Laporan Kredit dan Skor Kredit · Pelajaran 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Selesai pada peranti ini
Sebahagian daripada pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa anda, jadi ia dipaparkan dalam bahasa Inggeris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Kredit tidak kelihatan (Credit invisible)
- Tiada sejarah kredit di mana-mana tiga biro kredit di seluruh negara.
- Fail nipis (Thin file)
- Laporan kredit dengan sangat sedikit akaun. Ia mungkin terlalu kecil untuk menghasilkan skor kredit.
- Kad kredit berjamin (Secured credit card)
- Kad kredit yang memerlukan deposit tunai. Deposit biasanya menetapkan had kredit anda.
- Pinjaman pembina kredit (Credit-builder loan)
- Pinjaman kecil yang disimpan dalam akaun simpanan terkunci semasa anda membuat pembayaran. Anda mendapat wang pada akhirnya.
- Pengguna yang dibenarkan (Authorized user)
- Seseorang yang dibenarkan menggunakan kad kredit orang lain. Pengguna yang diberi kuasa biasanya tidak bertanggungjawab untuk membayar bil.
- ITIN
- Nombor Pengenalan Pembayar Cukai Individu. Nombor cukai 9 digit dari IRS untuk mereka yang tidak dapat mendapatkan nombor Keselamatan Sosial.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Lima cara untuk bermula, dibandingkan
Anda hanya perlukan satu atau dua alat ini. Pilih satu yang sesuai dengan bajet anda dan yang melaporkan pembayaran anda kepada biro kredit.
| Alat | Bagaimana ia berfungsi | Perhatikan |
|---|---|---|
| Kad kredit berjamin | Anda membayar deposit tunai, contohnya $300. Deposit biasanya menjadi had kredit anda. Anda menggunakan kad dan membayar bil. Anda akan mendapat deposit kembali apabila anda menutup akaun dan tidak berhutang, atau apabila anda beralih ke kad biasa. | Yuran tahunan atau bulanan. Tanya sama ada ia dilaporkan kepada ketiga-tiga biro dan jika anda boleh beralih ke kad biasa kemudian. |
| Pinjaman pembina kredit | Selalunya dari kesatuan kredit atau badan bukan untung. Pemberi pinjaman meletakkan pinjaman kecil, selalunya $300 hingga $1,000, ke dalam akaun simpanan yang terkunci. Anda membuat pembayaran selama 6 hingga 24 bulan. Kemudian anda dapat wang itu. | Faedah dan yuran. Pembayaran yang terlepas merosakkan kredit anda, bukannya membantu. |
| Pengguna yang dibenarkan | Ahli keluarga atau rakan akan menambah anda ke akaun kad kredit mereka. Secara amnya, anda tidak bertanggungjawab untuk membayar bil tersebut. | Tanya syarikat kad sama ada ia melaporkan pengguna yang dibenarkan kepada biro kredit. Bayaran lewat pemilik atau baki yang tinggi boleh menjejaskan kredit anda. Gunakan ia sebagai langkah pertama, bukan satu-satunya langkah anda. |
| Lingkaran pinjaman | Sekumpulan orang masing-masing membayar ke dalam dana bersama setiap bulan. Setiap bulan, seorang ahli menerima jumlah penuh. Sesetengah badan bukan untung menjalankan bulatan pinjaman dan melaporkan setiap pembayaran kepada biro kredit. | Tanda keluarga atau susu membina kredit hanya jika seseorang melaporkan pembayaran kepada sekurang-kurangnya satu biro kredit. |
| Pelaporan sewa | Tuan rumah anda, atau perkhidmatan yang anda sertai, melaporkan pembayaran sewa anda kepada sekurang-kurangnya satu biro kredit. | Tanya biro mana yang mendapat data, jika ada yuran, dan jika pembayaran lewat juga dilaporkan. Tidak semua skor kredit mengira pembayaran sewa. |
Satu contoh program lingkaran pinjaman: Dana Aset Misi yang bukan untung menjalankan Lending Circles bersama kumpulan rakan kongsi. Ia mengatakan pinjaman mereka tidak mempunyai faedah, melaporkan pembayaran kepada tiga biro kredit utama, dan orang yang mempunyai ITIN boleh menggunakannya untuk membina kredit.
Contoh
Kosnya: kad bercagar atau pinjaman pembina kredit
Samuel bekerja di sebuah restoran di Silver Spring dan dibayar sebahagiannya secara tunai. Dia ada simpanan $300. Dia bandingkan dua tawaran dari kesatuan kreditnya. Ini adalah nombor contoh. Sentiasa minta kos sebenar secara bertulis.
| Item | Kad terjamin | Pinjaman pembina kredit |
|---|---|---|
| Wang yang dia masukkan | Deposit $300 | $636 dalam pembayaran |
| Wang yang dia dapat balik | $300 | $600 |
| Yuran tahunan | $0 | $0 |
| Minat | $0 | $36 |
| Kos untuk tahun | $0 | $36 |
$53 × 12 bulan = $636 dibayar; $636 − $600 dikembalikan = $36 kos
Kad bercagar tidak dikenakan bayaran jika Samuel memilih kad tanpa yuran tahunan dan membayar baki penuh setiap bulan. Dia mendapat kembali depositnya apabila menutup kad dan tidak berhutang, atau apabila dia beralih ke kad biasa. Pinjaman itu berharga $36, tetapi ia berfungsi seperti pelan simpanan: pada akhirnya dia mempunyai $600. Kedua-duanya membina kredit jika dilaporkan kepada biro. Jika Samuel tidak mempunyai $300 untuk deposit, pinjaman mungkin cara yang lebih mudah untuk bermula.
Pendatang baru dan pemegang ITIN
ITIN ialah nombor cukai daripada IRS untuk individu yang tidak dapat mendapatkan nombor Keselamatan Sosial. Anda boleh membina sejarah kredit AS dengan ITIN. Sesetengah syarikat kad dan pemberi pinjaman lain menerima ITIN untuk permohonan kredit. Tidak semua berbuat demikian, dan peraturannya berbeza di setiap pemberi pinjaman. Sejak Jun 2026, pengawal selia persekutuan telah meminta bank untuk meneliti dengan lebih teliti pelanggan yang menggunakan ITIN. Ada yang mungkin meminta lebih banyak dokumen atau menolak, jadi tanya dahulu sebelum anda memohon. Bawa senarai soalan ini bersama anda:
- Adakah anda menerima ITIN untuk kad atau pinjaman ini?
- Adakah anda melaporkan pembayaran kepada Equifax, Experian dan TransUnion?
- Berapakah semua yuran, setiap bulan dan setiap tahun?
- Untuk kad bercagar: apakah deposit terkecil, dan bila saya boleh beralih ke kad biasa?
- Dokumen apa yang saya perlukan, seperti pasport, ID konsular atau bukti alamat?
Gunakan ejaan nama yang sama, tarikh lahir yang sama dan alamat semasa anda pada setiap permohonan. Ini membantu biro kredit menyimpan semua akaun anda dalam satu fail.
Kredit dari negara lain: Sejarah kredit anda dari negara lain tidak muncul dalam laporan kredit AS. Beberapa pemberi pinjaman di AS bekerjasama dengan syarikat yang boleh melihat sejarah kredit dari beberapa negara lain. Tanya pemberi pinjaman sama ada mereka boleh melakukan ini. Jika tidak boleh, mulakan dengan salah satu alat di atas.
Contoh
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Awas
Perangkap yang perlu dielakkan
- Yuran tinggi. Sesetengah kad dan produk pembina kredit mengenakan yuran bulanan, yuran penyediaan atau yuran tahunan. Jumlahkan semua yuran untuk satu tahun dan bandingkan dengan kad bercagar yang tiada yuran tahunan.
- Janji skor cepat. Membina kredit mengambil masa berbulan-bulan. Tiada siapa boleh beri skor baik dalam beberapa hari.
- Identiti kredit baru. Sesetengah penjual menawarkan nombor baru untuk digunakan menggantikan nombor Keselamatan Sosial atau ITIN anda sendiri. Menggunakan nombor yang bukan milik anda untuk memohon kredit adalah haram. Anda boleh dikenakan denda atau penjara.
- Terlalu banyak kredit terlalu cepat. Membuka beberapa akaun baru dalam masa yang singkat boleh menurunkan skor anda dan membuat pemberi pinjaman risau.
Penipu sering menyasarkan orang yang baru di negara ini. Lihat penipuan yang menyasarkan pendatang baru.
Tip
Bantuan percuma berhampiran anda
Di DC, Jabatan Insurans, Sekuriti dan Perbankan menawarkan program pendidikan kewangan melalui Pejabat Pemberdayaan dan Pendidikan Kewangan. Di Maryland, Kempen CASH Maryland menawarkan bimbingan kewangan percuma. Di mana-mana sahaja di rantau ini, anda boleh menemui kaunselor perumahan yang diluluskan HUD yang boleh menyemak kredit anda dengan kos yang rendah atau tanpa sebarang kos. Perlukan akaun bank atau kesatuan kredit terlebih dahulu? Lihat cara membuka akaun.
Pengajaran utama
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Apakah beberapa cara untuk memulakan atau membina semula sejarah kredit yang baik? (laman web lain)
Menerangkan kad bercagar, pinjaman pembina kredit dan kad kedai, serta produk mana yang tidak membantu membina kredit.
-
Kredit (laman web lain)
Halaman bahasa mudah tentang cara membina, menyemak dan memperbaiki kredit anda, ditulis untuk orang dewasa yang belajar bahasa Inggeris.
-
Crédito (laman web lain)
Halaman bahasa Sepanyol mudah tentang cara membina, memperbaiki, dan memeriksa kredit anda.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.