Raportet e Kreditit dhe Rezultatet e Kreditit · Mësimi 2 i 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
E përfunduar në këtë pajisje
Pjesë të këtij mësimi nuk janë përkthyer ende në gjuhën tuaj, prandaj shfaqen në anglisht.
Në këtë mësim
Çfarë do të mësosh
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Si lidhet kjo me klasat tona: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Fjalë për t'u ditur
- Kredia e padukshme (Credit invisible)
- Të mos kesh histori krediti në asnjë nga tre agjencitë kombëtare të kreditit.
- File i hollë (Thin file)
- Një raport krediti me shumë pak llogari. Mund të jetë shumë i vogël për të prodhuar një pikë krediti.
- Kartë krediti e siguruar (Secured credit card)
- Një kartë krediti që kërkon depozitë në para. Depozita zakonisht përcakton kufirin tuaj të kreditit.
- Kredi ndërtuese kredie (Credit-builder loan)
- Një kredi e vogël që mbahet në një llogari kursimi të bllokuar ndërsa bën pagesat. Paratë i merr në fund.
- Përdorues i autorizuar (Authorized user)
- Një person që lejohet të përdorë kartën e kreditit të dikujt tjetër. Një përdorues i autorizuar zakonisht nuk është përgjegjës për pagesën e faturës.
- ITIN
- Numri i Identifikimit të Tatimpaguesit Individual. Një numër tatimor me 9 shifra nga IRS për njerëzit që nuk mund të marrin një numër sigurimi shoqëror.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Pesë mënyra për të filluar, krahasuar
Ju nevojiten vetëm një ose dy nga këto mjete. Zgjidhni një që i përshtatet buxhetit tuaj dhe që raporton pagesat tuaja tek agjencitë e kreditit.
| Vegla | Si funksionon | Kujdes për |
|---|---|---|
| Kartë krediti e siguruar | Paguan një depozitë me para në dorë, për shembull $300. Depozita zakonisht bëhet limiti yt i kreditit. Përdor kartën dhe paguan faturën. E merr depozitën mbrapsht kur mbyll llogarinë dhe nuk i detyrohesh asgjë, ose kur kalon në një kartë të zakonshme. | Tarifat vjetore ose mujore. Pyet nëse raporton te të tre agjencitë dhe nëse mund të kalosh më vonë në një kartë të zakonshme. |
| Kredi ndërtuese kredie | Shpesh nga një union krediti ose organizatë jofitimprurëse. Huadhënësi vendos një hua të vogël, shpesh 300 deri në 1,000 dollarë, në një llogari kursimi të bllokuar. Bën pagesa për 6 deri në 24 muaj. Pastaj merr paratë. | Interesi dhe tarifat. Një pagesë e humbur dëmton kreditin tuaj në vend që ta ndihmojë atë. |
| Përdorues i autorizuar | Një anëtar i familjes ose mik ju shton në llogarinë e kartës së tyre të kreditit. Zakonisht nuk jeni përgjegjës për pagesën e faturës. | Pyet kompaninë e kartës nëse raporton përdoruesit e autorizuar te zyrat e kreditit. Pagesat e vonuara të pronarit ose bilanci i lartë mund të dëmtojnë kreditin tënd. Përdore si hapin e parë, jo të vetmin. |
| Rrethi i huazimit | Një grup njerëzish paguajnë secili në një fond të përbashkët çdo muaj. Çdo muaj, një anëtar merr shumën e plotë. Disa organizata jofitimprurëse organizojnë rrethe huadhënie dhe raportojnë çdo pagesë te zyrat e kreditit. | Një familje tanda ose susu ndërton kredi vetëm nëse dikush raporton pagesat të paktën në një zyrë krediti. |
| Raportimi i qirasë | Pronari juaj, ose një shërbim për të cilin regjistroheni, raporton pagesat tuaja të qirasë të paktën në një zyrë krediti. | Pyet cilat agjenci marrin të dhënat, nëse ka ndonjë tarifë, dhe nëse raportohen edhe pagesat e vonuara. Jo çdo pikë krediti llogarit pagesat e qirasë. |
Një shembull i programit të rrethit të huadhënies: organizata jofitimprurëse Mission Asset Fund menaxhon rrethet e huadhënies me grupe partnerësh. Ai thotë se kreditë e tij nuk kanë interes, raporton pagesat në tre zyrat kryesore të kreditit, dhe njerëzit me ITIN mund ta përdorin për të ndërtuar kredi.
Shembull
Sa kushton: një kartë e siguruar ose një kredi për ndërtimin e kreditit
Samuel punon në një restorant në Silver Spring dhe paguhet pjesërisht me para në dorë. Ai ka 300 dollarë të kursyera. Ai krahason dy oferta nga unioni i tij i kreditit. Këto janë shembuj numrash. Gjithmonë kërkoni kostot reale me shkrim.
| Artikulli | Kartë e siguruar | Kredi ndërtuese kredie |
|---|---|---|
| Paratë që vendos | Depozitë $300 | $636 në pagesa |
| Paratë që merr mbrapsht | $300 | $600 |
| Tarifa vjetore | $0 | $0 |
| Interesi | $0 | $36 |
| Kostoja për vitin | $0 | $36 |
$53 × 12 muaj = $636 të paguara; $636 − $600 të kthyer = $36 kosto
Karta e siguruar nuk kushton asgjë nëse Samuel zgjedh një kartë pa tarifë vjetore dhe paguan të gjithë bilancin çdo muaj. Ai merr depozitën mbrapsht kur mbyll kartën dhe nuk detyrohet asgjë, ose kur kalon në një kartë të zakonshme. Kredia kushton $36, por funksionon si një plan kursimi: në fund ai ka $600. Të dyja ndërtojnë kredi nëse raportohen te agjencitë. Nëse Samuel nuk ka $300 për depozitë, kredia mund të jetë mënyra më e lehtë për të filluar.
Të sapoardhurit dhe mbajtësit e ITIN
Një ITIN është një numër tatimor nga IRS për njerëzit që nuk mund të marrin një numër sigurimi shoqëror. Ju mund të ndërtoni një histori krediti në SHBA me një ITIN. Disa kompani kartash dhe huadhënës të tjerë pranojnë një ITIN në aplikimet për kredi. Jo të gjithë e bëjnë këtë, dhe rregullat ndryshojnë në secilin huadhënës. Që nga qershori 2026, rregullatorët federalë kanë kërkuar nga bankat të shqyrtojnë më me kujdes klientët që përdorin një ITIN. Disa mund të kërkojnë më shumë dokumente ose të thonë jo, prandaj kërkoni para se të aplikoni. Merrni këtë listë pyetjesh me vete:
- A pranoni një ITIN për këtë kartë apo hua?
- A raportoni pagesat te Equifax, Experian dhe TransUnion?
- Cilat janë të gjitha tarifat, çdo muaj dhe çdo vit?
- Për një kartë të siguruar: cili është depozita më e vogël dhe kur mund të kaloj në një kartë të zakonshme?
- Cilat dokumente më duhen, si pasaportë, ID konsullore apo provë adrese?
Përdorni të njëjtën drejtshkrim të emrit tuaj, të njëjtën datë lindjeje dhe adresën aktuale në çdo aplikim. Kjo ndihmon zyrat e kreditit të mbajnë të gjitha llogaritë tuaja në një dosje.
Kredia nga një vend tjetër: Historia juaj e kreditit nga një vend tjetër nuk shfaqet në raportet e kreditit në SHBA. Disa huadhënës amerikanë punojnë me kompani që mund të shikojnë historikun e kreditit nga disa vende të tjera. Pyetni huadhënësin nëse mund ta bëjë këtë. Nëse nuk mundet, filloni me një nga mjetet e mësipërme.
Shembull
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Kujdes
Kurthet që duhen shmangur
- Tarifa të larta. Disa karta dhe produkte të ndërtuesit të kreditit ngarkojnë tarifa mujore, tarifa konfigurimi ose tarifa vjetore. Mblidhni të gjitha tarifat për një vit dhe krahasojini me një kartë të siguruar që nuk ka tarifë vjetore.
- Premtime për një rezultat të shpejtë. Ndërtimi i kreditit kërkon muaj. Askush nuk mund të të japë një rezultat të mirë për disa ditë.
- Një identitet i ri krediti. Disa shitës ofrojnë një numër të ri për t'u përdorur në vend të numrit tuaj të Sigurimeve Shoqërore ose ITIN. Përdorimi i një numri që nuk është i juaji për të aplikuar për kredi është i paligjshëm. Mund të përballeni me gjoba ose burg.
- Shumë kredi shumë shpejt. Hapja e disa llogarive të reja në një kohë të shkurtër mund të ulë rezultatin tuaj dhe të shqetësojë huadhënësit.
Mashtruesit shpesh synojnë njerëz që janë të rinj në vend. Shihni mashtrime që synojnë të ardhurit e rinj.
Këshillë
Ndihmë falas pranë jush
Në DC, Departamenti i Sigurimeve, Sigurimeve dhe Bankave ofron programe edukimi financiar përmes Zyrës së Fuqizimit dhe Edukimit Financiar. Në Maryland, Fushata CASH e Maryland ofron trajnim financiar falas. Kudo në rajon, mund të gjeni një këshilltar banimi të miratuar nga HUD që mund të rishikojë kredinë tuaj me kosto të ulët ose aspak. Keni nevojë për një llogari bankare ose bashkësie krediti së pari? Shihni si të hapni një llogari.
Pikat kryesore
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Kontrollo kuptimin tënd
Përgjigjuni pyetjeve, pastaj zgjidhni Kontrollo përgjigjet e mia. Merrni 4 5 të drejtën për të përfunduar këtë mësim. Kjo është praktikë: nuk ka kufi kohor dhe ne nuk i mbajmë përgjigjet tuaja.
Shko më tej
Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.
-
Cilat janë disa mënyra për të filluar ose rindërtuar një histori të mirë krediti? (një faqe tjetër interneti)
Shpjegon kartat e siguruara, kreditë për ndërtimin e kreditit dhe kartat e dyqaneve, dhe cilat produkte nuk ndihmojnë në ndërtimin e kreditit.
-
Kredite (një faqe tjetër interneti)
Faqe në gjuhë të thjeshtë se si të ndërtoni, kontrolloni dhe përmirësoni kreditin tuaj, të shkruara për të rritur që mësojnë anglisht.
-
Crédito (një faqe tjetër interneti)
Faqe në spanjisht në gjuhë të thjeshtë se si të ndërtoni, përmirësoni dhe kontrolloni kredinë tuaj.
Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.