Read Your Credit Report and Fix Mistakes

Il tuo rapporto di credito è un registro di come utilizzi il credito. Elenca i tuoi prestiti e carte di credito, quanto devi e se hai pagato puntualmente. Finanziatori, proprietari, compagnie assicurative e alcuni datori di lavoro potrebbero considerarlo. Un errore nel tuo rapporto può costarti un prestito, un appartamento o un tasso di interesse più basso.

Tre agenzie di credito nazionali tengono rapporti: Equifax, Experian e TransUnion. Ognuna tiene il proprio report su di te, e i tre report non sempre corrispondono. Ecco perché dovresti controllare tutti e tre.

Puoi ottenere tutti e tre i report gratuitamente ogni settimana a AnnualCreditReport.com. Le agenzie hanno reso permanenti i report gratuiti settimanali. Questo è il sito ufficiale per i report di credito gratuiti. Digita tu stesso l'indirizzo invece di cliccare su un annuncio o un link in un messaggio. Non è necessario acquistare nulla per ricevere i tuoi report gratuiti lì.

1. Vai su AnnualCreditReport.com dal tuo telefono o computer. Oppure chiama il 1-877-322-8228 per ricevere i tuoi rapporti per posta.
2. Inserisci nome, indirizzo, data di nascita e numero di previdenza sociale. Poi rispondi alle domande di sicurezza sui tuoi account passati.
3. Scegli tutte e tre le agenzie di credito.
4. Salva o stampa ogni rapporto. Scrivi il numero di conferma se il report ne ha uno. Ti servirà se contesti qualcosa.

Nessun numero di previdenza sociale? Puoi comunque avere un rapporto di credito. Di solito non puoi ottenerlo online, ma puoi chiedere a ogni agenzia per posta. Includi copie di un documento d'identità governativo che mostri il tuo indirizzo attuale e una fattura o estratto conto bancario recente. Chiama prima l'agenzia per chiedere cosa serve: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Se un'azienda ti rifiuta a causa del tuo rapporto, deve inviarti un avviso. Puoi quindi ottenere un report extra gratuito dall'agenzia di credito indicata nell'avviso. Chiedi entro 60 giorni.

Usa questa checklist per ciascuno dei tuoi tre rapporti. Il rapporto di esempio di Elena qui sopra ha tre problemi. Riesci a trovarli?

• Informazioni che non sono tue. Un nome, indirizzo, data di nascita o numero di previdenza sociale che non conosci. Questo può significare che il tuo fascicolo è confuso con quello di un'altra persona, spesso qualcuno con un nome simile.
• Conti o richieste concrete che non hai fatto. Questi possono essere segni di furto d'identità.
• Pagamenti in ritardo sbagliati. Un pagamento segnato in ritardo quando hai pagato puntualmente. Trova il tuo estratto conto bancario o lo scontrino.
• Lo stesso debito elencato due volte, ad esempio dalla prima società e da un recuperatore crediti, entrambi con un saldo.
• Stato o importi errati, come un conto chiuso che appare aperto, o saldo o limite errato.
• Vecchie informazioni negative. La maggior parte delle informazioni negative può rimanere nel tuo rapporto per sette anni. Un fallimento può durare fino a 10 anni. Gli oggetti più vecchi dovrebbero essere spariti.
• Recuperi medici che non dovrebbero esserci. I tre uffici affermano di non includere le riscossioni mediche pagate, o iniziate sotto i 500 dollari.

Se trovi un account che non hai mai aperto, trattalo come possibile furto d'identità. Puoi imporre un blocco del credito gratuitamente. Segui i passaggi della lezione sul furto d'identità.

Le contestazioni sono gratuite. Puoi contestare online, telefonicamente o per posta. Online è spesso la più veloce. La posta raccomandata con ricevuta di ritorno è più lenta, ma dimostra cosa hai inviato e quando è arrivato. In ogni caso, conserva una copia o uno screenshot di ciò che hai inviato.

1. Cerchia o evidenzia ogni errore su una copia del tuo rapporto.
2. Raccogli prove, come estratti conto bancari, ricevute, lettere dal prestatore o una denuncia di furto d'identità. Invia copie e conserva gli originali.
3. Invia una contestazione a ogni agenzia di credito che mostri l'errore. Spiega cosa non va, perché è sbagliato e cosa vuoi: rimuovilo o correggilo.
4. Invia anche una contestazione al fornitore . Questa è la società che ha segnalato le informazioni, come il finanziatore o il recupero crediti. Il suo indirizzo spesso compare nel tuo rapporto.
5. Scrivi ogni passaggio in un registro: la data, chi hai contattato, cosa hai inviato e eventuali numeri di tracciamento.
6. Aspetta i risultati. L'agenzia di credito generalmente ha 30 giorni per indagare. Invia la tua contestazione e la tua prova al fornitore, e poi deve comunicarti i risultati.
7. Procurati nuove copie dei tuoi rapporti. Assicurati che la correzione venga presente su ogni report che ha avuto l'errore.

La Federal Trade Commission (FTC) elenca questi indirizzi per contestazioni. Controlla il sito web dell'agenzia prima di inviare una posta, nel caso in cui un indirizzo sia cambiato:

• Equifax, Casella postale 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016

A volte l'agenzia di credito dice che l'azienda ha confermato l'informazione, quindi resta la questione. Hai ancora delle opzioni.

1. Disputa direttamente con il fornitore, se non l'hai già fatto. Di solito deve indagare e rispondere entro 30 giorni dalla tua contestazione.
2. Invia nuove prove. Se trovi altri documenti, invia una nuova contestazione e includili.
3. Aggiungi un estratto conto. Chiedi all'agenzia di credito di inserire una breve dichiarazione sulla contestazione nel tuo fascicolo. Apparirà nei rapporti futuri. Puoi chiedere all'agenzia di inviarla a chiunque abbia ricevuto recentemente il tuo rapporto. Potrebbe esserci una commissione per questo.
4. Presenta un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) al consumerfinance.gov/complaint o al (855) 411-2372. Il CFPB invia il tuo reclamo all'azienda. La maggior parte delle aziende risponde entro 15 giorni.
5. Ottieni assistenza legale gratuita. Un avvocato può dirti se hai una richiesta ai sensi del Fair Credit Reporting Act, la legge federale sui rapporti di credito.

Assistenza legale gratuita nell'area di DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 e Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Puoi anche presentare un reclamo presso l'ufficio protezione dei consumatori del Procuratore Generale di DC al 202-442-9828, all'Ufficio di Regolamentazione Finanziaria del Maryland al 410-230-6077, o alla sezione protezione dei consumatori del Procuratore Generale della Virginia al 804-786-2042.