mund të ndihmojë blerësit që marrin një kredi VA ose USDA përmes Virginia Housing. Gjithashtu, ai nuk shlyhet kurrë.
Shumë kredi për banesa në Virxhinia kërkojnë kursin falas për blerësit e shtëpive. Mund ta ndiqni personalisht ose online. Kursi online zgjat rreth tetë orë.

Disa qarqe dhe qytete në rajon gjithashtu kanë programet e tyre. Një këshilltar banimi i miratuar nga HUD mund t'ju tregojë cilat ju përshtaten.

Rregulla që duhet të kontrolloni para se të mbështeteni në ndihmë

Çdo program ka rregullat e veta. Bëni këto pyetje para se të bëni një ofertë për një shtëpi:

Cili është kufiri i të ardhurave për madhësinë e familjes time?
A ka një kufi për çmimin e shtëpisë?
Si e përcakton programi një blerës për herë të parë?
A duhet të jetoj në shtëpi si shtëpia ime kryesore? Për sa kohë?
A është e detyrueshme një klasë për blerës shtëpie? Cilat lëndë llogariten?
Çfarë rezultati minimal krediti dhe DTI maksimal më duhet?
Sa para të mia duhet të investoj?
A është grant apo kredi? Nëse është kredi, kur duhet ta shlyej: kur ta shes, rifinancoj, të largohem, apo pas një numri të caktuar vitesh?
A mund ta kombinoj me programe të tjera?
A pranon blerës me statusin tim të imigracionit apo me ITIN?
A janë paratë të disponueshme tani, dhe sa kohë zgjat miratimi?
Cilët huadhënës janë të miratuar për të përdorur këtë program?

Merrni përgjigjet me shkrim. Rregullat e programit dhe shumat e parave ndryshojnë, shpesh në fillim të një viti të ri fiskal.

Sigurimi i hipotekës: primet PMI dhe FHA

Kur vendosni një shumë të vogël, huadhënësi merr më shumë rrezik. Sigurimi i hipotekës mbron huadhënësin nëse ndaloni pagesën. Nuk ju mbron, por është ajo që e bën të mundur një pagesë të ulët fillestare.

PMI në kreditë konvencionale

Me më pak se 20% parapagim në një kredi konvencionale, zakonisht paguani sigurimin privat të hipotekës (PMI) si pjesë e pagesës mujore. Ligji federal ju jep dy mënyra kryesore për ta përfunduar atë:

Mund t'i kërkoni shërbëtorit tuaj me shkrim të anulojë PMI-në kur bilanci i kredisë suaj është planifikuar të arrijë 80% të vlerës origjinale të shtëpisë. Ju duhet një histori e mirë pagesash dhe duhet të plotësoni kushte të tjera, si p.sh. të tregoni që shtëpia nuk ka humbur vlerë.
Shërbëtori juaj duhet të përfundojë automatikisht PMI-në kur bilanci juaj është planifikuar të arrijë 78% të vlerës origjinale, nëse jeni të përditësuar me pagesat.

Sigurimi i hipotekës FHA

Kreditë FHA ngarkojnë dy prime. Që nga shtatori 2026, primi fillestar është 1.75% e shumës së kredisë, dhe mund të shtohet në kredi. Ekziston gjithashtu një prim vjetor, i paguar si pjesë e pagesës mujore. Për shumicën e blerësve që japin 3.5%, primi vjetor është 0.55% e kredisë, dhe zgjat gjatë gjithë kohëzgjatjes së kredisë. Nëse vendosni 10% ose më shumë, pagesa përfundon pas 11 vitesh. Disa pronarë më vonë rifinancojnë në një kredi konvencionale për të ndaluar pagesën.

$350,000 shtëpi − $12,250 avans = $337,750 kredi; $337,750 × 0.55% ÷ 12 = rreth $155 në muaj në fillim

Shembull

Shembull i përdorur: para në dorë për të mbyllur një shtëpi me vlerë 350,000 dollarë

Mekdes punon në një spital në DC. Ajo po blen një apartament prej $350,000 në DC me një kredi FHA dhe 3.5% parapagim. Vlerësimi i saj i kredisë tregon $10,500 kosto mbylljeje, përfshirë taksat e parapaguara dhe sigurimin. (Kostot e mbylljes ndryshojnë shumë. Ky numër është vetëm një shembull.)

$350,000 × 3.5% = $12,250 pagesë paraprake

Para në dorë për të mbyllur një shtëpi prej 350,000 dollarësh, me dhe pa ndihmë (shembull)
Artikulli	Pa ndihmë	Me një hua ndihme për pagesën paraprake
Pagesa paraprake (3.5%)	$12,250	$12,250
Kostot e mbylljes dhe artikujt e parapaguar	$10,500	$10,500
Kredia për ndihmë për pagesën paraprake	$0	−$12,250
Cash Mekdes duhet të sjellë	$22,750	$10,500

Kredia e ndihmës i ul paratë e saj për të mbyllur më shumë se gjysmën. Por nuk janë para falas. Me një program si DC Open Doors, ajo duhet të paguajë 12,250 dollarë kur shet, rifinancon ose largohet, ose pas 30 vjetësh. Nëse shitësi pranon të paguajë pjesërisht kostot e mbylljes, ajo do të ketë nevojë për edhe më pak para në dorë. Ajo gjithashtu duhet të planifikojë të mbajë kursimet emergjente pas mbylljes, në vend që të shpenzojë çdo dollar që ka.

Kujdes

Mos paguani për lista me para falas

Disa faqe interneti dhe telefonues premtojnë para falas nga qeveria për pagesën paraprake nëse paguani një tarifë më parë. Të tjerë kërkojnë numrin tuaj të Sigurimeve Shoqërore ose hyrjen në bankë për të kontrolluar nëse kualifikoheni. Programet reale në këtë mësim janë listuar falas në faqet zyrtare, dhe këshilltarët e miratuar nga HUD mund t'ju ndihmojnë të aplikoni me kosto të ulët ose aspak. Mos paguani kurrë për një listë grantesh dhe mos jepni kurrë hyrjen tuaj bankare askujt.

Këshillë

Pyetni huadhënësit pyetjen e duhur

Para se të zgjidhni një huadhënës, pyesni: "A jeni miratuar për të dhënë kredi me [emri i programit]? Sa nga këto kredi keni mbyllur këtë vit?" Një huadhënës që përdor programin shpesh mund t'ju ndihmojë të shmangni vonesat.

Pikat kryesore

Disa kredi kërkojnë vetëm 3% ose 3.5% parapagim, dhe kreditë VA dhe USDA mund të mos kenë nevojë për parapagim për blerësit e kualifikuar.
DC, Maryland dhe Virginia kanë programe që ndihmojnë me pagesën paraprake ose kostot e mbylljes. Shumë janë kredi që i shlyen kur shet, rifinancon ose zhvendosesh.
Para se të zgjidhni një shtëpi, kontrolloni kufirin e të ardhurave të çdo programi, rregullin për blerësin e parë, kërkesën për klasën dhe rregullat e shlyerjes.
Me një kredi konvencionale, mund të kërkoni të anuloni PMI-në kur bilanci juaj është planifikuar të arrijë 80% të vlerës origjinale të shtëpisë.
Paratë në dorë për mbyllje janë parapagimi juaj plus kostot e mbylljes, minus çdo ndihmë. Mbani kursimet emergjente edhe pas mbylljes.

Shko më tej

Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.

Programi i Ndihmës për Blerjen e Shtëpisë (HPAP) (një faqe tjetër interneti)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Gjuha: English

Kreditë pa interes në DC për blerësit e parë me të ardhura të ulëta dhe të mesme, me tabela të të ardhurave aktuale dhe ndihmës.
DC Open Doors (një faqe tjetër interneti)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Gjuha: English

Kredi shtëpie me ndihmë për pagesën paraprake për blerësit e parë dhe ata që blejnë në DC.
Programi i Hipotekave në Maryland (një faqe tjetër interneti)
Maryland Department of Housing and Community Development · Gjuha: English

Ndihma për kreditë e shtëpive në Maryland me pagesë paraprake dhe kosto mbylljeje, plus mjete për të ardhura dhe kufizim çmimesh.
Virginia Housing: blerësit e shtëpive (një faqe tjetër interneti)
Virginia Housing · Gjuha: English

Kreditë për blerësit e parë të shtëpive në Virxhinia, grantet për pagesën paraprake dhe kostot e mbylljes, si dhe klasat falas për blerësit e shtëpive.

Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.