Relatórios de Crédito e Pontuações de Crédito · Lição 2 de 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Concluído neste dispositivo
Partes desta lição ainda não foram traduzidas para o seu idioma, então são mostradas em inglês.
Nesta aula
O que você vai aprender
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Como isso se conecta às nossas aulas: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Palavras para conhecer
- Crédito invisível (Credit invisible)
- Não ter histórico de crédito em nenhuma das três agências de crédito nacionais.
- Lixa fina (Thin file)
- Um relatório de crédito com poucas contas. Pode ser pequeno demais para produzir uma pontuação de crédito.
- Cartão de crédito garantido (Secured credit card)
- Um cartão de crédito que precisa de depósito em dinheiro. O depósito geralmente define seu limite de crédito.
- Empréstimo construtor de crédito (Credit-builder loan)
- Um pequeno empréstimo que fica guardado em uma conta poupança bloqueada enquanto você faz os pagamentos. Você recebe o dinheiro no final.
- Usuário autorizado (Authorized user)
- Uma pessoa que pode usar o cartão de crédito de outra pessoa. Um usuário autorizado geralmente não é responsável por pagar a conta.
- ITIN
- Número de Identificação Individual do Contribuinte. Um número fiscal de 9 dígitos do IRS para pessoas que não conseguem obter um número de Previdência Social.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Cinco maneiras de começar, comparado
Você só precisa de uma ou duas dessas ferramentas. Escolha uma que se encaixe no seu orçamento e que reporte seus pagamentos para as agências de crédito.
| Ferramenta | Como funciona | Fique atento |
|---|---|---|
| Cartão de crédito garantido | Você paga um depósito em dinheiro, por exemplo, $300. O depósito geralmente se torna seu limite de crédito. Você usa o cartão e paga a conta. Você recebe o depósito de volta quando fecha a conta e não deve nada, ou quando passa para um cartão comum. | Taxas anuais ou mensais. Pergunte se ele reporta aos três bureaus e se você pode depois migrar para um cartão regular. |
| Empréstimo construtor de crédito | Frequentemente de uma cooperativa de crédito ou organização sem fins lucrativos. O credor coloca um pequeno empréstimo, geralmente de $300 a $1.000, em uma conta poupança bloqueada. Você faz pagamentos de 6 a 24 meses. Depois você recebe o dinheiro. | Juros e taxas. Um pagamento atrasado prejudica seu crédito em vez de ajudar nele. |
| Usuário autorizado | Um familiar ou amigo adiciona você à conta do cartão de crédito deles. Geralmente, você não é responsável pelo pagamento da conta. | Pergunte à administradora do cartão se ela reporta usuários autorizados para as agências de crédito. Pagamentos atrasados ou saldo alto do proprietário podem prejudicar seu crédito. Use isso como um primeiro passo, não como único passo. |
| Círculo de empréstimos | Um grupo de pessoas contribui para um fundo compartilhado todo mês. Todo mês, um membro recebe o valor total. Algumas organizações sem fins lucrativos fazem círculos de empréstimos e reportam cada pagamento aos bureaus de crédito. | Uma tanda ou susu familiar constrói crédito apenas se alguém reportar os pagamentos para pelo menos uma agência de crédito. |
| Relatório de aluguel | Seu proprietário, ou um serviço que você assinar, reporta seus pagamentos de aluguel para pelo menos uma agência de crédito. | Pergunte quais agências recebem os dados, se há taxa e se pagamentos atrasados também são reportados. Nem todo score de crédito conta pagamentos de aluguel. |
Um exemplo de programa de círculo de crédito: o Mission Asset Fund, sem fins lucrativos, administra Círculos de Crédito com grupos parceiros. Ele diz que seus empréstimos não têm juros, reporta pagamentos para as três principais agências de crédito, e pessoas com ITIN podem usá-lo para construir crédito.
Exemplo
O que isso custa: um cartão garantido ou um empréstimo para construir crédito
Samuel trabalha em um restaurante em Silver Spring e recebe parte do pagamento em dinheiro. Ele tem $300 guardados. Ele compara duas ofertas da cooperativa de crédito. Esses são números de exemplo. Sempre peça os custos reais por escrito.
| Item | Cartão garantido | Empréstimo construtor de crédito |
|---|---|---|
| Dinheiro que ele coloca | Depósito de $300 | $636 em pagamentos |
| Dinheiro que ele recebe de volta | $300 | $600 |
| Taxa anual | $0 | $0 |
| Interesse | $0 | $36 |
| Custo anual | $0 | $36 |
$53 × 12 meses = $636 pagos; $636 − $600 devolvidos = $36 de custo
O cartão garantido não custa nada se Samuel escolher um cartão sem taxa anual e pagar o saldo total todo mês. Ele recebe o depósito de volta quando fecha o cartão e não deve nada, ou quando passa para um cartão comum. O empréstimo custa $36, mas funciona como um plano de poupança: no final ele tem $600. Ambos constroem crédito se forem reportados aos bureaus. Se Samuel não tivesse $300 para o depósito, o empréstimo poderia ser a forma mais fácil de começar.
Novatos e detentores do ITIN
Um ITIN é um número fiscal do IRS para pessoas que não conseguem obter um número de Previdência Social. Você pode construir um histórico de crédito nos EUA com um ITIN. Algumas empresas de cartão e outros credores aceitam um ITIN em solicitações de crédito. Nem todas aceitam, e as regras são diferentes em cada credor. Desde junho de 2026, reguladores federais têm pedido aos bancos que analisem mais de perto os clientes que usam um ITIN. Alguns podem pedir mais documentos ou dizer não, então pergunte antes de se candidatar. Leve esta lista de perguntas com você:
- Você aceita um ITIN para esse cartão ou empréstimo?
- Você reporta pagamentos para Equifax, Experian e TransUnion?
- Quais são todas as taxas, a cada mês e a cada ano?
- Para um cartão garantido: qual é o menor depósito e quando posso migrar para um cartão comum?
- Quais documentos eu preciso, como passaporte, identidade consular ou comprovante de endereço?
Use a mesma grafia do seu nome, a mesma data de nascimento e seu endereço atual em cada solicitação. Isso ajuda as agências de crédito a manter todas as suas contas em um único arquivo.
Crédito de outro país: Seu histórico de crédito de outro país não aparece nos relatórios de crédito dos EUA. Alguns credores americanos trabalham com empresas que podem consultar histórico de crédito de outros países. Pergunte ao credor se ele pode fazer isso. Se não conseguir, comece com uma das ferramentas acima.
Exemplo
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Cuidado
Armadilhas para evitar
- Taxas altas. Alguns cartões e produtos de construção de crédito cobram taxas mensais, taxas de instalação ou taxas anuais. Some todas as taxas de um ano e compare com um cartão garantido que não tem taxa anual.
- Promessas de uma pontuação rápida. Construir crédito leva meses. Ninguém pode te dar uma boa pontuação em poucos dias.
- Uma nova identidade de crédito. Alguns vendedores oferecem um novo número para usar em vez do seu próprio número de Previdência Social ou ITIN. Usar um número que não é seu para solicitar crédito é ilegal. Você pode enfrentar multas ou prisão.
- Crédito demais muito rápido. Abrir várias contas novas em pouco tempo pode baixar sua pontuação e deixar os credores preocupados.
Golpistas frequentemente miram pessoas que são novas no país. Veja golpes que miram recém-chegados.
Dica
Ajuda gratuita perto de você
Em DC, o Departamento de Seguros, Valores Mobiliários e Bancos oferece programas de educação financeira por meio do Escritório de Empoderamento e Educação Financeira. Em Maryland, a CASH Campaign of Maryland oferece coaching financeiro gratuito. Em qualquer lugar da região, você pode encontrar um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD que pode revisar seu crédito por pouco ou nenhum custo. Precisa de uma conta bancária ou cooperativa de crédito primeiro? Veja como abrir uma conta.
Principais lições
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Verifique sua compreensão
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Vá mais longe
Sites confiáveis onde você pode saber mais. Esses links levam a outros sites que o Dollar Scholars não administra.
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Quais são algumas maneiras de começar ou reconstruir um bom histórico de crédito? (outro site)
Explica cartões garantidos, empréstimos para construção de crédito e cartões de loja, e quais produtos não ajudam a construir crédito.
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Crédito (outro site)
Páginas em linguagem simples sobre como construir, verificar e melhorar seu crédito, escritas para adultos aprendendo inglês.
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Crédito (outro site)
Páginas em espanhol simples sobre como construir, melhorar e verificar seu crédito.
Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.