賃貸と住宅の選択肢 ·2の教訓2
Rent or Buy? Compare the Real Costs
A DC-area worked example that compares renting at $2,000 a month with buying a $320,000 condo, including the costs first-time buyers often miss and why the number of years you stay matters.
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このレッスンの一部はまだあなたの言語に翻訳されていないため、英語で示されています。
この授業では
あなたが学ぶこと
- List the monthly and one-time costs of owning a home and compare them with renting.
- Use a worked example to compare the total cost of renting and buying over several years.
- Explain why the number of years you plan to stay changes the answer.
- Use a readiness checklist to decide whether to start preparing to buy.
これが私たちのクラスにどのようにつながっているか: Our class covers housing needs and wants, the choice between renting and buying, and what you can afford. This lesson adds a DC-area worked example over five years, the costs first-time buyers often miss, a break-even table, and a readiness checklist.
知っておくべき言葉
- 元本と利息 (Principal and interest)
- 住宅ローンの支払いの二つの部分です。元本は借りた金額を返済します。利息は貸し手が借りる際に請求するものです。
- コンドミニアムまたはHOA手数料 (Condo or HOA fee)
- マンションや住宅所有者協会の会員が建物の修理や共用スペース、時には水道やゴミなどの費用を分担するために毎月支払う料金です。
- プライベートモーゲージ保険(PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- 従来のローンで頭金が20%未満の場合、支払わなければならない保険もあります。それは貸し手を守るものであって、あなた自身を守るものではありません。
- クロージングコスト (Closing costs)
- 住宅購入を完了するために支払う手数料、例えば貸し手手数料、鑑定費用、権利保険、政府税、前払い固定資産税および保険などです。
- エクイティ (Equity)
- あなたが所有している家の一部です。それは住宅の価値から、まだ抵当権の返済額を差し引いたものです。
- 損益分岐点 (Break-even point)
- 購入の総コストが賃貸の総コストを下回る時点です。
- 頭金 (Down payment)
- 家の価格のうち、最初に現金で支払う部分です。残りは住宅ローンで借り入れます。
- 項目化 (Itemize)
- 住宅ローン利息や固定資産税などの特定の費用を連邦税申告書に記載し、税金を支払う収入を減らすために記載します。これは標準控除の代わりに行う方法です。
The full cost of owning a home
Many people compare their rent with a mortgage payment. That is not a fair comparison. A homeowner pays many costs that a renter does not:
- Principal and interest: the loan payment itself.
- Property tax: in DC, most homes are taxed at $0.85 for every $100 of assessed value each year. The assessed value is what the city or county says your home is worth for tax purposes. DC's homestead deduction lowers the tax for owners who live in the home. In Maryland and Virginia, the rate depends on the county or city where the home is.
- Homeowners or condo insurance: covers your home and belongings.
- Condo or HOA fee: this can go up over time. A condo association can also charge a one-time "special assessment" for a big repair, like a new roof.
- Private mortgage insurance (PMI): often required if you put less than 20% down on a conventional loan. A conventional loan is a regular mortgage that the government does not back. An FHA loan is backed by the Federal Housing Administration and lets you put down as little as 3.5%, but you pay mortgage insurance.
- Repairs and upkeep: when the water heater breaks, there is no landlord to call. Save for this every month.
例
Monthly cost: renting vs. buying a condo in DC
Kwame and Ama rent a one-bedroom apartment in Brookland, in Northeast DC, for $2,000 a month. They are looking at a one-bedroom condo nearby for $320,000. They would put 5% down and borrow $304,000 for 30 years at a fixed rate of 7%. With a fixed rate, the interest rate and the loan payment stay the same for the whole loan. With an adjustable rate, they can change later. That is close to the average 30-year rate in Freddie Mac's weekly survey in late September 2026, which was 7.03% on September 24. Your rate may be higher or lower.
| Monthly cost | Rent | Buy |
|---|---|---|
| Rent | $2,000 | $0 |
| Renter's insurance | $15 | $0 |
| Principal and interest (7%, 30 years) | $0 | $2,023 |
| Property tax ($0.85 per $100, before any homestead deduction) | $0 | $227 |
| Condo fee | $0 | $450 |
| Condo owner's insurance | $0 | $30 |
| PMI | $0 | $125 |
| Savings for repairs | $0 | $100 |
| Total each month | $2,015 | $2,955 |
$320,000 × $0.85 ÷ $100 = $2,720 a year, or about $227 a month
In the first year, owning costs about $940 more each month than renting. The condo fee, insurance, PMI, and repair numbers are examples. Ask for the real condo fee and get insurance quotes for any home you consider.
鍵をもらう前に必要な現金
購入も開始時に多額の現金が必要です。例では、クワメとアマが必要です:
- 頭金: $320,000の5%は$16,000です。
- クロージングコスト: この例では約$9,000です。申込後3営業日以内に貸し手からローン見積もりを提示する必要があります。それは実際のクロージングコストを示しています。
- 引っ越しや初期の修理や家具の費用は 約2,000ドルです。
入居日前の$16,000 + $9,000 + $2,000 = $27,000
また、これらすべてを支払った後も 緊急資金 を用意しておくべきです。DC、メリーランド、バージニアのプログラムは、初めての購入者にとって頭金やクロージング費用の補助に役立つ場合があります。頭 金支援に関するレッスンをご覧ください。
法律により、ローン残高が住宅の元正額の80%に達する予定の場合、良好な返済記録など一定の条件を満たせば、ローンサービス会社にPMIの解除を書面で依頼できます。この場合、それにはほぼ11年かかります。
例
5年後:それぞれの選択はいくらかかったのか?
今度はクワメとアマが5年後に引っ越さなければならないと想像してください。家賃は年間3%上昇し、ローン返済とPMI以外の所有者のコストは毎年3%上昇し、マンションの価値は毎年3%上昇し、売却コストは売却価格の6%になると仮定します。
賃貸:家賃127,419ドル+賃貸保険900ドル=128,319ドル
| アイテム | 金額 |
|---|---|
| 開始時の現金 | 27,000ドル |
| 60ヶ月分の月々の費用 | 180,265ドル |
| 総額支払われました | 207,265ドル |
| 5年後の売却価格 | 370,968ドル |
| 販売コストを差し引いた(6%) | −$22,258 |
| 売却時に返済したローン残高を差し引いた | −$286,160 |
| セール時のキャッシュバック | 62,550ドル |
| 購入の純コスト($207,265 − $62,550) | $144,715 |
5年間で家賃は16,396ドル安い。なぜ?最初の5年間で、クワメとアマは元本と利息で121,351ドルを支払っているが、そのうち103,511ドルが利息だ。ローンを返済できるのはわずか17,840ドルだ。
もしコンドミニアムの価値が全く上がらなければ、売却時のキャッシュバックはわずか14,640ドルで、購入の純コストは192,625ドルに上昇します。住宅価格は横ばいでいることもあれば、下落することもあります。また、借り手は27,000ドルを保持し、毎月の支出を減らしました。そのお金を貯めれば、この例では賃貸の方がさらに良く見えます。
損益分岐点:なぜ年数が重要なのか
売買の一度きりの費用は、滞在年数にわたって分散されます。滞在期間が長くなるほど、これらの費用は毎年小さくなります。また、毎年より多くのローンを返済することになります。同じ例を異なる期間で示します。例えば、マンションの価値が年間3%上昇する場合です。
| 経歴 | 賃貸 | 購入 | どちらが安いですか? |
|---|---|---|---|
| 3 | 74,722ドル | 99,601ドル | 賃貸は24,879ドルです |
| 5 | $128,319 | $144,715 | 賃貸、$16,396 |
| 7 | 185,159ドル | $188,737 | 賃貸は3,578ドル分です |
| 8 | 214,856ドル | 210,285ドル | 購入は4,571ドルです |
| 10 | 276,933ドル | 252,338ドル | 購入は24,595ドルです |
この例では、損益分岐点は8年目に訪れます。価格や金利、手数料が異なるため、損益分岐点が来るかもしれませんし、ずっと遅れて訪れるかもしれません。もし家の価値が横ばいなら、10年間の賃貸よりも購入コストが高くなります。
一部の所有者は連邦税申告で住宅ローン利息や固定資産税を控除できますが、控除を項目別に控除する場合に限ります。多くの人は標準控除を選択するため、追加の税制節約はありません。無料の VITA税務ボランティア が、あなたに適用されることを教えてくれます。
気をつけて
購入過程でよくある罠
- 「家賃を払うのはお金の無駄だ。」 家賃は住む場所や引っ越しの自由を賄う。初期の頃は、住宅ローンの支払いのほとんどは利息であり、それも返収できない。
- 賃貸購入または「リース購入」の取引。 後で家を購入するために毎月追加で支払うことができます。支払いを遅らせたり、住宅ローンを間に合わなかったりすると、その余分なお金をすべて失う可能性があります。これらの契約の中には修理費用も支払わせるものもあります。契約書に署名する前に、住宅カウンセラーや弁護士に確認してもらいましょう。DCでは、不公平な取引を司法長官事務所に報告できます。
- 貸し手が承認した最も高価な家を購入すること。 貸し手の承認は予算ではありません。月々の全額の費用でも毎月節約できることを確認してください。
- マンションの書類を飛ばす。 マンションを購入する前に、協会の予算、修理費用の節約額、特別評価の予定について確認してください。
お金と準備状況のチェックリストを超えて
お金だけが問題ではありません。考えてみてください:
- 柔軟性: 借主は新しい仕事や家族のニーズにより簡単に引っ越すことができます。
- 安定性: 住宅ローンをきちんと管理している所有者は自宅を管理しており、リース終了時に退去を命じられることはありません。
- 通勤:仕事や地下鉄から遠く離れた安い家は、時間、ガソリン代、運賃が高くなることがあります。
- 学校: DCや近隣の郡では、通常、あなたの住所が割り当てられる公立学校を決定します。
- 時間と労力: 修理はすべて所有者が担当または負担します。
あなたにとって当てはまるすべてのチェックボックスにチェックを入れてください:
- 私たちはこの地域に長く留まるつもりです。私たちの例では、購入価格が安くなり始めたのは8年目からでした。
- 頭金、クロージング費用、引っ越しのための現金は用意でき、購入後も緊急資金もあります。
- 収入は安定しています。貸し手は過去2年間の勤務履歴をよく見ます。自営業者や現金で支払われている場合、税務申告書にはその収入が記載されます。
- 私たちは3つの信用情報機関すべてから無料で信用情報を確認し、AnnualCreditReport.com に誤りを修正しました。
- 住宅ローンだけでなく、所有の全額の月々の費用を支払いながら、毎月節約できます。
- その他の月々の債務返済額は低めです。住宅 ローン準備のレ ッスンで、貸し手がどのように測定されているかを学べます。
- HUD認定の住宅カウンセラーに会ったり、住宅購入者向け教育クラスを受けたりしました。
社会保障番号がありませんか?ほとんどの標準的な住宅ローンプログラム、FHAローンも含めて、番号が必要です。2025年5月以降、FHAローンは米国市民、合法的な永住者(グリーンカード保持者)、およびその他少数のグループのみ対象となっています。一部の銀行、信用組合、コミュニティローンは、ITINを持つ借り手に住宅ローンを提供しています。住宅カウンセラーが探す手助けをしてくれます。
ヒント
まずは営業ではなく、住宅カウンセラーから始めましょう
HUD承認の住宅カウンセラーは、貸し手や売り手ではなく、非営利団体や公共機関で働いています。カウンセラーはあなたの予算、クレジット、貯蓄状況を確認し、DC、メリーランド、バージニア州の初めての購入者向けプログラムについて教えてくれます。多くの頭金支援プログラムでは住宅購入者向けの教育クラスが必要で、カウンセラーが教えることも多いです。CFPBの 住宅カウンセラー検索ツールで郵便番号で検索できます。
チェックリストのいくつかの項目を見落としているなら、それは普通のことです。賃貸期間を使って貯蓄し、クレジットを築き、借金を返済しましょう。そして来年もまたリストを確認しましょう。
主なポイント
- The mortgage payment is only part of the cost. Add property tax, insurance, condo or HOA fees, mortgage insurance, and repairs.
- Buying has large one-time costs, and selling a home costs money too. That is why a short stay usually favors renting.
- In our example, renting cost less for each of the first seven years. Buying cost less only after that, and only because the home's value went up.
- In the first years of a mortgage, most of each payment goes to interest, so you build equity slowly.
- Before you decide, meet with a HUD-approved housing counselor. The help is often free or low cost.
理解を確認してください
質問に答えてから「答えを確認する」を選択してください。このレッスンを 4 正しく取り 5 。これは練習です。時間制限はなく、回答は残しません。
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信頼できるウェブサイトで詳しく学べます。これらのリンクはDollar Scholarsが運営していない他のウェブサイトへとつながっています。
-
家の購入:住宅購入者のためのツールとリソース (別のウェブサイト)
購入準備、ローンオファーの比較、ローン見積もりやクロージング書類の理解に関するステップバイステップガイド。
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住宅カウンセラーを探しましょう (別のウェブサイト)
郵便番号でHUD承認の住宅カウンセラーを検索し、購入、賃貸、クレジットの手続きをほとんどまたは無料で手伝ってくれることが多いです。
-
不動産税率 (別のウェブサイト)
DCの現在の固定資産税率を把握するため、購入を検討している家の税額を見積もることができます。
このレッスンは一般的な金融教育であり、法律、税務、金融アドバイスではありません。ルールや金額は変わるため、重要な数字は公式な情報源で確認してください。