Rapporti di credito e punteggi di credito · Lezione 2 di 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
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In questa lezione
Cosa imparerai
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Come si collega questo alle nostre classi: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Parole da conoscere
- Credito invisibile (Credit invisible)
- Non avere alcuna storia creditizia presso nessuna delle tre agenzie di credito nazionali.
- Lime sottile (Thin file)
- Un rapporto di credito con pochissimi conti. Potrebbe essere troppo piccolo per produrre un punteggio di credito.
- Carta di credito garantita (Secured credit card)
- Una carta di credito che richiede un deposito in contanti. Il deposito di solito determina il limite di credito.
- Prestito per costruire credito (Credit-builder loan)
- Un piccolo prestito che viene trattenuto in un conto di risparmio bloccato mentre fai i pagamenti. Ricevi i soldi alla fine.
- Utente autorizzato (Authorized user)
- Una persona a cui è permesso usare la carta di credito di qualcun altro. Un utente autorizzato generalmente non è responsabile del pagamento della bolletta.
- ITIN
- Numero di identificazione fiscale individuale. Un numero fiscale a 9 cifre dell'IRS per chi non può ottenere un numero di previdenza sociale.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Cinque modi per iniziare, confrontati
Ti servono solo uno o due di questi strumenti. Scegline uno che si adatti al tuo budget e che riferisca i tuoi pagamenti alle agenzie di credito.
| Strumento | Come funziona | Attenzione |
|---|---|---|
| Carta di credito garantita | Paghi un deposito in contanti, ad esempio 300 dollari. Il deposito di solito diventa il tuo limite di credito. Usi la carta e paghi il conto. Ricevi il deposito quando chiudi il conto e non devi nulla, oppure quando passi a una carta normale. | Tariffe annuali o mensili. Chiedi se riporta a tutte e tre le agenzie e se puoi poi passare a una carta normale. |
| Prestito per costruire credito | Spesso da una cooperativa di credito o da un'organizzazione non profit. Il finanziatore mette un piccolo prestito, spesso da 300 a 1.000 dollari, in un conto di risparmio bloccato. Fai pagamenti per 6-24 mesi. Poi ricevi i soldi. | Interessi e commissioni. Un pagamento mancato danneggia il tuo credito invece di aiutarlo. |
| Utente autorizzato | Un familiare o un amico ti aggiunge al suo conto della carta di credito. Generalmente non sei responsabile del pagamento della bolletta. | Chiedi alla compagnia della carta se segnala gli utenti autorizzati alle agenzie di credito. I pagamenti in ritardo o il saldo elevato del proprietario possono danneggiare il tuo credito. Usalo come primo passo, non come unico passo. |
| Cerchio di prestito | Un gruppo di persone versa ciascuno in un fondo condiviso ogni mese. Ogni mese, un membro riceve l'intero importo. Alcune organizzazioni non profit gestiscono cerchi di prestiti e riportano ogni pagamento alle agenzie di credito. | Una tanda o susu familiare costruisce credito solo se qualcuno segnala i pagamenti ad almeno un'agenzia di credito. |
| Rendicontazione degli affitti | Il tuo proprietario, o un servizio a cui ti iscrivi, segnala i pagamenti dell'affitto ad almeno un'agenzia di credito. | Chiedi quali agenzie ricevono i dati, se ci sono commissioni e se vengono segnalati pagamenti in ritardo. Non tutti i punteggi di credito contano i pagamenti dell'affitto. |
Un esempio di programma di cerchio di prestito: il Mission Asset Fund non profit gestisce Cerchi di Prestito con gruppi partner. Afferma che i suoi prestiti non hanno interessi, riporta i pagamenti alle tre principali agenzie di credito e chi possiede un ITIN può usarlo per costruire credito.
Esempio
Quanto costa: una carta garantita o un prestito per costruire credito
Samuel lavora in un ristorante a Silver Spring ed è pagato in parte in contanti. Ha risparmiato 300 dollari. Confronta due offerte della sua cooperativa di credito. Questi sono numeri di esempio. Chiedi sempre i costi reali per iscritto.
| Voce | Carta garantita | Prestito per costruire credito |
|---|---|---|
| I soldi che mette | Deposito di 300 dollari | 636 dollari di pagamenti |
| Soldi che recupera | 300$ | 600 dollari |
| Tariffa annuale | $0 | $0 |
| Interesse | $0 | 36 dollari |
| Costo annuale | $0 | 36 dollari |
$53 × 12 mesi = $636 pagati; $636 − $600 restituiti = $36 di costo
La carta garantita non costa nulla se Samuel sceglie una carta senza commissione annuale e paga l'intero saldo ogni mese. Riceve indietro il deposito quando chiude la carta e non deve nulla, o quando passa a una carta normale. Il prestito costa 36 dollari, ma funziona come un piano di risparmio: alla fine ha 600 dollari. Entrambi costruiscono credito se vengono segnalati alle agenzie. Se Samuel non avesse 300 dollari per un deposito, il prestito potrebbe essere il modo più semplice per iniziare.
Nuovi arrivati e detentori ITIN
Un ITIN è un numero fiscale dell'IRS per chi non può ottenere un numero di previdenza sociale. Puoi costruire una storia creditizia negli Stati Uniti con un ITIN. Alcune compagnie di carte e altri finanziatori accettano un ITIN nelle domande di credito. Non tutte lo fanno, e le regole sono diverse da ogni istituto di credito. Da giugno 2026, le autorità federali hanno chiesto alle banche di esaminare più attentamente i clienti che utilizzano un ITIN. Alcuni potrebbero chiedere più documenti o dire di no, quindi chiedi prima di fare domanda. Porta con te questa lista di domande:
- Accetti un ITIN per questa carta o prestito?
- Dichiari i pagamenti a Equifax, Experian e TransUnion?
- Quali sono tutte le commissioni, ogni mese e ogni anno?
- Per una carta garantita: qual è il deposito più piccolo e quando posso passare a una carta normale?
- Quali documenti mi servono, come passaporto, documento consolare o prova dell'indirizzo?
Usa la stessa ortografia del tuo nome, la stessa data di nascita e il tuo indirizzo attuale in ogni domanda. Questo aiuta le agenzie di credito a mantenere tutti i tuoi conti in un unico file.
Credito da un altro paese: La tua storia creditizia di un altro paese non appare nei rapporti di credito statunitensi. Alcuni finanziatori statunitensi collaborano con aziende che possono consultare la storia creditizia di altri paesi. Chiedi al finanziatore se è possibile farlo. Se non può, inizia con uno degli strumenti sopra indicati.
Esempio
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Attento
Trappole da evitare
- Costi elevati. Alcune carte e prodotti di costruzione credito applicano commissioni mensili, commissioni di apertura o commissioni annuali. Somma tutte le commissioni di un anno e confrontale con una carta garantita che non ha alcuna commissione annuale.
- Promesse di un colpo veloce. Costruire credito richiede mesi. Nessuno può darti un buon punteggio in pochi giorni.
- Una nuova identità di credito. Alcuni venditori offrono un nuovo numero da usare invece del proprio numero di previdenza sociale o ITIN. Usare un numero che non è tuo per richiedere il credito è illegale. Potresti rischiare multe o il carcere.
- Troppo credito troppo in fretta. Aprire diversi nuovi conti in poco tempo può abbassare il tuo punteggio e preoccupare i finanziatori.
I truffatori spesso prendono di mira persone nuove nel paese. Vedi truffe che prendono di mira i nuovi arrivati.
Consiglio
Aiuto gratuito vicino a te
A DC, il Dipartimento di Assicurazioni, Titoli e Banca offre programmi di educazione finanziaria tramite il suo Ufficio per l'Empowerment e l'Educazione Finanziaria. Nel Maryland, la CASH Campaign of Maryland offre coaching finanziario gratuito. Ovunque nella regione puoi trovare un consulente abitativo approvato dall'HUD che può esaminare il tuo credito a basso costo o senza alcun costo. Hai bisogno prima di un conto bancario o di una cooperativa di credito? Vedi come aprire un conto.
Punti chiave
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Controlla la tua comprensione
Rispondi alle domande, poi seleziona Controlla le mie risposte. Prendi 4 diritto di 5 completare questa lezione. Questa è pratica: non c'è limite di tempo e non conserviamo le tue risposte.
Vai oltre
Siti web affidabili dove puoi saperne di più. Questi link portano ad altri siti web che Dollar Scholars non gestisce.
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Quali sono alcuni modi per iniziare o ricostruire una buona storia creditizia? (un altro sito web)
Spiega le carte garantite, i prestiti per costruire credito e le carte dei negozi, e quali prodotti non aiutano a costruire credito.
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Crediti (un altro sito web)
Pagine in linguaggio semplice su come costruire, controllare e migliorare il proprio credito, scritte per adulti che imparano l'inglese.
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Crédito (un altro sito web)
Pagine in spagnolo semplice su come costruire, migliorare e controllare il proprio credito.
Questa lezione riguarda l'educazione finanziaria generale, non consigli legali, fiscali o finanziari. Le regole e gli importi cambiano, quindi verifica i numeri importanti con una fonte ufficiale.