Read Your Credit Report and Fix Mistakes

Seu relatório de crédito é um registro de como você usa o crédito. Ele lista seus empréstimos e cartões de crédito, quanto você deve e se pagou em dia. Credores, proprietários, seguradoras e alguns empregadores podem analisar isso. Um erro no seu relatório pode custar um empréstimo, um apartamento ou uma taxa de juros menor.

Três agências de crédito nacionais mantêm relatórios: Equifax, Experian e TransUnion. Cada uma mantém seu próprio relatório sobre você, e os três nem sempre coincidem. Por isso, você deve verificar os três.

Você pode receber os três relatórios gratuitamente toda semana no AnnualCreditReport.com. Os bureaus tornaram permanentes os relatórios gratuitos semanais. Este é o site oficial para relatórios de crédito gratuitos. Digite o endereço você mesmo, em vez de clicar em um anúncio ou link em uma mensagem. Você não precisa comprar nada para receber seus relatórios gratuitos lá.

1. Vá para AnnualCreditReport.com pelo seu próprio telefone ou computador. Ou ligue para 1-877-322-8228 para receber seus relatórios pelo correio.
2. Insira seu nome, endereço, data de nascimento e número do Seguro Social. Depois, responda perguntas de segurança sobre suas contas anteriores.
3. Escolha as três agências de crédito.
4. Salve ou imprima cada relatório. Anote o número de confirmação, caso o relatório tenha um. Você vai precisar dele se contestar algo.

Sem número de Seguro Social? Você ainda pode ter um relatório de crédito. Normalmente não é possível acessá-lo online, mas pode pedir para cada agência pelo correio. Inclua cópias de um documento de identidade do governo que mostre seu endereço atual e uma conta ou extrato bancário recente. Ligue para o órgão primeiro para perguntar o que ele precisa: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Se uma empresa recusar por causa do seu relatório, ela deve enviar um aviso. Você pode então receber um relatório extra gratuito da agência de crédito mencionada no aviso. Pergunte em até 60 dias.

Use esta lista de verificação em cada um dos seus três relatórios. O relatório de exemplo da Elena acima tem três problemas. Você consegue encontrá-los?

• Informações que não são suas. Um nome, endereço, data de nascimento ou número do Seguro Social que você não conhece. Isso pode significar que seu arquivo está misturado com o de outra pessoa, geralmente alguém com nome semelhante.
• Contas ou investigações rígidas que você não fez. Esses podem ser sinais de roubo de identidade.
• Pagamentos errados. Um pagamento marcado como atrasado quando você pagou no prazo. Encontre seu extrato bancário ou recibo.
• A mesma dívida listada duas vezes, por exemplo, pela primeira empresa e por um cobrador de dívidas, ambas com saldo.
• Status ou valores errados, como uma conta que você fechou e aparece como aberta, ou o saldo ou limite errado.
• Informações antigas negativas. A maioria das informações negativas pode permanecer no seu relatório por sete anos. Uma falência pode durar até 10 anos. Itens antigos devem ter desaparecido.
• Cobranças médicas que não deveriam estar lá. Os três departamentos dizem que não incluem cobranças médicas que foram pagas ou que começaram abaixo de $500.

Se você encontrar uma conta que nunca abriu, trate como possível roubo de identidade. Você pode congelar o crédito gratuitamente. Siga os passos da aula sobre roubo de identidade.

Disputas são gratuitas. Você pode contestar online, por telefone ou pelo correio. Online geralmente é o mais rápido. Correspondência registrada com aviso de devolução é mais lenta, mas prova o que você enviou e quando chegou. De qualquer forma, mantenha uma cópia ou uma captura de tela do que você enviou.

1. Circule ou destaque cada erro em uma cópia do seu relatório.
2. Reúna provas, como extratos bancários, recibos, cartas do credor ou um boletim de roubo de identidade. Envie cópias e guarde os originais.
3. Envie uma contestação para cada agência de crédito que mostre o erro. Diga o que está errado, por que está errado e o que você quer: remova ou corrija.
4. Envie uma disputa para o fornecedor também. Essa é a empresa que reportou as informações, como o credor ou o cobrador de dívidas. O endereço dele geralmente aparece no seu relatório.
5. Anote cada etapa em um registro: a data, quem você contatou, o que enviou e qualquer número de rastreamento.
6. Aguarde os resultados. A agência de crédito geralmente tem 30 dias para investigar. Ela envia sua disputa e sua prova para o fornecedor, e então deve informar os resultados.
7. Obtenha novas cópias dos seus relatórios. Certifique-se de que a correção apareça em todos os relatórios que tiveram o erro.

A Federal Trade Commission (FTC) lista esses endereços de disputa. Verifique o site do órgão antes de enviar uma correspondência, caso algum endereço tenha mudado:

• Equifax, Caixa Postal 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, Caixa Postal 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016

Às vezes a agência de crédito diz que a empresa confirmou a informação, então ela permanece. Você ainda tem opções.

1. Dispute diretamente com o fornecedor, caso ainda não tenha feito isso. Geralmente, ele deve investigar e responder em até 30 dias após a sua contestação.
2. Envie novas provas. Se encontrar mais documentos, envie uma nova disputa e inclua-os.
3. Adicione um extrato. Peça para a agência de crédito colocar uma declaração curta sobre a disputa no seu arquivo. Ela aparecerá em relatórios futuros. Você pode pedir para a agência enviar para qualquer pessoa que tenha recebido seu relatório recentemente. Pode haver uma taxa por isso.
4. Registre uma reclamação no Escritório de Proteção Financeira ao Consumidor (CFPB) pelo telefone consumerfinance.gov/complaint ou (855) 411-2372. O CFPB envia sua reclamação para a empresa. A maioria das empresas responde em até 15 dias.
5. Obtenha ajuda jurídica gratuita. Um advogado pode informar se você tem uma reivindicação sob a Lei de Relatórios de Crédito Justos, a lei federal sobre relatórios de crédito.

Ajuda jurídica gratuita na região de DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 e Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Você também pode registrar uma reclamação no escritório de proteção ao consumidor do Procurador-Geral de DC pelo telefone 202-442-9828, no Escritório de Regulação Financeira de Maryland pelo 410-230-6077, ou na seção de proteção ao consumidor do Procurador-Geral da Virgínia pelo 804-786-2042.