Laporan Kredit dan Skor Kredit · Pelajaran 2 3
Bina Kredit Dari Sifar
Pelan bulan demi bulan untuk memperoleh skor kredit pertama, dengan kos yang dibandingkan, untuk pendatang baru, dewasa muda, pemegang ITIN dan sesiapa sahaja yang tiada sejarah kredit.
Selesai pada peranti ini
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Terangkan apa maksud kredit tidak kelihatan dan mengapa ia penting untuk penyewaan, pekerjaan dan pinjaman.
- Bandingkan kad bercagar, pinjaman pembina kredit, akaun pengguna yang dibenarkan, kumpulan pinjaman dan laporan sewa.
- Terangkan cara memohon kredit dengan ITIN di pemberi pinjaman yang menerimanya.
- Ikuti pelan bulan demi bulan untuk memperoleh skor kredit pertama.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Kelas kami merangkumi cara membina kredit dengan alat seperti kad bercagar dan sejarah kredit alternatif. Pelajaran ini memberikan anda pelan bulanan, perbandingan kos dengan angka sebenar, dan langkah-langkah untuk pendatang baru serta pemegang ITIN.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Kredit tidak kelihatan (Credit invisible)
- Tiada sejarah kredit di mana-mana tiga biro kredit di seluruh negara.
- Fail nipis (Thin file)
- Laporan kredit dengan sangat sedikit akaun. Ia mungkin terlalu kecil untuk menghasilkan skor kredit.
- Kad kredit berjamin (Secured credit card)
- Kad kredit yang memerlukan deposit tunai. Deposit biasanya menetapkan had kredit anda.
- Pinjaman pembina kredit (Credit-builder loan)
- Pinjaman kecil yang disimpan dalam akaun simpanan terkunci semasa anda membuat pembayaran. Anda mendapat wang pada akhirnya.
- Pengguna yang dibenarkan (Authorized user)
- Seseorang yang dibenarkan menggunakan kad kredit orang lain. Pengguna yang diberi kuasa biasanya tidak bertanggungjawab untuk membayar bil.
- ITIN
- Nombor Pengenalan Pembayar Cukai Individu. Nombor cukai 9 digit dari IRS untuk mereka yang tidak dapat mendapatkan nombor Keselamatan Sosial.
Tiada kredit bukanlah kredit yang buruk, tetapi ia boleh menelan kos
Jika tiada satu pun daripada tiga biro kredit di seluruh negara mempunyai fail tentang anda, anda tidak kelihatan sebagai kredit. Jika fail anda hanya mempunyai satu atau dua akaun baru, anda mungkin mempunyai fail yang nipis, yang boleh menjadi terlalu kecil untuk menghasilkan skor. Skor kredit adalah nombor, biasanya dari 300 hingga 850, yang diperoleh daripada laporan kredit anda. Ia membantu pemberi pinjaman meneka sejauh mana kemungkinan anda membayar tepat pada masanya, dan skor yang lebih tinggi biasanya bermakna kos pinjaman yang lebih rendah. Ramai orang berada dalam kumpulan ini: pendatang baru ke Amerika Syarikat, golongan muda, dan mereka yang membayar segala-galanya secara tunai.
Tiada skor tidak sama dengan mendapat skor yang buruk. Tetapi ia masih boleh menyebabkan anda kehilangan wang:
- Pinjaman dan kad: Pemberi pinjaman mungkin menolak anda atau mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.
- Perumahan: Tuan rumah mungkin menyemak kredit anda sebelum menyewakan kepada anda.
- Pekerjaan: Sesetengah majikan memeriksa kredit. Di DC, kebanyakan majikan mungkin tidak meminta atau menggunakan maklumat kredit anda apabila membuat keputusan kerja, dengan beberapa pengecualian. Anda boleh melaporkan pelanggaran kepada Pejabat Hak Asasi Manusia DC.
Beberapa tabiat baik yang anda sudah ada mungkin tidak dikira. Sewa, pembayaran telefon dan utiliti biasanya tidak muncul dalam laporan kredit kecuali syarikat melaporkannya. Kad debit dan kad prabayar tidak membina kredit, kerana anda tidak meminjam wang. Pinjaman gaji juga tidak membantu kerana pembayaran tidak dilaporkan kepada biro kredit. Peniaga kereta yang meminjamkan wang sendiri (kadang-kadang dipanggil beli di sini, bayar di sini) sering melaporkan hanya pembayaran lewat, bukan pembayaran tepat pada masanya.
Lima cara untuk bermula, dibandingkan
Anda hanya perlukan satu atau dua alat ini. Pilih satu yang sesuai dengan bajet anda dan yang melaporkan pembayaran anda kepada biro kredit.
| Alat | Bagaimana ia berfungsi | Perhatikan |
|---|---|---|
| Kad kredit berjamin | Anda membayar deposit tunai, contohnya $300. Deposit biasanya menjadi had kredit anda. Anda menggunakan kad dan membayar bil. Anda akan mendapat deposit kembali apabila anda menutup akaun dan tidak berhutang, atau apabila anda beralih ke kad biasa. | Yuran tahunan atau bulanan. Tanya sama ada ia dilaporkan kepada ketiga-tiga biro dan jika anda boleh beralih ke kad biasa kemudian. |
| Pinjaman pembina kredit | Selalunya dari kesatuan kredit atau badan bukan untung. Pemberi pinjaman meletakkan pinjaman kecil, selalunya $300 hingga $1,000, ke dalam akaun simpanan yang terkunci. Anda membuat pembayaran selama 6 hingga 24 bulan. Kemudian anda dapat wang itu. | Faedah dan yuran. Pembayaran yang terlepas merosakkan kredit anda, bukannya membantu. |
| Pengguna yang dibenarkan | Ahli keluarga atau rakan akan menambah anda ke akaun kad kredit mereka. Secara amnya, anda tidak bertanggungjawab untuk membayar bil tersebut. | Tanya syarikat kad sama ada ia melaporkan pengguna yang dibenarkan kepada biro kredit. Bayaran lewat pemilik atau baki yang tinggi boleh menjejaskan kredit anda. Gunakan ia sebagai langkah pertama, bukan satu-satunya langkah anda. |
| Lingkaran pinjaman | Sekumpulan orang masing-masing membayar ke dalam dana bersama setiap bulan. Setiap bulan, seorang ahli menerima jumlah penuh. Sesetengah badan bukan untung menjalankan bulatan pinjaman dan melaporkan setiap pembayaran kepada biro kredit. | Tanda keluarga atau susu membina kredit hanya jika seseorang melaporkan pembayaran kepada sekurang-kurangnya satu biro kredit. |
| Pelaporan sewa | Tuan rumah anda, atau perkhidmatan yang anda sertai, melaporkan pembayaran sewa anda kepada sekurang-kurangnya satu biro kredit. | Tanya biro mana yang mendapat data, jika ada yuran, dan jika pembayaran lewat juga dilaporkan. Tidak semua skor kredit mengira pembayaran sewa. |
Satu contoh program lingkaran pinjaman: Dana Aset Misi yang bukan untung menjalankan Lending Circles bersama kumpulan rakan kongsi. Ia mengatakan pinjaman mereka tidak mempunyai faedah, melaporkan pembayaran kepada tiga biro kredit utama, dan orang yang mempunyai ITIN boleh menggunakannya untuk membina kredit.
Contoh
Kosnya: kad bercagar atau pinjaman pembina kredit
Samuel bekerja di sebuah restoran di Silver Spring dan dibayar sebahagiannya secara tunai. Dia ada simpanan $300. Dia bandingkan dua tawaran dari kesatuan kreditnya. Ini adalah nombor contoh. Sentiasa minta kos sebenar secara bertulis.
| Item | Kad terjamin | Pinjaman pembina kredit |
|---|---|---|
| Wang yang dia masukkan | Deposit $300 | $636 dalam pembayaran |
| Wang yang dia dapat balik | $300 | $600 |
| Yuran tahunan | $0 | $0 |
| Minat | $0 | $36 |
| Kos untuk tahun | $0 | $36 |
$53 × 12 bulan = $636 dibayar; $636 − $600 dikembalikan = $36 kos
Kad bercagar tidak dikenakan bayaran jika Samuel memilih kad tanpa yuran tahunan dan membayar baki penuh setiap bulan. Dia mendapat kembali depositnya apabila menutup kad dan tidak berhutang, atau apabila dia beralih ke kad biasa. Pinjaman itu berharga $36, tetapi ia berfungsi seperti pelan simpanan: pada akhirnya dia mempunyai $600. Kedua-duanya membina kredit jika dilaporkan kepada biro. Jika Samuel tidak mempunyai $300 untuk deposit, pinjaman mungkin cara yang lebih mudah untuk bermula.
Pendatang baru dan pemegang ITIN
ITIN ialah nombor cukai daripada IRS untuk individu yang tidak dapat mendapatkan nombor Keselamatan Sosial. Anda boleh membina sejarah kredit AS dengan ITIN. Sesetengah syarikat kad dan pemberi pinjaman lain menerima ITIN untuk permohonan kredit. Tidak semua berbuat demikian, dan peraturannya berbeza di setiap pemberi pinjaman. Sejak Jun 2026, pengawal selia persekutuan telah meminta bank untuk meneliti dengan lebih teliti pelanggan yang menggunakan ITIN. Ada yang mungkin meminta lebih banyak dokumen atau menolak, jadi tanya dahulu sebelum anda memohon. Bawa senarai soalan ini bersama anda:
- Adakah anda menerima ITIN untuk kad atau pinjaman ini?
- Adakah anda melaporkan pembayaran kepada Equifax, Experian dan TransUnion?
- Berapakah semua yuran, setiap bulan dan setiap tahun?
- Untuk kad bercagar: apakah deposit terkecil, dan bila saya boleh beralih ke kad biasa?
- Dokumen apa yang saya perlukan, seperti pasport, ID konsular atau bukti alamat?
Gunakan ejaan nama yang sama, tarikh lahir yang sama dan alamat semasa anda pada setiap permohonan. Ini membantu biro kredit menyimpan semua akaun anda dalam satu fail.
Kredit dari negara lain: Sejarah kredit anda dari negara lain tidak muncul dalam laporan kredit AS. Beberapa pemberi pinjaman di AS bekerjasama dengan syarikat yang boleh melihat sejarah kredit dari beberapa negara lain. Tanya pemberi pinjaman sama ada mereka boleh melakukan ini. Jika tidak boleh, mulakan dengan salah satu alat di atas.
Contoh
Pelan bulan demi bulan: skor pertama Aisha
Aisha berpindah ke Takoma Park dan bekerja di hotel. Dia ada ITIN dan tiada sejarah kredit AS. Ini rancangan dia. Anda boleh ikut langkah yang sama.
- Sebelum anda mula: Dapatkan laporan anda dari setiap biro untuk melihat sama ada anda sudah mempunyai fail. Tanpa nombor Keselamatan Sosial, minta melalui pos. Simpan wang untuk deposit jika anda memerlukannya.
- Bulan 1: Buka satu akaun yang melapor kepada ketiga-tiga biro. Aisha membuka kad berjamin dengan had $300. Dia menetapkan pembayaran automatik dari akaun semak untuk baki penuh setiap penyata.
- Bulan 1 hingga 6: Gunakan kad untuk satu bil kecil yang biasa, seperti bil telefon $30. Pastikan baki di bawah 30% daripada had. Pada kad $300, itu bermakna kurang daripada $90. Skor kredit melihat berapa banyak had yang anda gunakan, yang dipanggil penggunaan kredit, dan menggunakan hanya sebahagian kecil daripadanya membantu skor anda. Bayar baki penuh sebelum tarikh akhir setiap bulan.
- Bulan 6: Semak laporan anda dari ketiga-tiga biro. Pastikan akaun baru ada dan betul. Skor FICO memerlukan sekurang-kurangnya satu akaun yang telah dibuka enam bulan atau lebih, dan sekurang-kurangnya satu akaun yang dilaporkan dalam enam bulan terakhir. Jadi sekitar sekarang, anda mungkin akan mendapat skor pertama anda.
- Bulan 7 hingga 12: Teruskan menggunakan kad untuk jumlah kecil dan membayar tepat pada masanya. Tanya sama ada anda boleh beralih ke kad biasa dan dapatkan semula deposit anda. Jangan mohon banyak akaun baru sekaligus.
- Selepas bulan ke-12: Jika anda memerlukannya, tambah jenis kredit kedua yang berbeza, seperti pinjaman pembina kredit. Pastikan akaun tertua anda sentiasa dibuka.
Had $300 × 30% = $90, jadi kekalkan baki di bawah $90
Di manakah Aisha boleh melihat skornya? Banyak syarikat kad kredit memberikan pelanggan mereka skor kredit percuma. Kaunselor perumahan yang diluluskan HUD dan kaunselor kredit bukan keuntungan juga sering memberikan anda laporan kredit dan skor percuma.
Awas
Perangkap yang perlu dielakkan
- Yuran tinggi. Sesetengah kad dan produk pembina kredit mengenakan yuran bulanan, yuran penyediaan atau yuran tahunan. Jumlahkan semua yuran untuk satu tahun dan bandingkan dengan kad bercagar yang tiada yuran tahunan.
- Janji skor cepat. Membina kredit mengambil masa berbulan-bulan. Tiada siapa boleh beri skor baik dalam beberapa hari.
- Identiti kredit baru. Sesetengah penjual menawarkan nombor baru untuk digunakan menggantikan nombor Keselamatan Sosial atau ITIN anda sendiri. Menggunakan nombor yang bukan milik anda untuk memohon kredit adalah haram. Anda boleh dikenakan denda atau penjara.
- Terlalu banyak kredit terlalu cepat. Membuka beberapa akaun baru dalam masa yang singkat boleh menurunkan skor anda dan membuat pemberi pinjaman risau.
Penipu sering menyasarkan orang yang baru di negara ini. Lihat penipuan yang menyasarkan pendatang baru.
Tip
Bantuan percuma berhampiran anda
Di DC, Jabatan Insurans, Sekuriti dan Perbankan menawarkan program pendidikan kewangan melalui Pejabat Pemberdayaan dan Pendidikan Kewangan. Di Maryland, Kempen CASH Maryland menawarkan bimbingan kewangan percuma. Di mana-mana sahaja di rantau ini, anda boleh menemui kaunselor perumahan yang diluluskan HUD yang boleh menyemak kredit anda dengan kos yang rendah atau tanpa sebarang kos. Perlukan akaun bank atau kesatuan kredit terlebih dahulu? Lihat cara membuka akaun.
Pengajaran utama
- Tiada sejarah kredit tidak sama dengan mempunyai kredit yang buruk, tetapi ia masih boleh menyebabkan anda kehilangan wang.
- Mulakan dengan satu produk yang melapor kepada ketiga-tiga biro kredit. Gunakan untuk jumlah kecil dan bayar tepat pada masanya setiap bulan.
- Sesetengah pemberi pinjaman menerima ITIN. Tanya sebelum anda memohon.
- Skor FICO pertama biasanya mengambil masa kira-kira enam bulan sejarah yang dilaporkan.
- Jauhi yuran tinggi, janji skor cepat, dan sesiapa yang menjual identiti kredit baru.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Apakah beberapa cara untuk memulakan atau membina semula sejarah kredit yang baik? (laman web lain)
Menerangkan kad bercagar, pinjaman pembina kredit dan kad kedai, serta produk mana yang tidak membantu membina kredit.
-
Kredit (laman web lain)
Halaman bahasa mudah tentang cara membina, menyemak dan memperbaiki kredit anda, ditulis untuk orang dewasa yang belajar bahasa Inggeris.
-
Crédito (laman web lain)
Halaman bahasa Sepanyol mudah tentang cara membina, memperbaiki, dan memeriksa kredit anda.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.