家の購入と住宅ローンの取得 ·3の教訓2
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
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このレッスンの一部はまだあなたの言語に翻訳されていないため、英語で示されています。
この授業では
あなたが学ぶこと
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
これが私たちのクラスにどのようにつながっているか: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
知っておくべき言葉
- 従来型融資 (Conventional loan)
- 政府機関によって保険や保証がされていない住宅ローン。多くはファニーメイやフレディマックに売却されています。
- FHAローン (FHA loan)
- 連邦住宅局(HUD)の一部である連邦住宅局(FHA)が保険に加入した住宅ローンです。頭金は低めですが、住宅ローン保険料がかかります。
- プライベートモーゲージ保険(PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- 通常のローンの支払いを停止した場合に、貸し手ではなく貸し手を保護する保険です。通常、20%未満の頭金を支払う場合に必要となります。
- 頭金支援 (Down payment assistance)
- 頭金やクロージング費用を支払うためのプログラムからの資金。返済しない助成金やローンかもしれません。
- 繰延ローン (Deferred loan)
- 一定期間、毎月の支払いが不要なローンです。通常は売却、借り換え、または住みをやめるときに返済します。
- クロージングまでの現金 (Cash to close)
- クロージングまでに持っていくべき総額:頭金とクロージング費用(クレジットや支援を差し引いたもの)です。
- 初めての住宅購入者 (First-time homebuyer)
- 多くのプログラムでは、過去3年間に家を所有していない人が対象となります。各プログラムは独自のルールを設けています。
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
メリーランド州とバージニア州での支援
メリーランド州住宅ローンプログラム(MMP)
- 初回アドバンテージ ローンは初めての購入者向けです。過去3年間に主宅を所有していない人も含まれます。一部の退役軍人や特定の対象地域の購入者も対象となることがあります。
- フレックス ローンは初めて購入者やリピーター向けのローンです。
- ほとんどのMMPローンには、0%繰延ローンとして頭金の補助が付いています。2026年には、最初の住宅ローンの3%、4%、または5%の額を固定した6,000ドルの選択肢がありました。例えば、売却や借り換えの際に、最初の住宅ローンが終了したときに返済します。
- 承認されたパートナー(例えば一部の雇用主)が支援を提供した場合、MMPは一部のローンで最大2,500ドルの追加支援をマッチングすることがあります。
- すべての借り手は、承認された住宅購入者教育クラスを受講しなければなりません。
- モンゴメリー郡とプリンスジョージズ郡には買い手向けの特別ローンがあります。
- MMP承認の貸し手を通じて申請します。
バージニア住宅
- バージニア・ハウジングは、収入と価格の上限を持つ承認された貸し手を通じて住宅ローンを提供しています。
- 頭 金支援助成 金は本格的な助成金であり、返済する必要はありません。これは初めての購入者や、特定の地域で適格なバージニア住宅ローンを利用しているリピーター購入者向けです。
- クロージングコスト支援助成金は、バージニア・ハウジングを通じてVAまたはUSDAローンを受ける購入者を支援します。しかし、返済されることは決してありません。
- 多くのバージニア州住宅ローンでは無料の住宅購入者向けクラスが必要です。対面またはオンラインで受講できます。オンラインコースは約8時間かかります。
この地域の一部の郡や市では独自のプログラムも運営されています。HUD認定の住宅カウンセラーが、あなたに合うものを教えてくれます。
助けを求める前に確認すべきルール
すべてのプログラムには独自のルールがあります。住宅購入前に以下の質問をしてください:
- 私の世帯の収入上限はどれくらいですか?
- 住宅価格に上限はありますか?
- このプログラムは初めての購入者をどのように定義していますか?
- この家をメインの住まいとして住まなければならないのですか?どのくらいの期間ですか?
- 住宅購入者の授業は必須ですか?どの授業がカウントされますか?
- 最低クレジットスコアと最大DTIはどのくらい必要ですか?
- 自分のお金をどれだけ入れればいいの?
- それは助成金ですか、それともローンですか?もしローンなら、いつ返済すればいいのでしょうか?売却、借り換え、引っ越し、あるいは一定期間後に返済すべきか?
- 他のプログラムと組み合わせることはできますか?
- 私の移民ステータスやITINで購入者は受け入れられますか?
- 今お金は利用可能で、承認はどのくらいかかりますか?
- どの貸し手がこのプログラムの使用を許可されていますか?
回答は書面で入手してください。プログラムのルールや金額は変更され、多くの場合新しい会計年度の開始時に変わります。
住宅ローン保険:PMIおよびFHA保険料
少額の頭金を支払うと、貸し手はより大きなリスクを負います。住宅ローン保険は、支払いを停止した場合に貸し手を守ります。あなた自身を守るわけではありませんが、低額の頭金を可能にする理由です。
従来型ローンのPMI
従来型ローンの頭金が20%未満の場合、通常は毎月の支払いの一部としてプライベートモーゲージ保険(PMI)を支払います。連邦法では、主に2つの方法で終了します。
- ローン残高が住宅の元の価値の80%に達する予定の場合、サービス提供者にPMIの解約を書面で依頼できます。良好な支払い履歴が必要であり、住宅の価値が下がっていないことを証明するなどの条件を満たす必要があります。
- 支払いが遅れている場合、残高が元の価値の78%に達する予定になった時点で、サービス提供者はPMIを自動的に終了しなければなりません。
FHA住宅ローン保険
FHAローンは2つの保険料が課されます。2026年9月時点で、前払い保険料はローン金額の1.75%で、ローンに加算することができます。また、毎月の支払いの一部として支払う年間保険料もあります。3.5%の頭金を支払う多くの購入者にとって、年間保険料はローンの0.55%で、ローン期間中続きます。10%以上の頭金を支払うと、11年後に終了します。一部の所有者は後に通常のローンに借り換えて支払いを停止することもあります。
35万ドルの住宅 − 頭金12,250ドル = 337,750ドルのローン;337,750ドル×0.55% ÷ 12 = 開始時の月約155ドル
例
例:35万ドルの住宅のクロージングに必要な現金
メクデスはDCの病院で働いています。彼女はFHAローンと3.5%の頭金でDCの35万ドルのコンドミニアムを購入しています。彼女のローン見積もりによると、前払いの税金や保険料を含めてクロージングコストは10,500ドルとされています。(クロージングコストは大きく変動します。この数字はあくまで一例です。)
35万ドル×3.5%=12,250ドルの頭金
| アイテム | 助けなしで | 頭金支援ローンで |
|---|---|---|
| 頭金(3.5%) | 12,250ドル | 12,250ドル |
| クロージングコストと前払い項目 | 10,500ドル | 10,500ドル |
| 頭金支援ローン | 0ドル | −$12,250 |
| メクデスは現金を持っていかなければならない | 22,750ドル | 10,500ドル |
支援ローンはクロージングのための現金を半分以上削減します。しかし、それは無料のお金ではありません。DCオープンドアズのようなプログラムでは、売却、借り換え、引っ越し、または30年後に12,250ドルを返済しなければなりません。売り手がクロージング費用の一部を支払うことに同意すれば、さらに少なくて済みます。また、クロージング後に貯蓄を残しておく計画も立てるべきで、持っているお金をすべて使い切るのではなく。
気をつけて
無料のお金のリストにお金を払わないでください
一部のウェブサイトや電話では、先に手数料を支払えば頭金が無料で提供されると約束しています。また、資格があるかどうかを確認するために社会保障番号や銀行のログイン情報を求めるものもあります。このレッスンの本当のプログラムは公式ウェブサイトで無料で掲載されており、HUD認定のカウンセラーがほとんど費用をかけずに申請を手伝ってくれます。助成金リストにお金を払わず、銀行のログイン情報を誰にも教えてはいけません。
ヒント
貸し手に適切な質問をしましょう
貸し手を選ぶ前に、「[プログラム名]でローンを組むことが承認されていますか?」と尋ねてください。今年、これらのローンのうち何件締結しましたか?このプログラムを頻繁に利用している貸し手は、遅延を避ける手助けをしてくれます。
主なポイント
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
理解を確認してください
質問に答えてから「答えを確認する」を選択してください。このレッスンを 5 正しく取り 6 。これは練習です。時間制限はなく、回答は残しません。
さらに進んでください
信頼できるウェブサイトで詳しく学べます。これらのリンクはDollar Scholarsが運営していない他のウェブサイトへとつながっています。
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住宅購入支援プログラム(HPAP) (別のウェブサイト)
DCの低・中所得者向け無利子ローンで、現在の収入と支援表が記載されています。
-
DCオープンドアズ (別のウェブサイト)
初めて購入者やリピーター購入者向けの頭金付き住宅ローン支援。
-
メリーランド州住宅ローンプログラム (別のウェブサイト)
メリーランド州の住宅ローンには頭金やクロージングコストが付いており、収入や価格制限のツールも利用できます。
-
バージニア州住宅:住宅購入者 (別のウェブサイト)
バージニア州の初めて住宅購入者向けローン、頭金およびクロージングコストの補助金、無料の住宅購入者向けクラス。
このレッスンは一般的な金融教育であり、法律、税務、金融アドバイスではありません。ルールや金額は変わるため、重要な数字は公式な情報源で確認してください。