Rapporti di credito e punteggi di credito · Lezione 2 di 3
Costruire il credito da zero
Un piano mese per mese per ottenere il primo punteggio di credito, con costi confrontati, per nuovi arrivati, giovani adulti, titolari di ITIN e chiunque non abbia una storia creditizia.
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In questa lezione
Cosa imparerai
- Spiega cosa significa credito invisibile e perché è importante per affitti, lavori e prestiti.
- Confronta carte garantite, prestiti per rafforzare il credito, conti per utenti autorizzati, cerchi di prestiti e rendicontazioni degli affitti.
- Descrivi come richiedere un credito con un ITIN presso i finanziatori che lo accettano.
- Segui un piano mensile per ottenere il primo punteggio di credito.
Come si collega questo alle nostre classi: Il nostro corso copre come costruire credito con strumenti come carte garantite e storia creditizia alternativa. Questa lezione ti offre un piano mensile, un confronto dei costi con numeri reali e passaggi per i nuovi arrivati e i titolari di ITIN.
Parole da conoscere
- Credito invisibile (Credit invisible)
- Non avere alcuna storia creditizia presso nessuna delle tre agenzie di credito nazionali.
- Lime sottile (Thin file)
- Un rapporto di credito con pochissimi conti. Potrebbe essere troppo piccolo per produrre un punteggio di credito.
- Carta di credito garantita (Secured credit card)
- Una carta di credito che richiede un deposito in contanti. Il deposito di solito determina il limite di credito.
- Prestito per costruire credito (Credit-builder loan)
- Un piccolo prestito che viene trattenuto in un conto di risparmio bloccato mentre fai i pagamenti. Ricevi i soldi alla fine.
- Utente autorizzato (Authorized user)
- Una persona a cui è permesso usare la carta di credito di qualcun altro. Un utente autorizzato generalmente non è responsabile del pagamento della bolletta.
- ITIN
- Numero di identificazione fiscale individuale. Un numero fiscale a 9 cifre dell'IRS per chi non può ottenere un numero di previdenza sociale.
Nessun credito non è cattivo credito, ma può costarti
Se nessuna delle tre agenzie di credito nazionali ha un fascicolo su di te, sei invisibile nel credito. Se il tuo fascicolo ha solo uno o due nuovi conti, potresti avere un fascicolo sottile, che può essere troppo piccolo per produrre un punteggio. Un punteggio di credito è un numero, solitamente da 300 a 850, che deriva dal tuo rapporto di credito. Aiuta i finanziatori a indovinare quanto è probabile che tu paghi puntualmente, e un punteggio più alto di solito significa costi di prestito più bassi. Molte persone fanno parte di questo gruppo: nuovi arrivati negli Stati Uniti, giovani adulti e persone che pagano tutto in contanti.
Non avere un punteggio non è la stessa cosa che avere un punteggio sbagliato. Ma può comunque costarti soldi:
- Prestiti e carte: I finanziatori potrebbero rifiutarti o applicarti un tasso di interesse più alto.
- Alloggi: I proprietari possono controllare il tuo credito prima di affittarti.
- Lavori: Alcuni datori di lavoro controllano il credito. A DC, la maggior parte dei datori di lavoro potrebbe non chiedere o utilizzare le tue informazioni creditiche quando prende decisioni lavorative, con alcune eccezioni. Puoi segnalare una violazione all'Ufficio dei Diritti Umani di DC.
Alcune buone abitudini che hai già potrebbero non contare. Affitto, telefono e pagamenti delle utenze di solito non compaiono nei rapporti di credito a meno che l'azienda non li riferisca. Le carte di debito e le carte prepagate non costruiscono credito, perché non stai prendendo in prestito denaro. Anche i prestiti payday non aiutano, perché i pagamenti non vengono segnalati alle agenzie di credito. I concessionari che prestano i propri soldi (a volte chiamati buy here, pay here) spesso segnalano solo pagamenti in ritardo, non pagamenti puntuali.
Cinque modi per iniziare, confrontati
Ti servono solo uno o due di questi strumenti. Scegline uno che si adatti al tuo budget e che riferisca i tuoi pagamenti alle agenzie di credito.
| Strumento | Come funziona | Attenzione |
|---|---|---|
| Carta di credito garantita | Paghi un deposito in contanti, ad esempio 300 dollari. Il deposito di solito diventa il tuo limite di credito. Usi la carta e paghi il conto. Ricevi il deposito quando chiudi il conto e non devi nulla, oppure quando passi a una carta normale. | Tariffe annuali o mensili. Chiedi se riporta a tutte e tre le agenzie e se puoi poi passare a una carta normale. |
| Prestito per costruire credito | Spesso da una cooperativa di credito o da un'organizzazione non profit. Il finanziatore mette un piccolo prestito, spesso da 300 a 1.000 dollari, in un conto di risparmio bloccato. Fai pagamenti per 6-24 mesi. Poi ricevi i soldi. | Interessi e commissioni. Un pagamento mancato danneggia il tuo credito invece di aiutarlo. |
| Utente autorizzato | Un familiare o un amico ti aggiunge al suo conto della carta di credito. Generalmente non sei responsabile del pagamento della bolletta. | Chiedi alla compagnia della carta se segnala gli utenti autorizzati alle agenzie di credito. I pagamenti in ritardo o il saldo elevato del proprietario possono danneggiare il tuo credito. Usalo come primo passo, non come unico passo. |
| Cerchio di prestito | Un gruppo di persone versa ciascuno in un fondo condiviso ogni mese. Ogni mese, un membro riceve l'intero importo. Alcune organizzazioni non profit gestiscono cerchi di prestiti e riportano ogni pagamento alle agenzie di credito. | Una tanda o susu familiare costruisce credito solo se qualcuno segnala i pagamenti ad almeno un'agenzia di credito. |
| Rendicontazione degli affitti | Il tuo proprietario, o un servizio a cui ti iscrivi, segnala i pagamenti dell'affitto ad almeno un'agenzia di credito. | Chiedi quali agenzie ricevono i dati, se ci sono commissioni e se vengono segnalati pagamenti in ritardo. Non tutti i punteggi di credito contano i pagamenti dell'affitto. |
Un esempio di programma di cerchio di prestito: il Mission Asset Fund non profit gestisce Cerchi di Prestito con gruppi partner. Afferma che i suoi prestiti non hanno interessi, riporta i pagamenti alle tre principali agenzie di credito e chi possiede un ITIN può usarlo per costruire credito.
Esempio
Quanto costa: una carta garantita o un prestito per costruire credito
Samuel lavora in un ristorante a Silver Spring ed è pagato in parte in contanti. Ha risparmiato 300 dollari. Confronta due offerte della sua cooperativa di credito. Questi sono numeri di esempio. Chiedi sempre i costi reali per iscritto.
| Voce | Carta garantita | Prestito per costruire credito |
|---|---|---|
| I soldi che mette | Deposito di 300 dollari | 636 dollari di pagamenti |
| Soldi che recupera | 300$ | 600 dollari |
| Tariffa annuale | $0 | $0 |
| Interesse | $0 | 36 dollari |
| Costo annuale | $0 | 36 dollari |
$53 × 12 mesi = $636 pagati; $636 − $600 restituiti = $36 di costo
La carta garantita non costa nulla se Samuel sceglie una carta senza commissione annuale e paga l'intero saldo ogni mese. Riceve indietro il deposito quando chiude la carta e non deve nulla, o quando passa a una carta normale. Il prestito costa 36 dollari, ma funziona come un piano di risparmio: alla fine ha 600 dollari. Entrambi costruiscono credito se vengono segnalati alle agenzie. Se Samuel non avesse 300 dollari per un deposito, il prestito potrebbe essere il modo più semplice per iniziare.
Nuovi arrivati e detentori ITIN
Un ITIN è un numero fiscale dell'IRS per chi non può ottenere un numero di previdenza sociale. Puoi costruire una storia creditizia negli Stati Uniti con un ITIN. Alcune compagnie di carte e altri finanziatori accettano un ITIN nelle domande di credito. Non tutte lo fanno, e le regole sono diverse da ogni istituto di credito. Da giugno 2026, le autorità federali hanno chiesto alle banche di esaminare più attentamente i clienti che utilizzano un ITIN. Alcuni potrebbero chiedere più documenti o dire di no, quindi chiedi prima di fare domanda. Porta con te questa lista di domande:
- Accetti un ITIN per questa carta o prestito?
- Dichiari i pagamenti a Equifax, Experian e TransUnion?
- Quali sono tutte le commissioni, ogni mese e ogni anno?
- Per una carta garantita: qual è il deposito più piccolo e quando posso passare a una carta normale?
- Quali documenti mi servono, come passaporto, documento consolare o prova dell'indirizzo?
Usa la stessa ortografia del tuo nome, la stessa data di nascita e il tuo indirizzo attuale in ogni domanda. Questo aiuta le agenzie di credito a mantenere tutti i tuoi conti in un unico file.
Credito da un altro paese: La tua storia creditizia di un altro paese non appare nei rapporti di credito statunitensi. Alcuni finanziatori statunitensi collaborano con aziende che possono consultare la storia creditizia di altri paesi. Chiedi al finanziatore se è possibile farlo. Se non può, inizia con uno degli strumenti sopra indicati.
Esempio
Piano mese per mese: il primo punteggio di Aisha
Aisha si è trasferita a Takoma Park e lavora in un hotel. Ha un ITIN e nessuna storia creditizia negli Stati Uniti. Ecco il suo piano. Puoi seguire gli stessi passaggi.
- Prima di iniziare: Procurati i tuoi rapporti da ogni agenzia per vedere se hai già un fascicolo. Senza un numero di previdenza sociale, chiedi per posta. Risparmia per un deposito se ti serve uno.
- Mese 1: Apri un conto che riporta a tutte e tre le agenzie. Aisha apre una carta garantita con un limite di 300 dollari. Imposta il pagamento automatico dal suo conto corrente per il saldo completo di ogni estratto conto.
- Mesi 1-6: Usa la carta per una piccola bolletta normale, come una bolletta telefonica da 30 dollari. Mantieni il saldo sotto il 30% del limite. Su una carta da 300 dollari, questo significa meno di 90 dollari. I punteggi di credito considerano quanto del limite stai usando, chiamato utilizzo del credito, e usare solo una piccola parte aiuta il tuo punteggio. Paga l'intero saldo entro la scadenza ogni mese.
- Mese 6: Controlla i rapporti di tutte e tre le agenzie. Assicurati che il nuovo account sia lì e corretto. Un punteggio FICO richiede almeno un account aperto da sei mesi o più, e almeno un account segnalato negli ultimi sei mesi. Quindi, più o meno, potresti ottenere il tuo primo punteggio.
- Mese 7-12: Continua a usare la carta per piccole somme e pagando puntualmente. Chiedi se puoi passare a una carta normale e riavere il deposito. Non fare domanda per molti nuovi conti contemporaneamente.
- Dopo il mese 12: Se ne hai bisogno, aggiungi un secondo tipo di credito, come un prestito per costruire il credito. Mantieni aperto il tuo conto più vecchio.
Limite di $300 × 30% = $90, quindi tieni il saldo sotto i $90
Dove può vedere Aisha il suo punteggio? Molte compagnie di carte di credito offrono ai loro clienti un punteggio di credito gratuito. I consulenti abitativi approvati dall'HUD e i consulenti di credito non profit possono spesso fornirti anche un rapporto e un punteggio di credito gratuiti.
Attento
Trappole da evitare
- Costi elevati. Alcune carte e prodotti di costruzione credito applicano commissioni mensili, commissioni di apertura o commissioni annuali. Somma tutte le commissioni di un anno e confrontale con una carta garantita che non ha alcuna commissione annuale.
- Promesse di un colpo veloce. Costruire credito richiede mesi. Nessuno può darti un buon punteggio in pochi giorni.
- Una nuova identità di credito. Alcuni venditori offrono un nuovo numero da usare invece del proprio numero di previdenza sociale o ITIN. Usare un numero che non è tuo per richiedere il credito è illegale. Potresti rischiare multe o il carcere.
- Troppo credito troppo in fretta. Aprire diversi nuovi conti in poco tempo può abbassare il tuo punteggio e preoccupare i finanziatori.
I truffatori spesso prendono di mira persone nuove nel paese. Vedi truffe che prendono di mira i nuovi arrivati.
Consiglio
Aiuto gratuito vicino a te
A DC, il Dipartimento di Assicurazioni, Titoli e Banca offre programmi di educazione finanziaria tramite il suo Ufficio per l'Empowerment e l'Educazione Finanziaria. Nel Maryland, la CASH Campaign of Maryland offre coaching finanziario gratuito. Ovunque nella regione puoi trovare un consulente abitativo approvato dall'HUD che può esaminare il tuo credito a basso costo o senza alcun costo. Hai bisogno prima di un conto bancario o di una cooperativa di credito? Vedi come aprire un conto.
Punti chiave
- Non avere una storia creditizia non è la stessa cosa che avere un cattivo credito, ma può comunque costarti soldi.
- Inizia con un prodotto che riporta a tutte e tre le agenzie di credito. Usalo per piccole somme e paga puntualmente ogni mese.
- Alcuni finanziatori accettano un ITIN. Chiedi prima di fare domanda.
- Un primo punteggio FICO di solito richiede circa sei mesi di storia clinica riportata.
- Evita commissioni elevate, promesse di un punteggio rapido e chiunque venda una nuova identità di credito.
Controlla la tua comprensione
Rispondi alle domande, poi seleziona Controlla le mie risposte. Prendi 4 diritto di 5 completare questa lezione. Questa è pratica: non c'è limite di tempo e non conserviamo le tue risposte.
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Siti web affidabili dove puoi saperne di più. Questi link portano ad altri siti web che Dollar Scholars non gestisce.
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Quali sono alcuni modi per iniziare o ricostruire una buona storia creditizia? (un altro sito web)
Spiega le carte garantite, i prestiti per costruire credito e le carte dei negozi, e quali prodotti non aiutano a costruire credito.
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Crediti (un altro sito web)
Pagine in linguaggio semplice su come costruire, controllare e migliorare il proprio credito, scritte per adulti che imparano l'inglese.
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Crédito (un altro sito web)
Pagine in spagnolo semplice su come costruire, migliorare e controllare il proprio credito.
Questa lezione riguarda l'educazione finanziaria generale, non consigli legali, fiscali o finanziari. Le regole e gli importi cambiano, quindi verifica i numeri importanti con una fonte ufficiale.