Carduri de credit și gestionarea datoriilor · Lecția 2 a 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Finalizat pe acest dispozitiv
Părți din această lecție nu sunt încă traduse în limba ta, așa că sunt prezentate în engleză.
În această lecție
Ce vei învăța
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Cum se leagă acest lucru de cursurile noastre: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Cuvinte de știut
- Metoda avalanșei (Avalanche method)
- Plata suplimentară pentru datorie cu cea mai mare rată a dobânzii mai întâi și minimă pentru celelalte. De obicei, costă cea mai mică dobândă.
- Metoda bulgărelor de zăpadă (Snowball method)
- Plătești mai întâi pentru cea mai mică datorie și minimul pentru celelalte. Termini o datorie mai repede, ceea ce te poate ajuta să continui.
- Planul de dificultate (Hardship plan)
- Un acord pe termen scurt cu un creditor care poate reduce plata, rata dobânzii sau taxele atunci când ai o problemă financiară, cum ar fi pierderea muncii sau boala.
- Consiliere de credit (Credit counseling)
- Ajutor de la un consilier instruit care îți analizează bugetul și datoriile împreună cu tine. Multe organizații nonprofit oferă acest lucru gratuit sau la o taxă mică.
- Plan de gestionare a datoriilor (Debt management plan)
- Un plan creat de o agenție de consiliere în credit. Faci o singură plată lunară către agenție, iar aceasta plătește creditorii, adesea la dobânzi mai mici.
- Soluționarea datoriilor (Debt settlement)
- Când o companie încearcă să-ți determine creditorii să accepte mai puțin decât datorezi. Este riscant: poate adăuga taxe, îți poate afecta creditul și poate duce la procese.
- Administrator de credite (Loan servicer)
- Compania care îți trimite facturile pentru împrumuturile studențești, îți ia plățile și te ajută să-ți schimbi planul de rambursare. Ajutorul este gratuit.
- FSA ID
- Numele de utilizator și parola pe care le folosești pentru a te conecta la StudentAid.gov. Nu le împărtăși niciodată cu nimeni.
Pasul 1: Fă-ți lista de datorii
Trebuie să vezi toate datoriile tale într-un singur loc înainte să poți face un plan. Obține cele mai recente extrase de cont sau conectează-te la fiecare cont. Notează patru lucruri pentru fiecare datorie.
- Numele datoriei, cum ar fi "card de magazin" sau "credit auto".
- Echilibrul: cât datorezi azi.
- Rata dobânzii (APR).
- Plata minimă lunară și data scadentă.
Include totul: carduri de credit, carduri de magazin, credite personale, planuri "cumpără acum, plătește mai târziu", facturi medicale, credite payday sau pentru titlu de mașină și bani pe care îi datorezi familiei. Pentru orice factură restantă, scrie cu câte zile întârziere. Raportul tău de credit poate arăta datorii pe care le-ai uitat. Vezi Citește raportul tău de credit și corectează greșelile.
Apoi, uită-te la bugetul tău. Plătește mai întâi pentru nevoi precum chiria, mâncarea și utilitățile. Apoi alege o sumă pe care o poți plăti lunar pentru datorii. Plata mai mare decât minimul este ceea ce face ca un plan de rambursare să funcționeze. Vezi construiește un plan de cheltuieli care să se potrivească vieții tale reale.
Exemplu
Datoriile lui Tesfaye: 6.000 de dolari și 300 de dolari pe lună
Tesfaye lucrează ca asistent medical la domiciliu în Alexandria. După chirie și alte nevoi, poate plăti 300 de dolari pe lună pentru datorii. Plățile minime însumează 200 de dolari.
| Datoria | Echilibru | APR | Plata minimă |
|---|---|---|---|
| Card de magazin | 500 $ | 25% | $25 |
| Card de credit | 3.500 $ | 27% | 105 dolari |
| Împrumut pentru o uniune de credit | 2.000 $ | 11% | 70$ |
| Total | 6.000 $ | $200 |
300 $ pe lună − 200 $ plăți minime = 100 $ în plus pe lună
Tesfaye plătește toate minimele la timp. Pune cei 100 de dolari în plus pe o datorie "țintă". Când o datorie este plătită, adaugă plata la următoarea țintă. Nu mai folosește cardurile în timp ce le plătește. Există două moduri comune de a alege ținta.
- Avalanșă: mai întâi cea mai mare rată a dobânzii. Comanda lui este cardul de credit (27%), apoi cardul de magazin (25%), apoi împrumutul (11%).
- Snowball: primul sold cel mai mic. Comanda lui este cardul de magazin (500$), apoi împrumutul ($2.000), apoi cardul de credit ($3.500).
Exemplu
Avalanșă sau bulgăre de zăpadă: aceleași 300 de dolari, două rezultate
| Metodă | Prima datorie achitată | Toate datoriile plătite | Interes total |
|---|---|---|---|
| Doar plăți minime (200$ pe lună) | Luna 27 | Luna 63 | 3.525 $ |
| Snowball (300$ pe lună) | Luna 5 | Luna 26 | 1.680 $ |
| Avalanche (300 $ pe lună) | Luna 22 | Luna 25 | $1.416 |
| Avalanșă comparativ cu bulgărele de zăpadă | Cu o lună mai devreme | Cu 264$ mai puțin |
Ambele planuri costă mult mai puțin decât plata doar a minimului. Acestea îi economisesc lui Tesfaye peste 1.800 de dolari la dobândă și mai mult de 3 ani. Avalanșa economisește cei mai mulți bani. Bulgărea de zăpadă plătește cardul magazinului în luna 5, iar acea victorie timpurie îl poate ajuta să continue. Cea mai bună metodă este cea pe care o vei urma în fiecare lună.
Aceste cifre presupun că plățile minime rămân aceleași și se adaugă dobânda o dată pe lună. Valorile reale vor fi puțin diferite.
Sună-ți creditorii înainte să ratezi o plată
Mulți creditori au programe pentru dificultăți, dar s-ar putea să nu le promoveze. Sună imediat ce știi că vei avea dificultăți cu plata. Este mai ușor să obții ajutor înainte să ratezi o plată.
- Numărul contului tău
- De ce veniturile tale au scăzut sau costurile au crescut, cum ar fi mai puține ore sau o boală
- O sumă pe care o poți plăti lunar, din bugetul tău
- Hârtie și un pix pentru a nota numele, datele și ce s-a convenit
"Bună, numele meu este [numele dumneavoastră]. Numărul meu de cont este [număr]. Venitul meu a scăzut din cauza [motiv]. Vreau să continui să vă plătesc. Pot să plătesc [sumă] pe lună pentru [număr] luni?
Ai un program de dificultăți? Poți să-mi scazi rata dobânzii sau să renunți la penalizările pentru întârziere? Poți să-mi muti data scadentă la [data], după ce voi fi plătit?
Acest plan va fi raportat birourilor de credit? Ce se întâmplă cu cardul meu în timpul planului? Vă rog să-mi trimiteți termenii în scris. Pot să vă dau numele și un număr de referință pentru acest apel?"
Nu accepta o plată pe care nu o poți face. Unele planuri de dificultate închid sau blochează cardul, așa că întreabă înainte să fii de acord.
Planuri nonprofit de consiliere financiară și gestionare a datoriilor
Un consilier de credit îți analizează veniturile, cheltuielile și datoriile și te ajută să faci un plan. Multe agenții nonprofit oferă o primă ședință gratuită sau cu o taxă redusă, față în față, telefonic sau online. Unele oferă ajutor în spaniolă și alte limbi.
Dacă se potrivește situației tale, consilierul poate sugera un plan de gestionare a datoriilor. Trimiți o plată lunară agenției, iar agenția plătește creditorii. Creditorii pot accepta să reducă ratele dobânzilor sau să renunțe la unele comisioane. Aceste planuri durează adesea patru ani sau mai mult, iar este posibil să fie nevoie să închideți cardurile de credit.
O organizație nonprofit nu este întotdeauna gratuită și nu este întotdeauna onestă. Înainte să te înscrii, verifică aceste lucruri.
- Cere fiecare onorariu în scris.
- Întreabă dacă consilierii sunt certificați.
- Verificați licența. În Maryland, companiile de administrare a datoriilor trebuie să dețină o licență de la Office of Financial Regulation. În Virginia, agențiile de consiliere financiară sunt autorizate de Biroul Instituțiilor Financiare al Comisiei Corporațiilor de Stat.
- Caută plângeri la procurorul tău general. În DC, contactează Biroul Procurorului General.
- Asigură-te că planul se potrivește bugetului tău. Continuă să plătești facturile până când fiecare creditor acceptă planul.
Fii atent
Capcanele pentru soluționarea datoriilor și "eliberarea datoriilor"
Companiile de soluționare a datoriilor promit să convingă creditorii tăi să accepte mai puțin decât datorezi. Multe îți spun să încetezi să mai plătești creditorii și să pui bani într-un cont special. În timp ce aștepți, taxele de întârziere și dobânzile cresc, scorul tău de credit scade, iar creditorii te pot da în judecată. Mulți oameni renunță înainte de finalul programului.
- Este ilegal ca companiile de reducere a datoriilor care vând prin telefon să te taxeze înainte de a încheia sau reduce cel puțin una dintre datoriile tale.
- Fii atent cu orice companie care îți spune să încetezi să plătești sau să nu mai vorbești cu creditorii.
- Nimeni nu poate promite că va opri toate procesele sau că îți va șterge toate datoriile.
- Fii atent la afirmațiile despre un "nou program guvernamental" pentru datoriile de pe cardurile de credit.
Dacă un creditor iartă o parte dintr-o datorie, IRS consideră, în general, suma iertată ca venit. Poți primi un Formular 1099-C. Unii oameni se califică pentru o excepție, de exemplu dacă datorau mai mult decât dețineau. Un site gratuit de taxe VITA poate ajuta. Vezi Depune gratuit și revendică creditele câștigate.
Împrumuturi federale pentru studenți: folosește ajutorul oficial gratuit
O lege federală adoptată în iulie 2025 a schimbat modul în care sunt rambursate împrumuturile federale pentru studenți. Schimbările cheie au început la 1 iulie 2026, iar planul de rambursare SAVE se încheie. Mai multe reguli și termene limită sunt încă anunțate.
Nu trebuie niciodată să plătești nimănui pentru ajutor cu împrumuturi federale pentru studenți. Conectează-te la StudentAid.gov sau sună la administratorul împrumutului. Ambele sunt gratuite. Nu împărtăși niciodată ID-ul tău FSA, care este numele de utilizator și parola pentru StudentAid.gov. Escrocii îl folosesc pentru a prelua controlul asupra contului tău.
Împrumuturile private pentru studenți sunt diferite. Vin de la bănci și alți creditori. Sună-ți creditorul și întreabă ce opțiuni de dificultate oferă.
Sfat
Opriți creșterea datoriilor
În timp ce plătești datoriile, încearcă să nu adaugi datorii noi. Păstrează un fond mic de urgență, chiar și câteva sute de dolari, ca să nu fie nevoie să pui o factură surpriză pe un card. Vezi Începe un fond de urgență de la zero. Evită împrumuturile payday și cele cu titlu auto; vezi Prețul real al unui împrumut. Scrie-ți data de rambursare în calendar și marchează fiecare datorie pe care o finalizezi.
Concluzii cheie
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Verifică-ți înțelegerea
Răspunde la întrebări, apoi selectează Verifică răspunsurile mele. Obține 4 5 dreptul de a finaliza această lecție. Aceasta este practică: nu există limită de timp și nu păstrăm răspunsurile tale.
Mergi mai departe
Site-uri de încredere unde poți afla mai multe. Aceste linkuri duc către alte site-uri pe care Dollar Scholars nu le administrează.
-
Cum să ieși din datorii (un alt site)
Cum să alegi un consilier de credit, cum funcționează planurile de gestionare a datoriilor și riscurile soluționării datoriilor.
-
Cómo salir de las deudas (un alt site)
Același ghid în spaniolă: consiliere de credit, planuri de rambursare și riscurile de soluționare a datoriilor.
-
Găsește un consilier de credit nonprofit (un alt site)
O rețea națională de agenții nonprofit de consiliere în credit. Ajutorul este oferit telefonic, online și în limba spaniolă.
-
Identificarea înșelătorilor cu împrumuturi studențești (un alt site)
De ce nu ar trebui niciodată să plătești o taxă în avans sau să îți împărtășești ID-ul FSA și cum să gestionezi împrumuturile gratuit.
Această lecție este despre educație financiară generală, nu despre sfaturi juridice, fiscale sau financiare. Regulile și sumele se schimbă, așa că verifică cifrele importante cu o sursă oficială.