Gestionarea colectorilor de datorii și a proceselor de colectare

Un colector de datorii este o companie care colectează datorii pentru altcineva sau care cumpără datorii vechi. O lege federală, Fair Debt Collection Practices Act, stabilește reguli privind modul în care acționează recuperatorii. DC și Maryland au, de asemenea, propriile legi privind colectarea datoriilor.

În general, un colecționar nu poate:

• Te sun înainte de ora 8 dimineața sau după ora 21:00.
• Te sun despre o datorie de mai mult de 7 ori în 7 zile sau în decurs de 7 zile după ce vorbesc telefonic cu tine despre asta.
• Te sună la serviciu dacă știu că angajatorul tău nu permite asta.
• Spune că vei fi arestat sau spune că te vor da în judecată când nu este adevărat.
• Prefă-te că ești avocat sau funcționar guvernamental.
• Discută despre datoriile tale cu rudele, vecinii sau șeful. Ei pot discuta despre asta doar cu tine, cu soțul sau cu avocatul tău. Pot contacta alte persoane doar ca să te găsească pe tine.
• Postează despre datoria ta pe rețelele sociale, unde alții o pot vedea.
• Să zicem că datorezi o sumă diferită față de cea pe care o datorezi cu adevărat.

Poți spune unui colector cum și când să te contacteze, de exemplu "fără apeluri la serviciu" sau "doar prin poștă". Dacă vrei să înceteze să te contacteze, trimite o scrisoare. După aceea, este posibil să te contacteze doar pentru a-ți spune că se vor opri sau pentru a-ți spune despre un pas specific, cum ar fi un proces. Întreruperea contactului nu șterge datoria.

Un colector trebuie să vă trimită o notificare de validare la primul contact sau în termen de 5 zile după aceasta. Notificarea numește creditorul, arată cât datorați în dobândă și comisioane și oferă o dată de încheiere pentru o perioadă de dispută de 30 de zile.

1. La primul apel, nu plăti și nu ești de acord cu nimic. Cere numele colectorului, compania, adresa poștală și numărul de telefon.
2. Așteaptă notificarea de validare sau roagă-i să o trimită.
3. Compară-l cu dosarul tău. Datoria este a ta? Suma este corectă? Ai plătit-o deja?
4. Dacă ceva este greșit sau nu este clar, trimite o scrisoare de contestație înainte de data de încheiere a notificării. Folosește poștă recomandată cu chitanță de retur și păstrează o copie.
5. După ce contestați în scris în termen de 30 de zile, colectorul trebuie să înceteze colectarea sumei contestate până când răspunde.
6. Ține un jurnal al fiecărui apel: data, ora, numele persoanei și ce s-a spus.

Scrisoare model de contestație

[Numele tău]
[Adresa dumneavoastră]
[Data]

[Numele colecționarului]
[Adresa colectorului]

Despre: număr de cont [număr din notificare]

Scriu despre scrisoarea dumneavoastră datată [data]. Contest această datorie. [Alegeți una: nu datorez această datorie. / Suma este greșită. / Am nevoie de mai multe informații.]

Te rog să-mi trimiți numele creditorului original, o copie a ultimului extras de la acel creditor și cum ai primit suma pe care spui că o datorez. Te rog să mă contactezi doar prin poștă.

Această scrisoare nu spune că am această datorie.

[Semnătura ta]

Nu introduceți numărul contului bancar sau numărul de securitate socială în scrisoare.

Verifică dacă colectorul este real

• Nu avea încredere în numele de pe ID-ul apelantului. Escrocii pot să se falsifice.
• Caută tu însuți compania. Sună creditorul inițial și întreabă cine deține acum datoria.
• În Maryland, agențiile de colectare trebuie să dețină o licență de stat. Puteți verifica acest lucru la Biroul de Reglementare Financiară.
• Nu plăti niciodată cu un card cadou, transfer bancar, criptomonede sau aplicație de plată doar pentru că un apelant te grăbește. Un adevărat colecționar trebuie să-ți trimită o notificare scrisă.
• Caută datoria în rapoartele tale de credit gratuite la AnnualCreditReport.com.

Datoriile vechi au limite de timp

Termenul de prescripție este termenul limită pentru a te da în judecată pentru o datorie. În majoritatea statelor este de 3 până la 6 ani, iar unele sunt mai lungi. După expirare, datoria este prescrisă. Un colector poate totuși să-ți ceară să plătești, dar poate să nu te dea în judecată sau să te amenințe cu datoria.

• DC: 3 ani pentru majoritatea datoriilor de consum. O plată făcută după ce a trecut termenul nu o repornește.
• Maryland: 3 ani pentru majoritatea datoriilor de consum. O plată făcută după ce termenul limită a trecut nu o repornește.
• Virginia: 3 ani pentru o datorie fără contract scris sau 5 ani pentru un contract scris semnat. Poate fi greu de spus care se aplică. O promisiune scrisă de plată semnată poate relua termenul limită.

Limita de timp pentru a da în judecată nu este aceeași cu limita raportului de credit. Majoritatea informațiilor negative, inclusiv majoritatea colectărilor, pot rămâne în raportul tău de credit timp de 7 ani. Înainte să plătești ceva pentru o datorie foarte veche, vorbește cu asistența juridică.

Facturile medicale au adesea greșeli, iar multe pot fi reduse. Înainte să plătești o factură medicală mare sau un colector pentru una, urmează acești pași.

1. Cere o factură detaliată care listează fiecare serviciu și prețul acestuia.
2. Comparați-l cu extrasul de la asigurarea de sănătate. Sunați asiguratorul pentru orice cerere care a fost respinsă.
3. Solicitați spitalului politica și cererea de asistență financiară. Spitalele nonprofit trebuie să aibă o politică scrisă și să fie ușor de găsit.
4. Cere un plan de plată fără dobândă care să se potrivească bugetului tău.
5. Obține fiecare acord în scris.

Reguli din zona DC (septembrie 2026)

• Maryland: Din 1 octombrie 2025, datoriile medicale nu pot fi raportate către birourile de credit. Spitalele nu pot da în judecată un pacient care datorează 500 de dolari sau mai puțin. Pacienții au 240 de zile de la prima factură pentru a solicita asistență financiară, iar spitalele nu pot da în judecată în această perioadă. Spitalele din Maryland trebuie să ofere îngrijire medicală gratuită pacienților cu venituri familiale egale sau sub 200% din nivelul federal al sărăciei.
• Virginia: Din 1 iulie 2024, furnizorii de servicii medicale și colectorii nu pot raporta datoriile medicale către birourile de credit. Din 1 iulie 2026, un spital sau un colector de datorii trebuie să aștepte cel puțin 120 de zile după scadența facturii finale și să trimită o notificare scrisă despre ajutor financiar, înainte de a da în judecată un pacient sau de a vinde datoria. Pacientul are apoi cel puțin 30 de zile să ceară dovada datoriei sau să solicite ajutor.
• DC: În 2026, DC a adoptat o nouă lege privind datoriile medicale. Principalele sale reguli, inclusiv interzicerea raportării datoriilor medicale către birourile de credit, încep la doar șase luni după ce bugetul DC plătește legea. Întrebați asistența juridică care reguli se aplică facturii dumneavoastră.
• Peste tot: Cele trei birouri naționale de credit exclud colectările medicale plătite și cele medicale sub 500 de dolari. Așteaptă un an înainte de a adăuga o colectare medicală neplătită. O regulă federală care prevedea eliminarea tuturor datoriilor medicale din rapoartele de credit a fost anulată de o instanță în iulie 2025. În octombrie 2025, CFPB a declarat că consideră că legea federală prevalează asupra regulilor de raportare a creditului la nivel de stat precum cele de mai sus, astfel încât instanțele pot decide cât de departe ajung.