Luottoraportit ja luottopisteet · Oppitunti 2 3
Rakenna luottoa nollasta
Kuukausittainen suunnitelma ensimmäisen luottopisteen ansaitsemiseksi, kustannusten vertailun kerran, uusille tulokkaille, nuorille aikuisille, ITIN-haltijoille ja kaikille, joilla ei ole luottohistoriaa.
Suoritettu tällä laitteella
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Selitä, mitä luotto invisible tarkoittaa ja miksi sillä on merkitystä vuokrauksessa, työpaikoissa ja lainoissa.
- Vertaa vakuudellisia kortteja, luottolainoja, valtuutettuja käyttäjätilejä, lainapiirejä ja vuokraraportointia.
- Kuvaile, miten voit hakea luottoa ITINillä lainanantajilta, jotka hyväksyvät sellaisen.
- Seuraa kuukausittaista suunnitelmaa saadaksesi ensimmäisen luottopisteen.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Kurssimme käsittelee, miten luottoa rakennetaan työkaluilla, kuten vakuudellisilla korteilla ja vaihtoehtoisilla luottohistorialla. Tässä oppitunnissa saat kuukausittaisen suunnitelman, kustannusvertailun todellisiin lukuihin sekä vaiheet uusille tulokkaille ja ITIN-haltijoille.
Sanoja osattavaksi
- Luotto näkymättömät (Credit invisible)
- Minulla ei ole luottohistoriaa missään kolmesta valtakunnallisesta luottotietoyhtiöstä.
- Ohut viila (Thin file)
- Luottoraportti, jossa on hyvin vähän tilejä. Se voi olla liian pieni luottopisteiden tuottamiseen.
- Vakuudellinen luottokortti (Secured credit card)
- Luottokortti, joka vaatii käteistallehduksen. Talletus yleensä määrittää luottorajasi.
- Luotonrakentajan laina (Credit-builder loan)
- Pieni laina, joka pidetään lukitulla säästötilillä maksujen ajaksi. Saat rahat lopuksi.
- Valtuutettu käyttäjä (Authorized user)
- Henkilö, joka saa käyttää toisen luottokorttia. Valtuutettu käyttäjä ei yleensä ole vastuussa laskun maksamisesta.
- ITIN
- Yksittäisen veronmaksajan tunnistenumero. 9-numeroinen veronumero IRS:ltä henkilöille, jotka eivät saa sosiaaliturvatunnusta.
Luottotietojen puute ei ole huono luottotieto, mutta se voi maksaa sinulle
Jos yhdelläkään kolmesta valtakunnallisesta luottotietoyhtiöstä ei ole sinusta tiedostoa, olet luottotietosi näkymätön. Jos tiedostossasi on vain yksi tai kaksi uutta tiliä, tiedostosi voi olla ohut, ja se voi olla liian pieni pisteiden tuottamiseen. Luottopisteet ovat yleensä 300–850 luku, joka tulee luottoraportistasi. Se auttaa lainanantajia arvaamaan, kuinka todennäköistä olet maksaa ajallaan, ja korkeampi pistemäärä tarkoittaa yleensä pienempiä lainakustannuksia. Monet kuuluvat tähän ryhmään: Yhdysvaltoihin uudet tulokkaat, nuoret aikuiset ja ihmiset, jotka maksavat kaiken käteisellä.
Pisteettömyys ei ole sama asia kuin huono pistemäärä. Mutta se voi silti maksaa sinulle rahaa:
- Lainat ja kortit: Lainanantajat saattavat kieltäytyä tai veloittaa sinulta korkeampaa korkoa.
- Asuminen: Vuokranantajat voivat tarkistaa luottotietosi ennen kuin vuokraavat sinulle.
- Työpaikat: Jotkut työnantajat tarkistavat luottotietonsa. DC:ssä useimmat työnantajat eivät välttämättä pyydä tai käytä luottotietojasi työpaikkapäätöksissä, joitakin poikkeuksia lukuun ottamatta. Voit ilmoittaa rikkomuksesta DC:n ihmisoikeustoimistolle.
Jotkut hyvät tavat, joita sinulla jo on, eivät välttämättä kelpaa. Vuokra-, puhelin- ja sähkölaskut eivät yleensä näy luottotiedoissa, ellei yritys raportoi niitä. Pankkikortit ja prepaid-kortit eivät kasvata luottoa, koska et ota lainaa. Pikavipit eivät myöskään auta, koska maksuja ei raportoida luottotietoyhtiöille. Autoliikkeet, jotka lainaavat omaa rahaansa (joskus kutsutaan osta tästä, maksa täältä), raportoivat usein vain myöhästyneitä maksuja, eivät ajallaan maksetaan.
Viisi tapaa aloittaa, vertailu
Tarvitset vain yhden tai kaksi näistä työkaluista. Valitse sellainen, joka sopii budjettiisi ja raportoi maksusi luottotietoyhtiöille.
| Työkalu | Miten se toimii | Katso |
|---|---|---|
| Vakuudellinen luottokortti | Maksat käteismaksun, esimerkiksi $300. Talletus on yleensä luottorajasi. Käytät korttia ja maksat laskun. Saat talletuksen, kun suljet tilin etkä ole velkaa mitään, tai kun siirryt tavalliselle kortille. | Vuosimaksut tai kuukausimaksut. Kysy, raportoiko se kaikille kolmelle toimistolle ja voitko myöhemmin siirtyä tavalliseen korttiin. |
| Luotonrakentajan laina | Usein luottolaitokselta tai voittoa tavoittelemattomalta järjestöltä. Lainanantaja laittaa pienen lainan, usein 300–1 000 dollaria, lukitulle säästötilille. Maksat maksuja 6–24 kuukautta. Sitten saat rahat. | Korko ja maksut. Maksun myöhästyminen vahingoittaa luottotietojasi sen sijaan, että auttaisi sitä. |
| Valtuutettu käyttäjä | Perheenjäsen tai ystävä lisää sinut luottokorttitililleen. Et yleensä ole vastuussa laskun maksamisesta. | Kysy korttiyhtiöltä, raportoiko se valtuutetuista käyttäjistä luottotietoyhtiöille. Omistajan myöhästyneet maksut tai korkea saldo voivat vahingoittaa luottotietojasi. Käytä sitä ensimmäisenä askeleena, älä ainoana askeleesi. |
| Lainauspiiri | Jokainen ryhmä ihmisiä maksaa kuukausittain yhteiseen rahastoon. Joka kuukausi yksi jäsen saa koko summan. Jotkut voittoa tavoittelemattomat järjestöt pyörittävät lainaverkostoja ja raportoivat jokaisen maksun luottotietoyhtiöille. | Perheen tanda tai susu rakentaa luottoa vain, jos joku raportoi maksut vähintään yhdelle luottotietoyhtiölle. |
| Vuokraraportointi | Vuokranantajasi tai palvelu, johon liityt, raportoi vuokranmaksusi vähintään yhdelle luottotietoyhtiölle. | Kysy, mitkä toimistot saavat tiedot, onko maksua ja raportoidaanko myöhästyneitä maksuja. Kaikki luottopisteet eivät laske vuokranmaksuja. |
Yksi esimerkki lainanantopiiriohjelmasta: voittoa tavoittelematon Mission Asset Fund järjestää Lending Circles -toimintaa kumppaniryhmien kanssa. Se sanoo, että lainoissa ei ole korkoa, se raportoi maksut kolmelle suurelle luottotietoyhtiölle, ja ITIN-kortin omaavat voivat käyttää sitä luoton rakentamiseen.
Esimerkki
Mitä se maksaa: vakuudellinen kortti vai luottolaina
Samuel työskentelee ravintolassa Silver Springissä ja saa osan käteispalkkaa. Hänellä on säästössä 300 dollaria. Hän vertaa kahta ostospankkinsa tarjousta. Nämä ovat esimerkkilukuja. Pyydä aina todelliset kustannukset kirjallisesti.
| Kohde | Turvallinen kortti | Luotonrakentajan laina |
|---|---|---|
| Rahaa, jonka hän laittaa | 300 dollarin talletus | 636 dollaria maksuja |
| Rahat hän saa takaisin | $300 | 600 dollaria |
| Vuosimaksu | $0 | $0 |
| Kiinnostus | $0 | $36 |
| Vuoden kustannukset | $0 | $36 |
$53 × 12 kuukautta = $636 maksettu; $636 − $600 palautettu = $36 hinta
Vakuudellinen kortti ei maksa mitään, jos Samuel valitsee kortin, jolla ei ole vuosimaksua, ja maksaa koko saldon joka kuukausi. Hän saa talletuksensa takaisin, kun sulkee kortin eikä ole velkaa, tai kun hän siirtyy tavalliselle kortille. Laina maksaa 36 dollaria, mutta se toimii kuin säästösuunnitelma: lopulta hänellä on 600 dollaria. Molemmat rakentavat luottoa, jos ne ilmoitetaan luottotietoyhtiöille. Jos Samuelilla ei olisi 300 dollaria käsirahaa, laina voisi olla helpompi tapa aloittaa.
Uudet tulokkaat ja ITIN-haltijat
ITIN on IRS:n veronumero henkilöille, jotka eivät saa sosiaaliturvatunnusta. Voit rakentaa Yhdysvaltojen luottohistorian ITINillä. Jotkut korttiyhtiöt ja muut lainanantajat hyväksyvät ITIN-tunnuksen luottohakemuksissa. Kaikki eivät hyväksy sitä, ja säännöt ovat erilaiset jokaisessa lainanantajassa. Kesäkuusta 2026 lähtien liittovaltion viranomaiset ovat pyytäneet pankkeja tarkastelemaan tarkemmin asiakkaita, jotka käyttävät ITINiä. Jotkut saattavat pyytää lisää asiakirjoja tai kieltäytyä, joten kysy ennen hakemista. Ota tämä kysymyslista mukaan:
- Hyväksytkö ITIN-kortin tai lainan tälle kortille?
- Ilmoitatko maksut Equifaxille, Experianille ja TransUnionille?
- Mitkä ovat kaikki maksut, kuukausittain ja vuosittain?
- Vakuudellisen kortin kohdalla: mikä on pienin talletus, ja milloin voin siirtyä tavalliselle kortille?
- Mitä asiakirjoja tarvitsen, kuten passin, konsulitodistuksen tai osoitetodistuksen?
Käytä samaa nimikirjoitusasua, samaa syntymäpäivää ja nykyistä osoitettasi jokaisessa hakemuksessa. Tämä auttaa luottotietoyhtiöitä pitämään kaikki tilisi yhdessä tiedostossa.
Luotto toisesta maasta: Luottohistoriasi toisesta maasta ei näy Yhdysvaltojen luottotiedoissa. Jotkut yhdysvaltalaiset lainanantajat tekevät yhteistyötä yritysten kanssa, jotka voivat tarkastella muiden maiden luottotietoja. Kysy lainanantajalta, voiko se tehdä tämän. Jos ei pysty, aloita jollain yllä olevista työkaluista.
Esimerkki
Kuukausittainen suunnitelma: Aishan ensimmäinen pistemäärä
Aisha muutti Takoma Parkiin ja työskentelee hotellissa. Hänellä on ITIN-tunnus eikä Yhdysvaltain luottotietoja. Tässä on hänen suunnitelmansa. Voit seurata samoja vaiheita.
- Ennen kuin aloitat: Hanki raporttisi jokaiselta virastolta nähdäksesi, onko sinulla jo tiedosto. Ilman sosiaaliturvatunnusta kysy postitse. Säästä rahaa käsirahaa varten, jos tarvitset sen.
- Kuukausi 1: Avaa yksi tili, joka raportoi kaikille kolmelle toimistolle. Aisha avaa vakuudellisen kortin, jossa on 300 dollarin luottoraja. Hän asettaa automaattisen maksun käyttötililtään jokaisesta tiliotteesta.
- Kuukaudet 1–6: Käytä korttia yhteen pieneen, tavalliseen laskuun, kuten 30 dollarin puhelinlaskuun. Pidä saldo alle 30 % rajasta. 300 dollarin kortilla se tarkoittaa alle 90 dollaria. Luottopisteet katsovat, kuinka paljon rajaa käytät, eli luottokäytöksi, ja vain pienen osan käyttäminen auttaa pisteitäsi. Maksa koko saldo eräpäivään mennessä joka kuukausi.
- Kuukausi 6: Tarkista raporttisi kaikista kolmesta toimistosta. Varmista, että uusi tili on olemassa ja oikea. FICO-piste vaatii vähintään yhden tilin, joka on ollut auki kuusi kuukautta tai enemmän, ja vähintään yhden tilin viimeisen puolen vuoden aikana. Joten tällä hetkellä saatat saada ensimmäisen pisteesi.
- Kuukaudet 7–12: Jatka kortin käyttöä pieniin summiin ja maksa ajallaan. Kysy, voitko siirtyä tavalliselle kortille ja saada talletuksesi takaisin. Älä hae montaa uutta tiliä kerralla.
- Kuukauden 12 jälkeen: Jos tarvitset sitä, lisää toinen, erilainen luotto, kuten luottolaina. Pidä vanhin tilisi avoinna.
300 dollarin raja × 30 % = 90 dollaria, joten pidä saldo alle 90 dollarin
Mistä Aisha voi nähdä pisteensä? Monet luottokorttiyhtiöt antavat asiakkailleen ilmaisen luottopisteen. HUD:n hyväksymät asuntoneuvojat ja voittoa tavoittelemattomat luottoneuvojat voivat usein antaa sinulle myös ilmaisen luottoraportin ja pisteet.
Varo
Väistettävät ansat
- Korkeat maksut. Jotkut kortit ja luotonrakentajatuotteet veloittavat kuukausimaksuja, asennusmaksuja tai vuosimaksuja. Laske yhteen kaikki yhden vuoden maksut ja vertaa niitä vakuudelliseen korttiin, jossa ei ole vuosimaksua.
- Lupauksia nopeasta pistemäärästä. Luottotietojen rakentaminen vie kuukausia. Kukaan ei voi antaa sinulle hyvää pistemäärää muutamassa päivässä.
- Uusi luotto-identiteetti. Jotkut myyjät tarjoavat uuden numeron käytettäväksi oman sosiaaliturvatunnuksesi tai ITIN-tunnuksesi sijaan. Numeron, joka ei ole sinun numerosi, käyttäminen luoton hakemisessa on laitonta. Voit saada sakkoja tai vankeutta.
- Liikaa luottoa liian nopeasti. Useiden uusien tilien avaaminen lyhyessä ajassa voi laskea pisteitäsi ja saada lainanantajat huolestumaan.
Huijarit kohdistavat usein hyökkäyksensä uusiin ihmisiin. Katso huijauksia, jotka kohdistuvat uusiin tulokkaisiin.
Vinkki
Ilmainen apu lähelläsi
DC:ssä Vakuutus-, arvopaperi- ja pankkiosasto tarjoaa talouskoulutusohjelmia Office of Financial Empowerment and Education -toimistonsa kautta. Marylandissa CASH Campaign of Maryland tarjoaa ilmaista talousvalmennusta. Mistä tahansa alueelta löydät HUD:n hyväksymän asuntoneuvojan , joka voi tarkistaa luottosi pienellä tai ilmaisella maksulla. Tarvitsetko ensin pankki- tai osuuspankin tilin? Katso , miten tili avataan.
Keskeiset huomiot
- Luottohistorian puute ei ole sama asia kuin huono luottotieto, mutta se voi silti maksaa rahaa.
- Aloita yhdellä tuotteella, joka raportoi kaikille kolmelle luottotietoyhtiölle. Käytä sitä pieniin summiin ja maksa ajallaan joka kuukausi.
- Jotkut lainanantajat hyväksyvät ITIN-kortin. Kysy ennen hakemista.
- Ensimmäisen FICO-pistemäärän saaminen kestää yleensä noin kuusi kuukautta raportoitua historiaa.
- Vältä korkeita maksuja, lupauksia nopeasta pistemäärästä ja ketä tahansa, joka myy uutta luottotietoa.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Mitkä ovat joitakin tapoja aloittaa tai rakentaa hyvä luottohistoria uudelleen? (toinen verkkosivusto)
Selittää vakuudelliset kortit, luottokorttien ja kauppakortit sekä sen, mitkä tuotteet eivät auta luoton rakentamisessa.
-
Tunnustus (toinen verkkosivusto)
Selkokielisiä sivuja siitä, miten rakentaa, tarkistaa ja parantaa luottotietojasi, kirjoitettu aikuisille englannin opiskelemissa.
-
Crédito (toinen verkkosivusto)
Espanjankielisiä sivuja siitä, miten rakentaa, parantaa ja tarkistaa luottotietosi.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.