Qiraja dhe Zgjedhjet e Banesave · Mësimi 2 i 2
Rent or Buy? Compare the Real Costs
A DC-area worked example that compares renting at $2,000 a month with buying a $320,000 condo, including the costs first-time buyers often miss and why the number of years you stay matters.
E përfunduar në këtë pajisje
Pjesë të këtij mësimi nuk janë përkthyer ende në gjuhën tuaj, prandaj shfaqen në anglisht.
Në këtë mësim
Çfarë do të mësosh
- List the monthly and one-time costs of owning a home and compare them with renting.
- Use a worked example to compare the total cost of renting and buying over several years.
- Explain why the number of years you plan to stay changes the answer.
- Use a readiness checklist to decide whether to start preparing to buy.
Si lidhet kjo me klasat tona: Our class covers housing needs and wants, the choice between renting and buying, and what you can afford. This lesson adds a DC-area worked example over five years, the costs first-time buyers often miss, a break-even table, and a readiness checklist.
Fjalë për t'u ditur
- Kapitali dhe interesat (Principal and interest)
- Dy pjesët e pagesës së hipotekës. Principali paguan shumën që keni huazuar. Interesi është ajo që huadhënësi ju ngarkon për të marrë hua.
- Tarifa e kondominiumit ose HOA-së (Condo or HOA fee)
- Një tarifë mujore që anëtarët e kondominiumeve ose shoqatave të pronarëve të shtëpive paguajnë për kostot e përbashkëta, si riparimet e ndërtesave, zonat e përbashkëta dhe ndonjëherë ujin ose mbeturinat.
- Sigurimi privat i hipotekës (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Sigurimi që mund t'ju duhet ta paguani kur vendosni më pak se 20% parapagim për një kredi konvencionale. Mbron huadhënësin, jo ju.
- Kostot e mbylljes (Closing costs)
- Tarifat që paguani për të përfunduar blerjen e një shtëpie, si tarifat e huadhënësit, vlerësimi, sigurimi i titullit, taksat qeveritare dhe taksa dhe sigurimi i parapaguar i pronës.
- Barazia (Equity)
- Pjesa e shtëpisë që zotëroni. Është vlera e shtëpisë minus ajo që ende i detyroheni hipotekës.
- Pika e barazimit (Break-even point)
- Momenti kur kostoja totale e blerjes bëhet më e ulët se kostoja totale e qirasë.
- Pagesa paraprake (Down payment)
- Pjesa e çmimit të shtëpisë që paguan në para në fillim. Pjesën tjetër e huazon me një hipotekë.
- Itemize
- Të listoni disa shpenzime, si interesi i hipotekës dhe taksa mbi pronën, në deklaratën tuaj tatimore federale për të ulur të ardhurat për të cilat paguani taksë. Këtë e bëni në vend që të merrni zbritjen standarde.
The full cost of owning a home
Many people compare their rent with a mortgage payment. That is not a fair comparison. A homeowner pays many costs that a renter does not:
- Principal and interest: the loan payment itself.
- Property tax: in DC, most homes are taxed at $0.85 for every $100 of assessed value each year. The assessed value is what the city or county says your home is worth for tax purposes. DC's homestead deduction lowers the tax for owners who live in the home. In Maryland and Virginia, the rate depends on the county or city where the home is.
- Homeowners or condo insurance: covers your home and belongings.
- Condo or HOA fee: this can go up over time. A condo association can also charge a one-time "special assessment" for a big repair, like a new roof.
- Private mortgage insurance (PMI): often required if you put less than 20% down on a conventional loan. A conventional loan is a regular mortgage that the government does not back. An FHA loan is backed by the Federal Housing Administration and lets you put down as little as 3.5%, but you pay mortgage insurance.
- Repairs and upkeep: when the water heater breaks, there is no landlord to call. Save for this every month.
Shembull
Monthly cost: renting vs. buying a condo in DC
Kwame and Ama rent a one-bedroom apartment in Brookland, in Northeast DC, for $2,000 a month. They are looking at a one-bedroom condo nearby for $320,000. They would put 5% down and borrow $304,000 for 30 years at a fixed rate of 7%. With a fixed rate, the interest rate and the loan payment stay the same for the whole loan. With an adjustable rate, they can change later. That is close to the average 30-year rate in Freddie Mac's weekly survey in late September 2026, which was 7.03% on September 24. Your rate may be higher or lower.
| Monthly cost | Rent | Buy |
|---|---|---|
| Rent | $2,000 | $0 |
| Renter's insurance | $15 | $0 |
| Principal and interest (7%, 30 years) | $0 | $2,023 |
| Property tax ($0.85 per $100, before any homestead deduction) | $0 | $227 |
| Condo fee | $0 | $450 |
| Condo owner's insurance | $0 | $30 |
| PMI | $0 | $125 |
| Savings for repairs | $0 | $100 |
| Total each month | $2,015 | $2,955 |
$320,000 × $0.85 ÷ $100 = $2,720 a year, or about $227 a month
In the first year, owning costs about $940 more each month than renting. The condo fee, insurance, PMI, and repair numbers are examples. Ask for the real condo fee and get insurance quotes for any home you consider.
Paratë që të duhen para se të marrësh çelësat
Blerja gjithashtu kërkon shumë para në fillim. Në shembull, Kwame dhe Ama kanë nevojë:
- Pagesa paraprake: 5% e 320,000 dollarëve është 16,000 dollarë.
- Kostot e mbylljes: rreth $9,000 në këtë shembull. Huadhënësi juaj duhet t'ju japë një Vlerësim Kredie brenda tre ditëve të punës pasi të aplikoni. Ai tregon kostot tuaja reale të mbylljes.
- Zhvendosja dhe riparimet e hershme ose mobiljet: rreth 2,000 dollarë.
$16,000 + $9,000 + $2,000 = $27,000 para ditës së zhvendosjes
Ata gjithashtu duhet të mbajnë një fond emergjence pasi të kenë paguar të gjitha këto. Programet në DC, Maryland dhe Virginia mund të ndihmojnë blerësit për herë të parë me pagesën paraprake dhe kostot e mbylljes. Shihni mësimin tonë për ndihmën në pagesën paraprake.
Sipas ligjit, mund t'i kërkoni shërbimit të kredisë me shkrim të anulojë PMI-në kur bilanci i kredisë suaj është planifikuar të arrijë 80% të vlerës origjinale të shtëpisë, nëse plotësoni kushte të caktuara, si një rekord i mirë pagesash. Në këtë shembull, kjo zgjat pothuajse 11 vjet.
Shembull
Pesë vjet më vonë: sa kushtoi secila zgjedhje?
Tani imagjino që Kwame dhe Ama duhet të zhvendosen pas pesë vjetësh. Supozojmë që qiraja rritet me 3% në vit, kostot e pronarit përveç pagesës së kredisë dhe PMI rriten me 3% në vit, vlera e kondominiumit rritet 3% në vit, dhe kostot e shitjes janë 6% e çmimit të shitjes.
Qiraja: $127,419 qira + $900 sigurim qiramarrësi = $128,319
| Artikulli | Shuma |
|---|---|
| Para në dorë në fillim | $27,000 |
| Kostot mujore për 60 muaj | $180,265 |
| Pagesa totale | $207,265 |
| Çmimi i shitjes pas pesë vjetësh | $370,968 |
| Minus kostot e shitjes (6%) | −$22,258 |
| Minus bilanci i kredisë i shlyer në shitje | −$286,160 |
| Kthim parash në shitje | $62,550 |
| Kostoja neto e blerjes ($207,265 − $62,550) | $144,715 |
Gjatë pesë viteve, qiraja kushtoi 16,396 dollarë më pak. Pse? Në pesë vitet e para, Kwame dhe Ama paguajnë 121,351 dollarë principal dhe interes, por 103,511 dollarë prej tyre janë interes. Vetëm 17,840 dollarë shlyejnë huanë.
Nëse vlera e apartamentit nuk rritet fare, kthimi i parave në shitje është vetëm $14,640, dhe kostoja neto e blerjes rritet në $192,625. Çmimet e shtëpive mund të mbeten të pandryshuara ose madje të bien. Gjithashtu, qiramarrësit ruajtën $27,000 dhe shpenzonin më pak çdo muaj. Nëse i kursejnë ato para, qiraja duket edhe më mirë në këtë shembull.
Barazim: pse numri i viteve ka rëndësi
Kostot një herë të blerjes dhe shitjes shpërndahen gjatë viteve që qëndroni. Sa më gjatë të qëndroni, aq më të vogla janë këto kosto për çdo vit. Gjithashtu paguani më shumë nga kredia çdo vit. Këtu është i njëjti shembull në periudha të ndryshme kohore, nëse vlera e apartamentit rritet me 3% në vit.
| Vitet | Qiraja | Blerja | Cilat kushtojnë më pak? |
|---|---|---|---|
| 3 | $74,722 | $99,601 | Qira, me $24,879 |
| 5 | $128,319 | $144,715 | Qira, me $16,396 |
| 7 | $185,159 | $188,737 | Qiraja, me $3,578 |
| 8 | $214,856 | $210,285 | Blerja, me 4,571 dollarë |
| 10 | $276,933 | $252,338 | Blerja, me $24,595 |
Në këtë shembull, pika e barazimit vjen në vitin 8. Me çmime, norma ose tarifa të ndryshme, mund të vijë më herët ose shumë më vonë. Nëse vlera e shtëpisë mbetet e qëndrueshme, blerja kushton më shumë se marrja me qira për të gjitha dhjetë vitet.
Disa pronarë mund të zbritin interesin e hipotekës dhe taksën e pronës në deklaratën e tyre tatimore federale, por vetëm nëse i detajojnë zbritjet. Shumë njerëz marrin zbritjen standarde në vend të saj, kështu që nuk përfitojnë kursime shtesë tatimore. Një vullnetar falas i taksave VITA mund t'ju tregojë se çfarë vlen për ju.
Kujdes
Kurthet e zakonshme në rrugën drejt blerjes
- "Pagesa e qirasë është humbje parash." Qiraja paguan për një vend për të jetuar dhe lirinë për t'u zhvendosur. Në vitet e para, pjesa më e madhe e pagesës së hipotekës është interes, të cilin gjithashtu nuk e merr mbrapsht.
- Marrëveshje me qira me mundësi blerjeje ose "qira-blerje". Mund të paguani më shumë çdo muaj për blerjen e shtëpisë më vonë. Nëse humbni një pagesë ose nuk mund të merrni një hipotekë në kohë, mund të humbni të gjitha ato para shtesë. Disa nga këto kontrata gjithashtu ju detyrojnë të paguani për riparime. Kërkoni që një këshilltar banimi ose një avokat të shqyrtojë çdo kontratë para se ta nënshkruani. Në DC, mund të raportoni marrëveshje të padrejta në Zyrën e Prokurorit të Përgjithshëm.
- Blerja e shtëpisë më të shtrenjtë që miraton huadhënësi. Miratimi i huadhënësit nuk është buxhet. Sigurohuni që kostoja e plotë mujore t'ju lejojë të kurseni çdo muaj.
- Anashkalimi i dokumenteve të kondominiumit. Para se të blini një kondominium, kërkoni buxhetin e shoqatës, kursimet për riparime dhe çdo vlerësim të veçantë të planifikuar.
Përtej parave dhe një liste kontrolli gatishmërie
Paraja nuk është pyetja e vetme. Mendoni për:
- Fleksibilitet: qiramarrësit mund të zhvendosen më lehtë për një punë të re ose nevoja familjare.
- Stabiliteti: pronarët që vazhdojnë me hipotekën kontrollojnë shtëpinë e tyre dhe nuk mund t'u thuhet të largohen kur përfundon kontrata.
- Udhëtimi: një shtëpi më e lirë larg punës ose metrosë mund të kushtojë më shumë në kohë, karburant dhe tarifa.
- Shkollat: në DC dhe qarqet përreth, adresa juaj zakonisht përcakton shkollën publike që ju caktohet.
- Koha dhe puna: pronarët menaxhojnë ose paguajnë për çdo riparim.
Shëno çdo kuti që është e vërtetë për ty:
- Planifikojmë të qëndrojmë në zonë për shumë vite. Në shembullin tonë, blerja filloi të kushtonte më pak vetëm në vitin e 8-të.
- Kemi para në dorë për pagesën paraprake, kostot e mbylljes dhe zhvendosjen, dhe do të kemi ende një fond emergjence pasi të blejmë.
- Të ardhurat tona janë të qëndrueshme. Huadhënësit shpesh shikojnë dy vitet e fundit të historikut të punës. Nëse jemi të vetëpunësuar ose paguhemi me para në dorë, deklaratat tona tatimore tregojnë ato të ardhura.
- Ne kontrolluam raportet tona të kreditit nga të tre agjencitë e kreditit falas në AnnualCreditReport.com dhe rregulluam çdo gabim.
- Ne mund të paguajmë të gjithë koston mujore të pronësisë, jo vetëm hipotekën, dhe gjithsesi të kursejmë çdo muaj.
- Pagesat tona të tjera mujore të borxhit janë të ulëta. Shihni mësimin tonë për t'u përgatitur për hipotekën për të mësuar se si huadhënësit e matin këtë.
- U takuam me një këshilltar strehimi të miratuar nga HUD ose ndoqëm një kurs edukimi për blerësit e shtëpive.
Nuk ka numër sigurimi shoqëror? Shumica e programeve standarde të hipotekave, përfshirë kreditë FHA, kërkojnë një të tillë. Që nga maji 2025, kreditë FHA janë gjithashtu vetëm për qytetarët amerikanë, banorët e përhershëm ligjorë (mbajtësit e kartës së gjelbër), dhe disa grupe të tjera të vogla. Disa banka, unione krediti dhe huadhënës komunitarë ofrojnë hipotekë për huamarrësit me ITIN. Një këshilltar banimi mund t'ju ndihmojë t'i gjeni ato.
Këshillë
Filloni me një këshilltar strehimi, jo me një shitës
Një këshilltar strehimi i miratuar nga HUD punon për një organizatë jofitimprurëse ose agjenci publike, jo për një huadhënës apo shitës. Një këshilltar mund të shqyrtojë buxhetin, kredinë dhe kursimet tuaja, dhe mund t'ju tregojë për programet për blerësit e parë në DC, Maryland ose Virginia. Shumë programe ndihme për pagesën paraprake kërkojnë një kurs edukimi për blerësit e shtëpive, dhe këshilltarët shpesh japin një të tillë. Kërkoni sipas kodit postar me kërkuesin e këshilltarëve të banesave të CFPB-së.
Nëse ke harruar disa pika në listë, kjo është normale. Përdor vitet e qirasë për të kursyer, ndërtuar kredinë dhe për të shlyer borxhin. Pastaj kontrollo listën përsëri vitin tjetër.
Pikat kryesore
- The mortgage payment is only part of the cost. Add property tax, insurance, condo or HOA fees, mortgage insurance, and repairs.
- Buying has large one-time costs, and selling a home costs money too. That is why a short stay usually favors renting.
- In our example, renting cost less for each of the first seven years. Buying cost less only after that, and only because the home's value went up.
- In the first years of a mortgage, most of each payment goes to interest, so you build equity slowly.
- Before you decide, meet with a HUD-approved housing counselor. The help is often free or low cost.
Kontrollo kuptimin tënd
Përgjigjuni pyetjeve, pastaj zgjidhni Kontrollo përgjigjet e mia. Merrni 4 5 të drejtën për të përfunduar këtë mësim. Kjo është praktikë: nuk ka kufi kohor dhe ne nuk i mbajmë përgjigjet tuaja.
Shko më tej
Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.
-
Blerja e një shtëpie: Mjete dhe Burime për Blerësit e Shtëpive (një faqe tjetër interneti)
Udhëzues hap pas hapi për përgatitjen për blerje, krahasimin e ofertave të kredisë dhe kuptimin e Vlerësimit të Kredisë dhe dokumenteve të mbylljes.
-
Gjeni një Këshilltar për Strehimin (një faqe tjetër interneti)
Kërkoni sipas kodit postar për këshilltarë strehimi të miratuar nga HUD që ndihmojnë me blerjen, marrjen me qira dhe kredinë, shpesh me kosto të ulët ose aspak.
-
Normat e Tatimit mbi Pronën e Paluajtshme (një faqe tjetër interneti)
Normat aktuale të taksave të pronës në DC, kështu që mund të vlerësoni taksën për një shtëpi që po mendoni të blini.
Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.