Money Foundations: Planirajte, pratite i štedite · Lekcija 2 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
Dovršeno na ovom uređaju
Dijelovi ove lekcije još nisu prevedeni na vaš jezik, pa su prikazani na engleskom.
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
Riječi koje treba znati
- Fond za hitne slučajeve (Emergency fund)
- Novac koji zadržavate samo za neočekivane troškove koje morate platiti, poput popravka automobila koji trebate za odlazak na posao ili hitnog medicinskog računa.
- APR (godišnja postotna stopa) (APR (annual percentage rate))
- Godišnji trošak posuđivanja novca, uključujući kamate i većinu naknada, prikazan je kao postotak.
- Prevrtanje (Rollover)
- Plaćanje naknade za pomicanje roka dospijeća kratkoročnog zajma kasnije. I dalje dugujete puni iznos, a svaki rollover dodaje novu naknadu.
- Osiguranje depozita (Deposit insurance)
- Državna zaštita koja vraća vaš novac, do određenog limita, ako osigurana banka ili kreditna unija propadne. FDIC osigurava banke, a NCUA kreditne unije.
- Izravni depozit (Direct deposit)
- Kada vaš poslodavac ili državna agencija šalje novac izravno na vaš bankovni ili kreditni račun umjesto da vam isplaćuje ček.
- ABLE račun (ABLE account)
- Poseban štedni račun za neke osobe s invaliditetom koji je započeo prije 46. godine. Novac na njemu se ne računa za SSI, do određenog limita.
Primjer
Jedan popravak od 400 dolara, tri načina plaćanja
Amina živi u Alexandriji, Virginia, i radi kao kućna njegovateljica. Vozi do domova svojih klijenata. Jednog jutra njezin auto treba popravak od 400 dolara. Bez auta ne može raditi. Evo koliko košta isti popravak od 400 dolara, ovisno o tome kako plaća.
| Kako Amina plaća | Dodatni trošak | Ukupno plaća |
|---|---|---|
| Iz njezinog fonda za hitne slučajeve | $0 | $400 |
| Kreditna kartica s kamatom od 24%, plaćam 25 dolara mjesečno (otprilike 20 mjeseci) | oko 87 dolara | oko 487 dolara |
| Online zajam do plaće s naknadom od 15 dolara na svakih 100 dolara, otplaćen u roku od 2 tjedna | $60 | $460 |
| Isti kredit, prebačen 4 puta prije nego što ga može vratiti (10 tjedana) | $300 | $700 |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 dana × 100 = oko 391% APR
APR (godišnja postotna stopa) je godišnji trošak zaduživanja, uključujući kamate i većinu naknada. APR od 24% na kreditnoj kartici iznosi oko 2% mjesečnog iznosa. Naknada za brzi zajam od 15 USD na svakih 100 USD tijekom dva tjedna jednaka je APR-u od oko 391%. Kada se kratkoročni zajam obnovi ili produži, plaćate novu naknadu, ali i dalje dugujete punih 400 USD. Tako 400 USD postaje 700 USD. Zakoni u DC-u, Marylandu i Virginiji ograničavaju troškove ovih zajmova, ali neki online zajmodavci ne poštuju te zakone. Pogledajte lekciju o skupim zajmovima.
S 400 dolara u fondu za hitne slučajeve, popravak košta 400 dolara i ništa više. To je razlog zašto treba početi štedjeti, čak i u malim iznosima.
Postavite početni cilj
Fond za hitne slučajeve je novac koji čuvate samo za neočekivane troškove koje morate platiti. Mnoge hitne situacije koštaju nekoliko stotina dolara, stoga započnite s ciljem od 500 dolara. Kada ga ostvarite, postavite drugi cilj: jedan mjesec vaših potreba i obveza. S vremenom, neki stručnjaci savjetuju uštedu nekoliko mjeseci životnih troškova. Svaki korak vas čini sigurnijima.
Da biste pronašli tjedni iznos, podijelite svoj cilj s brojem tjedana koje želite uzeti.
$500 ÷ 26 tjedana (otprilike 6 mjeseci) = $19,23, ili oko $20 tjedno
| Spremi svaki tjedan | Tjedni do 500 dolara | Otprilike koliko dugo |
|---|---|---|
| $10 | 50 | 11 i pol mjeseci |
| $20 | 25 | Gotovo 6 mjeseci |
| $25 | 20 | Četiri i pol mjeseca |
| $50 | 10 | Malo više od 2 mjeseca |
Pronađi novac za uštedu
Štedjeti 20 dolara tjedno može biti teško kad je novca već malo. Tražite male iznose na nekoliko mjesta:
- Mali rezovi. Pogledajte svoj budžet. Jedenje vani jednom manje tjedno ili ukidanje jedne streaming usluge može vam donijeti dio ili cijelih 20 dolara.
- Vaš povrat poreza. Kada podnosite prijavu, možete zatražiti od IRS-a da podijeli vaš povrat na do tri računa na vaše ime (ili ime vašeg supružnika, ako podnosite zajedno). Porezni softver obično to pita. Na papirnatoj prijavi koristite obrazac 8888. Dio povrata pošaljite izravno na štednju. Od kraja rujna 2025. IRS je uglavnom prestao slati papirnate čekove za povrat, pa račun u banci ili kreditnoj uniji također olakšava dobivanje povrata. Za besplatnu pomoć pogledajte lekciju o besplatnom podnošenju poreza.
- Povišice i dodatne plaće. Kad dobijete povišicu, štedite dio prije nego što počnete trošiti. Ako ste plaćeni svaka dva tjedna, većina godina ima dva mjeseca s trećom plaćom. Štedite dio ili cijelu.
- Iznenadni novac. Bonus, poklon ili tjedan s velikim napojnicama mogu ići izravno u fond.
- Završene uplate. Kad otplaćujete dug, nastavite plaćati isto, ali na svoju ušteđevinu.
Gdje je držati
Držite svoj fond za hitne slučajeve na štednom računu u banci osiguranoj od strane FDIC-a ili kreditnoj uniji osiguranoj od strane NCUA. Osiguranje depozita pokriva do 250.000 dolara po deponentu, po osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, za svaku kategoriju vlasništva računa. Ako banka ili kreditna unija propadne, dobivate svoj osigurani novac natrag.
Najbolje mjesto je lako dostupno, ali ne prejednostavno. Poseban štedni račun u vlastitoj banci ili kreditnoj uniji omogućuje vam brz prijenos novca kad vam zatreba, ali ga nećete slučajno potrošiti u trgovini. Neki ljudi odlučuju ne povezivati debitnu karticu sa svojim štednim računom.
Gotovina kod kuće može biti izgubljena, ukradena ili spaljena u požaru, a nije osigurana. Neke banke i kreditne unije otvaraju račune osobama bez broja socijalnog osiguranja. Pogledajte lekciju o otvaranju bankovnog računa.
Ako imate javne beneficije
Neke naknade broje vašu ušteđevinu. U 2026. godini, za ostvarivanje dodatnog sigurnosnog prihoda (SSI), vaši brojni resursi, uključujući većinu ušteđevine, moraju biti 2.000 USD ili manje za jednu osobu, odnosno 3.000 USD za par, prema podacima Uprave za socijalno osiguranje. Od 1. siječnja 2026. osobe čiji je invaliditet počeo prije 46. godine mogu otvoriti ABLE račun. Novac na ABLE računu ne računa se za SSI, do određenog ograničenja. Drugi programi imaju drugačija pravila, stoga pitajte svog socijalnog radnika ili savjetnika za beneficije prije nego što uštedite veći iznos.
Savjet
Neka se spremanje događa samo od sebe
- Pitajte svog poslodavca možete li podijeliti izravni depozit, tako da dio plaće ide na štednju. Često možete poslati određeni iznos, poput 20 dolara, na štednju, a ostatak na tekući račun.
- Ako ne možete podijeliti plaću, postavite automatski prijenos u svojoj bankovnoj aplikaciji za dan nakon isplate.
- Ako ste plaćeni gotovinom ili napojnicama, odaberite jedan dan u tjednu za uplatu štednje prije nego što potrošite.
- Počni s iznosom koji možeš stalno štedjeti. 10 dolara tjedno je bolje nego 50 dolara jednom.
Štedjeti prvo, prije nego što potrošiš, bolje je nego štedjeti ono što ostane na kraju mjeseca.
Je li hitno? Postavi tri pitanja
Prije nego što upotrijebite svoj fond, provjerite:
- Je li to neočekivano? Blagdanski pokloni i školski pribor dolaze svake godine. Planirajte ih u svom budžetu.
- Je li to nužno? Bi li neplaćanje naštetilo vašem zdravlju, sigurnosti, domu ili poslu?
- Je li hitno? Mora li se platiti sada ili može pričekati dok štedite za to?
Ako je odgovor na sva tri pitanja da, koristite taj fond. Za to je namijenjen. Primjeri: popravak automobila koji trebate na posao, hitan medicinski ili stomatološki račun, ili najam u mjesec dana kada su vam skraćeni sati. Prodaja, novi telefon ili putovanje nisu hitni slučaj.
Pazi
Lažne hitne situacije i ljudi koji žele vašu ušteđevinu
Prevaranti znaju da ljudi čuvaju novac za hitne slučajeve i izmišljaju hitne slučajeve kako bi ga dobili.
- Član obitelji u nevolji. Poziv ili poruka zvuči kao vaše unuče, dijete ili rođak. Treba im novac odmah i traže da to držite u tajnosti. Prevaranti čak mogu kopirati nečiji glas računalnim alatima. Završite poziv. Zatim nazovite člana obitelji ili nekog drugog rođaka na broj koji već poznajete.
- "Siguran račun". Netko kaže da je iz vaše banke ili državne agencije i kaže vam da premjestite svoju ušteđevinu kako biste je zaštitili. Federalna trgovinska komisija (FTC) kaže da vam nikada neće reći da premjestite svoj novac radi zaštite. Završite poziv i nazovite banku na broj s vaše kartice ili izvoda.
- Čudni načini plaćanja. Netko te zamoli da riješiš hitan slučaj poklon karticama, kriptovalutama, bankovnim transferom ili aplikacijom za plaćanje. Nijedna prava tvrtka ili državna agencija neće ti reći da kupiš poklon karticu za plaćanje.
Ne žurite. Razgovarajte s nekim kome vjerujete prije nego što pošaljete novac. Prijavite prijevare na ReportFraud.ftc.gov. Saznajte više u lekciji o prepoznavanju prijevara.
Dopunite fond nakon što ga iskoristite
Korištenje vašeg fonda nije neuspjeh. Fond je napravio ono za što je i napravljen. Sada napravite plan za njegovo obnavljanje.
Prošlog proljeća, Amina je imala 500 dolara ušteđevine. Trebala joj je 350 dolara za slomljeni zub koji je boleo i odmah je trebala pomoć. Imala je još 150 dolara.
350 dolara za dopunu ÷ 25 dolara tjedno = 14 tjedana
- Zapišite koliko ste potrošili i koliko vam je ostalo.
- Vratite se na tjedni iznos. Dodajte malo više ako možete, na primjer 25 umjesto 20 dolara.
- Pošaljite svoj sljedeći iznenadni novac, poput povrata poreza, bonusa ili treće plaće, fondu.
- Razmislite što je uzrokovalo hitnu situaciju. Možete li to planirati sljedeći put? Ako vaš automobil treba popravke svake godine, dodajte liniju za popravak automobila u svoj budžet.
Kada fond ponovno dosegne 500 dolara, nastavite prema sljedećem cilju: mjesec dana vaših potreba i obveza.
Ključne zaključke
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 5 6 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Ključni vodič za izgradnju fonda za hitne slučajeve (druga web stranica)
Praktični koraci za izgradnju štednje: uspostavite naviku, automatizirajte prijenose, podijelite svoj izravni depozit i uštedite dio povrata poreza.
-
Štednja za neočekivano i vašu budućnost (druga web stranica)
Ideje za pronalaženje novca za štednju, postavljanje automatskih prijenosa i držanje štednje na osiguranom računu.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (druga web stranica)
Isti vodič na španjolskom: pronalaženje novca za štednju, postavljanje automatskih transfera i držanje štednje na osiguranom računu.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.