Raportet e Kreditit dhe Rezultatet e Kreditit · Mësimi 2 i 3

Ndërto kredi nga zero

Një plan mujor për të fituar pikët e para të kreditit, me kosto të krahasuara, për të sapoardhurit, të rinjtë, mbajtësit e ITIN dhe këdo pa histori krediti. (About 16 min, 5 quiz questions)

Në këtë mësim

Çfarë do të mësosh

Shpjegoni çfarë do të thotë kredi e padukshme dhe pse ka rëndësi për qira, punë dhe kredi.
Krahasoni kartat e siguruara, kreditë për ndërtimin e kreditit, llogaritë e përdoruesve të autorizuar, rrethet e huadhënies dhe raportimin e qirasë.
Përshkruani si të aplikoni për kredi me ITIN tek huadhënësit që pranojnë një të tillë.
Ndjekni një plan mujor për të fituar pikët e para të kreditit.

Si lidhet kjo me klasat tona: Klasa jonë mbulon se si të ndërtoni kredi me mjete si kartat e siguruara dhe historikun alternativ të kreditit. Ky mësim ju jep një plan mujor, një krahasim kostosh me numra realë, dhe hapa për fillestarët dhe mbajtësit e ITIN.

Fjalë për t'u ditur

Kredia e padukshme (Credit invisible): Të mos kesh histori krediti në asnjë nga tre agjencitë kombëtare të kreditit.
File i hollë (Thin file): Një raport krediti me shumë pak llogari. Mund të jetë shumë i vogël për të prodhuar një pikë krediti.
Kartë krediti e siguruar (Secured credit card): Një kartë krediti që kërkon depozitë në para. Depozita zakonisht përcakton kufirin tuaj të kreditit.
Kredi ndërtuese kredie (Credit-builder loan): Një kredi e vogël që mbahet në një llogari kursimi të bllokuar ndërsa bën pagesat. Paratë i merr në fund.
Përdorues i autorizuar (Authorized user): Një person që lejohet të përdorë kartën e kreditit të dikujt tjetër. Një përdorues i autorizuar zakonisht nuk është përgjegjës për pagesën e faturës.
ITIN: Numri i Identifikimit të Tatimpaguesit Individual. Një numër tatimor me 9 shifra nga IRS për njerëzit që nuk mund të marrin një numër sigurimi shoqëror.

Mungesa e kreditit nuk është kredi e keqe, por mund t'ju kushtojë

Nëse asnjë nga tre agjencitë kombëtare të kreditit nuk ka një dosje për ju, ju jeni i padukshëm për kreditin. Nëse dosja juaj ka vetëm një ose dy llogari të reja, mund të keni një dosje të hollë, e cila mund të jetë shumë e vogël për të prodhuar një pikë. Një pikë krediti është një numër, zakonisht nga 300 deri në 850, që vjen nga raporti juaj i kreditit. Ai ndihmon huadhënësit të hamendësojnë sa të mundshëm jeni të paguani në kohë, dhe një rezultat më i lartë zakonisht do të thotë kosto më të ulëta për huazim. Shumë njerëz janë në këtë grup: të rinj në Shtetet e Bashkuara, të rinj dhe njerëz që paguajnë gjithçka me para në dorë.

Të mos kesh asnjë rezultat nuk është e njëjta gjë me të kesh një rezultat të keq. Por gjithsesi mund të të kushtojë para:

Kredi dhe karta: Huadhënësit mund t'ju refuzojnë ose t'ju ngarkojnë një normë interesi më të lartë.
Strehimi: Pronarët mund të kontrollojnë kredinë tuaj para se t'ju japin me qira.
Punët: Disa punëdhënës kontrollojnë kredinë. Në DC, shumica e punëdhënësve mund të mos kërkojnë ose përdorin informacionin tuaj të kreditit kur marrin vendime për punën, me disa përjashtime. Ju mund të raportoni një shkelje në Zyrën e të Drejtave të Njeriut të DC.

Disa zakone të mira që tashmë i keni mund të mos llogariten. Qiraja, telefoni dhe pagesat e shërbimeve zakonisht nuk shfaqen në raportet e kreditit përveçse nëse kompania i raporton ato. Kartat debit dhe kartat parapaguese nuk ndërtojnë kredi, sepse nuk po merrni hua para. Kreditë e shpejta nuk ndihmojnë gjithashtu, sepse pagesat nuk raportohen te zyrat e kreditit. Tregtarët e makinave që japin paratë e tyre (nganjëherë quhet bli këtu, paguaj këtu) shpesh raportojnë vetëm pagesa të vonuara, jo pagesa në kohë.

Pesë mënyra për të filluar, krahasuar

Ju nevojiten vetëm një ose dy nga këto mjete. Zgjidhni një që i përshtatet buxhetit tuaj dhe që raporton pagesat tuaja tek agjencitë e kreditit.

Mjetet e ndërtimit të kredive të krahasuara
Vegla	Si funksionon	Kujdes për
Kartë krediti e siguruar	Paguan një depozitë me para në dorë, për shembull $300. Depozita zakonisht bëhet limiti yt i kreditit. Përdor kartën dhe paguan faturën. E merr depozitën mbrapsht kur mbyll llogarinë dhe nuk i detyrohesh asgjë, ose kur kalon në një kartë të zakonshme.	Tarifat vjetore ose mujore. Pyet nëse raporton te të tre agjencitë dhe nëse mund të kalosh më vonë në një kartë të zakonshme.
Kredi ndërtuese kredie	Shpesh nga një union krediti ose organizatë jofitimprurëse. Huadhënësi vendos një hua të vogël, shpesh 300 deri në 1,000 dollarë, në një llogari kursimi të bllokuar. Bën pagesa për 6 deri në 24 muaj. Pastaj merr paratë.	Interesi dhe tarifat. Një pagesë e humbur dëmton kreditin tuaj në vend që ta ndihmojë atë.
Përdorues i autorizuar	Një anëtar i familjes ose mik ju shton në llogarinë e kartës së tyre të kreditit. Zakonisht nuk jeni përgjegjës për pagesën e faturës.	Pyet kompaninë e kartës nëse raporton përdoruesit e autorizuar te zyrat e kreditit. Pagesat e vonuara të pronarit ose bilanci i lartë mund të dëmtojnë kreditin tënd. Përdore si hapin e parë, jo të vetmin.
Rrethi i huazimit	Një grup njerëzish paguajnë secili në një fond të përbashkët çdo muaj. Çdo muaj, një anëtar merr shumën e plotë. Disa organizata jofitimprurëse organizojnë rrethe huadhënie dhe raportojnë çdo pagesë te zyrat e kreditit.	Një familje tanda ose susu ndërton kredi vetëm nëse dikush raporton pagesat të paktën në një zyrë krediti.
Raportimi i qirasë	Pronari juaj, ose një shërbim për të cilin regjistroheni, raporton pagesat tuaja të qirasë të paktën në një zyrë krediti.	Pyet cilat agjenci marrin të dhënat, nëse ka ndonjë tarifë, dhe nëse raportohen edhe pagesat e vonuara. Jo çdo pikë krediti llogarit pagesat e qirasë.

Një shembull i programit të rrethit të huadhënies: organizata jofitimprurëse Mission Asset Fund menaxhon rrethet e huadhënies me grupe partnerësh. Ai thotë se kreditë e tij nuk kanë interes, raporton pagesat në tre zyrat kryesore të kreditit, dhe njerëzit me ITIN mund ta përdorin për të ndërtuar kredi.

Shembull

Sa kushton: një kartë e siguruar ose një kredi për ndërtimin e kreditit

Samuel punon në një restorant në Silver Spring dhe paguhet pjesërisht me para në dorë. Ai ka 300 dollarë të kursyera. Ai krahason dy oferta nga unioni i tij i kreditit. Këto janë shembuj numrash. Gjithmonë kërkoni kostot reale me shkrim.

Kostoja e vitit të parë të Samuelit për dy mjete ndërtimi kredie
Artikulli	Kartë e siguruar	Kredi ndërtuese kredie
Paratë që vendos	Depozitë $300	$636 në pagesa
Paratë që merr mbrapsht	$300	$600
Tarifa vjetore	$0	$0
Interesi	$0	$36
Kostoja për vitin	$0	$36

$53 × 12 muaj = $636 të paguara; $636 − $600 të kthyer = $36 kosto

Karta e siguruar nuk kushton asgjë nëse Samuel zgjedh një kartë pa tarifë vjetore dhe paguan të gjithë bilancin çdo muaj. Ai merr depozitën mbrapsht kur mbyll kartën dhe nuk detyrohet asgjë, ose kur kalon në një kartë të zakonshme. Kredia kushton $36, por funksionon si një plan kursimi: në fund ai ka $600. Të dyja ndërtojnë kredi nëse raportohen te agjencitë. Nëse Samuel nuk ka $300 për depozitë, kredia mund të jetë mënyra më e lehtë për të filluar.

Të sapoardhurit dhe mbajtësit e ITIN

Një ITIN është një numër tatimor nga IRS për njerëzit që nuk mund të marrin një numër sigurimi shoqëror. Ju mund të ndërtoni një histori krediti në SHBA me një ITIN. Disa kompani kartash dhe huadhënës të tjerë pranojnë një ITIN në aplikimet për kredi. Jo të gjithë e bëjnë këtë, dhe rregullat ndryshojnë në secilin huadhënës. Që nga qershori 2026, rregullatorët federalë kanë kërkuar nga bankat të shqyrtojnë më me kujdes klientët që përdorin një ITIN. Disa mund të kërkojnë më shumë dokumente ose të thonë jo, prandaj kërkoni para se të aplikoni. Merrni këtë listë pyetjesh me vete:

A pranoni një ITIN për këtë kartë apo hua?
A raportoni pagesat te Equifax, Experian dhe TransUnion?
Cilat janë të gjitha tarifat, çdo muaj dhe çdo vit?
Për një kartë të siguruar: cili është depozita më e vogël dhe kur mund të kaloj në një kartë të zakonshme?
Cilat dokumente më duhen, si pasaportë, ID konsullore apo provë adrese?

Përdorni të njëjtën drejtshkrim të emrit tuaj, të njëjtën datë lindjeje dhe adresën aktuale në çdo aplikim. Kjo ndihmon zyrat e kreditit të mbajnë të gjitha llogaritë tuaja në një dosje.

Kredia nga një vend tjetër: Historia juaj e kreditit nga një vend tjetër nuk shfaqet në raportet e kreditit në SHBA. Disa huadhënës amerikanë punojnë me kompani që mund të shikojnë historikun e kreditit nga disa vende të tjera. Pyetni huadhënësin nëse mund ta bëjë këtë. Nëse nuk mundet, filloni me një nga mjetet e mësipërme.

Shembull

Plani muaj pas muaji: Rezultati i parë i Aishës

Aisha u zhvendos në Takoma Park dhe punon në një hotel. Ajo ka një ITIN dhe asnjë histori krediti në SHBA. Ja plani i saj. Mund të ndiqni të njëjtat hapa.

Para se të filloni: Merrni raportet tuaja nga secila zyrë për të parë nëse keni tashmë një dosje. Pa numër sigurimi shoqëror, kërkoni me postë. Kurseni para për një depozitë nëse ju nevojitet.
Muaji 1: Hap një llogari që raporton te të tre agjencitë. Aisha hap një kartë të siguruar me kufi prej $300. Ajo vendos pagesën automatike nga llogaria e saj rrjedhëse për bilancin e plotë të çdo fature.
Muajt 1 deri në 6: Përdorni kartën për një faturë të vogël dhe të rregullt, si një faturë telefoni prej 30 dollarësh. Mbani bilancin nën 30% të kufirit. Në një kartë prej 300 dollarësh, kjo do të thotë më pak se 90 dollarë. Pikët e kreditit shikojnë sa nga limiti juaj po përdorni, që quhet shfrytëzim krediti, dhe përdorimi vetëm i një pjese të vogël të tij ndihmon rezultatin tuaj. Paguani bilancin e plotë deri në datën e skadencës çdo muaj.
Muaji 6: Kontrolloni raportet tuaja nga të tre agjencitë. Sigurohuni që llogaria e re të jetë aty dhe e saktë. Një rezultat FICO kërkon të paktën një llogari që ka qenë e hapur gjashtë muaj ose më shumë, dhe të paktën një llogari të raportuar në gjashtë muajt e fundit. Pra, rreth tani, mund të merrni pikën tuaj të parë.
Muajt 7 deri në 12: Vazhdo ta përdorësh kartën për shuma të vogla dhe të paguash në kohë. Pyet nëse mund të kalosh në një kartë të zakonshme dhe të marrësh depozitën mbrapsht. Mos apliko për shumë llogari të reja njëherësh.
Pas muajit 12: Nëse ju nevojitet, shtoni një lloj të dytë kredie, si një kredi për ndërtimin e kreditit. Mbani llogarinë tuaj më të vjetër të hapur.

Kufiri prej $300 × 30% = $90, ndaj mbaje bilancin nën $90

Ku mund ta shohë Aisha rezultatin e saj? Shumë kompani kartash krediti u japin klientëve të tyre një pikë krediti falas. Këshilltarët e banesave dhe këshilltarët e kredive jofitimprurëse të miratuar nga HUD shpesh mund t'ju japin edhe një raport dhe pikë krediti falas.

Kujdes

Kurthet që duhen shmangur

Tarifa të larta. Disa karta dhe produkte të ndërtuesit të kreditit ngarkojnë tarifa mujore, tarifa konfigurimi ose tarifa vjetore. Mblidhni të gjitha tarifat për një vit dhe krahasojini me një kartë të siguruar që nuk ka tarifë vjetore.
Premtime për një rezultat të shpejtë. Ndërtimi i kreditit kërkon muaj. Askush nuk mund të të japë një rezultat të mirë për disa ditë.
Një identitet i ri krediti. Disa shitës ofrojnë një numër të ri për t'u përdorur në vend të numrit tuaj të Sigurimeve Shoqërore ose ITIN. Përdorimi i një numri që nuk është i juaji për të aplikuar për kredi është i paligjshëm. Mund të përballeni me gjoba ose burg.
Shumë kredi shumë shpejt. Hapja e disa llogarive të reja në një kohë të shkurtër mund të ulë rezultatin tuaj dhe të shqetësojë huadhënësit.

Mashtruesit shpesh synojnë njerëz që janë të rinj në vend. Shihni mashtrime që synojnë të ardhurit e rinj.

Këshillë

Ndihmë falas pranë jush

Në DC, Departamenti i Sigurimeve, Sigurimeve dhe Bankave ofron programe edukimi financiar përmes Zyrës së Fuqizimit dhe Edukimit Financiar. Në Maryland, Fushata CASH e Maryland ofron trajnim financiar falas. Kudo në rajon, mund të gjeni një këshilltar banimi të miratuar nga HUD që mund të rishikojë kredinë tuaj me kosto të ulët ose aspak. Keni nevojë për një llogari bankare ose bashkësie krediti së pari? Shihni si të hapni një llogari.

Pikat kryesore

Të mos kesh histori krediti nuk është e njëjta gjë me të pasurit kredi të keqe, por gjithsesi mund të të kushtojë para.
Filloni me një produkt që raporton te të tre agjencitë e kreditit. Përdoreni për shuma të vogla dhe paguani në kohë çdo muaj.
Disa huadhënës pranojnë një ITIN. Pyet para se të aplikosh.
Një rezultat i parë FICO zakonisht kërkon rreth gjashtë muaj histori të raportuar.
Qëndroni larg tarifave të larta, premtimeve për një rezultat të shpejtë dhe kujtdo që shet një identitet të ri krediti.

Shko më tej

Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.

Cilat janë disa mënyra për të filluar ose rindërtuar një histori të mirë krediti? (një faqe tjetër interneti)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Gjuha: English

Shpjegon kartat e siguruara, kreditë për ndërtimin e kreditit dhe kartat e dyqaneve, dhe cilat produkte nuk ndihmojnë në ndërtimin e kreditit.
Kredite (një faqe tjetër interneti)
Federal Trade Commission (FTC) · Gjuha: English

Faqe në gjuhë të thjeshtë se si të ndërtoni, kontrolloni dhe përmirësoni kreditin tuaj, të shkruara për të rritur që mësojnë anglisht.
Crédito (një faqe tjetër interneti)
Federal Trade Commission (FTC) · Gjuha: Español

Faqe në spanjisht në gjuhë të thjeshtë se si të ndërtoni, përmirësoni dhe kontrolloni kredinë tuaj.

Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.