گزارش های اعتباری و امتیازهای اعتباری · درس 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
کلماتی برای دانستن
- گزارش اعتباری (Credit report)
- سابقه ای از نحوه استفاده شما از اعتبار، مانند وام ها و کارت های اعتباری، میزان بدهی و اینکه آیا به موقع پرداخت کرده اید یا خیر.
- اداره اعتبار (Credit bureau)
- شرکتی که اطلاعات اعتباری جمع آوری کرده و گزارش های اعتباری می فروشد. سه دفتر اعتباری سراسری عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion.
- اختلاف (Dispute)
- یک درخواست رسمی که از یک اداره اعتبار یا شرکت می خواهد اطلاعاتی را که شما اشتباه می دانید بررسی و اصلاح کند.
- تأمین کننده (Furnisher)
- شرکتی که اطلاعات مربوط به شما را به یک اداره اعتباری مانند بانک، شرکت کارت، وام دهنده یا وصول کننده بدهی ارسال می کند.
- بررسی سخت (Hard inquiry)
- سابقه ای که نشان می دهد وام دهنده اعتبار شما را بررسی کرده چون برای اعتبار درخواست داده اید. این می تواند امتیاز شما را کمی کاهش دهد.
- حساب مجموعه (Collection account)
- بدهی ای که شرکت اول به دلیل پرداخت نشدن به یک جمع آورنده بدهی ارسال یا فروخته است.
گزارش های رایگان خود را به صورت ایمن دریافت کنید
گزارش اعتباری شما رکوردی از نحوه استفاده شما از اعتبار است. این گزارش وام ها و کارت های اعتباری شما، میزان بدهی و اینکه آیا به موقع پرداخت کرده اید را فهرست می کند. وام دهندگان، مالکین، شرکت های بیمه و برخی کارفرمایان ممکن است آن را بررسی کنند. یک اشتباه در گزارش شما می تواند باعث از دست دادن وام، خرید آپارتمان یا نرخ بهره پایین تر شود.
سه اداره اعتبارسنجی سراسری گزارش دارند: Equifax، Experian و TransUnion. هر کدام گزارش مخصوص به خود را درباره شما دارند و این سه گزارش همیشه با هم مطابقت ندارند. به همین دلیل باید هر سه را بررسی کنید.
شما می توانید هر سه گزارش را هر هفته به صورت رایگان در AnnualCreditReport.com دریافت کنید. دفاتر گزارش های رایگان هفتگی را دائمی کرده اند. این سایت رسمی گزارش های اعتباری رایگان است. آدرس را خودتان وارد کنید به جای اینکه روی تبلیغ یا لینک پیام کلیک کنید. برای دریافت گزارش های رایگان خود نیازی به خرید چیزی ندارید.
- برای دریافت گزارش های خود از طریق پست، به AnnualCreditReport.com مراجعه کنید. یا با شماره 1-877-322-8228 تماس بگیرید تا گزارش های خود را از طریق پست دریافت کنید.
- نام، آدرس، تاریخ تولد و شماره تأمین اجتماعی خود را وارد کنید. سپس به سوالات امنیتی درباره حساب های گذشته تان پاسخ دهید.
- هر سه دفتر اعتبارسنجی را انتخاب کنید.
- هر گزارش را ذخیره یا چاپ کنید. اگر شماره تأییدیه گزارش دارد، آن را یادداشت کنید. اگر چیزی را مورد اعتراض قرار دهید، به آن نیاز خواهید داشت.
شماره تأمین اجتماعی ندارید؟ شما هنوز می توانید گزارش اعتباری داشته باشید. معمولا نمی توانید آن را به صورت آنلاین دریافت کنید، اما می توانید از هر اداره از طریق پست درخواست کنید. کپی یک کارت شناسایی دولتی که آدرس فعلی شما و صورتحساب یا صورت حساب بانکی اخیر را نشان می دهد ضمیمه کنید. ابتدا با دفتر تماس بگیرید و بپرسید چه چیزی نیاز دارد: Equifax (866) 349-5191، Experian (888) 397-3742، TransUnion (800) 916-8800.
اگر شرکتی به خاطر گزارش شما درخواست شما را رد کند، باید اطلاعیه ای برای شما ارسال کند. سپس می توانید یک گزارش رایگان اضافی از دفتر اعتباری که در اطلاعیه ذکر شده دریافت کنید. ظرف ۶۰ روز درخواست کنید.
مثال
یک گزارش نمونه: گزارش ترنس یونیون النا
النا در هایتسویل، مریلند زندگی می کند. او از سال ۲۰۱۹ تا ۲۰۲۳ در واشنگتن دی سی زندگی می کرد. او هرگز در ریچموند، ویرجینیا زندگی نکرده است. او وام خودرو خود را با پرداخت خودکار پرداخت می کند و صورت حساب های بانکی اش نشان می دهد که همه پرداخت ها به موقع پرداخت شده اند. او گزارش TransUnion خود را در آگوست ۲۰۲۶ چاپ کرد. در اینجا نسخه کوتاه آن آمده است.
| بخش | آنچه گزارش نشان می دهد | چه چیزهایی را باید بررسی کرد |
|---|---|---|
| اطلاعات شخصی | النا ام. مندز. نشانی ها: هایتسویل، مریلند؛ واشنگتن دی سی؛ ریچموند، ویرجینیا. | آیا هر نام، آدرس و تاریخ تولد متعلق به شماست؟ |
| حساب: وام خودرو با اتحادیه اعتباری | در ژوئن ۲۰۲۳ افتتاح شد. پرداخت ماهانه ۳۱۰ دلار. ۳۰ روز دیرتر در ژانویه ۲۰۲۶ علامت گذاری شد. | آیا موجودی، تاریخ ها و وضعیت پرداخت هر ماه درست است؟ |
| حساب: کارت اعتباری فروشگاه | سقف ۵۰۰ دلار. مانده ۱۲۰ دلار. هر ماه به موقع پرداخت می شود. | آیا سقف و موجودی با صورت حساب شما مطابقت دارد؟ |
| حساب: کارت اعتباری بانکی | در مارس ۲۰۲۶ با آدرس ریچموند، ویرجینیا افتتاح شد. موجودی ۱,۹۰۰ دلار. ۶۰ روز تأخیر. | خودت این حساب رو باز کردی؟ |
| مجموعه ها | شرکت تلفن، ۲۴۰ دلار، پرداخت نشده. اولین پرداخت دیرهنگام در سال ۲۰۱۷. | بدهی مال توئه؟ مبلغش درسته؟ خیلی قدیمیه؟ |
| سوابق عمومی | هیچ. | اگر ورشکستگی ثبت شده باشد، آیا مال شماست و کمتر از ۱۰ سال قدمت دارد؟ |
| تحقیقات سخت | شرکت کارت بانکی، مارس ۲۰۲۶. | آیا برای هر شرکت ثبت شده درخواست اعتبار داده اید؟ |
یک گزارش واقعی طولانی تر است. نسخه خودتان همچنین استعلام های نرم را نشان می دهد، مانند زمانی که گزارش خود را بررسی می کنید. فقط شما آن ها را می بینید و آن ها روی امتیاز شما تأثیری ندارند.
اشتباهات رایجی که باید به آن ها توجه کنید
از این چک لیست برای هر سه گزارش خود استفاده کنید. گزارش نمونه النا در بالا سه مشکل دارد. آیا می توانید آن ها را پیدا کنید؟
- اطلاعاتی که متعلق به شما نیست. نام، آدرس، تاریخ تولد یا شماره تأمین اجتماعی که نمی دانید. این می تواند به این معنا باشد که پرونده شما با پرونده شخص دیگری مخلوط شده است، اغلب کسی با نام مشابه.
- حساب ها یا استعلام های سخت که انجام نداده اید. این ها می توانند نشانه های سرقت هویت باشند.
- پرداخت های دیرهنگام اشتباه. پرداختی که با تأخیر ثبت شده وقتی به موقع پرداخت کرده اید. صورت حساب بانکی یا رسید خود را پیدا کنید.
- همان بدهی دو بار ذکر شده است، مثلا توسط شرکت اول و توسط وصول کننده بدهی، هر دو با موجودی.
- وضعیت یا مبلغ اشتباه، مانند حسابی که بسته اید و باز نشان داده می شود، یا مانده یا سقف اشتباه.
- اطلاعات منفی قدیمی. بیشتر اطلاعات منفی می توانند تا هفت سال در گزارش شما باقی بمانند. ورشکستگی می تواند تا ۱۰ سال باقی بماند. اقلام قدیمی باید حذف شوند.
- مجموعه های پزشکی که نباید وجود داشته باشند. سه اداره می گویند شامل وصول های پزشکی پرداخت شده یا شروع شده از زیر ۵۰۰ دلار نمی شوند.
اگر حسابی پیدا کردید که هرگز باز نکرده اید، آن را به عنوان احتمال سرقت هویت در نظر بگیرید. می توانید به صورت رایگان اعتبار را مسدود کنید. مراحل درس سرقت هویت را دنبال کنید.
چگونه اعتراض کنیم، گام به گام
اعتراضات رایگان است. می توانید به صورت آنلاین، تلفنی یا نامه اعتراض کنید. آنلاین معمولا سریع ترین است. ارسال نامه سفارشی با رسید بازگشت کندتر است، اما ثابت می کند چه چیزی ارسال کرده اید و چه زمانی رسیده است. در هر صورت، یک نسخه یا اسکرین شات از آنچه ارسال کرده اید نگه دارید.
- هر خطا را روی نسخه ای از گزارش خود دایره بزنید یا برجسته کنید.
- مدارکی مانند صورت حساب های بانکی، رسیدها، نامه های وام دهنده یا گزارش سرقت هویت جمع آوری کنید. نسخه هایی ارسال کنید و اصل مدارک را نگه دارید.
- یک اعتراض به هر اداره اعتباری که خطا را نشان می دهد ارسال کنید. بگویید مشکل چیست، چرا اشتباه است و چه می خواهید: آن را حذف یا اصلاح کنید.
- اعتراض را نیز به ارائه دهنده ارسال کنید. این همان شرکتی است که اطلاعات را گزارش داده، مانند وام دهنده یا جمع آورنده بدهی. آدرس آن اغلب در گزارش شما ثبت می شود.
- هر مرحله را در یک لاگ بنویسید: تاریخ، کسانی که تماس گرفته اید، چه چیزی فرستاده اید و هر شماره رهگیری.
- منتظر نتایج بمانید. دفتر اعتبارسنجی معمولا ۳۰ روز فرصت دارد تا بررسی کند. شکایت و مدارک شما را به ارائه دهنده می فرستد و سپس باید نتایج را به شما اطلاع دهد.
- نسخه های جدید گزارش های خود را تهیه کنید. مطمئن شوید که اصلاح در هر گزارشی که خطا داشته نشان داده شود.
کمیسیون تجارت فدرال (FTC) این آدرس های اختلاف را فهرست می کند. قبل از ارسال پست، در صورت تغییر آدرس، وب سایت دفتر را بررسی کنید:
- اکوئیفکس، صندوق پستی 740256، آتلانتا، GA 30348
- اکسپریان، صندوق پستی ۴۵۰۰، آلن، تگزاس ۷۵۰۱۳
- ترنس یونیون، صندوق پستی ۲۰۰۰، چستر، پنسیلوانیا ۱۹۰۱۶
مثال
نامه پر کردن اعتراض و گزارش سوابق
در اینجا نامه ای است که النا می تواند درباره وام خودروی خود ارسال کند. کلمات داخل کروشه مربعی را تغییر دهید تا با پرونده شما سازگار باشد. یک نامه به اداره اعتبار و نامه مشابهی به شرکتی که اشتباه را گزارش داده ارسال کنید.
[نام کامل شما]
[آدرس خیابان]
[شهر، ایالت، کد پستی]
[شماره تلفن]
[تاریخ][نام دفتر اعتباری یا شرکت]
[آدرس اختلاف]موضوع: اختلاف اطلاعات در گزارش اعتباری من. شماره تأیید: [شماره ای از گزارش شما، در صورت وجود]
من برای اعتراض به اطلاعاتی که در گزارش اعتباری ام نادرست است می نویسم. این مورد را روی نسخه پیوست شده گزارش خود دایره زده ام.
شرکت: [نام شرکت]. شماره حساب: [فقط چهار رقم آخر].
آنچه گزارش می گوید: [برای مثال، ۳۰ روز دیرتر در ژانویه ۲۰۲۶].
چرا اشتباه است: [برای مثال، من به موقع پرداخت کردم. صورت حساب بانکی من پرداخت را در تاریخ ۵ ژانویه ۲۰۲۶ نشان می دهد.]لطفا این مورد را بررسی و [اصلاح / حذف] کنید. لطفا نتایج را به صورت کتبی برایم ارسال کنید.
من ضمیمه کرده ام: یک نسخه از گزارشم با مورد دایره شده؛ [مدرک خود را فهرست کنید]؛ یک نسخه از کارت شناسایی من.
با احترام،
[امضای شما]
[نام چاپ شده شما]
یک گزارش ساده مثل این داشته باشید. اگر بعدا شکایت کنید یا کمک حقوقی بگیرید، این مدرک مفیدی است.
| تاریخ | چه کسی | چه اتفاقی افتاد و قدم بعدی |
|---|---|---|
| ۱۰ اوت ۲۰۲۶ | ترنس یونیون | نامه اعتراض را از طریق پست سفارشی ارسال کردم. شماره پیگیری را یادداشت کردم. بعدی: حدود ۳۰ روز پس از رسیدن نامه به دنبال نتایج باشید. |
| ۱۰ اوت ۲۰۲۶ | اتحادیه اعتباری | نامه مشابهی را به آدرس اختلاف در گزارش ارسال کردم. بعدی: اگر ظرف ۳۰ روز پاسخی ندادند تماس بگیرید. |
| ۴ سپتامبر ۲۰۲۶ | ترنس یونیون | نامه نتایج: پرداخت دیرهنگام حذف شد. بعدی: گزارش جدیدی برای بررسی دریافت کنید. |
اگر اشتباه اصلاح نشود
گاهی اوقات اداره اعتبار می گوید شرکت اطلاعات را تأیید کرده، پس این موضوع باقی می ماند. شما هنوز گزینه هایی دارید.
- اگر هنوز این کار را نکرده اید، مستقیما با ارائه دهنده اعتراض کنید. معمولا باید ظرف ۳۰ روز پس از دریافت اعتراض شما بررسی و پاسخ دهد.
- مدرک جدید ارسال کنید. اگر مدارک بیشتری پیدا کردید، یک اعتراض جدید ارسال کنید و آن ها را اضافه کنید.
- یک صورت حساب اضافه کنید. از اداره اعتبار بخواهید یک بیانیه کوتاه درباره اختلاف را در پرونده شما قرار دهد. این بیانیه همراه با گزارش های آینده ظاهر خواهد شد. می توانید از دفتر بخواهید آن را برای هر کسی که اخیرا گزارش شما را دریافت کرده ارسال کند. ممکن است برای این کار هزینه ای وجود داشته باشد.
- شکایت خود را به اداره حمایت مالی مصرف کننده (CFPB) با شماره consumerfinance.gov/complaint یا شماره (855) 411-2372 ثبت کنید. CFPB شکایت شما را به شرکت ارسال می کند. اکثر شرکت ها ظرف ۱۵ روز پاسخ می دهند.
- کمک حقوقی رایگان دریافت کنید. یک وکیل می تواند به شما بگوید که آیا تحت قانون گزارش دهی اعتباری منصفانه، قانون فدرال مربوط به گزارش های اعتباری، ادعایی دارید یا خیر.
کمک حقوقی رایگان در منطقه دی سی: کمک حقوقی DC (202) 628-1161، کمک حقوقی مریلند 888-465-2468 و خدمات حقوقی شمال ویرجینیا 703-778-6800. همچنین می توانید شکایت خود را به دفتر حمایت از مصرف کننده دادستان کل دی سی به شماره 202-442-9828، دفتر مقررات مالی مریلند به شماره 410-230-6077 یا بخش حمایت از مصرف کننده دادستان کل ویرجینیا به شماره 804-786-2042 ثبت کنید.
مواظب باش
وب سایت های مشابه و کمک کننده های جعلی
برخی وب سایت ها از نام هایی استفاده می کنند که شبیه AnnualCreditReport.com هستند یا کمی متفاوت نوشته می شوند. ممکن است بخواهند چیزی به شما بفروشند یا اطلاعات شخصی شما را جمع آوری کنند. همیشه خودتان AnnualCreditReport.com تایپ کنید.
اگر کسی درباره مشکلی در گزارش اعتباری شما با شما تماس گرفت و شماره تأمین اجتماعی، رمز عبور یا پرداخت را خواست، متوقف شوید. گزارش های خود را خودتان تهیه کنید. هرگز به شرکتی پول ندهید تا قبل از انجام کار، اشتباهات را به چالش بکشد. پرداخت اول خلاف قانون است. ببینید چه چیزی امتیاز اعتباری شما را تغییر می دهد و چگونه کلاهبرداری را شناسایی کنید.
نکته
این را به عادت تبدیل کنید
یادآوری روی گوشی خود تنظیم کنید که گزارش های خود را هر چند ماه یک بار بررسی کنید و همیشه قبل از یک گام بزرگ مانند اجاره آپارتمان یا درخواست وام خودرو. از آنجا که گزارش ها هر هفته رایگان هستند، می توانید در طول سال یک دفتر را بررسی کنید یا هر سه را به طور همزمان.
نکات کلیدی
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 5 را 4 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
گزارش های اعتباری رایگان (یک وب سایت دیگر)
چگونه گزارش های هفتگی رایگان خود را به صورت آنلاین، تلفنی یا پستی دریافت کنید و چه زمانی می توانید گزارش های رایگان بیشتری دریافت کنید.
-
اعتراض به خطاها در گزارش های اعتباری شما (یک وب سایت دیگر)
دستورالعمل های گام به گام اعتراض همراه با نمونه نامه ها برای دفاتر اعتباری و کسب وکاری که خطا را گزارش کرده است.
-
Informes de crédito gratuitos (یک وب سایت دیگر)
راهنمای FTC به زبان اسپانیایی: چگونه هر هفته گزارش های اعتباری رایگان خود را دریافت کنید و از وب سایت های جعلی دوری کنید.
-
شکایت ثبت کنید (یک وب سایت دیگر)
شکایت خود را درباره یک اداره اعتبار یا شرکتی که اطلاعات نادرست را گزارش کرده اند، به صورت آنلاین یا تلفنی با شماره (855) 411-2372 ثبت کنید.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.