Laporan Kredit dan Skor Kredit · Pelajaran 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
Selesai pada peranti ini
Sebahagian daripada pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa anda, jadi ia dipaparkan dalam bahasa Inggeris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Laporan kredit (Credit report)
- Rekod bagaimana anda menggunakan kredit, seperti pinjaman dan kad kredit, berapa banyak yang anda hutang, dan sama ada anda membayar tepat pada masanya.
- Biro kredit (Credit bureau)
- Sebuah syarikat yang mengumpul maklumat kredit dan menjual laporan kredit. Tiga biro kredit di seluruh negara ialah Equifax, Experian dan TransUnion.
- Pertikaian (Dispute)
- Permintaan rasmi yang meminta biro kredit atau syarikat untuk menyemak maklumat yang anda rasa salah dan membetulkannya.
- Penyedia Peralatan (Furnisher)
- Syarikat yang menghantar maklumat tentang anda ke biro kredit, seperti bank, syarikat kad, pemberi pinjaman atau pengutip hutang.
- Siasatan keras (Hard inquiry)
- Rekod bahawa pemberi pinjaman memeriksa kredit anda kerana anda memohon kredit. Ia boleh menurunkan skor anda sedikit.
- Akaun kutipan (Collection account)
- Hutang yang dihantar atau dijual oleh syarikat pertama kepada pengutip hutang kerana ia tidak dibayar.
Dapatkan laporan percuma anda dengan cara yang selamat
Laporan kredit anda adalah rekod bagaimana anda menggunakan kredit. Ia menyenaraikan pinjaman dan kad kredit anda, berapa banyak yang anda hutang, dan sama ada anda membayar tepat pada masanya. Pemberi pinjaman, tuan rumah, syarikat insurans dan sesetengah majikan mungkin akan melihatnya. Kesilapan dalam laporan anda boleh menyebabkan anda kehilangan pinjaman, apartmen atau kadar faedah yang lebih rendah.
Tiga biro kredit di seluruh negara menyimpan laporan: Equifax, Experian dan TransUnion. Setiap satu menyimpan laporannya sendiri tentang anda, dan ketiga-tiga laporan itu tidak selalu sepadan. Itulah sebabnya anda harus menyemak ketiga-tiganya.
Anda boleh mendapatkan ketiga-tiga laporan secara percuma setiap minggu di AnnualCreditReport.com. Biro-biro telah menjadikan laporan percuma mingguan sebagai kekal. Ini adalah laman rasmi untuk laporan kredit percuma. Taipkan alamat sendiri dan bukannya klik iklan atau pautan dalam mesej. Anda tidak perlu membeli apa-apa untuk mendapatkan laporan percuma anda di sana.
- Pergi ke AnnualCreditReport.com menggunakan telefon atau komputer anda sendiri. Atau hubungi 1-877-322-8228 untuk mendapatkan laporan anda melalui pos.
- Masukkan nama, alamat, tarikh lahir dan nombor Keselamatan Sosial anda. Kemudian jawab soalan keselamatan tentang akaun anda yang lalu.
- Pilih ketiga-tiga biro kredit.
- Simpan atau cetak setiap laporan. Tulis nombor pengesahan jika laporan mempunyai nombor tersebut. Anda akan memerlukannya jika anda membantah sesuatu.
Tiada nombor Keselamatan Sosial? Anda masih boleh mempunyai laporan kredit. Biasanya anda tidak boleh mendapatkannya secara dalam talian, tetapi anda boleh bertanya kepada setiap biro melalui pos. Sertakan salinan ID kerajaan yang menunjukkan alamat semasa anda dan bil atau penyata bank terkini. Hubungi biro terlebih dahulu untuk bertanya apa yang diperlukan: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Jika sebuah syarikat menolak anda kerana laporan anda, ia mesti menghantar notis kepada anda. Anda kemudian boleh mendapatkan laporan percuma tambahan daripada biro kredit yang disebut dalam notis tersebut. Tanya dalam masa 60 hari.
Contoh
Laporan contoh: Laporan TransUnion Elena
Elena tinggal di Hyattsville, Maryland. Dia tinggal di Washington, DC, dari tahun 2019 hingga 2023. Dia tidak pernah tinggal di Richmond, Virginia. Dia membayar pinjaman keretanya melalui pembayaran automatik, dan penyata banknya menunjukkan setiap pembayaran dikeluarkan tepat pada masanya. Dia mencetak laporan TransUnion pada Ogos 2026. Berikut adalah versi ringkasnya.
| Seksyen | Apa yang ditunjukkan oleh laporan ini | Apa yang perlu diperiksa |
|---|---|---|
| Maklumat peribadi | Elena M. Mendez. Alamat: Hyattsville, MD; Washington, DC; Richmond, VA. | Adakah setiap nama, alamat dan tarikh lahir milik anda? |
| Akaun: pinjaman kereta kesatuan kredit | Dibuka Jun 2023. Bayaran $310 sebulan. Ditandakan lewat 30 hari pada Januari 2026. | Adakah baki, tarikh dan status pembayaran untuk setiap bulan adalah betul? |
| Akaun: kedai kad kredit | Had $500. Baki $120. Dibayar tepat pada masanya setiap bulan. | Adakah had dan baki sepadan dengan kenyataan anda? |
| Akaun: kad kredit bank | Dibuka Mac 2026 dengan alamat Richmond, VA. Baki $1,900. Lewat 60 hari. | Adakah anda membuka akaun ini sendiri? |
| Koleksi | Syarikat telefon, $240, belum dibayar. Bayaran lewat pertama pada 2017. | Hutang itu milik awak? Adakah jumlahnya betul? Adakah ia terlalu lama untuk dilaporkan? |
| Rekod awam | Tiada. | Jika kebankrapan disenaraikan, adakah ia milik anda dan berusia kurang daripada 10 tahun? |
| Pertanyaan keras | Syarikat kad bank, Mac 2026. | Adakah anda memohon kredit dengan setiap syarikat yang disenaraikan? |
Laporan sebenar lebih panjang. Salinan anda sendiri juga menunjukkan pertanyaan lembut, seperti apabila anda memeriksa laporan anda sendiri. Hanya anda yang melihatnya, dan ia tidak menjejaskan skor anda.
Kesilapan biasa yang perlu diperhatikan
Gunakan senarai semak ini pada setiap tiga laporan anda. Laporan contoh Elena di atas mempunyai tiga masalah. Bolehkah anda mencarinya?
- Maklumat yang bukan milik anda. Nama, alamat, tarikh lahir atau nombor Keselamatan Sosial yang anda tidak tahu. Ini boleh bermakna fail anda bercampur dengan fail orang lain, selalunya seseorang yang mempunyai nama yang serupa.
- Akaun atau siasatan keras yang anda tidak buat. Ini boleh menjadi tanda kecurian identiti.
- Pembayaran lewat yang salah. Pembayaran yang ditandakan lewat apabila anda membayar tepat pada masanya. Cari penyata bank atau resit anda.
- Hutang yang sama disenaraikan dua kali, contohnya oleh syarikat pertama dan oleh pengutip hutang, kedua-duanya dengan baki.
- Status atau jumlah yang salah, seperti akaun yang anda tutup tetapi dipaparkan sebagai terbuka, atau baki atau had yang salah.
- Maklumat negatif lama. Kebanyakan maklumat negatif boleh kekal dalam laporan anda selama tujuh tahun. Kebankrapan boleh kekal sehingga 10 tahun. Item lama harus dihapuskan.
- Kutipan perubatan yang tidak sepatutnya ada. Ketiga-tiga biro mengatakan mereka tidak termasuk kutipan perubatan yang dibayar, atau yang bermula di bawah $500.
Jika anda menemui akaun yang tidak pernah dibuka, anggap ia sebagai kemungkinan kecurian identiti. Anda boleh membuat pembekuan kredit secara percuma. Ikuti langkah-langkah dalam pelajaran kecurian identiti.
Cara untuk membantah, langkah demi langkah
Pertikaian adalah percuma. Anda boleh membuat pertikaian secara dalam talian, melalui telefon atau pos. Dalam talian selalunya yang paling pantas. Surat berdaftar dengan resit pemulangan lebih perlahan, tetapi ia membuktikan apa yang anda hantar dan bila ia sampai. Apa pun, simpan salinan atau tangkapan skrin apa yang anda hantar.
- Bulatkan atau sorot setiap ralat pada salinan laporan anda.
- Kumpulkan bukti, seperti penyata bank, resit, surat daripada pemberi pinjaman, atau laporan kecurian identiti. Hantar salinan dan simpan asal.
- Hantar pertikaian kepada setiap biro kredit yang menunjukkan kesilapan tersebut. Nyatakan apa yang salah, mengapa ia salah, dan apa yang anda mahu: buang atau betulkan.
- Hantar pertikaian kepada pembekal juga. Ini adalah syarikat yang melaporkan maklumat tersebut, seperti pemberi pinjaman atau pengutip hutang. Alamatnya sering terdapat dalam laporan anda.
- Tulis setiap langkah dalam log: tarikh, siapa yang anda hubungi, apa yang anda hantar, dan sebarang nombor penjejakan.
- Tunggu keputusan. Biro kredit biasanya ada 30 hari untuk siasat. Ia akan hantar pertikaian dan bukti anda kepada pembekal, dan kemudian ia mesti beritahu keputusan.
- Dapatkan salinan baru laporan anda. Pastikan pembaikan ditunjukkan pada setiap laporan yang mempunyai ralat tersebut.
Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) menyenaraikan alamat pertikaian ini. Semak laman web biro sebelum anda menghantar pos, sekiranya alamat telah berubah:
- Equifax, Peti Surat 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion, Peti Surat 2000, Chester, PA 19016
Contoh
Isi surat pertikaian dan log rekod
Ini adalah surat yang boleh dihantar oleh Elena mengenai pinjaman keretanya. Tukar perkataan dalam kurungan segi empat mengikut kes anda. Hantar satu surat kepada biro kredit dan satu lagi surat serupa kepada syarikat yang melaporkan kesilapan tersebut.
[Nama penuh anda]
[Alamat jalan]
[Bandar, negeri, kod pos]
[Nombor telefon]
[Tarikh][Nama biro kredit atau syarikat]
[Alamat pertikaian]Subjek: Pertikaian maklumat dalam laporan kredit saya. Nombor pengesahan: [nombor dari laporan anda, jika ada]
Saya menulis untuk membantah maklumat dalam laporan kredit saya yang tidak betul. Saya telah melingkarkan item pada salinan laporan saya yang dilampirkan.
Syarikat: [nama syarikat]. Nombor akaun: [hanya empat digit terakhir].
Apa yang dinyatakan dalam laporan: [contohnya, lewat 30 hari pada Januari 2026].
Mengapa ia salah: [contohnya, saya membayar tepat pada masanya. Penyata bank saya menunjukkan pembayaran pada 5 Januari 2026.]Sila siasat dan [betulkan / buang] item ini. Sila hantar keputusan secara bertulis.
Saya telah lampirkan: salinan laporan saya dengan item yang dibulatkan; [senaraikan bukti anda]; salinan ID saya.
Ikhlas,
[Tandatangan anda]
[Nama anda tercetak]
Simpan log ringkas seperti ini. Ia adalah bukti berguna jika anda kemudian membuat aduan atau mendapatkan bantuan undang-undang.
| Tarikh | Siapa | Apa yang berlaku dan langkah seterusnya |
|---|---|---|
| 10 Ogos 2026 | TransUnion | Surat pertikaian dihantar melalui pos berdaftar. Tulis nombor penjejakan. Seterusnya: cari keputusan kira-kira 30 hari selepas surat tiba. |
| 10 Ogos 2026 | Kesatuan kredit | Menghantar surat yang serupa ke alamat pertikaian dalam laporan. Seterusnya: hubungi jika tiada jawapan dalam 30 hari. |
| 4 September 2026 | TransUnion | Surat keputusan: pembayaran lewat telah dikeluarkan. Seterusnya: dapatkan laporan baru untuk disemak. |
Jika kesilapan tidak diperbaiki
Kadang-kadang biro kredit kata syarikat mengesahkan maklumat itu, jadi ia kekal. Anda masih ada pilihan.
- Buat pertikaian terus dengan pembekal jika anda belum berbuat demikian. Secara amnya, ia mesti menyiasat dan memberi maklum balas dalam masa 30 hari selepas menerima pertikaian anda.
- Hantar bukti baru. Jika anda jumpa lebih banyak dokumen, hantar pertikaian baru dan sertakan.
- Tambah kenyataan. Minta biro kredit untuk masukkan kenyataan ringkas tentang pertikaian dalam fail anda. Ia akan muncul bersama laporan akan datang. Anda boleh minta biro hantar kepada sesiapa yang baru terima laporan anda. Mungkin ada yuran untuk itu.
- Buat aduan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) di consumerfinance.gov/complaint atau (855) 411-2372. CFPB menghantar aduan anda kepada syarikat. Kebanyakan syarikat akan memberi respons dalam masa 15 hari.
- Dapatkan bantuan undang-undang percuma. Seorang peguam boleh memberitahu anda jika anda mempunyai tuntutan di bawah Akta Pelaporan Kredit Adil, undang-undang persekutuan mengenai laporan kredit.
Bantuan undang-undang percuma di kawasan DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468, dan Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Anda juga boleh membuat aduan dengan pejabat perlindungan pengguna Peguam Negara DC di 202-442-9828, Pejabat Peraturan Kewangan Maryland di 410-230-6077, atau bahagian perlindungan pengguna Peguam Negara Virginia di 804-786-2042.
Awas
Laman web serupa dan pembantu palsu
Sesetengah laman web menggunakan nama yang kelihatan seperti AnnualCreditReport.com, atau ejaannya sedikit berbeza. Mereka mungkin cuba menjual sesuatu kepada anda atau mengumpul maklumat peribadi anda. Sentiasa taip AnnualCreditReport.com sendiri.
Jika seseorang menghubungi anda mengenai masalah dengan laporan kredit anda dan meminta nombor Keselamatan Sosial, kata laluan atau pembayaran, berhenti. Dapatkan laporan anda sendiri. Jangan sekali-kali membayar syarikat untuk membantah kesilapan sebelum ia melakukan kerja. Mengenakan bayaran terlebih dahulu adalah menyalahi undang-undang. Lihat apa yang mengubah skor kredit anda dan cara mengenal pasti penipuan.
Tip
Jadikan ia satu kebiasaan
Tetapkan peringatan di telefon anda untuk menyemak laporan setiap beberapa bulan, dan sentiasa sebelum langkah besar, seperti menyewa apartmen atau memohon pinjaman kereta. Oleh kerana laporan ini percuma setiap minggu, anda boleh menyemak satu biro pada satu masa sepanjang tahun, atau ketiga-tiganya sekaligus.
Pengajaran utama
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Laporan Kredit Percuma (laman web lain)
Cara mendapatkan laporan mingguan percuma anda secara dalam talian, melalui telefon atau pos, dan bila anda boleh mendapatkan laporan percuma tambahan.
-
Pertikaian Ralat pada Laporan Kredit Anda (laman web lain)
Arahan pertikaian langkah demi langkah dengan contoh surat untuk biro kredit dan untuk perniagaan yang melaporkan kesilapan tersebut.
-
Informes de crédito gratuitos (laman web lain)
Panduan FTC dalam bahasa Sepanyol: cara mendapatkan laporan kredit percuma setiap minggu dan mengelakkan laman web palsu.
-
Hantar aduan (laman web lain)
Buat aduan tentang biro kredit atau syarikat yang melaporkan maklumat salah, sama ada secara dalam talian atau melalui telefon di (855) 411-2372.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.