Luottoraportit ja luottopisteet · Oppitunti 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Sanoja osattavaksi
- Luotto näkymättömät (Credit invisible)
- Minulla ei ole luottohistoriaa missään kolmesta valtakunnallisesta luottotietoyhtiöstä.
- Ohut viila (Thin file)
- Luottoraportti, jossa on hyvin vähän tilejä. Se voi olla liian pieni luottopisteiden tuottamiseen.
- Vakuudellinen luottokortti (Secured credit card)
- Luottokortti, joka vaatii käteistallehduksen. Talletus yleensä määrittää luottorajasi.
- Luotonrakentajan laina (Credit-builder loan)
- Pieni laina, joka pidetään lukitulla säästötilillä maksujen ajaksi. Saat rahat lopuksi.
- Valtuutettu käyttäjä (Authorized user)
- Henkilö, joka saa käyttää toisen luottokorttia. Valtuutettu käyttäjä ei yleensä ole vastuussa laskun maksamisesta.
- ITIN
- Yksittäisen veronmaksajan tunnistenumero. 9-numeroinen veronumero IRS:ltä henkilöille, jotka eivät saa sosiaaliturvatunnusta.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Viisi tapaa aloittaa, vertailu
Tarvitset vain yhden tai kaksi näistä työkaluista. Valitse sellainen, joka sopii budjettiisi ja raportoi maksusi luottotietoyhtiöille.
| Työkalu | Miten se toimii | Katso |
|---|---|---|
| Vakuudellinen luottokortti | Maksat käteismaksun, esimerkiksi $300. Talletus on yleensä luottorajasi. Käytät korttia ja maksat laskun. Saat talletuksen, kun suljet tilin etkä ole velkaa mitään, tai kun siirryt tavalliselle kortille. | Vuosimaksut tai kuukausimaksut. Kysy, raportoiko se kaikille kolmelle toimistolle ja voitko myöhemmin siirtyä tavalliseen korttiin. |
| Luotonrakentajan laina | Usein luottolaitokselta tai voittoa tavoittelemattomalta järjestöltä. Lainanantaja laittaa pienen lainan, usein 300–1 000 dollaria, lukitulle säästötilille. Maksat maksuja 6–24 kuukautta. Sitten saat rahat. | Korko ja maksut. Maksun myöhästyminen vahingoittaa luottotietojasi sen sijaan, että auttaisi sitä. |
| Valtuutettu käyttäjä | Perheenjäsen tai ystävä lisää sinut luottokorttitililleen. Et yleensä ole vastuussa laskun maksamisesta. | Kysy korttiyhtiöltä, raportoiko se valtuutetuista käyttäjistä luottotietoyhtiöille. Omistajan myöhästyneet maksut tai korkea saldo voivat vahingoittaa luottotietojasi. Käytä sitä ensimmäisenä askeleena, älä ainoana askeleesi. |
| Lainauspiiri | Jokainen ryhmä ihmisiä maksaa kuukausittain yhteiseen rahastoon. Joka kuukausi yksi jäsen saa koko summan. Jotkut voittoa tavoittelemattomat järjestöt pyörittävät lainaverkostoja ja raportoivat jokaisen maksun luottotietoyhtiöille. | Perheen tanda tai susu rakentaa luottoa vain, jos joku raportoi maksut vähintään yhdelle luottotietoyhtiölle. |
| Vuokraraportointi | Vuokranantajasi tai palvelu, johon liityt, raportoi vuokranmaksusi vähintään yhdelle luottotietoyhtiölle. | Kysy, mitkä toimistot saavat tiedot, onko maksua ja raportoidaanko myöhästyneitä maksuja. Kaikki luottopisteet eivät laske vuokranmaksuja. |
Yksi esimerkki lainanantopiiriohjelmasta: voittoa tavoittelematon Mission Asset Fund järjestää Lending Circles -toimintaa kumppaniryhmien kanssa. Se sanoo, että lainoissa ei ole korkoa, se raportoi maksut kolmelle suurelle luottotietoyhtiölle, ja ITIN-kortin omaavat voivat käyttää sitä luoton rakentamiseen.
Esimerkki
Mitä se maksaa: vakuudellinen kortti vai luottolaina
Samuel työskentelee ravintolassa Silver Springissä ja saa osan käteispalkkaa. Hänellä on säästössä 300 dollaria. Hän vertaa kahta ostospankkinsa tarjousta. Nämä ovat esimerkkilukuja. Pyydä aina todelliset kustannukset kirjallisesti.
| Kohde | Turvallinen kortti | Luotonrakentajan laina |
|---|---|---|
| Rahaa, jonka hän laittaa | 300 dollarin talletus | 636 dollaria maksuja |
| Rahat hän saa takaisin | $300 | 600 dollaria |
| Vuosimaksu | $0 | $0 |
| Kiinnostus | $0 | $36 |
| Vuoden kustannukset | $0 | $36 |
$53 × 12 kuukautta = $636 maksettu; $636 − $600 palautettu = $36 hinta
Vakuudellinen kortti ei maksa mitään, jos Samuel valitsee kortin, jolla ei ole vuosimaksua, ja maksaa koko saldon joka kuukausi. Hän saa talletuksensa takaisin, kun sulkee kortin eikä ole velkaa, tai kun hän siirtyy tavalliselle kortille. Laina maksaa 36 dollaria, mutta se toimii kuin säästösuunnitelma: lopulta hänellä on 600 dollaria. Molemmat rakentavat luottoa, jos ne ilmoitetaan luottotietoyhtiöille. Jos Samuelilla ei olisi 300 dollaria käsirahaa, laina voisi olla helpompi tapa aloittaa.
Uudet tulokkaat ja ITIN-haltijat
ITIN on IRS:n veronumero henkilöille, jotka eivät saa sosiaaliturvatunnusta. Voit rakentaa Yhdysvaltojen luottohistorian ITINillä. Jotkut korttiyhtiöt ja muut lainanantajat hyväksyvät ITIN-tunnuksen luottohakemuksissa. Kaikki eivät hyväksy sitä, ja säännöt ovat erilaiset jokaisessa lainanantajassa. Kesäkuusta 2026 lähtien liittovaltion viranomaiset ovat pyytäneet pankkeja tarkastelemaan tarkemmin asiakkaita, jotka käyttävät ITINiä. Jotkut saattavat pyytää lisää asiakirjoja tai kieltäytyä, joten kysy ennen hakemista. Ota tämä kysymyslista mukaan:
- Hyväksytkö ITIN-kortin tai lainan tälle kortille?
- Ilmoitatko maksut Equifaxille, Experianille ja TransUnionille?
- Mitkä ovat kaikki maksut, kuukausittain ja vuosittain?
- Vakuudellisen kortin kohdalla: mikä on pienin talletus, ja milloin voin siirtyä tavalliselle kortille?
- Mitä asiakirjoja tarvitsen, kuten passin, konsulitodistuksen tai osoitetodistuksen?
Käytä samaa nimikirjoitusasua, samaa syntymäpäivää ja nykyistä osoitettasi jokaisessa hakemuksessa. Tämä auttaa luottotietoyhtiöitä pitämään kaikki tilisi yhdessä tiedostossa.
Luotto toisesta maasta: Luottohistoriasi toisesta maasta ei näy Yhdysvaltojen luottotiedoissa. Jotkut yhdysvaltalaiset lainanantajat tekevät yhteistyötä yritysten kanssa, jotka voivat tarkastella muiden maiden luottotietoja. Kysy lainanantajalta, voiko se tehdä tämän. Jos ei pysty, aloita jollain yllä olevista työkaluista.
Esimerkki
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Varo
Väistettävät ansat
- Korkeat maksut. Jotkut kortit ja luotonrakentajatuotteet veloittavat kuukausimaksuja, asennusmaksuja tai vuosimaksuja. Laske yhteen kaikki yhden vuoden maksut ja vertaa niitä vakuudelliseen korttiin, jossa ei ole vuosimaksua.
- Lupauksia nopeasta pistemäärästä. Luottotietojen rakentaminen vie kuukausia. Kukaan ei voi antaa sinulle hyvää pistemäärää muutamassa päivässä.
- Uusi luotto-identiteetti. Jotkut myyjät tarjoavat uuden numeron käytettäväksi oman sosiaaliturvatunnuksesi tai ITIN-tunnuksesi sijaan. Numeron, joka ei ole sinun numerosi, käyttäminen luoton hakemisessa on laitonta. Voit saada sakkoja tai vankeutta.
- Liikaa luottoa liian nopeasti. Useiden uusien tilien avaaminen lyhyessä ajassa voi laskea pisteitäsi ja saada lainanantajat huolestumaan.
Huijarit kohdistavat usein hyökkäyksensä uusiin ihmisiin. Katso huijauksia, jotka kohdistuvat uusiin tulokkaisiin.
Vinkki
Ilmainen apu lähelläsi
DC:ssä Vakuutus-, arvopaperi- ja pankkiosasto tarjoaa talouskoulutusohjelmia Office of Financial Empowerment and Education -toimistonsa kautta. Marylandissa CASH Campaign of Maryland tarjoaa ilmaista talousvalmennusta. Mistä tahansa alueelta löydät HUD:n hyväksymän asuntoneuvojan , joka voi tarkistaa luottosi pienellä tai ilmaisella maksulla. Tarvitsetko ensin pankki- tai osuuspankin tilin? Katso , miten tili avataan.
Keskeiset huomiot
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Mitkä ovat joitakin tapoja aloittaa tai rakentaa hyvä luottohistoria uudelleen? (toinen verkkosivusto)
Selittää vakuudelliset kortit, luottokorttien ja kauppakortit sekä sen, mitkä tuotteet eivät auta luoton rakentamisessa.
-
Tunnustus (toinen verkkosivusto)
Selkokielisiä sivuja siitä, miten rakentaa, tarkistaa ja parantaa luottotietojasi, kirjoitettu aikuisille englannin opiskelemissa.
-
Crédito (toinen verkkosivusto)
Espanjankielisiä sivuja siitä, miten rakentaa, parantaa ja tarkistaa luottotietosi.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.