Împrumutarea cu înțelepciune și evitarea împrumuturilor prădătoare · Lecția 1 a 2

Prețul real al unui împrumut: Capcane cu costuri ridicate și opțiuni mai sigure

Transformă taxele de împrumut într-un APR, vezi cât costă cu adevărat ofertele payday, titlul, rent-to-own și "cumpără acum, plătește mai târziu", învață regulile din DC, Maryland și Virginia și găsește opțiuni mai ieftine. (About 18 min, 6 quiz questions)

În această lecție

Ce vei învăța

Transformă o taxă de împrumut într-un APR pentru a putea compara ofertele.
Cunoaște produsele de tip payday, titlul de proprietate auto, tranșa online, închirierea cu opțiune de cumpărare și plata suplimentară, precum și cât costă de fapt.
Explică cum DC, Maryland și Virginia limitează costurile împrumuturilor și verifică licența creditorului.
Alege o opțiune cu costuri mai mici, cum ar fi un plan de plată sau un împrumut mic pentru o uniune de credit.

Cum se leagă acest lucru de cursurile noastre: Cursul nostru acoperă cum să compari împrumuturile cu divulgarea Truth in Lending și de ce datoriile cu costuri mari sunt riscante. Această lecție adaugă matematica pentru a transforma orice taxă într-un APR, regulile privind împrumuturile din DC, Maryland și Virginia și o listă de opțiuni mai ieftine de încercat mai întâi.

Cuvinte de știut

APR (rată anuală procentuală) (APR (annual percentage rate)): Costul anual al unui împrumut, inclusiv dobânda și majoritatea comisioanelor, este afișat ca procent. Îți permite să compari împrumuturi de diferite dimensiuni și durate.
Taxă financiară (Finance charge): Costul total în dolari al împrumutului, inclusiv dobânda și comisioanele.
Răsturnare (Rollover): Plătești o nouă taxă pentru un împrumut pe termen scurt pentru a muta data scadentă mai târziu. Plătești o taxă de fiecare dată și tot datorezi suma integrală.
Împrumut pentru titlul auto (Car title loan): Un împrumut scurt, cu costuri mari, în care îi dai creditorului titlul de proprietate asupra mașinii tale. Dacă nu rambursezi, creditorul poate lua mașina.
Închiriere cu opțiune de cumpărare (Rent-to-own): O ofertă în care închiriezi un obiect pe săptămână sau lună și îl deții doar după ultima plată. Totalul este adesea mult mai mare decât prețul din magazin.
Împrumut alternativ de tip payday (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL)): Un împrumut mic de la o uniune federală de credit, cu limite privind rata dobânzii și taxe, acordat pentru a înlocui împrumuturile payday.
Cumpără acum, plătește mai târziu (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL)): Un plan care împarte costul a ceva ce cumperi în câteva plăți, adesea patru plăți pe parcursul a șase săptămâni.
Aplicația de avans de plată (Pay advance app): O aplicație de telefon care îți oferă o sumă mică de bani înainte de ziua salariului, apoi îi retrage din contul tău bancar când ești plătit. Mulți percep comisioane sau cer bacșișuri.

Cum să vezi prețul real al unui împrumut

Creditorii preferă să vorbească despre taxă sau plată: "Doar 15 dolari!" sau "Doar 50 de dolari pe săptămână!" Dar taxa singură nu îți spune dacă un împrumut este ieftin. Ai nevoie de două cifre. APR (rata anuală procentuală) este costul anual al unui împrumut, inclusiv dobânda și majoritatea taxelor, prezentat ca procent. Îți permite să compari un împrumut pe două săptămâni cu unul pe un an în același mod. Totalul plăților îți arată câți dolari vei plăti în total.

Transformă o taxă într-un APR

Împarte comisionul la suma împrumutată.
Înmulțește cu 365, apoi împarte la numărul de zile din împrumut.
Înmulțește cu 100 pentru a obține un procent.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 zile × 100 = aproximativ 391% APR

O taxă de 15 dolari pentru fiecare 100 de dolari este obișnuită pentru împrumuturile payday, spune Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB). Acest APR este de peste 15 ori mai mare decât un card de credit care percepe 25%.

Produse scumpe de știut

Împrumut payday: un împrumut mic care scade la următoarea zi de salariu. Taxele variază adesea între 10 și 30 de dolari pentru fiecare 100 de dolari, în funcție de legea statului.
Împrumut cu titlu auto: un împrumut scurt, adesea de 15 sau 30 de zile, în care îi dai creditorului titlul de proprietate al mașinii. Titlul este documentul oficial care arată cine deține mașina, astfel încât creditorul să poată lua mașina dacă nu plătești. Comisia Federală pentru Comerț (FTC) spune că taxele lunare pot ajunge până la 25%, aproximativ 300% APR. Dacă nu poți plăti, poți pierde mașina.
Împrumut online în rate: plăți lunare mici, dar rata anuală poate fi de 100% sau mai mult.
Aplicații de închiriere cu opțiune de cumpărare, cumpărare acum, plată mai târziu și avans de plată: vezi secțiunea de mai jos.

Exemplu

Cinci moduri de a acoperi o reparație auto de 400 de dolari

Teresa locuiește în Takoma Park. Mașina ei are nevoie de o reparație de 400 de dolari pentru a putea merge la serviciu. Iată cât ar costa cinci opțiuni. Prețurile împrumuturilor payday și pentru titlul auto de mai jos depășesc cu mult limitele legale din Maryland, dar unii creditori online încă oferă astfel de împrumuturi.

Costul împrumutului de 400 de dolari în cinci moduri diferite
Alegerea	Costul pentru împrumut	Totalul pe care îl plătește
Plan de plată la atelierul de reparații: două plăți de 200 $	$0	400 $
Cooperativa de credit PAL: 3 luni la dobândă de 28%, plus o taxă de aplicare de 20 de dolari	39$	$439
Împrumut payday rambursat în 2 săptămâni: 15$ pentru fiecare 100$	60$	460 $
Împrumut payday reînnoit de 3 ori, rambursat după 8 săptămâni	$240	640 $
Împrumut cu titlu auto la 25% pe lună, rambursat după 3 luni	300$	700$
Cea mai scumpă alegere minus cea mai ieftină alegere	300$	300$

Mulți împrumutați payday nu pot rambursa integralul de 460$ două săptămâni mai târziu. Așa că plătesc o altă taxă de 60$ pentru a muta data scadentă. Aceasta se numește rollover. Dacă Teresa reînnoiește împrumutul de trei ori și îl rambursează în săptămâna 8, plătește în total 240$ în taxe, mai mult de jumătate din costul reparației. Împrumutul pentru o cooperare de credit durează mai mult, dar costă mult mai puțin. Compară întotdeauna costul în dolari.

Exemplu

Citește cutia Adevărul în Împrumut

Legea federală cere unui creditor să vă arate numerele cheie înainte de a semna. Acestea sunt adesea în casete în partea de sus a contractului. Hector locuiește în Hyattsville, Maryland. Un creditor online îi oferă astăzi 1.000 de dolari, iar el va plăti 135 de dolari pe lună timp de 12 luni. Cutia arată:

Suma finanțată: 1.000 $: Banii pe care îi primește Hector de fapt.
Taxă financiară: 620 $: Costul în dolari al împrumutului: toate dobânzile și comisioanele.
Total plăți: 1.620 $: Cât plătește dacă face toate cele 12 plăți: 12 × 135 de dolari.
APR: aproximativ 100%: Costul anual ca procent.

Împrumut 1.000 de dolari pentru 12 luni la trei APR
APR	Plata lunară	Totalul plăților
24%	94,56 $	$1.134,72
33%	98,97 $	1.187,64 $
Aproximativ 100% (oferta online)	135,00 $	1.620,00 $

Conform legii privind împrumuturile de consum din Maryland, cea mai mare rată a dobânzii pe care un creditor autorizat o poate percepe pentru un împrumut de 1.000 de dolari este de 33% pe an. Oferta lui Hector costă cu aproximativ 430 de dolari mai mult decât atât. Înainte de a semna, ar trebui să verifice dacă creditorul are licență din Maryland.

Reguli privind împrumuturile în DC, Maryland și Virginia

Fiecare loc din zona noastră limitează ce pot percepe creditorii pentru majoritatea creditelor de consum. Unele produse, cum ar fi cardurile de credit, urmează alte reguli.

DC: Legea limitează, în general, dobânda la 24% pe an, iar împrumuturile payday sunt ilegale în DC, potrivit Biroului Procurorului General din DC. Procurorul General a dat în judecată creditorii online care au perceput taxe mai mari locuitorilor din DC.
Maryland: Pentru împrumuturi de 2.000 de dolari sau mai puțin, creditorii autorizați pot percepe până la 2,75% pe lună pentru primii 1.000 de dolari. Aceasta reprezintă 33% pe an. Majoritatea creditorilor de consum trebuie să dețină o licență din Maryland.
Virginia: De când Legea Echității în Împrumut a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2021, împrumuturile pe termen scurt pot ajunge până la 2.500 de dolari și, de obicei, durează între 4 și 24 de luni. Creditorul poate percepe o dobândă de până la 36% plus o taxă lunară de 8% din împrumut sau 25 de dolari, oricare este mai mic. Poți avea doar unul dintre aceste împrumuturi odată, iar creditorii online au nevoie și de licență din Virginia.

Unii creditori online ignoră aceste limite. Ei pot spune că respectă legile altui stat, ale unui trib sau ale unei bănci partenere. În Virginia, un împrumut pe termen scurt acordat fără licență este nul, ceea ce înseamnă că creditorul nu are dreptul să-l recupereze. Dacă ai deja un astfel de împrumut, discută cu asistența juridică înainte să încetezi să plătești.

Verifică licența unui creditor înainte să împrumuți

Găsiți numele legal complet al creditorului în contractul de împrumut sau la finalul site-ului său.
Maryland: căutați NMLS Consumer Access sau sunați la Biroul de Reglementare Financiară la 410-230-6077.
Virginia: folosiți pagina Verificarea unei Licențe a Comisiei Corporațiilor de Stat sau sunați la 804-371-9657.
DC: întrebați Departamentul de Asigurări, Valori Mobiliare și Bănci (DISB) la 202-727-8000 sau sunați echipa de Răspuns la Consumatori și Chiriași a Procurorului General la 202-442-9828.
Dacă nu găsești o licență, nu împrumuta. Raportează oferta.

Planuri de rent-to-own, planuri cu plată suplimentară și aplicații cu avans de plată

Închiriere cu opțiune de cumpărare. Ana vede un televizor de 600 de dolari într-un magazin cu opțiune de cumpărare cu "20 de dolari pe săptămână". Pentru a-l deține, trebuie să plătească pentru 78 de săptămâni.

$20 × 78 de săptămâni = $1.560, adică de 2,6 ori prețul de 600$ din magazin

Închirierea cu opțiune de cumpărare este configurată ca o închiriere, nu ca un împrumut, așa că de multe ori nu vei vedea un APR. Dacă ratezi o plată, magazinul poate lua produsul înapoi și poți pierde ce ai plătit. Dacă Ana economisește 20 de dolari pe săptămână, va avea cei 600 în 30 de săptămâni.

Cumpără acum, plătește mai târziu (BNPL). Aceste planuri împart o achiziție în câteva plăți, adesea patru pe parcursul a șase săptămâni. Un plan poate fi gratuit dacă plătești la timp. Riscul este să folosești mai multe planuri simultan. Plățile efectuate în aceleași zile îți pot goli contul și pot cauza comisioane pentru descoperit de cont. Unele companii BNPL raportează plățile către birourile de credit, așa că o plată ratată îți poate afecta scorul de credit. Regulile privind returnarea și disputele pot fi diferite față de cele ale unui card de credit, așa că citește mai întâi termenii.

Aplicații de plată în avans. Mei, în Columbia Heights, poate primi 100 de dolari dintr-o aplicație înainte de ziua salariului. Este gratuit dacă așteaptă câteva zile, sau 4,99 dolari pentru a-l primi acum. Îl rambursează din salariu o săptămână mai târziu.

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 zile × 100 = aproximativ 260% APR

Un "bacșiș" este, de asemenea, un cost al împrumutului, chiar dacă aplicația îl consideră opțional. În 2024, Procurorul General din DC a dat în judecată o aplicație cu avans de plată. Procesul a spus că, datorită taxelor de livrare rapidă, avansurile instantanee ale aplicației costă în medie peste 300% APR. Folosirea unei aplicații în fiecare zi de salariu face ca fiecare salariu să fie mai mic, așa că este posibil să aveți nevoie de un avans suplimentar.

Fii atent

Semnele de avertizare și drepturile tale

Creditorul spune "fără verificare a creditului" și nu întreabă dacă îți permiți plățile.
Îți cere numele de utilizator și parola pentru online banking.
Cere o taxă pentru "asigurare" sau "procesare" înainte să primești banii. FTC avertizează că acesta este un semn de înșelătorie. Vezi cum să identifici o înșelătorie.
Te împinge să reînnoiești împrumutul în loc să plătești împrumutul.
Amenință cu arestarea sau deportarea sau te grăbește să semnezi.

Nu poți fi arestat doar pentru că nu ai plătit un împrumut payday, iar un creditor are nevoie de o hotărâre judecătorească pentru a-ți lua bani din salariu. Dacă un creditor te dă în judecată, nu ignora actele instanței. Caută ajutor juridic.

Pentru a împiedica un creditor să ia bani din contul tău, spune-i creditorului în scris că îți retragi permisiunea. Apoi informează-ți banca cu cel puțin trei zile lucrătoare înainte de următoarea plată. Banca poate percepe o taxă. Încă ai datorii împrumutului, așa că cere un plan de plată. Dacă un colector de datorii sună, verifică drepturile tale cu recuperatorii.

Opțiuni mai sigure de încercat mai întâi

Cere un plan de plată. Multe companii de utilități, spitale, proprietari și ateliere de reparații împart factura dacă întrebi înainte de data scadentă.
Întreabă-ți angajatorul. Unii angajatori oferă un avans salarial gratuit.
Cere o uniune de credit pentru un împrumut mic. Multe permit să te înscrii dacă locuiești sau lucrezi într-o anumită zonă.
Folosește fondul de urgență, apoi reumple-l. Vezi Începe un fond de urgență.
Sună la 211 în DC, Maryland sau Virginia pentru ajutor gratuit în găsirea de ajutor local pentru chirie, facturi la utilități și mâncare.

Împrumuturi alternative de tip payday pentru cooperative de credit

Conform Administrației Naționale a Cooperativelor de Credit (NCUA), în 2026 cooperativele federale de credit pot oferi Împrumuturi Alternative de Tip Payday (PAL) care:

Se percepe o rată a dobânzii de până la 28%, plus o taxă de aplicare de cel mult 20 de dolari.
Împrumutați între 200 și 1.000 de dolari pentru 1 până la 6 luni persoanelor care sunt membri de cel puțin o lună, sau până la 2.000 de dolari pentru 1 până la 12 luni, fără o perioadă obligatorie de așteptare.
Nu poate fi preluat. O persoană nu poate primi mai mult de trei în șase luni.

Nu toate cooperativele de credit oferă PAL-uri, așa că întreabă. Unele cooperative de credit acceptă un ITIN (Număr de Identificare a Contribuabilului Individual) în loc de un număr de securitate socială.

Sfat

Ajutor gratuit lângă tine

Ai deja un împrumut cu costuri mari pe care nu îl poți rambursa? Ajutor juridic gratuit poate fi disponibil de la Legal Aid DC, Maryland Legal Aid și Legal Services of Northern Virginia. Un consilier de credit nonprofit te poate ajuta să faci un plan pentru mai multe datorii. Vezi Faceți un plan de rambursare a datoriilor.

Concluzii cheie

Compară împrumuturile după APR și totalul plăților, nu după taxă sau mărimea plății.
O taxă de 15 dolari pentru un împrumut de 100 de dolari pe două săptămâni este aproximativ 391% APR.
DC și Maryland stabilesc limite scăzute pentru majoritatea ratelor dobânzilor din împrumuturi, iar Virginia cere creditorilor pe termen scurt, inclusiv cei online, să dețină o licență.
Ofertele de închiriere cu opțiune de cumpărare, planurile de plată suplimentară și aplicațiile cu avans de plată pot costa mult mai mult decât par.
Înainte de un împrumut cu costuri mari, încearcă un plan de plată, un credit mic pentru o cooperativă de credit sau ajutor local gratuit.

Mergi mai departe

Site-uri de încredere unde poți afla mai multe. Aceste linkuri duc către alte site-uri pe care Dollar Scholars nu le administrează.

Ce trebuie să știi despre împrumuturile payday și pentru titlu auto (un alt site)
Federal Trade Commission (FTC) · Limbaj: English

Cum funcționează împrumuturile payday și cele pentru titlu auto, cât costă și alte opțiuni de încercat mai întâi.
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (un alt site)
Federal Trade Commission (FTC) · Limbaj: Español

Același sfat FTC despre împrumuturile payday și pentru titlu auto, în spaniolă.
Împrumuturi alternative de tip payday (un alt site)
National Credit Union Administration (MyCreditUnion.gov) · Limbaj: English

Regulile pentru PAL-urile cooperativelor de credit, inclusiv sumele, termenii și limitele de comisioane.
Împrumuturi payday (un alt site)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Limbaj: English

Drepturile tale la creditorii de tip payday, inclusiv cum să îi oprești să îți ia bani din contul bancar.

Această lecție este despre educație financiară generală, nu despre sfaturi juridice, fiscale sau financiare. Regulile și sumele se schimbă, așa că verifică cifrele importante cu o sursă oficială.