Luottoraportit ja luottopisteet · Oppitunti 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
Sanoja osattavaksi
- Luottoraportti (Credit report)
- Rekisteri siitä, miten käytät luottoa, kuten lainoja ja luottokortteja, kuinka paljon olet velkaa ja maksoitko ajallaan.
- Luottotietotoimisto (Credit bureau)
- Yritys, joka kerää luottotietoja ja myy luottoraportteja. Kolme valtakunnallista luottotietotoimistoa ovat Equifax, Experian ja TransUnion.
- Kiista (Dispute)
- Virallinen pyyntö, jossa pyydetään luottotietoyhtiötä tai yritystä tarkistamaan tiedot, joiden uskot olevan virheellisiä, ja korjaamaan ne.
- Kalustelija (Furnisher)
- Yritys, joka lähettää tietoja sinusta luottotietoyhtiölle, kuten pankille, korttiyhtiölle, lainanantajalle tai perintätoimistolle.
- Kova tutkimus (Hard inquiry)
- Merkintä, jossa lainanantaja tarkisti luottotietosi, koska hait luottoa. Se voi laskea pisteitäsi hieman.
- Perintätili (Collection account)
- Velka, jonka ensimmäinen yhtiö lähetti tai myi perintätoimistolle, koska sitä ei ollut maksettu.
Saat ilmaiset raporttisi turvallisesti
Luottoraporttisi on merkintä siitä, miten käytät luottoa. Siinä luetellaan lainasi ja luottokorttisi, kuinka paljon olet velkaa ja oletko maksanut ajallaan. Lainanantajat, vuokranantajat, vakuutusyhtiöt ja jotkut työnantajat saattavat tarkastella sitä. Virhe raportissasi voi maksaa lainan, asunnon tai alhaisemman koron.
Kolme valtakunnallista luottotietoyhtiötä pitää raportteja: Equifax, Experian ja TransUnion. Jokainen pitää omaa raporttiaan sinusta, eikä nämä kolme raporttia aina täsmää. Siksi sinun kannattaa tarkistaa kaikki kolme.
Voit saada kaikki kolme raporttia ilmaiseksi joka viikko AnnualCreditReport.com. Toimistot ovat tehneet viikoittaisista ilmaisista raporteista pysyviä. Tämä on virallinen sivusto ilmaisille luottoraporteille. Kirjoita osoite itse sen sijaan, että klikkaisit mainosta tai viestin linkkiä. Sinun ei tarvitse ostaa mitään saadaksesi ilmaiset raporttisi sieltä.
- Mene AnnualCreditReport.com omalla puhelimellasi tai tietokoneellasi. Tai soita numeroon 1-877-322-8228 saadaksesi raporttisi postitse.
- Syötä nimesi, osoitteesi, syntymäaikasi ja sosiaaliturvatunnuksesi. Vastaa sitten turvallisuuskysymyksiin aiemmista tileistäsi.
- Valitse kaikki kolme luottotietotoimistoa.
- Tallenna tai tulosta jokainen raportti. Kirjoita vahvistusnumero, jos raportissa sellainen on. Tarvitset sitä, jos riitautat jotain.
Ei sosiaaliturvatunnusta? Voit silti saada luottoraportin. Sitä ei yleensä saa verkosta, mutta voit kysyä jokaiselta virastolta postitse. Liitä mukaan kopiot valtion henkilöllisyystodistuksesta, jossa näkyy nykyinen osoitteesi, sekä tuore lasku tai pankkitiliote. Soita ensin toimistoon ja kysy, mitä se tarvitsee: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Jos yritys hylkää sinut raporttisi takia, sen täytyy lähettää sinulle ilmoitus. Voit sitten saada ylimääräisen ilmaisen raportin ilmoituksessa mainitulta luottotietoyhtiöltä. Pyydä sitä 60 päivän kuluessa.
Esimerkki
Esimerkkiraportti: Elenan TransUnion-raportti
Elena asuu Hyattsvillessä, Marylandissa. Hän asui Washingtonissa, DC:ssä vuosina 2019–2023. Hän ei ole koskaan asunut Richmondissa, Virginiassa. Hän maksaa autolainansa automaattisesti, ja hänen pankkitiliotteistaan näkyy, että kaikki maksut maksettiin ajallaan. Hän julkaisi TransUnion-raporttinsa elokuussa 2026. Tässä lyhyt versio.
| Osasto | Mitä raportti näyttää | Mitä tarkistaa |
|---|---|---|
| Henkilökohtaiset tiedot | Elena M. Mendez. Osoitteet: Hyattsville, MD; Washington, DC; Richmond, VA. | Onko jokainen nimi, osoite ja syntymäaika sinun? |
| Tili: luottolaitoksen autolaina | Avattu kesäkuussa 2023. Maksu $310 kuukaudessa. Tammikuussa 2026 merkitty 30 päivää myöhässä. | Ovatko saldo, päivämäärät ja maksutilanne jokaiselle kuukaudelle oikein? |
| Tili: kaupan luottokortti | Rajoitus 500 dollaria. Saldo 120 dollaria. Maksetaan ajallaan joka kuukausi. | Vastaavatko luottoraja ja saldo laskuasi? |
| Tili: pankkiluottokortti | Avattu maaliskuussa 2026 Richmondin, VA:n osoitteella. Saldo 1 900 dollaria. 60 päivää myöhässä. | Avasitko tämän tilin itse? |
| Kokoelmat | Puhelinyhtiö, $240, maksamaton. Ensimmäinen myöhästynyt maksu vuonna 2017. | Onko velka sinun? Onko summa oikea? Onko se liian vanha raportoitavaksi? |
| Julkiset tiedot | Ei yhtään. | Jos konkurssi on listattu, onko se sinun ja alle 10 vuotta vanha? |
| Kovat tutkinnat | Pankkikorttiyhtiö, maaliskuu 2026. | Haitko luottoa jokaisesta listatusta yrityksestä? |
Oikea raportti on pidempi. Oma kopiosi näyttää myös pehmeitä kyselyjä, kuten kun tarkistat oman raporttisi. Vain sinä näet ne, eikä ne vaikuta pisteeseesi.
Yleisiä virheitä, joita kannattaa seurata
Käytä tätä tarkistuslistaa jokaisessa kolmesta raportistasi. Elenan esimerkkiraportissa yllä on kolme ongelmaa. Löydätkö ne?
- Tietoja, jotka eivät ole sinun. Nimi, osoite, syntymäaika tai sosiaaliturvatunnus, jota et tiedä. Tämä voi tarkoittaa, että tiedostosi on sekoitettu toisen henkilön, usein samannimisen henkilön, tiedostoon.
- Tilejä tai kovia tiedusteluja, joita et ole tehnyt. Nämä voivat olla merkkejä henkilöllisyysvarkaudesta.
- Väärät myöhästyneet maksut. Maksu merkitty myöhästyneeksi, kun maksoit ajallaan. Etsi pankkitiliotteesi tai kuittisi.
- Sama velka on listattu kahdesti, esimerkiksi ensimmäisen yhtiön ja perintätoimiston toimesta, molemmilla saldo.
- Väärä tila tai summat, kuten tili, jonka suljit ja joka näyttää avoimeksi, tai väärä saldo tai raja.
- Vanha negatiivinen tieto. Suurin osa negatiivisista tiedoista voi pysyä raportissasi seitsemän vuotta. Konkurssi voi jatkua jopa 10 vuotta. Vanhemmat asiat pitäisi poistaa.
- Lääketieteelliset perinnät, joita ei pitäisi olla siellä. Kolme virastoa sanovat, etteivät ne sisällytä lääketieteellisiä perintöjä, jotka on maksettu tai jotka alkoivat alle 500 dollarin arvoista.
Jos löydät tilin, jota et ole koskaan avannut, käsittele sitä mahdollisena identiteettivarkautena. Voit asettaa luottojäädytyksen ilmaiseksi. Seuraa identiteettivarkauden oppitunnin ohjeita.
Kuinka kiistellä, askel askeleelta
Riita-asiat ovat ilmaisia. Voit riitauttaa verkossa, puhelimitse tai postitse. Verkko on usein nopein. Kirjattu kirje, jossa on palautuskuitti, on hitaampi, mutta se todistaa, mitä lähetit ja milloin se saapui. Joka tapauksessa säilytä kopio tai kuvakaappaus siitä, mitä lähetit.
- Ympyröi tai korosta jokainen virhe raportin kopiossa.
- Kerää todisteita, kuten pankkitiliotteet, kuitit, lainanantajan kirjeet tai henkilöllisyysvarkausraportti. Lähetä kopiot ja säilytä alkuperäiset.
- Lähetä jokaiselle luottotietoyhtiölle riita, jossa näkyy virhe. Kerro, mikä on vialla, miksi se on väärin ja mitä haluat: poista se tai korjaa se.
- Lähetä riitailmoitus myös toimittajalle . Tämä on yritys, joka raportoi tiedot, kuten lainanantaja tai perintätoimisto. Sen osoite on usein raportissasi.
- Kirjoita jokainen vaihe lokikirjaan: päivämäärä, keitä otit yhteyttä, mitä lähetit ja mahdollinen seurantanumero.
- Odota tuloksia. Luottotietoyhtiöllä on yleensä 30 päivää aikaa tutkia asiaa. Se lähettää riitasi ja todisteesi toimittajalle, ja sen jälkeen sen täytyy kertoa sinulle tulokset.
- Hanki uudet kopiot raporteistasi. Varmista, että korjaus näkyy jokaisessa raportissa, jossa virhe oli.
Federal Trade Commission (FTC) listaa nämä riitaosoitteet. Tarkista viraston verkkosivut ennen lähettämistä, jos osoite on muuttunut:
- Equifax, postilokero 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian, postilokero 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion, postilokero 2000, Chester, PA 19016
Esimerkki
Täydennysriitakirje ja asiakirjaloki
Tässä on kirje, jonka Elena voisi lähettää autolainastaan. Muuta hakasulkeissa olevat sanat sopimaan tapaukseesi. Lähetä yksi kirje luottotietoyhtiölle ja vastaava kirje yritykselle, joka raportoi virheen.
[Koko nimesi]
[Katuosoite]
[Kaupunki, osavaltio, postinumero]
[Puhelinnumero]
[Päivämäärä][Luottotietoyhtiön tai yrityksen nimi]
[Riita-osoite]Aihe: Tietojen riita luottoraportissani. Vahvistusnumero: [numero raportistasi, jos sellainen on]
Kirjoitan kiistääkseni tiedot luottoraportissani, jotka eivät ole oikein. Olen ympyröinyt liitteenä olevan raportin kohdan.
Yritys: [yrityksen nimi]. Tilinumero: [vain viimeiset neljä numeroa].
Mitä raportissa sanotaan: [esimerkiksi 30 päivää myöhässä tammikuussa 2026].
Miksi se on väärin: [esimerkiksi maksoin ajallaan. Pankkitiliotteeni näyttää maksun 5. tammikuuta 2026.]Ole hyvä ja tutki ja [korjaa / poista] tämä asia. Lähetä minulle tulokset kirjallisesti.
Olen liittänyt mukaan: kopion raportistani, jossa kohta ympyröitynä; [listaa todisteesi]; kopion henkilöllisyystodistuksestani.
Kunnioittaen
[Allekirjoituksesi]
[Painettu nimesi]
Pidä yksinkertaista lokikirjaa, kuten tämä. Se on hyödyllinen todiste, jos teet myöhemmin valituksen tai haet oikeudellista apua.
| Päivämäärä | Kuka | Mitä tapahtui ja seuraava askel |
|---|---|---|
| 10. elokuuta 2026 | TransUnion | Lähetetty riitakirje kirjattuna postina. Kirjoitin seurantanumeron ylös. Seuraavaksi: etsi tuloksia noin 30 päivää kirjeen saapumisen jälkeen. |
| 10. elokuuta 2026 | Osuuspankki | Lähetin samankaltaisen kirjeen raportin riitaosoitteeseen. Seuraavaksi: soita, jos vastausta ei tule 30 päivän kuluessa. |
| 4. syyskuuta 2026 | TransUnion | Tuloskirje: myöhästynyt maksu poistettiin. Seuraavaksi: hanki uusi raportti tarkistettavaksi. |
Jos virhettä ei korjata
Joskus luottotietotoimisto sanoo, että yritys on vahvistanut tiedot, joten se pysyy. Sinulla on silti vaihtoehtoja.
- Riita suoraan toimittajan kanssa, jos et ole jo tehnyt niin. Yleensä sen on tutkittava ja vastattava 30 päivän kuluessa riitasi vastaanottamisesta.
- Lähetä uudet todisteet. Jos löydät lisää asiakirjoja, lähetä uusi kiista ja liitä ne mukaan.
- Lisää tiliote. Pyydä luottotietotoimistoa laittamaan lyhyt lausunto riitasta tiedostoosi. Se näkyy tulevissa raporteissa. Voit pyytää toimistoa lähettämään sen kenelle tahansa, joka on saanut raporttisi hiljattain. Siitä voi periä maksu.
- Tee valitus kuluttajansuojavirastolle (CFPB) numeroon consumerfinance.gov/complaint tai numeroon (855) 411-2372. CFPB lähettää valituksesi yritykselle. Useimmat yritykset vastaavat 15 päivän kuluessa.
- Saat ilmaista oikeudellista apua. Lakimies voi kertoa, onko sinulla vaatimus Fair Credit Reporting Actin (Fair Credit Reporting Act) nojalla, joka on liittovaltion luottoraportointilaki.
Ilmaista oikeudellista apua DC:n alueella: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 ja Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Voit myös tehdä valituksen DC:n oikeusministerin kuluttajansuojatoimistolle numeroon 202-442-9828, Marylandin taloussääntelytoimistoon numeroon 410-230-6077 tai Virginian oikeusministeriön kuluttajansuojaosastolle numeroon 804-786-2042.
Varo
Samannäköiset sivustot ja väärennetyt avustajat
Jotkut sivustot käyttävät nimiä, jotka näyttävät AnnualCreditReport.com tai kirjoittavat sen hieman eri tavalla. He saattavat yrittää myydä sinulle jotain tai kerätä henkilökohtaisia tietojasi. Kirjoita aina AnnualCreditReport.com itse.
Jos joku ottaa sinuun yhteyttä luottotietoraporttisi ongelmasta ja pyytää sosiaaliturvatunnustasi, salasanaa tai maksua, lopeta. Hanki raporttisi itse. Älä koskaan maksa yritykselle virheiden kiistämisestä ennen kuin se on tehnyt työn. Ensin veloittaminen on laitonta. Katso , mikä vaikuttaa luottopisteisiisi ja miten tunnistat huijauksen.
Vinkki
Tee siitä tapa
Aseta puhelimeesi muistutus tarkistaa raporttisi muutaman kuukauden välein, aina ennen suuria askelia, kuten asunnon vuokraamista tai autolainan hakemista. Koska raportit ovat ilmaisia joka viikko, voit tarkistaa yhden toimiston kerrallaan vuoden aikana tai kaikki kolme kerralla.
Keskeiset huomiot
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Ilmaiset luottoraportit (toinen verkkosivusto)
Kuinka saada ilmaiset viikkoraporttisi verkossa, puhelimitse tai postitse, ja milloin voit saada ylimääräisiä ilmaisia raportteja.
-
Virheiden kiistäminen luottotiedoissasi (toinen verkkosivusto)
Vaiheittaiset riita-ohjeet sekä esimerkkikirjeet luottotietoyhtiöille ja yritykselle, joka raportoi virheestä.
-
Informes de crédito gratuitos (toinen verkkosivusto)
FTC-opas espanjaksi: kuinka saat ilmaiset luottoraporttisi joka viikko ja vältät väärennettyjä verkkosivustoja.
-
Tee valitus (toinen verkkosivusto)
Tee valitus luottotietoyhtiöstä tai yrityksestä, joka on raportoinut väärää tietoa, verkossa tai puhelimitse numerossa (855) 411-2372.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.