Pametno zaduživanje i izbjegavanje predatorskih zajmova · Lekcija 1 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
Dovršeno na ovom uređaju
Dijelovi ove lekcije još nisu prevedeni na vaš jezik, pa su prikazani na engleskom.
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Riječi koje treba znati
- APR (godišnja postotna stopa) (APR (annual percentage rate))
- Godišnji trošak zajma, uključujući kamate i većinu naknada, prikazan je u postotcima. Omogućuje vam usporedbu zajmova različitih veličina i duljina.
- Financijska naknada (Finance charge)
- Ukupni trošak zaduživanja u dolarima, uključujući kamate i naknade.
- Prevrtanje (Rollover)
- Plaćanje nove naknade za kratkoročni zajam kako bi se datum dospijeća pomaknuo kasnije. Svaki put plaćate naknadu i još uvijek dugujete puni iznos.
- Zajam za vlasništvo nad automobilom (Car title loan)
- Kratak, skup kredit u kojem zajmodavcu dajete vlasništvo nad vašim automobilom. Ako ne vratite dug, zajmodavac može preuzeti auto.
- Najam s mogućnošću otkupa (Rent-to-own)
- Ponuda u kojoj iznajmljujete predmet tjedno ili mjesečno i posjedujete ga tek nakon posljednje uplate. Ukupni iznos često je znatno veći od cijene u trgovini.
- Alternativni zajam do plaće (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Mali zajam od savezne kreditne unije, s ograničenjima kamatne stope i naknada, odobren kao zamjena za brze zajmove.
- Kupi sada, plati kasnije (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Plan koji dijeli trošak nečega što kupite na nekoliko uplata, često četiri tijekom šest tjedana.
- Aplikacija za plaćanje unaprijed (Pay advance app)
- Aplikacija na telefonu koja vam daje mali iznos novca prije plaće, a zatim ga vraća s vašeg bankovnog računa kad dobijete plaću. Mnogi naplaćuju naknade ili traže napojnice.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Primjer
Pet načina kako pokriti popravak automobila od 400 dolara
Teresa živi u Takoma Parku. Njezin automobil treba popravak od 400 dolara kako bi mogla krenuti na posao. Evo koliko bi je pet opcija koštalo. Cijene zajmova do plaće i kredita za automobil u nastavku znatno su iznad zakonskih limita Marylanda, ali neki online zajmodavci još uvijek nude ovakve zajmove.
| Izbor | Trošak posuđivanja | Ukupno plaća |
|---|---|---|
| Plan plaćanja s servisom: dvije uplate od 200 USD | $0 | $400 |
| Kreditna unija PAL: 3 mjeseca s kamatom od 28%, plus naknada za prijavu od $20 | $39 | $439 |
| Zajam do plaće otplaćen u roku od 2 tjedna: 15 USD za svakih 100 USD | $60 | $460 |
| Zajam do plaće obnovljen 3 puta, otplaćen nakon 8 tjedana | $240 | $640 |
| Kredit za vlasnički list automobila na 25% mjesečno, otplaćuje se nakon 3 mjeseca | $300 | $700 |
| Najskuplji izbor bez najjeftinijeg izbora | $300 | $300 |
Mnogi zajmoprimci do plaće ne mogu vratiti punih 460 USD dva tjedna kasnije. Zato plaćaju dodatnih 60 USD za pomicanje roka dospijeća. To se naziva rollover. Ako Teresa obnovi zajam tri puta i otplati ga u 8. tjednu, ukupno plaća 240 dolara naknada, što je više od polovice troškova popravka. Zajam kreditne unije traje dulje, ali je znatno manje. Uvijek usporedite trošak u dolarima.
Primjer
Čitaj istinu u kutiji posuđivanja
Savezni zakon zahtijeva da vam zajmodavac pokaže ključne brojeve prije nego što potpišete. Često se nalaze u okvirima na vrhu ugovora. Hector živi u Hyattsvilleu, Maryland. Online zajmodavac mu danas nudi 1.000 dolara, a on će plaćati 135 dolara mjesečno tijekom 12 mjeseci. Na kutiji piše:
- Iznos financiranja: $1,000
- Novac koji Hector zapravo dobiva.
- Financijska naknada: $620
- Trošak zaduživanja u dolarima: sve kamate i naknade.
- Ukupno uplata: $1,620
- Ono što plaća ako izvrši svih 12 rata: 12 × 135 dolara.
- APR: otprilike 100%
- Godišnji trošak kao postotak.
| APR | Mjesečna uplata | Ukupni iznos isplata |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| Otprilike 100% (online ponuda) | $135.00 | $1,620.00 |
Prema zakonu Marylanda o potrošačkim zajmovima, najviša kamatna stopa koju licencirani zajmodavac može naplatiti na zajam od 1.000 dolara je 33% godišnje. Hectorova ponuda košta oko 430 dolara više od toga. Prije nego potpiše, trebao bi provjeriti ima li zajmodavac licencu za Maryland.
Pravila o zajmovima u DC-u, Marylandu i Virginiji
Svako mjesto u našem području ograničava koliko zajmodavci mogu naplatiti na većini potrošačkih kredita. Neki proizvodi, poput kreditnih kartica, slijede druga pravila.
- DC: Zakon općenito ograničava kamatu na 24% godišnje, a brzi zajmovi su nezakoniti u DC-u, prema Uredu državnog odvjetnika DC-a. Glavni državni odvjetnik tužio je online zajmodavce koji su stanovnicima DC-a naplaćivali više.
- Maryland: Za zajmove od 2.000 USD ili manje, licencirani zajmodavci mogu naplatiti do 2,75% mjesečno na prvih 1.000 $. To je 33% godišnje. Većina potrošačkih zajmodavaca mora imati licencu u Marylandu.
- Virginia: Budući da je Zakon o poštenju u kreditiranju stupio na snagu 1. siječnja 2021., kratkoročni zajmovi mogu biti do $2,500 i obično traju od 4 do 24 mjeseca. Zajmodavac može naplatiti do 36% kamate plus mjesečnu naknadu od 8% od zajma ili $25, ovisno što je manje. Možete imati samo jedan od ovih zajmova u isto vrijeme, a online zajmodavci također trebaju licencu u Virginiji.
Neki online zajmodavci ignoriraju ta ograničenja. Mogu tvrditi da slijede zakone druge države, plemena ili partnerske banke. U Virginiji, kratkoročni zajam odobren bez licence je ništav, što znači da zajmodavac nema pravo naplatiti ga. Ako već imate ovakav kredit, razgovarajte s pravnom pomoći prije nego što prestanete plaćati.
Provjerite licencu zajmodavca prije nego što posuđujete
- Puno pravno ime zajmodavca pronađite u ugovoru o zajmu ili na dnu njegove web stranice.
- Maryland: pretražite NMLS Consumer Access ili nazovite Ured za financijsku regulaciju na 410-230-6077.
- Virginia: koristite stranicu Provjere licence Komisije za državne korporacije ili nazovite 804-371-9657.
- DC: pitajte Odjel za osiguranje, vrijednosne papire i bankarstvo (DISB) na broj 202-727-8000 ili nazovite tim za odgovor na potrošače i najmoprimce Ministarstva državnog odvjetnika na broj 202-442-9828.
- Ako ne možete pronaći licencu, nemojte posuđivati. Prijavite ponudu.
Najam s mogućnošću otkupa, planovi plaćanja prekovremeno i aplikacije za avans plaćanja
Najam s mogućnošću otkupa. Ana vidi televizor od 600 dolara u trgovini na najam s mogućnošću otkupa za "20 dolara tjedno." Da bi ga posjedovala, mora platiti 78 tjedana.
$20 × 78 tjedana = $1,560, što je 2,6 puta više od $600 u trgovini
Najam s mogućnošću otkupa je postavljen kao najam, a ne kao zajam, pa često nećete vidjeti kamatnu stopu. Ako propustite uplatu, trgovina može vratiti proizvod, a vi možete izgubiti ono što ste platili. Ako Ana uštedi 20 dolara tjedno, imat će 600 dolara za 30 tjedana.
Kupi sada, plati kasnije (BNPL). Ovi planovi dijele kupnju na nekoliko uplata, često četiri tijekom šest tjedana. Plan može biti besplatan ako plaćaš na vrijeme. Opasnost je korištenje više planova odjednom. Uplate izvršene istih dana mogu isprazniti vaš račun i uzrokovati naknade za prekoračenje. Neke BNPL tvrtke prijavljuju uplate kreditnim biroima, pa propuštena uplata može naštetiti vašem kreditnom rejtingu. Pravila za povrat i osporavanje mogu se razlikovati od pravila za kreditnu karticu, stoga prvo pročitajte uvjete.
Aplikacije za avans plaćanja. Mei, u Columbia Heightsu, može dobiti 100 dolara iz aplikacije prije plaće. Besplatno je ako pričeka nekoliko dana, ili 4,99 dolara da ga dobije odmah. Vraća ga iz plaće tjedan dana kasnije.
$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 dana × 100 = oko 260% APR
"Napojnica" je također trošak posuđivanja, čak i ako aplikacija to naziva opcionalnim. Godine 2024. glavni državni odvjetnik DC-a tužio je jednu aplikaciju za plaćanje avansa. Tužba je navela da, zahvaljujući naknadama za brzu dostavu, trenutna avansa aplikacije u prosjeku koštaju više od 300% kamatne stope. Korištenje aplikacije svaki dan plaće također smanjuje svaku plaću, pa vam možda treba još jedan predujam.
Pazi
Znakovi upozorenja i vaša prava
- Zajmodavac kaže "nema provjere kreditne sposobnosti" i ne pita možete li si priuštiti rate.
- Traži vaše korisničko ime i lozinku za online bankarstvo.
- Traži naknadu za "osiguranje" ili "obradu" prije nego što dobijete novac. FTC upozorava da je to znak prijevare. Pogledajte kako prepoznati prijevaru.
- To vas potiče da obnovite umjesto da otplatite kredit.
- Prijeti uhićenjem ili deportacijom, ili vas žuri da potpišete.
Ne možete biti uhićeni samo zato što niste platili brzi zajam, a zajmodavac treba sudski nalog da vam oduzme novac od plaće. Ako vas zajmodavac tuži, nemojte ignorirati sudske dokumente. Potražite pravnu pomoć.
Kako biste spriječili zajmodavca da vam uzima novac s računa, pismeno mu recite da oduzimate dopuštenje. Zatim obavijestite svoju banku najmanje tri radna dana prije sljedeće uplate. Banka može naplatiti naknadu. Još uvijek dugujete zajam, pa zatražite plan otplate. Ako vas nazove agencija za naplatu dugova, provjerite svoja prava kod agencije za naplatu dugova.
Sigurnije opcije za prvo isprobati
- Zatražite plan otplate. Mnoge komunalne tvrtke, bolnice, stanodavci i servisi podijelit će račun ako zatražite prije roka.
- Pitajte svog poslodavca. Neki poslodavci daju avans bez naknade.
- Zatražite mali zajam u kreditnoj uniji. Mnogi vam dopuštaju da se pridružite ako živite ili radite u određenom području.
- Iskoristite svoj fond za hitne slučajeve, a zatim ga ponovno napunite. Pogledajte Pokrenite fond za hitne slučajeve.
- Nazovite 211 u DC-u, Marylandu ili Virginiji za besplatnu pomoć u pronalasku lokalne pomoći za najam, račune za komunalije i hranu.
Alternativni zajmovi do plaće kreditne unije
Prema Nacionalnoj upravi za kreditne unije (NCUA), 2026. godine savezne kreditne unije mogu ponuditi alternativne zajmove do plaće (PAL) koji:
- Naplaćujte kamatnu stopu do 28%, plus naknadu za prijavu ne veću od 20 USD.
- Posudite od 200 do 1.000 dolara na 1 do 6 mjeseci osobama koje su članovi barem mjesec dana, ili do 2.000 USD na razdoblje od 1 do 12 mjeseci bez obveznog razdoblja čekanja.
- Ne može se prebaciti. Jedna osoba ne može dobiti više od tri u šest mjeseci.
Ne nude svaka kreditna unija PAL-ove, pa pitajte. Neke kreditne unije prihvaćaju ITIN (Individual Taxpayer ID Number) umjesto broja socijalnog osiguranja.
Savjet
Besplatna pomoć u vašoj blizini
Već imate skup kredit koji ne možete vratiti? Besplatna pravna pomoć može biti dostupna od Legal Aid DC, Maryland Legal Aid i Legal Services of Northern Virginia. Kreditni savjetnik iz neprofitne organizacije može vam pomoći napraviti plan za nekoliko dugova. Pogledajte Izradite plan otplate duga.
Ključne zaključke
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 5 6 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Što trebate znati o zajmovima do plaće i vlasničkim listom automobila (druga web stranica)
Kako funkcioniraju zajmovi do plaće i zajmovi za vlasništvo automobila, koliko cijene i druge opcije koje treba prvo isprobati.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (druga web stranica)
Isti FTC savjeti za zajmove do plaće i kredite za vlasništvo nad automobilom, na španjolskom.
-
Alternativni zajmovi do plaće (druga web stranica)
Pravila za PAL-ove kreditnih zadruga, uključujući iznose, uvjete i limite naknada.
-
Zajmovi do plaće (druga web stranica)
Vaša prava kod zajmodavaca do plaće, uključujući kako ih spriječiti da uzimaju novac s vašeg bankovnog računa.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.