Împrumutarea cu înțelepciune și evitarea împrumuturilor prădătoare · Lecția 2 a 2

Cumpărarea unei mașini: Obține un împrumut corect și evită capcanele dealerilor

Bugetează pentru costul integral al unei mașini, obține preaprobarea pentru un împrumut, recunoaște capcanele dealerilor precum împrumuturile pe termen lung, add-on-urile și finanțarea yo-yo și gândește-te bine înainte de a fi co-semnatar. (About 18 min, 5 quiz questions)

În această lecție

Ce vei învăța

Estimează costul lunar întreg al unei mașini, inclusiv asigurare, benzină, parcare, taxe și reparații.
Obține o pre-aprobare pentru un împrumut și compară ofertele după APR și costul total.
Recunoaște capcanele dealerilor, cum ar fi termenele lungi ale împrumuturilor, add-on-urile, finanțarea yo-yo și loturile de tip "cumpără aici-plătește aici".
Decide dacă să fii co-semnar pentru un împrumut auto pentru altcineva.

Cum se leagă acest lucru de cursurile noastre: Clasa noastră acoperă mașinile ca active, cât de mult îți permiți și riscurile asocierii cu semnatarul. Această lecție adaugă costurile din zona DC, o comparație a împrumuturilor lucrate, o listă de verificare pentru vizita dealerului și ce să faci dacă dealerul încearcă să schimbe tranzacția după ce te întorci acasă.

Cuvinte de știut

Pre-aprobare (Pre-approval): Un creditor oferă, înainte să faci cumpărături, să îți împrumute până la o sumă fixă la o rată fixă dacă îndeplinești condițiile sale.
Durata împrumutului (Loan term): Cât timp ai la dispoziție să rambursezi un împrumut, de exemplu 48 sau 72 de luni.
Add-on: Un produs suplimentar vândut împreună cu o mașină sau un împrumut, cum ar fi un contract de serviciu sau asigurarea GAP. Add-on-urile sunt opționale.
Capital propriu negativ (Negative equity): Când datorezi mai mult la împrumutul tău auto decât valorează mașina.
Finanțarea yo-yo (Yo-yo financing): Când un dealer te lasă să iei o mașină acasă, apoi spune că împrumutul nu a fost aprobat și îți cere să semnezi un contract nou, mai scump. Se numește și livrare pe loc.
Co-semnatar (Cosigner): O persoană care semnează un împrumut cu împrumutatul și promite să plătească datoria dacă acesta nu o face.
Dealer de tip cumpără-aici-plătește-aici (Buy-here-pay-here dealer): Un dealer auto care îți împrumută banii pentru mașină, în loc să aranjeze un împrumut de la o bancă sau o cooperativă de credit.

Numără costul integral, nu doar plata

Plata împrumutului reprezintă doar o parte din costul unei mașini. Înainte să faci cumpărături, adună tot ce vei plăti lunar. Apoi verifică dacă totalul se încadrează în bugetul tău după chirie, mâncare și economii.

Asigurare. DC, Maryland și Virginia cer toate asigurare auto. Din 1 iulie 2024, Virginia nu mai permite șoferilor să plătească o taxă în loc să cumpere asigurare. Obține oferte de asigurare înainte să alegi o mașină. Prețul poate varia mult în funcție de modelul mașinii și codul poștal.
Taxe și taxe. Plătești o taxă când depui titlul mașinii. În 2026, taxa de proprietate din Maryland este de 6,5% din prețul majorității vehiculelor. În nordul Virginiei, județe și orașe precum județul Fairfax percep, de asemenea, o taxă auto în fiecare an.
Benzină sau încărcare, taxe și parcare. Gândește-te la navetă, la un permis de parcare sau un garaj și la benzile cu taxă.
Întreținere și reparații. Schimburi de ulei, anvelope, frâne și inspecții. Mașinile mai vechi au adesea nevoie de mai multe reparații.

Exemplu

Aceeași mașină, două condiții de împrumut

Dev locuiește în Silver Spring. Vrea să împrumute 20.000 de dolari pentru o mașină. Uniunea lui de credit îi oferă 9% APR. Vezi ce face durata împrumutului.

Împrumut cu 20.000 de dolari la un APR de 9%
Durata împrumutului	Plata lunară	Total plătit	Interes
48 de luni	497,70 $	23.890 $	3.890 $
60 de luni	$415,17	24.910 $	4.910 $
72 de luni	360,51 $	$25.957	5.957 $
Diferență: 72 de luni minus 48 de luni	Cu 137,19 dolari mai puțin	Cu 2.067 dolari mai mult	Cu 2.067 dolari mai mult

25.957 $ − 23.890 $ = 2.067 $ în plus pentru împrumutul pe 72 de luni

Împrumutul pe 72 de luni reduce plata cu aproximativ 137 de dolari pe lună. Dar Dev plătește cu aproximativ 2.067 de dolari în plus dobândă. Un împrumut pe termen lung înseamnă, de asemenea, că poate datora mai mult decât valorează mașina pentru o perioadă mai lungă. Aceasta se numește capital propriu negativ. Dacă mașina este avariată sau trebuie să o vândă, ar putea totuși să mai datoreze bani pentru o mașină pe care nu o mai are.

Costul integral lunar al mașinii de către Dev cu împrumutul pe 48 de luni (numere exemplu)
Cost	În fiecare lună
Plata împrumutului	498 $
Asigurări	180$
Gaz	140 $
Parcare și taxe de trecere	40$
Întreținere și reparații	80$
Taxele de înregistrare și alte taxe anuale, economisite lunar	15 dolari
Costul lunar integral	953 $

Costul real este aproape dublu față de rata împrumutului. Folosește-ți propriile oferte, pentru că numerele tale vor fi diferite.

Obține pre-aprobarea înainte să faci cumpărături

Cu o pre-aprobare, o bancă sau o cooperativă de credit îți analizează cererea și îți spune cât va împrumuta și la ce rată, înainte să alegi o mașină. Astfel îți cunoști bugetul și poți ști dacă oferta de împrumut a dealerului este mai bună sau mai rea.

Verifică-ți rapoartele de credit gratuit și contestă orice erori. Vezi Citește-ți raportul de credit.
Aplică la doi sau trei creditori, cum ar fi banca ta și o cooperativă de credit. CFPB spune să păstrezi aceste verificări de credit la intervale de 14 până la 45 de zile, astfel încât să fie considerate o singură interogare.
Compară ofertele după APR, durata împrumutului și totalul plăților, nu doar plata lunară.
Decide cel mai mare preț total pe care îl vei plăti și notează-l.
Adu-ți cea mai bună ofertă scrisă dealerului și roagă-i să ofere o rată mai mică.

Când un dealer aranjează împrumutul tău, rata este adesea rata creditorului plus dobânda suplimentară care plătește dealerul, explică CFPB. Poți întreba dacă au existat și alte oferte cu rate mai mici.

Nu ai număr de asigurare socială? Întreabă băncile și uniunile de credit dacă acceptă un ITIN pentru credite auto. Unele acceptă. Fii atent dacă un dealer îți spune că nimeni altcineva nu îți va acorda împrumuturi. Verifică singur mai întâi.

La dealer: o decizie pe rând

Unii dealeri combină prețul mașinii, dobândirea ta și împrumutul și vorbesc doar despre plata lunară. Acest lucru face dificil să vezi cât plătești. Acordați fiecare piesă separat, în această ordine:

Prețul mașinii, inclusiv toate taxele dealerului.
Valoarea trade-in-ului tău, dacă ai unul.
Împrumutul: APR, termenul și totalul plăților.

Poți negocia prețul, valoarea la schimb, APR-ul, add-on-urile și taxele dealerului, cum ar fi taxele pentru documente. Nu poți negocia taxele, titlul și taxele de înregistrare stabilite de guvern.

Listă de verificare pentru vizitele dealerului

Am pre-aprobarea și cel mai mare preț în scris.
Pentru o mașină second-hand, am citit autocolantul Ghidului Cumpărătorului de pe geam. Spune dacă mașina este vândută "așa cum este", fără garanție de la dealer sau cu garanție.
Un mecanic în care am încredere a inspectat mașina înainte să accept să o cumpăr.
Am spus nu la suplimentele pe care nu le vreau, cum ar fi un contract de service, gravarea geamurilor sau asigurarea GAP, care plătește ceea ce încă datorezi dincolo de valoarea mașinii dacă mașina este furată sau distrusă.
Dacă datorez mai mult la mașina mea veche decât valorează, am verificat dacă această sumă nu este ascunsă în noul credit.
Fiecare spațiu gol din contract este completat, iar numerele corespund cu ceea ce am convenit.
Împrumutul este definitiv și am semnat copii ale tuturor lucrurilor înainte să plec cu mașina.

Fii atent

Finanțare yo-yo și loturi de tip "cumpără aici-plătește-aici"

Finanțare yo-yo. Fatima cumpără o mașină în Woodbridge și o conduce acasă în aceeași zi. O săptămână mai târziu, dealerul sună: "Împrumutul dumneavoastră nu a fost aprobat. Întoarceți-vă și semnați un contract nou cu o rată mai mare." Aceasta se numește finanțare yo-yo sau livrare spot.

Nu ești obligat să accepți o nouă ofertă. Dacă nu o dorești, poți returna mașina, iar dealerul ar trebui să-ți returneze avansul, spune CFPB. În funcție de contractul tău, este posibil să ai chiar dreptul să păstrezi mașina în primele condiții. Cere și schimbul înapoi. Cea mai bună protecție este să te asiguri că împrumutul este definitiv înainte să iei mașina acasă.

Am cumpărat mașina la [dată] și am semnat un contract cu un APR de [rate]. Nu voi semna un contract nou astăzi. Vă rog să-mi trimiteți, în scris, motivul pentru care spuneți că împrumutul nu a fost aprobat. Dacă vânzarea este anulată, vreau să mi se recupereze avansul de [sumă] și degetul la schimb. Cer sfatul biroului de protecție a consumatorilor al Procurorului General.

Loturile de tip cumpără aici, plătește aici. Acești dealeri îți împrumută banii ei înșiși, adesea persoanelor cu credit scăzut sau inexistent. Rata anuală poate fi foarte mare, iar mașinile sunt adesea mai vechi. Unii creditori pun un dispozitiv în mașină care o urmărește sau o oprește să pornească dacă ratezi o plată. În multe state, un creditor poate recupera mașina imediat ce intri în incapacitate de plată, de exemplu prin ratarea unei plăți, fără avertisment. După ce mașina este vândută, este posibil să ai în continuare datorie de diferență. Compară mai întâi un împrumut pentru o cooperativă de credit.

Aveți nevoie de ajutor? În DC, sunați echipa de Răspuns la Consumatori și Chiriași a Procurorului General la 202-442-9828. În Maryland sau Virginia, contactați biroul de protecție a consumatorilor al Procurorului General al statului dumneavoastră, Maryland Legal Aid sau Legal Services of Northern Virginia.

Înainte să fii co-semnalist pentru un împrumut auto

În multe familii, o rudă cu credit bun este rugată să fie co-semnară. Un cosemnatar nu este doar o referință. Promiți să plătești împrumutul dacă împrumutatul nu o face.

S-ar putea să fie nevoie să plătești suma integrală, plus taxele de întârziere și costurile de colectare.
În multe state, creditorul poate încasa de la tine fără să încerce mai întâi să încaseze de la împrumutat.
Împrumutul apare în raportul tău de credit. Plățile întârziate îți pot afecta creditul, iar datoria poate face mai dificilă împrumutarea.
Creditorul trebuie să-ți prezinte un document numit Notificarea către Cosemnatari care să explice aceste riscuri. Citește-l.

Listă de verificare pentru cosemnare

Aș putea plăti tot împrumutul singur dacă ar fi nevoie, fără să afectez bugetul propriei mele familii.
Am văzut bugetul împrumutatului și plata se potrivește.
Am copii ale contractului, declarația Truth in Lending (cutia cu numerele cheie ale împrumutului: suma finanțată, taxa de finanțare, totalul plăților și APR) și Notificarea către Co-Semnatar.
Creditorul a fost de acord să-mi spună în scris dacă se ratează o plată.
Îmi verific des rapoartele de credit.

Poți spune nu. Poți totuși să ajuți în alte moduri, cum ar fi să ajuți persoana să găsească un împrumut pentru o cooperativă de credit sau o mașină mai ieftină.

Îmi pasă de tine și vreau să-ți iei o mașină. Dar nu pot să fiu asociat. Dacă ceva merge prost, aș datora întregul împrumut, iar familia mea depinde de creditul meu. Te pot ajuta să cauți un împrumut pentru o cooperativă de credit sau o mașină mai ieftină.

Sfat

O nouă regulă fiscală pentru unele împrumuturi auto noi

Pentru anii fiscali 2025 până în 2028, IRS spune că unii cumpărători pot deduce până la 10.000 de dolari pe an dobândă pentru un împrumut pentru o mașină nouă pentru uz personal. Asamblarea finală a mașinii trebuie să aibă loc în Statele Unite, iar împrumutul trebuie să fi început după 31 decembrie 2024. Mașinile second-hand și contractele de închiriere nu se califică. Deducerea se reduce pentru veniturile care depășesc 100.000 de dolari (200.000 de dolari pentru cuplurile căsătorite care declară împreună). O deducere scade venitul impozabil, nu plata împrumutului, deci nu este un motiv să împrumuți mai mult. Un site gratuit de taxe VITA te poate ajuta să verifici dacă ți se aplică. Vezi Depune-ți taxele gratuit.

Concluzii cheie

Bugetează pentru costul integral al mașinii, nu doar pentru plata lunară.
Un împrumut mai lung reduce plata, dar crește costul total: pe un împrumut de 20.000 de dolari la un APR de 9%, un împrumut pe 72 de luni costă cu aproximativ 2.067 de dolari mai mult decât unul pe 48 de luni.
Obține pre-aprobarea înainte să faci cumpărături și să conveni asupra prețului, a trade-in-ului și a împrumutului, unul câte unul.
Add-on-urile sunt opționale și nu ar trebui niciodată să semnezi un contract cu spații goale.
Dacă ești co-semnator, s-ar putea să fii nevoit să plătești întreaga datorie dacă împrumutatul nu o face.

Mergi mai departe

Site-uri de încredere unde poți afla mai multe. Aceste linkuri duc către alte site-uri pe care Dollar Scholars nu le administrează.

Împrumuturi auto (un alt site)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Limbaj: English

Ajutor pas cu pas pentru a căuta un împrumut auto, a compara ofertele și a verifica contractul înainte de a semna.
Cumpărarea unei mașini second-hand de la un dealer (un alt site)
Federal Trade Commission (FTC) · Limbaj: English

Cum să citești autocolantul Ghidului Cumpărătorului, să faci o inspecție și să eviți suplimentele costisitoare și împrumuturile pe termen lung.
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (un alt site)
Federal Trade Commission (FTC) · Limbaj: Español

Același sfat FTC despre cumpărarea unei mașini second-hand de la un dealer, în spaniolă.
Întrebări frecvente despre co-semnarea unui împrumut (un alt site)
Federal Trade Commission (FTC) · Limbaj: English

Ce promiți când ești co-semnator și întrebări de pus înainte să fii de acord.

Această lecție este despre educație financiară generală, nu despre sfaturi juridice, fiscale sau financiare. Regulile și sumele se schimbă, așa că verifică cifrele importante cu o sursă oficială.