Kreditne kartice i upravljanje dugom · Lekcija 2 3
Napravite plan za otplatu duga
Navedite svoje dugove, usporedite metode lavina i snowballa s pravim brojkama, nazovite vjerovnike za pomoć i pronađite pomoć za dugove kojoj možete vjerovati.
Dovršeno na ovom uređaju
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Navedite svaki dug s njegovim stanjem, kamatnom stopom i minimalnom uplatom.
- Usporedite metode lavine (najveća stopa prvo) i snježne kugle (najmanji balans prvi) koristeći realne brojeve.
- Zatražite od vjerovnika plan za uspješne okolnosti, nižu kamatnu stopu ili novi rok dospijeća.
- Recite neprofitnom savjetovanju o kreditima, osim rizičnog nagodbe duga i pomoći s plaćenim studentskim zajmovima.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Naš tečaj pokriva dva načina za smanjenje duga i gdje potražiti pomoć. Ova lekcija obrađuje obje metode s istim trima dugovima. Dodaje skriptu za pozivanje vjerovnika, kontrolni popis za odabir pomoći za dugove i što se promijenilo kod saveznih studentskih zajmova.
Riječi koje treba znati
- Metoda lavine (Avalanche method)
- Plaćanje dodatnog duga s najvišom kamatnom stopom prvo, a minimalno za ostale. Obično košta najmanje kamata.
- Metoda snježne kugle (Snowball method)
- Plaćanje dodatnog na najmanji dug prvo, a minimalno za ostale. Jedan dug završite ranije, što vam može pomoći da izdržite.
- Plan za uspješne situacije (Hardship plan)
- Kratkoročni ugovor s zajmodavcem koji može smanjiti vašu ratu, kamatnu stopu ili naknade kada imate financijskih problema, poput gubitka posla ili bolesti.
- Kreditno savjetovanje (Credit counseling)
- Pomoć obučenog savjetnika koji s vama pregleda vaš proračun i dugove. Mnoge neprofitne organizacije nude to besplatno ili uz nisku naknadu.
- Plan upravljanja dugom (Debt management plan)
- Plan koji je uspostavila agencija za kreditno savjetovanje. Plaćate jednu mjesečnu uplatu agenciji, a ona plaća vašim vjerovnicima, često po nižim kamatnim stopama.
- Nagodba duga (Debt settlement)
- Kada tvrtka pokušava natjerati vaše vjerovnike da prihvate manje nego što dugujete. To je rizično: može povećati naknade, naštetiti vašem kreditu i dovesti do tužbi.
- Serviser kredita (Loan servicer)
- Tvrtka koja vam šalje račune za studentske zajmove, prima vaše uplate i pomaže vam promijeniti plan otplate. Njihova pomoć je besplatna.
- FSA ID
- Korisničko ime i lozinka koju koristite za prijavu na StudentAid.gov. Nikada ih ne dijelite s bilo kim.
Korak 1: Napravite svoj popis dugova
Morate vidjeti sve svoje dugove na jednom mjestu prije nego što možete napraviti plan. Uzmite najnovije izvode ili se prijavite na svaki račun. Zapišite četiri stvari za svaki dug.
- Naziv duga, poput "store card" ili "auto kredit".
- Ostatak: koliko danas dugujete.
- Kamatna stopa (APR).
- Minimalna mjesečna uplata i datum dospijeća.
Uključite sve: kreditne kartice, kartice trgovina, osobne zajmove, planove "kupi sada, plati kasnije", medicinske račune, zajmove do plaće ili vlasničke listove automobila te novac koji dugujete obitelji. Za svaki račun koji kasni, napišite koliko dana kasni. Vaš kreditni izvještaj može prikazati dugove koje ste zaboravili. Pogledajte Pročitajte svoj kreditni izvještaj i ispravite pogreške.
Zatim pogledajte svoj plan potrošnje. Prvo platite za potrebe poput najma, hrane i režija. Zatim odaberite jedan iznos koji možete otplaćivati za otplatu duga svaki mjesec. Plaćanje više od minimalnih iznosa ono je što plan otplate čini uspješnim. Pogledajte Izradite plan potrošnje koji odgovara vašem stvarnom životu.
Primjer
Tesfayeovi dugovi: 6.000 i 300 dolara mjesečno
Tesfaye radi kao kućni njegovatelj u Alexandriji. Nakon najma i drugih potreba, može plaćati 300 dolara mjesečno za dug. Njegove minimalne rate iznose ukupno 200 dolara.
| Dug | Ravnoteža | APR | Minimalna uplata |
|---|---|---|---|
| Kartica trgovine | $500 | 25% | $25 |
| Kreditna kartica | $3,500 | 27% | $105 |
| Zajam kreditne unije | $2,000 | 11% | $70 |
| Ukupno | $6,000 | $200 |
300 dolara mjesečno − 200 dolara minimalnih uplata = dodatnih 100 dolara svaki mjesec
Tesfaye plaća svaki minimum na vrijeme. Dodatnih 100 dolara stavlja na jedan "ciljani" dug. Kad se dug otplati, dodaje njegovu uplatu sljedećem cilju. Prestaje koristiti kartice dok ih otplaćuje. Postoje dva uobičajena načina odabira cilja.
- Lavina: najviša kamatna stopa prvo. Njegova narudžba je kreditna kartica (27%), zatim kartica trgovine (25%), pa zajam (11%).
- Snowball: prvo najmanji saldo. Njegova narudžba je kartica trgovine (500 dolara), zatim zajam (2.000 dolara), pa kreditna kartica (3.500 dolara).
Primjer
Lavina ili gruda snijega: isto $300, dva rezultata
| Metoda | Prvi otplaćeni dug | Svi dugovi otplaćeni | Ukupni interes |
|---|---|---|---|
| Samo minimalne uplate (200 USD mjesečno) | Mjesec 27 | Mjesec 63 | $3,525 |
| Snowball (300 dolara mjesečno) | Mjesec 5 | Mjesec 26 | $1,680 |
| Avalanche (300 dolara mjesečno) | Mjesec 22 | Mjesec 25 | $1,416 |
| Lavina u usporedbi sa snježnom grudom | 1 mjesec ranije | $264 manje |
Oba plana koštaju znatno manje nego plaćanje samo minimalnih troškova. Štede Tesfayeu više od 1.800 dolara kamata i više od 3 godine. Lavina štedi najviše novca. Gruda snijega isplati karticu trgovine u 5. mjesecu, a ta rana pobjeda može mu pomoći da nastavi. Najbolja metoda je ona koju ćete slijediti svaki mjesec.
Ti brojevi pretpostavljaju da minimalne uplate ostaju iste i da se kamata dodaje jednom mjesečno. Vaši stvarni brojevi bit će malo drugačiji.
Nazovite svoje vjerovnike prije nego što propustite uplatu
Mnogi zajmodavci imaju programe za pomoć u teškoćama, ali ih možda ne oglašavaju. Nazovite čim znate da ćete imati problema s plaćanjem. Lakše je dobiti pomoć prije nego što propustite uplatu.
- Vaš broj računa
- Zašto su vam prihodi pali ili su troškovi porasli, poput manjeg broja sati ili bolesti
- Iznos koji zaista možete plaćati svaki mjesec, iz svog budžeta
- Papir i olovka za zapisivanje imena, datuma i onoga što je dogovoreno
"Bok, zovem se [tvoje ime]. Moj broj računa je [broj]. Moj prihod je pao zbog [razloga]. Želim ti nastaviti plaćati. Mogu li plaćati [iznos] mjesečno za [broj] mjesece?
Imate li program za pomoć u teškim situacijama? Možete li mi smanjiti kamatnu stopu ili se odreći naknada za kašnjenje? Možete li pomaknuti moj rok dospijeća na [datum], nakon što dobijem plaću?
Hoće li ovaj plan biti prijavljen kreditnim uredima? Što se događa s mojom karticom tijekom plana? Molim vas, pošaljite mi uvjete u pisanom obliku. Mogu li dobiti vaše ime i referentni broj za ovaj poziv?"
Nemojte pristati na uplatu koju ne možete izvršiti. Neki planovi za teškoće zatvaraju ili zamrzavaju karticu, stoga pitajte prije nego što pristanete.
Savjetovanje o kreditima i planovi upravljanja dugom za neprofitne organizacije
Kreditni savjetnik pregledava vaše prihode, potrošnju i dugove te vam pomaže napraviti plan. Mnoge neprofitne organizacije nude prvu sesiju besplatno ili uz nisku naknadu, osobno, telefonom ili online. Neke nude pomoć na španjolskom i drugim jezicima.
Ako odgovara vašoj situaciji, savjetnik može predložiti plan upravljanja dugom. Svaki mjesec šaljete jednu uplatu agenciji, a agencija plaća vašim vjerovnicima. Vjerovnici se mogu složiti da smanje vaše kamatne stope ili otpuste neke naknade. Ti planovi često traju četiri godine ili više, a možda ćete morati zatvoriti svoje kreditne kartice.
Neprofitna organizacija nije uvijek besplatna i nije uvijek iskrena. Prije nego što se prijavite, provjerite ove stvari.
- Zatražite svaku naknadu pismeno.
- Pitajte jesu li savjetnici certificirani.
- Provjerite licencu. U Marylandu, tvrtke za upravljanje dugom moraju imati licencu Ureda za financijsku regulaciju. U Virginiji su agencije za kreditno savjetovanje licencirane od strane Ureda za financijske institucije Državne komisije za korporacije.
- Potražite pritužbe kod svog glavnog državnog odvjetnika. U DC-u kontaktirajte Ured glavnog državnog odvjetnika.
- Pobrinite se da plan odgovara vašem budžetu. Nastavite plaćati račune dok svaki vjerovnik ne prihvati plan.
Pazi
Zamke za nagodbu duga i "olakšanje duga"
Tvrtke za nagodbu duga obećavaju da će vaši vjerovnici prihvatiti manje nego što dugujete. Mnogi vam savjetuju da prestanete plaćati vjerovnicima i stavite novac na poseban račun. Dok čekate, naknade za kašnjenje i kamate rastu, vaš kreditni rejting pada, a vjerovnici vas mogu tužiti. Mnogi ljudi odustanu prije nego što program završi.
- Nezakonito je da tvrtke za otplatu duga koje prodaju telefonom naplaćuju vam prije nego što nagode ili smanje barem jedan od vaših dugova.
- Budite oprezni s bilo kojom tvrtkom koja vam kaže da prestanete plaćati ili da prestanete razgovarati s vjerovnicima.
- Nitko ne može obećati da će zaustaviti sve tužbe ili izbrisati sve vaše dugove.
- Budite oprezni s tvrdnjama o "novom državnom programu" za dugove na kreditnim karticama.
Ako vjerovnik oprosti dio duga, IRS općenito računa oprošteni iznos kao prihod. Možete dobiti obrazac 1099-C. Neki ljudi ispunjavaju uvjete za iznimku, primjerice ako duguju više nego što su posjedovali. Besplatna VITA porezna stranica može pomoći. Pogledajte Podnesite besplatno i preuzmite kredite koje ste zaradili.
Savezni studentski zajmovi: koristite besplatnu službenu pomoć
Savezni zakon donesen u srpnju 2025. promijenio je način otplate saveznih studentskih kredita. Ključne promjene započele su 1. srpnja 2026., a SAVE plan otplate završava. Još se objavljuju nova pravila i rokovi.
Nikada ne morate nikome plaćati za pomoć s federalnim studentskim zajmovima. Prijavite se na StudentAid.gov ili nazovite svog servisera kredita. Oboje je besplatno. Nikada ne dijelite svoj FSA ID, koji je korisničko ime i lozinka za StudentAid.gov. Prevaranti ga koriste za preuzimanje kontrole nad vašim računom.
Privatni studentski krediti su drugačiji. Dolaze od banaka i drugih zajmodavaca. Nazovite svog zajmodavca i pitajte koje opcije ima u teškim situacijama.
Savjet
Zaustavite rast duga
Dok otplaćujete dugove, pokušajte ne dodavati nove dugove. Držite mali fond za hitne slučajeve, čak i nekoliko stotina dolara, kako ne biste morali stavljati iznenadni račun na karticu. Pogledajte Pokretanje fonda za hitne slučajeve od nule. Izbjegavajte zajmove do plaće i zajmove za vlasnički list automobila; pogledajte Stvarnu cijenu zajma. Zapišite datum otplate u kalendar i označite svaki dug koji završite.
Ključne zaključke
- Počnite s potpunim popisom svojih dugova i jednim mjesečnim iznosom koji možete otplaćivati za njih.
- Avalanche štedi najviše kamata. Snowball otplaćuje prvi dug ranije. Najbolja metoda je ona koju ćete slijediti.
- Nazovite vjerovnike prije nego što propustite uplatu i raspitajte se o programima za pomoć u teškoćama. Svaki ugovor zatražite u pisanom obliku.
- Nikada ne plaćajte tvrtki za olakšanje duga prije nego što podmiri dug, i nikada ne prestaj plaćati zato što ti tvrtka to kaže.
- Pomoć s federalnim studentskim zajmovima besplatna je na StudentAid.gov i od vašeg servisera kredita.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 4 5 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Kako izaći iz dugova (druga web stranica)
Kako odabrati kreditnog savjetnika, kako funkcioniraju planovi upravljanja dugom i rizici nagodbe duga.
-
Cómo salir de las deudas (druga web stranica)
Isti vodič na španjolskom: kreditno savjetovanje, planovi otplate i rizici nagodbe duga.
-
Pronađite kreditnog savjetnika za neprofitnu organizaciju (druga web stranica)
Nacionalna mreža neprofitnih agencija za kreditno savjetovanje. Pomoć se nudi telefonom, putem interneta i na španjolskom jeziku.
-
Prepoznavanje prijevara s studentskim kreditima (druga web stranica)
Zašto nikada ne biste trebali plaćati unaprijed ili dijeliti svoj FSA ID, i kako besplatno upravljati zajmovima.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.