Pametno zaduživanje i izbjegavanje predatorskih zajmova · Lekcija 2 2
Kupnja automobila: Uzmite pošten kredit i izbjegnite zamke kod prodavača
Planirajte budžet za punu cijenu automobila, osigurajte predodobrenje za kredit, prepoznajte zamke prodavača poput dugoročnih zajmova, dodataka i jo-jo financiranja te dobro razmislite prije nego što date jamca.
Dovršeno na ovom uređaju
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Procijenite ukupnu mjesečnu cijenu automobila, uključujući osiguranje, gorivo, parkiranje, poreze i popravke.
- Dobijte predodobrenje za zajam i usporedite ponude prema APR-u i ukupnim troškovima.
- Prepoznajte zamke prodavača, poput dugoročnih rokova zajma, dodataka, yo-yo financiranja i buy-here pay-here lotova.
- Odlučite hoćete li jamučiti kredit za automobil za nekog drugog.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Naš tečaj pokriva automobile kao imovinu, koliko si automobila možete priuštiti i rizike jamčanja. Ova lekcija uključuje troškove za područje DC-a, usporedbu obrađenih kredita, kontrolni popis za posjet prodavaču i što učiniti ako prodavač pokuša promijeniti ponudu nakon što se vratite kući.
Riječi koje treba znati
- Predodobrenje (Pre-approval)
- Zajmodavac nudi prije nego što kupujete, da vam posudi do određenog iznosa po fiksnoj kamatnoj stopi ako ispunite uvjete.
- Rok zajma (Loan term)
- Koliko dugo imate za otplatu zajma, primjerice 48 ili 72 mjeseca.
- Dodatak (Add-on)
- Dodatni proizvod prodan uz automobil ili kredit, poput ugovora o usluzi ili GAP osiguranja. Dodaci su opcionalni.
- Negativni kapital (Negative equity)
- Kada dugujete više na kreditu za automobil nego što automobil vrijedi.
- Yo-yo financiranje (Yo-yo financing)
- Kad vam prodavač dopusti da odvezete auto kući, kaže da kredit nije odobren i traži da potpišete novi, skuplji ugovor. Također se zove spot dostava.
- Jamac (Cosigner)
- Osoba koja potpiše zajam s zajmoprimcem i obeća da će platiti dug ako zajmoprimac to ne učini.
- Prodavač kupi ovdje-plati-ovdje (Buy-here-pay-here dealer)
- Prodavač automobila koji vam posuđuje novac za sam automobil, umjesto da dogovara kredit u banci ili kreditnoj uniji.
Izračunajte puni trošak, ne samo uplatu
Rata kredita je samo dio cijene automobila. Prije nego što kupujete, zbrojite sve što ćete plaćati svaki mjesec. Zatim provjerite odgovara li ukupni iznos vašem budžetu nakon najma, hrane i uštede.
- Osiguranje. DC, Maryland i Virginia svi zahtijevaju auto osiguranje. Od 1. srpnja 2024. Virginia više ne dopušta vozačima da plaćaju naknadu umjesto da kupuju osiguranje. Zatražite ponude osiguranja prije nego što odaberete automobil. Cijena se može znatno razlikovati ovisno o modelu automobila i poštanskom broju.
- Porezi i naknade. Plaćate porez prilikom izdavanja vlasništva automobila. U 2026. godini, porez na vlasništvo u Marylandu iznosi 6,5% cijene većine vozila. U Sjevernoj Virginiji, okruzi i gradovi poput okruga Fairfax također svake godine naplaćuju porez na automobile.
- Gorivo ili punjenje, cestarine i parkiranje. Razmislite o putovanju na posao, parkirnoj dozvoli ili garaži i naplatnim trakama.
- Održavanje i popravci. Zamjene ulja, gume, kočnice i pregledi. Stariji automobili često zahtijevaju više popravaka.
Primjer
Isti auto, dva uvjeta kredita
Dev živi u Silver Springu. Želi posuditi 20.000 dolara za auto. Njegova kreditna unija mu nudi 9% kamatne stope. Pogledaj što radi rok zajma.
| Rok zajma | Mjesečna uplata | Ukupna isplata | Interes |
|---|---|---|---|
| 48 mjeseci | $497.70 | $23,890 | $3,890 |
| 60 mjeseci | $415.17 | $24,910 | $4,910 |
| 72 mjeseca | $360.51 | $25,957 | $5,957 |
| Razlika: 72 mjeseca minus 48 mjeseci | $137.19 niže | $2,067 više | $2,067 više |
$25,957 − $23,890 = $2,067 više za 72-mjesečni zajam
Kredit na 72 mjeseca smanjuje uplatu za oko 137 dolara mjesečno. Ali Dev plaća oko 2.067 dolara više kamata. Dugi kredit također znači da može duže dugovati više nego što automobil vrijedi. To se naziva negativni kapital. Ako je automobil uništen ili ga mora prodati, i dalje može dugovati novac na automobilu koji više nema.
| Trošak | Svaki mjesec |
|---|---|
| Otplata zajma | $498 |
| Osiguranje | $180 |
| Plin | $140 |
| Parkiranje i naplata cestarine | $40 |
| Održavanje i popravci | $80 |
| Registracija i druge godišnje naknade, ušteđene mjesečno | $15 |
| Puna mjesečna cijena | $953 |
Stvarni trošak je gotovo dvostruko veći od otplate kredita. Koristite vlastite ponude jer će vaši brojevi biti drugačiji.
Dobijte predodobrenje prije nego što kupujete
Uz prethodno odobrenje, banka ili kreditna unija pregledaju vašu prijavu i kažu vam koliko će vam posuditi i po kojoj stopi, prije nego što odaberete automobil. Tada znate svoj budžet i možete procijeniti je li ponuda kredita prodavača bolja ili lošija.
- Provjerite svoje kreditne izvještaje besplatno i osporite sve pogreške. Pogledajte Pročitajte svoj kreditni izvještaj.
- Prijavite se kod dva ili tri zajmodavatelja, poput vaše banke i kreditne unije. CFPB kaže da se ove kreditne provjere trebaju obavljati unutar 14 do 45 dana jedan od drugog, kako bi se računale kao jedan upit.
- Usporedite ponude prema APR-u, roku zajma i ukupnom broju uplata, a ne samo mjesečnoj rati.
- Odredite najvišu ukupnu cijenu koju ćete platiti i zapišite je.
- Donesite svoju najbolje napisanu ponudu prodavaču i zamolite ga da ponudi nižu cijenu.
Kada trgovac dogovara vaš kredit, stopa je često stopa zajmodavca plus dodatna kamata koja plaća trgovcu, objašnjava CFPB. Možete pitati postoje li druge ponude s nižim stopama.
Nemate broj socijalnog osiguranja? Pitajte banke i kreditne unije prihvaćaju li ITIN za auto kredite. Neke prihvaćaju. Budite oprezni ako vam prodavač kaže da vam nitko drugi neće dati kredit. Prvo provjerite sami.
Kod djelitelja: jedna odluka u isto vrijeme
Neki prodavači miješaju cijenu automobila, vaš zamjenski automobil i zajam, te govore samo o mjesečnoj rati. Zbog toga je teško vidjeti koliko plaćate. Dogovorite se o svakom dijelu zasebno, ovim redoslijedom:
- Cijena automobila, uključujući sve naknade za prodavače.
- Vrijednost vašeg auta za zamjenu, ako ga imate.
- Zajam: kamatna stopa, rok i ukupni iznos uplata.
Možete pregovarati o cijeni, vrijednosti za zamjenu, APR-u, dodacima i naknadama za trgovce poput naknada za dokumente. Ne možete pregovarati o porezima, vlasničkim listovima i naknadama za registraciju koje određuje država.
Popis za posjete prodavačima
- Imam predodobrenje i najvišu cijenu u pisanju.
- Za rabljeni automobil pročitao sam naljepnicu u Vodiču za kupce na prozoru. Piše je li auto prodan "kakav jest", bez jamstva prodavača ili s jamstvom.
- Mehaničar kojem vjerujem pregledao je auto prije nego što sam pristao na kupnju.
- Rekao sam ne dodacima koje ne želim, poput servisnog ugovora, graviranja prozora ili GAP osiguranja, koje plaća ono što još dugujete osim vrijednosti automobila ako je auto ukraden ili uništen.
- Ako dugujem više za stari auto nego što vrijedi, provjerio sam da taj iznos nije skriven u novom kreditu.
- Svako prazno mjesto u ugovoru je ispunjeno, a brojevi se podudaraju s onim na čemu smo se dogovorili.
- Zajam je konačan, a ja sam potpisao kopije svega prije nego što odem.
Pazi
Yo-yo financiranje i buy-here-pay-here lotovi
Yo-yo financiranje. Fatima kupuje automobil u Woodbridgeu i isti dan ga vozi kući. Tjedan dana kasnije prodavač zove: "Vaš kredit nije odobren. Vratite se i potpišite novi ugovor s višom kamatnom stopom." To se zove yo-yo financiranje, ili spot delivery.
Ne morate prihvatiti novi dogovor. Ako ga ne želite, možete vratiti automobil, a prodavač bi trebao vratiti vaš predujam, kaže CFPB. Ovisno o vašem ugovoru, možda čak imate pravo zadržati automobil pod prvim uvjetima. Zatražite i povrat svoje zamjene. Najbolja zaštita je osigurati da je kredit konačan prije nego što automobil odvezete kući.
Kupio sam automobil na [datum] i potpisao ugovor s APR-om [stopa]. Danas neću potpisati novi ugovor. Molim vas, pošaljite mi pismeno razlog zašto kažete da kredit nije odobren. Ako se prodaja otkaže, želim natrag svoj predujam od [iznos] i zamjenu. Tražim savjet od ureda za zaštitu potrošača Državnog odvjetnika.
Prodaja 'kupi ovdje-plati-ovdje'. Ti prodavači vam sami posuđuju novac, često osobama s niskim ili nikakvim kreditom. APR može biti vrlo visok, a automobili su često stariji. Neki zajmodavci ugrađuju uređaj u automobil koji ga prati ili ga sprječava da se pokrene ako propustite uplatu. U mnogim državama zajmodavac može vratiti automobil čim ne platite, primjerice ako propustite uplatu, bez upozorenja. Nakon što je automobil prodan, možda ćete i dalje dugovati razliku. Prvo usporedite kreditni zajam.
Trebate pomoć? U DC-u nazovite tim za odgovor na potrošače i stanare Državnog odvjetnika na broj 202-442-9828. U Marylandu ili Virginiji kontaktirajte ured za zaštitu potrošača državnog odvjetnika, Maryland Legal Aid ili Legal Services of Northern Virginia.
Prije nego što jamčite kredit za automobil
U mnogim obiteljima, od rođaka s dobrim kreditom traži se da jamči. Jamac nije samo preporuka. Obećavate da ćete platiti zajam ako zajmoprimac to ne učini.
- Možda ćete morati platiti puni iznos, plus naknade za kašnjenje i troškove naplate.
- U mnogim državama zajmodavac može naplatiti od vas bez prethodnog pokušaja naplate od zajmoprimca.
- Zajam se vidi u vašem kreditnom izvješću. Kašnjenja u plaćanju mogu naštetiti vašem kreditnom rejtingu, a dug vam može otežati zaduženje.
- Zajmodavac vam mora dati dokument nazvan Obavijest jamcu koji objašnjava te rizike. Pročitajte ga.
Kontrolni popis za supotpisivanje
- Mogao bih sam platiti cijeli kredit ako treba, a da ne narušim budžet svoje obitelji.
- Vidio sam budžet zajmoprimca i uplata odgovara.
- Imam kopije ugovora, Izjave o istini u kreditiranju (okvir s ključnim brojevima kredita: iznos financiranja, naknada za financiranje, ukupni iznos uplata i kamatna stopa) i Obavijest jamcu.
- Zajmodavac se složio da će me pismeno obavijestiti ako uplata prođe.
- Često ću provjeravati svoje kreditne izvještaje.
Možete reći ne. I dalje možete pomoći na druge načine, poput pomoći osobi da pronađe kredit za kreditnu uniju ili jeftiniji automobil.
Brinem o tebi i želim da nabaviš auto. Ali ne mogu biti jamac. Ako nešto pođe po zlu, dugovao bih cijeli kredit, a moja obitelj ovisi o mom kreditu. Mogu ti pomoći pronaći kredit u kreditnoj uniji ili jeftiniji automobil.
Savjet
Novo porezno pravilo za neke kredite za nove automobile
Za porezne godine od 2025. do 2028., IRS navodi da neki kupci mogu odbiti do 10.000 USD godišnje kamata na zajam za novi automobil za osobnu upotrebu. Završna montaža automobila mora biti u Sjedinjenim Državama, a kredit mora započeti nakon 31. prosinca 2024. Rabljeni automobili i leasingi ne ispunjavaju uvjete. Odbitak je manji za prihode veće od $100,000 ($200,000 za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu). Odbitak smanjuje vaš oporezivi prihod, a ne otplatu kredita, pa nije razlog za daljnje posuđivanje. Besplatna VITA porezna stranica može vam pomoći provjeriti odnosi li se to na vas. Pogledajte Podnošenje poreza besplatno.
Ključne zaključke
- Planirajte budžet za punu cijenu automobila, a ne samo za mjesečnu ratu.
- Dulji kredit smanjuje ratu, ali povećava ukupne troškove: na 20.000 USD s kamatnom stopom od 9%, kredit na 72 mjeseca košta oko 2.067 USD više od zajma na 48 mjeseci.
- Prije kupovine se unaprijed odobrite i dogovorite cijenu, zamjenu i kredit jedan po jedan.
- Dodaci su opcionalni i nikada ne biste trebali potpisivati ugovor s praznim prostorima.
- Ako ste jamac za jamca, možda ćete morati platiti cijeli dug ako zajmoprimac to ne učini.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 4 5 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Auto krediti (druga web stranica)
Korak po korak pomoć pri traženju auto kredita, usporedbi ponuda i provjeri ugovora prije potpisivanja.
-
Kupnja rabljenog automobila od prodavača (druga web stranica)
Kako pročitati naljepnicu Vodiča za kupce, obaviti inspekciju i izbjeći skupe dodatke i dugoročne kredite.
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (druga web stranica)
Isti FTC savjet o kupnji rabljenog automobila od prodavača, na španjolskom.
-
Često postavljana pitanja o supotpisivanju kredita (druga web stranica)
Što obećavate kad ste jamči, i pitanja koja postaviti prije nego što pristanete.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.