Prava cijena zajma: skupe zamke i sigurnije opcije

Zajmodavci vole govoriti o naknadi ili uplati: "Samo 15 dolara!" ili "Samo 50 dolara tjedno!" Ali sama naknada ne govori je li zajam jeftin. Potrebna su vam dva broja. APR (godišnja postotna stopa) je godišnji trošak zajma, uključujući kamate i većinu naknada, prikazan kao postotak. Omogućuje vam usporedbu dvotjednog i jednogodišnjeg zajma na isti način. Ukupni iznos uplata govori vam koliko ćete ukupno platiti.

Pretvorite naknadu u kamatnu stopu (APR)

1. Podijelite naknadu s iznosom koji posuđujete.
2. Pomnožite s 365, zatim podijelite s brojem dana na kreditu.
3. Pomnožite sa 100 da dobijete postotak.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 dana × 100 = oko 391% APR

Naknada od 15 USD za svakih 100 USD uobičajena je za zajmove do plaće, navodi Ured za zaštitu potrošača u financijskom osiguranju (CFPB). Ta kamata (APR) je više od 15 puta veća od APR-a kreditne kartice koja naplaćuje 25%.

Koje skupe proizvode treba znati

• Zajam do plaće: mali zajam koji dospijeva na sljedeći dan plaće. Naknade često iznose od 10 do 30 dolara za svakih 100 dolara, ovisno o zakonima države.
• Kredit za vlasnički list automobila: kratki kredit, često 15 ili 30 dana, gdje zajmodavcu predajete vlasnički list vašeg automobila. Vlasnički list je službeni dokument koji pokazuje tko je vlasnik automobila, tako da zajmodavac može preuzeti automobil ako ne platite. Federalna komisija za trgovinu (FTC) kaže da mjesečne naknade mogu biti i do 25%, oko 300% kamatne stope. Ako ne možete platiti, možete izgubiti automobil.
• Online zajam na rate: male mjesečne rate, ali APR može biti 100% ili više.
• Aplikacije za najam s mogućnošću otkupa, kupnja sada, plaćanje kasnije i plaćanje avansem: pogledajte odjeljak u nastavku.

Svako mjesto u našem području ograničava koliko zajmodavci mogu naplatiti na većini potrošačkih kredita. Neki proizvodi, poput kreditnih kartica, slijede druga pravila.

• DC: Zakon općenito ograničava kamatu na 24% godišnje, a brzi zajmovi su nezakoniti u DC-u, prema Uredu državnog odvjetnika DC-a. Glavni državni odvjetnik tužio je online zajmodavce koji su stanovnicima DC-a naplaćivali više.
• Maryland: Za zajmove od 2.000 USD ili manje, licencirani zajmodavci mogu naplatiti do 2,75% mjesečno na prvih 1.000 $. To je 33% godišnje. Većina potrošačkih zajmodavaca mora imati licencu u Marylandu.
• Virginia: Budući da je Zakon o poštenju u kreditiranju stupio na snagu 1. siječnja 2021., kratkoročni zajmovi mogu biti do $2,500 i obično traju od 4 do 24 mjeseca. Zajmodavac može naplatiti do 36% kamate plus mjesečnu naknadu od 8% od zajma ili $25, ovisno što je manje. Možete imati samo jedan od ovih zajmova u isto vrijeme, a online zajmodavci također trebaju licencu u Virginiji.

Neki online zajmodavci ignoriraju ta ograničenja. Mogu tvrditi da slijede zakone druge države, plemena ili partnerske banke. U Virginiji, kratkoročni zajam odobren bez licence je ništav, što znači da zajmodavac nema pravo naplatiti ga. Ako već imate ovakav kredit, razgovarajte s pravnom pomoći prije nego što prestanete plaćati.

Provjerite licencu zajmodavca prije nego što posuđujete

1. Puno pravno ime zajmodavca pronađite u ugovoru o zajmu ili na dnu njegove web stranice.
2. Maryland: pretražite NMLS Consumer Access ili nazovite Ured za financijsku regulaciju na 410-230-6077.
3. Virginia: koristite stranicu Provjere licence Komisije za državne korporacije ili nazovite 804-371-9657.
4. DC: pitajte Odjel za osiguranje, vrijednosne papire i bankarstvo (DISB) na broj 202-727-8000 ili nazovite tim za odgovor na potrošače i najmoprimce Ministarstva državnog odvjetnika na broj 202-442-9828.
5. Ako ne možete pronaći licencu, nemojte posuđivati. Prijavite ponudu.

Najam s mogućnošću otkupa. Ana vidi televizor od 600 dolara u trgovini na najam s mogućnošću otkupa za "20 dolara tjedno." Da bi ga posjedovala, mora platiti 78 tjedana.

$20 × 78 tjedana = $1,560, što je 2,6 puta više od $600 u trgovini

Najam s mogućnošću otkupa je postavljen kao najam, a ne kao zajam, pa često nećete vidjeti kamatnu stopu. Ako propustite uplatu, trgovina može vratiti proizvod, a vi možete izgubiti ono što ste platili. Ako Ana uštedi 20 dolara tjedno, imat će 600 dolara za 30 tjedana.

Kupi sada, plati kasnije (BNPL). Ovi planovi dijele kupnju na nekoliko uplata, često četiri tijekom šest tjedana. Plan može biti besplatan ako plaćaš na vrijeme. Opasnost je korištenje više planova odjednom. Uplate izvršene istih dana mogu isprazniti vaš račun i uzrokovati naknade za prekoračenje. Neke BNPL tvrtke prijavljuju uplate kreditnim biroima, pa propuštena uplata može naštetiti vašem kreditnom rejtingu. Pravila za povrat i osporavanje mogu se razlikovati od pravila za kreditnu karticu, stoga prvo pročitajte uvjete.

Aplikacije za avans plaćanja. Mei, u Columbia Heightsu, može dobiti 100 dolara iz aplikacije prije plaće. Besplatno je ako pričeka nekoliko dana, ili 4,99 dolara da ga dobije odmah. Vraća ga iz plaće tjedan dana kasnije.

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 dana × 100 = oko 260% APR

"Napojnica" je također trošak posuđivanja, čak i ako aplikacija to naziva opcionalnim. Godine 2024. glavni državni odvjetnik DC-a tužio je jednu aplikaciju za plaćanje avansa. Tužba je navela da, zahvaljujući naknadama za brzu dostavu, trenutna avansa aplikacije u prosjeku koštaju više od 300% kamatne stope. Korištenje aplikacije svaki dan plaće također smanjuje svaku plaću, pa vam možda treba još jedan predujam.

• Zatražite plan otplate. Mnoge komunalne tvrtke, bolnice, stanodavci i servisi podijelit će račun ako zatražite prije roka.
• Pitajte svog poslodavca. Neki poslodavci daju avans bez naknade.
• Zatražite mali zajam u kreditnoj uniji. Mnogi vam dopuštaju da se pridružite ako živite ili radite u određenom području.
• Iskoristite svoj fond za hitne slučajeve, a zatim ga ponovno napunite. Pogledajte Pokrenite fond za hitne slučajeve.
• Nazovite 211 u DC-u, Marylandu ili Virginiji za besplatnu pomoć u pronalasku lokalne pomoći za najam, račune za komunalije i hranu.

Alternativni zajmovi do plaće kreditne unije

Prema Nacionalnoj upravi za kreditne unije (NCUA), 2026. godine savezne kreditne unije mogu ponuditi alternativne zajmove do plaće (PAL) koji:

• Naplaćujte kamatnu stopu do 28%, plus naknadu za prijavu ne veću od 20 USD.
• Posudite od 200 do 1.000 dolara na 1 do 6 mjeseci osobama koje su članovi barem mjesec dana, ili do 2.000 USD na razdoblje od 1 do 12 mjeseci bez obveznog razdoblja čekanja.
• Ne može se prebaciti. Jedna osoba ne može dobiti više od tri u šest mjeseci.

Ne nude svaka kreditna unija PAL-ove, pa pitajte. Neke kreditne unije prihvaćaju ITIN (Individual Taxpayer ID Number) umjesto broja socijalnog osiguranja.