Relatórios de Crédito e Pontuações de Crédito · Lição 2 de 3

Construa Crédito do Zero

Um plano mensal para conquistar um primeiro score de crédito, com custos comparados, para novatos, jovens adultos, titulares de ITIN e qualquer pessoa sem histórico de crédito. (About 16 min, 5 quiz questions)

Nesta aula

O que você vai aprender

Explique o que significa invisível crédito e por que isso importa para aluguel, empregos e empréstimos.
Compare cartões garantidos, empréstimos para construir crédito, contas de usuário autorizado, círculos de empréstimos e relatórios de aluguel.
Descreva como solicitar crédito com um ITIN em credores que aceitam um.
Siga um plano mês a mês para conquistar a primeira pontuação de crédito.

Como isso se conecta às nossas aulas: Nossa aula aborda como construir crédito com ferramentas como cartões garantidos e histórico de crédito alternativo. Esta aula apresenta um plano mensal, uma comparação de custos com números reais e passos para iniciantes e detentores de ITIN.

Palavras para conhecer

Crédito invisível (Credit invisible): Não ter histórico de crédito em nenhuma das três agências de crédito nacionais.
Lixa fina (Thin file): Um relatório de crédito com poucas contas. Pode ser pequeno demais para produzir uma pontuação de crédito.
Cartão de crédito garantido (Secured credit card): Um cartão de crédito que precisa de depósito em dinheiro. O depósito geralmente define seu limite de crédito.
Empréstimo construtor de crédito (Credit-builder loan): Um pequeno empréstimo que fica guardado em uma conta poupança bloqueada enquanto você faz os pagamentos. Você recebe o dinheiro no final.
Usuário autorizado (Authorized user): Uma pessoa que pode usar o cartão de crédito de outra pessoa. Um usuário autorizado geralmente não é responsável por pagar a conta.
ITIN: Número de Identificação Individual do Contribuinte. Um número fiscal de 9 dígitos do IRS para pessoas que não conseguem obter um número de Previdência Social.

Sem crédito não é ruim, mas pode te custar

Se nenhuma das três agências de crédito nacionais tiver um arquivo sobre você, você é invisível no crédito. Se seu arquivo tiver apenas uma ou duas contas novas, você pode ter um arquivo pequeno, que pode ser pequeno demais para produzir uma pontuação. Uma pontuação de crédito é um número, geralmente de 300 a 850, que vem do seu relatório de crédito. Ela ajuda os credores a estimar a probabilidade de você pagar no prazo, e uma pontuação mais alta geralmente significa custos menores para tomar empréstimos. Muitas pessoas fazem parte desse grupo: recém-chegados aos Estados Unidos, jovens adultos e pessoas que pagam tudo em dinheiro.

Ter uma pontuação sem pontuação não é o mesmo que ter uma pontuação ruim. Mas ainda assim pode custar dinheiro:

Empréstimos e cartões: Os credores podem recusar ou cobrar uma taxa de juros mais alta.
Moradia: Os proprietários podem verificar seu crédito antes de alugar para você.
Empregos: Alguns empregadores verificam o crédito. Em DC, a maioria dos empregadores pode não pedir ou usar suas informações de crédito ao tomar decisões de trabalho, com algumas exceções. Você pode denunciar uma violação ao Escritório de Direitos Humanos de DC.

Alguns bons hábitos que você já tem podem não contar. Pagamentos de aluguel, telefone e serviços públicos geralmente não aparecem nos relatórios de crédito, a menos que a empresa os reporte. Cartões de débito e cartões pré-pagos não constroem crédito, porque você não está pegando dinheiro emprestado. Empréstimos consignados também não ajudam, pois os pagamentos não são reportados às agências de crédito. Concessionárias que emprestam seu próprio dinheiro (às vezes chamadas de compre aqui, pague aqui) geralmente reportam apenas pagamentos atrasados, não pagamentos pontuais.

Cinco maneiras de começar, comparado

Você só precisa de uma ou duas dessas ferramentas. Escolha uma que se encaixe no seu orçamento e que reporte seus pagamentos para as agências de crédito.

Ferramentas de construção de crédito comparadas
Ferramenta	Como funciona	Fique atento
Cartão de crédito garantido	Você paga um depósito em dinheiro, por exemplo, $300. O depósito geralmente se torna seu limite de crédito. Você usa o cartão e paga a conta. Você recebe o depósito de volta quando fecha a conta e não deve nada, ou quando passa para um cartão comum.	Taxas anuais ou mensais. Pergunte se ele reporta aos três bureaus e se você pode depois migrar para um cartão regular.
Empréstimo construtor de crédito	Frequentemente de uma cooperativa de crédito ou organização sem fins lucrativos. O credor coloca um pequeno empréstimo, geralmente de $300 a $1.000, em uma conta poupança bloqueada. Você faz pagamentos de 6 a 24 meses. Depois você recebe o dinheiro.	Juros e taxas. Um pagamento atrasado prejudica seu crédito em vez de ajudar nele.
Usuário autorizado	Um familiar ou amigo adiciona você à conta do cartão de crédito deles. Geralmente, você não é responsável pelo pagamento da conta.	Pergunte à administradora do cartão se ela reporta usuários autorizados para as agências de crédito. Pagamentos atrasados ou saldo alto do proprietário podem prejudicar seu crédito. Use isso como um primeiro passo, não como único passo.
Círculo de empréstimos	Um grupo de pessoas contribui para um fundo compartilhado todo mês. Todo mês, um membro recebe o valor total. Algumas organizações sem fins lucrativos fazem círculos de empréstimos e reportam cada pagamento aos bureaus de crédito.	Uma tanda ou susu familiar constrói crédito apenas se alguém reportar os pagamentos para pelo menos uma agência de crédito.
Relatório de aluguel	Seu proprietário, ou um serviço que você assinar, reporta seus pagamentos de aluguel para pelo menos uma agência de crédito.	Pergunte quais agências recebem os dados, se há taxa e se pagamentos atrasados também são reportados. Nem todo score de crédito conta pagamentos de aluguel.

Um exemplo de programa de círculo de crédito: o Mission Asset Fund, sem fins lucrativos, administra Círculos de Crédito com grupos parceiros. Ele diz que seus empréstimos não têm juros, reporta pagamentos para as três principais agências de crédito, e pessoas com ITIN podem usá-lo para construir crédito.

Exemplo

O que isso custa: um cartão garantido ou um empréstimo para construir crédito

Samuel trabalha em um restaurante em Silver Spring e recebe parte do pagamento em dinheiro. Ele tem $300 guardados. Ele compara duas ofertas da cooperativa de crédito. Esses são números de exemplo. Sempre peça os custos reais por escrito.

O custo do primeiro ano de Samuel para duas ferramentas de construção de crédito
Item	Cartão garantido	Empréstimo construtor de crédito
Dinheiro que ele coloca	Depósito de $300	$636 em pagamentos
Dinheiro que ele recebe de volta	$300	$600
Taxa anual	$0	$0
Interesse	$0	$36
Custo anual	$0	$36

$53 × 12 meses = $636 pagos; $636 − $600 devolvidos = $36 de custo

O cartão garantido não custa nada se Samuel escolher um cartão sem taxa anual e pagar o saldo total todo mês. Ele recebe o depósito de volta quando fecha o cartão e não deve nada, ou quando passa para um cartão comum. O empréstimo custa $36, mas funciona como um plano de poupança: no final ele tem $600. Ambos constroem crédito se forem reportados aos bureaus. Se Samuel não tivesse $300 para o depósito, o empréstimo poderia ser a forma mais fácil de começar.

Novatos e detentores do ITIN

Um ITIN é um número fiscal do IRS para pessoas que não conseguem obter um número de Previdência Social. Você pode construir um histórico de crédito nos EUA com um ITIN. Algumas empresas de cartão e outros credores aceitam um ITIN em solicitações de crédito. Nem todas aceitam, e as regras são diferentes em cada credor. Desde junho de 2026, reguladores federais têm pedido aos bancos que analisem mais de perto os clientes que usam um ITIN. Alguns podem pedir mais documentos ou dizer não, então pergunte antes de se candidatar. Leve esta lista de perguntas com você:

Você aceita um ITIN para esse cartão ou empréstimo?
Você reporta pagamentos para Equifax, Experian e TransUnion?
Quais são todas as taxas, a cada mês e a cada ano?
Para um cartão garantido: qual é o menor depósito e quando posso migrar para um cartão comum?
Quais documentos eu preciso, como passaporte, identidade consular ou comprovante de endereço?

Use a mesma grafia do seu nome, a mesma data de nascimento e seu endereço atual em cada solicitação. Isso ajuda as agências de crédito a manter todas as suas contas em um único arquivo.

Crédito de outro país: Seu histórico de crédito de outro país não aparece nos relatórios de crédito dos EUA. Alguns credores americanos trabalham com empresas que podem consultar histórico de crédito de outros países. Pergunte ao credor se ele pode fazer isso. Se não conseguir, comece com uma das ferramentas acima.

Exemplo

Plano mês a mês: Primeiro Golpe de Aisha

Aisha se mudou para Takoma Park e trabalha em um hotel. Ela tem um ITIN e nenhum histórico de crédito nos EUA. Aqui está o plano dela. Você pode seguir os mesmos passos.

Antes de começar: Obtenha seus relatórios de cada agência para ver se você já tem um arquivo. Sem número de Seguro Social, peça pelo correio. Economize dinheiro para um depósito se precisar.
Mês 1: Abra uma conta que reporte aos três bureaus. Aisha abre um cartão seguro com limite de $300. Ela configura o pagamento automático da conta corrente para o saldo total de cada extrato.
Meses 1 a 6: Use o cartão para uma pequena conta regular, como uma conta telefônica de $30. Mantenha o saldo abaixo de 30% do limite. Em um cartão de $300, isso significa menos de $90. As pontuações de crédito analisam quanto do seu limite você está usando, chamado de utilização de crédito, e usar apenas uma pequena parte disso ajuda sua pontuação. Pague o saldo total até a data de vencimento todo mês.
Mês 6: Verifique seus relatórios dos três bureaus. Certifique-se de que a nova conta está lá e correta. Uma pontuação FICO precisa de pelo menos uma conta aberta há seis meses ou mais, e pelo menos uma conta reportada nos últimos seis meses. Então, por volta de agora, você pode receber sua primeira pontuação.
Meses 7 a 12: Continue usando o cartão para valores pequenos e pagando em dia. Pergunte se pode migrar para um cartão normal e receber seu depósito de volta. Não solicite muitas contas novas ao mesmo tempo.
Após o mês 12: Se precisar, adicione um segundo tipo de crédito diferente, como um empréstimo para construção de crédito. Mantenha sua conta mais antiga aberta.

Limite de $300 × 30% = $90, então mantenha o saldo abaixo de $90

Onde Aisha pode ver sua pontuação? Muitas empresas de cartão de crédito oferecem aos seus clientes uma pontuação de crédito gratuita. Conselheiros habitacionais aprovados pelo HUD e conselheiros de crédito de organizações sem fins lucrativos frequentemente podem fornecer um relatório e uma pontuação de crédito gratuitos também.

Cuidado

Armadilhas para evitar

Taxas altas. Alguns cartões e produtos de construção de crédito cobram taxas mensais, taxas de instalação ou taxas anuais. Some todas as taxas de um ano e compare com um cartão garantido que não tem taxa anual.
Promessas de uma pontuação rápida. Construir crédito leva meses. Ninguém pode te dar uma boa pontuação em poucos dias.
Uma nova identidade de crédito. Alguns vendedores oferecem um novo número para usar em vez do seu próprio número de Previdência Social ou ITIN. Usar um número que não é seu para solicitar crédito é ilegal. Você pode enfrentar multas ou prisão.
Crédito demais muito rápido. Abrir várias contas novas em pouco tempo pode baixar sua pontuação e deixar os credores preocupados.

Golpistas frequentemente miram pessoas que são novas no país. Veja golpes que miram recém-chegados.

Dica

Ajuda gratuita perto de você

Em DC, o Departamento de Seguros, Valores Mobiliários e Bancos oferece programas de educação financeira por meio do Escritório de Empoderamento e Educação Financeira. Em Maryland, a CASH Campaign of Maryland oferece coaching financeiro gratuito. Em qualquer lugar da região, você pode encontrar um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD que pode revisar seu crédito por pouco ou nenhum custo. Precisa de uma conta bancária ou cooperativa de crédito primeiro? Veja como abrir uma conta.

Principais lições

Ter histórico de crédito não é o mesmo que ter crédito ruim, mas ainda assim pode custar dinheiro.
Comece com um produto que reporte para as três agências de crédito. Use para valores pequenos e pague em dia todo mês.
Alguns credores aceitam um ITIN. Pergunte antes de se inscrever.
Uma primeira pontuação FICO geralmente leva cerca de seis meses de histórico relatado.
Fique longe de taxas altas, promessas de pontuação rápida e qualquer pessoa que venda uma nova identidade de crédito.

Vá mais longe

Sites confiáveis onde você pode saber mais. Esses links levam a outros sites que o Dollar Scholars não administra.

Quais são algumas maneiras de começar ou reconstruir um bom histórico de crédito? (outro site)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Idioma: English

Explica cartões garantidos, empréstimos para construção de crédito e cartões de loja, e quais produtos não ajudam a construir crédito.
Crédito (outro site)
Federal Trade Commission (FTC) · Idioma: English

Páginas em linguagem simples sobre como construir, verificar e melhorar seu crédito, escritas para adultos aprendendo inglês.
Crédito (outro site)
Federal Trade Commission (FTC) · Idioma: Español

Páginas em espanhol simples sobre como construir, melhorar e verificar seu crédito.

Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.