क्रेडिट कार्ड और ऋण का प्रबंधन · 3 का पाठ 1
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
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इस पाठ के कुछ हिस्सों का अभी तक आपकी भाषा में अनुवाद नहीं किया गया है, इसलिए उन्हें अंग्रेजी में दिखाया गया है।
इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
जानने के लिए शब्द
- ग्रेस पीरियड (Grace period)
- बिलिंग चक्र के अंत और नियत तारीख के बीच का समय। यदि आप नियत तारीख तक पूर्ण विवरण शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो अधिकांश कार्ड खरीदारी पर कोई ब्याज नहीं लेते हैं।
- स्टेटमेंट बैलेंस (Statement balance)
- बिलिंग चक्र के अंतिम दिन आपके द्वारा बकाया राशि। नियत तारीख तक इस राशि का पूरा भुगतान करने से खरीदारी पर ब्याज से बचा जा सकता है।
- न्यूनतम भुगतान (Minimum payment)
- विलंब शुल्क से बचने के लिए आपको नियत तारीख तक सबसे छोटी राशि का भुगतान करना होगा। आप अभी भी शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं।
- एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) (APR (annual percentage rate))
- उधार लेने की वार्षिक लागत, प्रतिशत के रूप में दिखाई जाती है। एक कार्ड में खरीदारी, नकद अग्रिम और शेष हस्तांतरण के लिए अलग-अलग एपीआर हो सकते हैं।
- नकद अग्रिम (Cash advance)
- नकदी प्राप्त करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना, उदाहरण के लिए एटीएम पर। इसमें आमतौर पर एक शुल्क और एक उच्च एपीआर होता है, और ब्याज तुरंत शुरू होता है।
- जुर्माना एपीआर (Penalty APR)
- यदि आप देर से भुगतान करते हैं तो एक कार्ड कंपनी उच्च ब्याज दर ले सकती है। यदि आप 60 दिनों से अधिक देर से आते हैं तो यह आपके मौजूदा बैलेंस पर लागू हो सकता है।
- आस्थगित ब्याज (Deferred interest)
- एक "पूर्ण भुगतान करने पर कोई ब्याज नहीं" सौदा। यदि सौदा समाप्त होने पर कोई शेष राशि बची रहती है, तो कंपनी खरीद के दिन वापस जाने वाले ब्याज को जोड़ सकती है।
- सुरक्षित क्रेडिट कार्ड (Secured credit card)
- एक क्रेडिट कार्ड जिसे जमा की आवश्यकता होती है। क्रेडिट सीमा आमतौर पर जमा के समान होती है। यह बिना क्रेडिट इतिहास वाले लोगों को क्रेडिट बनाने में मदद कर सकता है।
आपके बयान पर तीन नंबर
हर महीने, आपकी कार्ड कंपनी एक स्टेटमेंट भेजती है। यह एक बिलिंग चक्र के लिए आपकी खरीदारी, भुगतान और शुल्क दिखाता है। एक बिलिंग चक्र आमतौर पर लगभग एक महीने का होता है। स्टेटमेंट पर तीन नंबर सबसे ज्यादा मायने रखते हैं।
- स्टेटमेंट बैलेंस
- बिलिंग चक्र के अंतिम दिन आप पर क्या बकाया था। यदि आप नियत तारीख तक इस पूरी राशि का भुगतान करते हैं, तो अधिकांश कार्ड आपकी खरीदारी पर कोई ब्याज नहीं लेते हैं।
- वर्तमान शेष
- आज आप पर क्या बकाया है। इसमें बयान दिए जाने के बाद आपके द्वारा की गई खरीदारी शामिल है। ब्याज से बचने के लिए आपको अभी तक इनका भुगतान नहीं करना होगा।
- न्यूनतम भुगतान
- विलंब शुल्क से बचने के लिए आपको नियत तारीख तक सबसे छोटी राशि का भुगतान करना होगा। यदि आप केवल इस राशि का भुगतान करते हैं, तो आप बाकी पर ब्याज का भुगतान करते हैं।
बिलिंग चक्र के अंत और नियत तारीख के बीच के समय को अनुग्रह अवधि कहा जाता है। कार्ड कंपनियों को आपको एक देने की ज़रूरत नहीं है, लेकिन अधिकांश खरीदारी के लिए करते हैं। भुगतान देय होने से कम से कम 21 दिन पहले उन्हें आपका बिल मेल या डिलीवर करना होगा।
यदि आप पूर्ण विवरण शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो आप अनुग्रह अवधि खो देते हैं। आप अवैतनिक राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं, और नई खरीदारी तुरंत ब्याज लेना शुरू कर देती है। ब्याज का भुगतान किए बिना कार्ड का उपयोग करने के लिए, हर महीने पूर्ण विवरण शेष राशि का भुगतान करें।
उदाहरण
अमारा पूरा भुगतान करता है और कोई ब्याज नहीं देता है
अमारा डीसी शहर के एक होटल में काम करती है। वह अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल किराने के सामान के लिए और मेट्रो के लिए अपने स्मार्टट्रिप कार्ड में पैसे जोड़ने के लिए करती है। उसका बिलिंग चक्र प्रत्येक महीने की 5 तारीख को समाप्त होता है। उसका भुगतान 30 तारीख को देय है।
| क्या हुआ | कुल धनराशि |
|---|---|
| विवरण शेष (बिलिंग चक्र 5 तारीख को समाप्त हो गया) | $ 420 |
| स्टेटमेंट पर दिखाया गया न्यूनतम भुगतान | $ 25 |
| 6 से 29 तारीख तक नई खरीदारी | $150 |
| 29 तारीख को वर्तमान शेष राशि | $ 570 |
| अमारा द्वारा 29 तारीख को भुगतान की जाने वाली राशि (पूर्ण विवरण शेष) | $ 420 |
| ब्याज अमारा खरीदारी पर भुगतान करता है | $0 |
अमारा ने $420 का भुगतान किया, $570 का नहीं। यह पर्याप्त है, क्योंकि नई खरीद में $150 उसके अगले स्टेटमेंट पर होगा। यदि उसने केवल न्यूनतम $25 का भुगतान किया होता, तो वह अन्य $395 पर ब्याज का भुगतान करती। उसकी नई खरीदारी भी तुरंत ब्याज वसूलना शुरू कर देगी।
उदाहरण
न्यूनतम भुगतान की लागत इतनी क्यों है
लुइस सिल्वर स्प्रिंग में एक डिलीवरी ऐप के लिए ड्राइव करता है। उस पर 2,000% एपीआर वाले कार्ड पर $24 का बकाया है। वह कार्ड का उपयोग करना बंद कर देता है और इसका भुगतान करना चाहता है। इसमें कितना समय लगेगा?
24% अप्रैल ÷ 12 महीने = 2% प्रति माह; $2,000 × 2% = पहले महीने में $40 ब्याज
इस उदाहरण में, न्यूनतम भुगतान शेष राशि का 1% और उस महीने का ब्याज, या $25, जो भी अधिक हो, है। तो लुइस का पहला न्यूनतम भुगतान $20 + $40 = $60 है। कार्ड कंपनियां अलग-अलग तरीकों से न्यूनतम निर्धारित करती हैं, इसलिए अपने स्वयं के कार्ड समझौते की जांच करें।
| मासिक भुगतान | भुगतान करने का समय | कुल ब्याज |
|---|---|---|
| केवल न्यूनतम ($ 60 से शुरू होता है, फिर छोटा हो जाता है) | लगभग 12 वर्ष | $ 2,887 |
| $79 प्रति माह (लगभग 3 साल की राशि) | 3 साल | $816 |
| $ 100 प्रति माह | 26 महीने | $ 580 |
| न्यूनतम के बजाय $100 प्रति माह का भुगतान करके बचत की गई | लगभग 10 साल | $ 2,307 |
जैसे-जैसे शेष राशि कम होती जाती है, न्यूनतम भुगतान छोटा होता जाता है, इसलिए ऋण समाप्त होने में वर्षों लग जाते हैं। एक भुगतान जो हर महीने समान रहता है वह ऋण को बहुत तेजी से समाप्त करता है। ये संख्याएँ अनुमान हैं। असली कार्ड प्रतिदिन ब्याज जोड़ते हैं, इसलिए आपकी संख्या थोड़ी अलग होगी।
अपने कथन पर चेतावनी बॉक्स का उपयोग करें
ज्यादातर मामलों में, आपके बयान में "न्यूनतम भुगतान चेतावनी" शब्दों वाला एक बॉक्स शामिल होना चाहिए। यह दिखाता है कि यदि आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं तो आपकी शेष राशि का भुगतान करने में कितना समय लगेगा, और आप कुल कितना भुगतान करेंगे। यह आमतौर पर यह भी दिखाता है कि 3 वर्षों में शेष राशि का भुगतान करने के लिए हर महीने कितना भुगतान करना है। ये नंबर मानते हैं कि आप कोई नई खरीदारी नहीं करते हैं। बॉक्स क्रेडिट परामर्श के बारे में जानकारी के लिए एक निःशुल्क फ़ोन नंबर भी देता है।
- अपने पेपर या ऑनलाइन स्टेटमेंट पर चेतावनी बॉक्स ढूंढें।
- केवल न्यूनतम भुगतान करने के लिए लाइन पढ़ें। वर्षों की संख्या और कुल लागत पर ध्यान दें।
- 3 वर्षों में शेष राशि का भुगतान करने के लिए लाइन पढ़ें। मासिक राशि नोट करें।
- यदि आपकी खर्च योजना इसकी अनुमति देती है, तो हर महीने कम से कम 3 साल की राशि का भुगतान करें।
- कार्ड में नए शुल्क जोड़ना बंद करें जब तक कि इसका भुगतान न हो जाए।
न्यूनतम से अधिक भुगतान करने से भी मदद मिलती है यदि एक कार्ड में अलग-अलग शेष राशि होती है, जैसे खरीदारी और नकद अग्रिम। कायदे से, आपके द्वारा न्यूनतम से अधिक भुगतान की जाने वाली कोई भी राशि आम तौर पर उच्चतम ब्याज दर वाली शेष राशि में सबसे पहले जाती है।
ध्यान रहे
बचने के लिए महंगी सुविधाएँ
- नकद अग्रिम। क्रेडिट कार्ड से एटीएम से नकदी प्राप्त करना एक अल्पकालिक ऋण है। आप आमतौर पर शुल्क, उच्च एपीआर और शायद एटीएम शुल्क का भी भुगतान करते हैं। आमतौर पर कोई छूट अवधि नहीं होती है, इसलिए ब्याज उसी दिन से शुरू होता है जब आप नकदी लेते हैं।
- "पूरा भुगतान करने पर कोई ब्याज नहीं" ऑफर। स्टोर और चिकित्सा कार्यालय अक्सर इन सौदों की पेशकश करते हैं। उन्हें आस्थगित ब्याज कहा जाता है। यदि ऑफ़र समाप्त होने पर शेष राशि का एक छोटा सा हिस्सा भी बच जाता है, तो कंपनी आपकी खरीदारी के दिन पर ब्याज जोड़ सकती है। एक सच्चा 0% एपीआर ऑफर अलग है: आप केवल उस पर ब्याज का भुगतान करते हैं जो ऑफ़र समाप्त होने के बाद बचा है।
- बैलेंस ट्रांसफर। बैलेंस को नए कार्ड में ले जाने पर आमतौर पर शुल्क लगता है। कम दर कम से कम 6 महीने तक चलनी चाहिए, जब तक कि आप 60 दिनों से अधिक देर न करें। जब यह समाप्त हो जाता है, तो नियमित एपीआर बचे हुए पर लागू होता है।
इससे पहले कि आप किसी भी प्रस्ताव को स्वीकार करें, "अगर" शब्द और समाप्ति तिथि देखें। अपने कैलेंडर पर समाप्ति तिथि लिखें। शेष राशि को ऑफ़र में महीनों की संख्या से विभाजित करें, और हर महीने कम से कम इतना भुगतान करें ताकि इसका पूरा भुगतान समय पर किया जा सके।
देर से भुगतान और आपके अधिकार
देर से भुगतान करने से पैसे खर्च होते हैं और आपके क्रेडिट को नुकसान होता है। संघीय नियम कुछ सीमाएँ निर्धारित करते हैं।
- विलंब शुल्क कभी भी आपके न्यूनतम भुगतान से अधिक नहीं हो सकता है। यदि आप अगले छह बिलिंग चक्रों के भीतर फिर से देर करते हैं तो शुल्क बढ़ सकता है।
- यदि आपका भुगतान 60 दिनों से अधिक देर से होता है, तो कार्ड कंपनी आपके मौजूदा शेष राशि पर उच्च जुर्माना एपीआर ले सकती है। यदि आप लगातार समय पर छह न्यूनतम भुगतान करते हैं, तो उसे उस दर को फिर से कम करना होगा।
- पहले वर्ष में, एक कार्ड कंपनी आम तौर पर नई खरीद पर दर नहीं बढ़ा सकती है। उसके बाद, उसे आपको एक बड़े बदलाव से पहले 45 दिनों का नोटिस देना होगा, जैसे कि उच्च दर।
- यदि कोई आपकी अनुमति के बिना आपके क्रेडिट कार्ड का उपयोग करता है, तो आप पर अधिकतम $50 का बकाया हो सकता है। खोए हुए या चोरी हुए कार्ड की तुरंत रिपोर्ट करें।
- यदि आपके बिल में कोई गलती है, जैसे कि आपके द्वारा नहीं लगाया गया शुल्क, तो बिलिंग प्रश्नों के लिए पते पर एक पत्र भेजें। गलती के साथ पहला बिल आपको भेजे जाने के 60 दिनों के भीतर यह आना चाहिए।
अपना पहला कार्ड चुनना
यदि आप क्रेडिट के लिए नए हैं, तो एक सुरक्षित कार्ड प्राप्त करना सबसे आसान कार्ड हो सकता है। आप जमा राशि का भुगतान करते हैं, और आपकी क्रेडिट सीमा आमतौर पर जमा राशि के समान होती है। जैसा कि आप दिखाते हैं कि आप समय पर भुगतान कर सकते हैं, आपकी सीमा बढ़ सकती है और आपको अपनी जमा राशि वापस मिल सकती है। एक असुरक्षित कार्ड को जमा करने की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन क्रेडिट इतिहास के बिना इसे प्राप्त करना कठिन होता है।
- क्या कोई वार्षिक शुल्क या मासिक शुल्क है? बिना किसी शुल्क के या कम वाले कार्ड की तलाश करें।
- खरीद के लिए एपीआर क्या है? नकद अग्रिम के लिए एपीआर क्या है?
- क्या कोई विदेशी लेनदेन शुल्क है? कुछ कार्ड अमेरिका के बाहर की दुकानों से खरीदारी पर 1% से 3% शुल्क लेते हैं। यह मायने रखता है यदि आप अपने देश से चीजें खरीदते हैं या यात्रा करते हैं।
- क्या कार्ड तीनों क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करता है: इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और ट्रांसयूनियन?
- क्या आप अलर्ट और स्वचालित भुगतान सेट कर सकते हैं?
- क्या आपने पहले अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन से पूछा?
यदि आपके पास सामाजिक सुरक्षा नंबर के बजाय ITIN है, तो कुछ कार्ड कंपनियां इसे एक आवेदन पर स्वीकार करती हैं। जून 2026 से, संघीय नियामकों ने बैंकों से उन ग्राहकों को अधिक बारीकी से देखने के लिए कहा है जो ITIN का उपयोग करते हैं। कुछ लोग अधिक दस्तावेज़ मांग सकते हैं या ना कह सकते हैं, इसलिए आवेदन करने से पहले पूछें। शुरू करने के अन्य तरीकों के लिए, शून्य से क्रेडिट बनाएं देखें।
एक समय में एक कार्ड के लिए आवेदन करें। प्रत्येक एप्लिकेशन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक पूछताछ जोड़ सकता है।
टिप
आदतें जो कार्ड को मददगार रखती हैं
- कम से कम न्यूनतम के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें, ताकि आपको कभी देर न हो। सुनिश्चित करें कि उस दिन पैसा आपके बैंक खाते में है। फिर नियत तारीख से पहले शेष विवरण शेष राशि का भुगतान स्वयं करें।
- प्रत्येक खरीदारी और अपनी नियत तारीख के लिए टेक्स्ट या ऐप अलर्ट चालू करें।
- अपनी सीमा की तुलना में अपना बैलेंस कम रखें। $300 की सीमा पर $1,000 का बैलेंस आपके क्रेडिट का 30% उपयोग करता है। आपके स्कोर के लिए कम बेहतर है। देखें कि आपके क्रेडिट स्कोर को क्या बढ़ाता है।
- कार्ड का उपयोग केवल उन चीजों के लिए करें जो पहले से ही आपकी खर्च योजना में हैं।
चाबी छीन लेना
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
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