گزارش های اعتباری و امتیازهای اعتباری · درس 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
کلماتی برای دانستن
- اعتبار نامرئی (Credit invisible)
- هیچ سابقه اعتباری در هیچ یک از سه اداره اعتبارسنجی سراسری نداشته باشید.
- سوهان نازک (Thin file)
- گزارش اعتباری با حساب های بسیار کم. ممکن است برای ایجاد امتیاز اعتباری خیلی کوچک باشد.
- کارت اعتباری تضمینی (Secured credit card)
- یک کارت اعتباری که نیاز به واریز نقدی دارد. معمولا سپرده سقف اعتبار شما را تعیین می کند.
- وام سازنده اعتبار (Credit-builder loan)
- یک وام کوچک که در یک حساب پس انداز قفل شده نگهداری می شود در حالی که شما پرداخت ها را انجام می دهید. در نهایت پول را دریافت می کنید.
- کاربر مجاز (Authorized user)
- شخصی که اجازه دارد از کارت اعتباری شخص دیگری استفاده کند. کاربر مجاز معمولا مسئول پرداخت قبض نیست.
- ITIN
- شماره شناسایی فردی مالیات دهنده. شماره مالیاتی ۹ رقمی از IRS برای افرادی که نمی توانند شماره تأمین اجتماعی دریافت کنند.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
پنج راه برای شروع، در مقایسه
شما فقط به یکی دو ابزار از این نوع نیاز دارید. ابزاری را انتخاب کنید که با بودجه شما سازگار باشد و پرداخت های شما را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش دهد.
| ابزار | نحوه کار آن | مراقب باشید |
|---|---|---|
| کارت اعتباری تضمینی | شما یک واریز نقدی پرداخت می کنید، مثلا ۳۰۰ دلار. معمولا این مبلغ به سقف اعتباری شما تبدیل می شود. شما از کارت استفاده می کنید و قبض را پرداخت می کنید. وقتی حساب را می بندید و هیچ بدهی ندارید، یا وقتی به کارت معمولی منتقل می شوید، سپرده را پس می گیرید. | هزینه سالانه یا ماهانه. بپرسید آیا به هر سه اداره گزارش می دهد و آیا بعدا می توانید به کارت معمولی منتقل شوید. |
| وام سازنده اعتبار | اغلب از یک اتحادیه اعتباری یا سازمان غیرانتفاعی. وام دهنده یک وام کوچک، معمولا بین ۳۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار، را در یک حساب پس انداز قفل شده قرار می دهد. شما پرداخت ها را برای ۶ تا ۲۴ ماه انجام می دهید. سپس پول را دریافت می کنید. | بهره و کارمزدها. پرداخت از دست رفته به جای کمک، به اعتبار شما آسیب می زند. |
| کاربر مجاز | یک عضو خانواده یا دوست شما را به حساب کارت اعتباری خود اضافه می کند. شما معمولا مسئول پرداخت قبض نیستید. | از شرکت کارت بپرسید که آیا کاربران مجاز را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می دهد یا خیر. پرداخت های دیرهنگام یا موجودی بالای مالک می تواند به اعتبار شما آسیب بزند. از آن به عنوان اولین قدم استفاده کنید، نه تنها قدم. |
| دایره امانت دهی | هر ماه گروهی از افراد به یک صندوق مشترک پرداخت می کنند. هر ماه، یک عضو کل مبلغ را دریافت می کند. برخی سازمان های غیرانتفاعی حلقه های وام دهی را اداره می کنند و هر پرداخت را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می دهند. | یک تاندا خانوادگی یا سوسو فقط زمانی اعتبار می سازد که کسی پرداخت ها را حداقل به یک دفتر اعتبارسنجی گزارش دهد. |
| گزارش دهی اجاره | صاحب خانه یا سرویسی که در آن ثبت نام کرده اید، پرداخت اجاره شما را حداقل به یک دفتر اعتبارسنجی گزارش می دهد. | بپرسید کدام دفاتر داده ها را دریافت می کنند، آیا هزینه ای وجود دارد و آیا پرداخت های دیرهنگام گزارش می شود یا نه. هر امتیاز اعتباری پرداخت اجاره را حساب نمی کند. |
یک نمونه از برنامه حلقه وام دهی: صندوق غیرانتفاعی Mission Asset Circles را با گروه های شریک اداره می کند. این صندوق می گوید وام هایش بهره ای ندارند، پرداخت ها را به سه اداره اعتباری بزرگ گزارش می دهد و افرادی که ITIN دارند می توانند از آن برای ساخت اعتبار استفاده کنند.
مثال
هزینه آن: کارت تضمین شده یا وام سازنده اعتبار
ساموئل در رستورانی در سیلور اسپرینگ کار می کند و بخشی از حقوقش نقدی است. ۳۰۰ دلار پس انداز دارد. دو پیشنهاد از اتحادیه اعتباری اش را مقایسه می کند. این ها نمونه اعداد هستند. همیشه هزینه های واقعی را کتبی بپرس.
| آیتم | کارت تضمین شده | وام سازنده اعتبار |
|---|---|---|
| پولی که می گذارد | ۳۰۰ دلار پیش پرداخت | ۶۳۶ دلار پرداخت |
| پولی که پس می گیرد | ۳۰۰ دلار | ۶۰۰ دلار |
| هزینه سالانه | ۰ دلار | ۰ دلار |
| علاقه مندی | ۰ دلار | ۳۶ دلار |
| هزینه سالانه | ۰ دلار | ۳۶ دلار |
۵۳ دلار × ۱۲ ماه = ۶۳۶ دلار پرداخت شده؛ ۶۳۶ دلار − ۶۰۰ دلار بازگشت = ۳۶ دلار هزینه
کارت تضمین شده هیچ هزینه ای ندارد اگر ساموئل کارتی بدون هزینه سالانه انتخاب کند و هر ماه کل مانده را پرداخت کند. او وقتی کارت را می بندد و هیچ بدهی ندارد، یا وقتی به کارت معمولی منتقل می شود، ودیعه اش را پس می گیرد. وام ۳۶ دلار هزینه دارد، اما مثل یک طرح پس انداز عمل می کند: در نهایت او ۶۰۰ دلار دارد. هر دو اگر به دفاتر گزارش شوند، اعتبار می سازند. اگر ساموئل ۳۰۰ دلار برای پیش پرداخت نداشت، وام می توانست راه آسان تری برای شروع باشد.
تازه واردان و دارندگان ITIN
ITIN یک شماره مالیاتی از IRS برای افرادی است که نمی توانند شماره تأمین اجتماعی دریافت کنند. شما می توانید با ITIN سابقه اعتباری در ایالات متحده بسازید. برخی شرکت های کارت و وام دهندگان دیگر ITIN را در درخواست های اعتباری قبول می کنند. همه این کار را نمی کنند و قوانین در هر وام دهنده متفاوت است. از ژوئن ۲۰۲۶، نهادهای نظارتی فدرال از بانک ها خواسته اند که با دقت بیشتری به مشتریانی که از ITIN استفاده می کنند توجه کنند. برخی ممکن است مدارک بیشتری درخواست کنند یا مخالفت کنند، پس قبل از درخواست بپرسید. این فهرست سوالات را با خود ببرید:
- آیا برای این کارت یا وام ITIN قبول می کنید؟
- آیا پرداخت ها را به Equifax، Experian و TransUnion گزارش می دهید؟
- تمام هزینه ها هر ماه و هر سال چقدر است؟
- برای کارت تضمینی: کمترین سپرده چقدر است و چه زمانی می توانم به کارت معمولی منتقل شوم؟
- چه مدارکی باید داشته باشم، مانند گذرنامه، کارت کنسولی یا مدرک آدرس؟
در هر درخواست از همان املای نام، تاریخ تولد و آدرس فعلی خود استفاده کنید. این کار به دفاتر اعتبارسنجی کمک می کند تا همه حساب های شما را در یک پرونده نگه دارند.
اعتبار از کشور دیگر: سابقه اعتباری شما از کشور دیگر در گزارش های اعتباری ایالات متحده ظاهر نمی شود. چند وام دهنده آمریکایی با شرکت هایی همکاری می کنند که می توانند سابقه اعتباری کشورهای دیگر را بررسی کنند. از وام دهنده بپرسید آیا می تواند این کار را انجام دهد. اگر نمی تواند، با یکی از ابزارهای بالا شروع کنید.
مثال
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
مواظب باش
تله هایی که باید از آن ها اجتناب کرد
- هزینه های بالا. برخی کارت ها و محصولات ساخت اعتبار هزینه ماهانه، هزینه راه اندازی یا سالانه دریافت می کنند. تمام هزینه های یک ساله را جمع کنید و با کارت تضمینی که هیچ کارمزد سالانه ندارد مقایسه کنید.
- وعده امتیاز سریع. ساختن اعتبار ماه ها طول می کشد. هیچ نمی تواند در چند روز امتیاز خوبی به تو بدهد.
- یک هویت اعتباری جدید. برخی فروشندگان شماره جدیدی به جای شماره تأمین اجتماعی یا ITIN خودتان ارائه می دهند. استفاده از شماره ای که متعلق به شما نیست برای درخواست اعتبار غیرقانونی است. ممکن است با جریمه یا زندان مواجه شوید.
- اعتبار بیش از حد و خیلی سریع. باز کردن چند حساب جدید در مدت زمان کوتاه می تواند امتیاز شما را کاهش دهد و وام دهندگان را نگران کند.
کلاهبرداران اغلب افرادی را هدف قرار می دهند که تازه وارد کشور شده اند. کلاهبرداری هایی را ببینید که تازه واردان را هدف قرار می دهند.
نکته
کمک رایگان نزدیک شما
در واشنگتن دی سی، وزارت بیمه، اوراق بهادار و بانکداری برنامه های آموزش مالی را از طریق دفتر توانمندسازی و آموزش مالی خود ارائه می دهد. در مریلند، کمپین CASH مریلند آموزش مالی رایگان ارائه می دهد. در هر نقطه ای از منطقه، می توانید مشاور مسکن مورد تأیید HUD را پیدا کنید که می تواند اعتبار شما را با هزینه کم یا رایگان بررسی کند. ابتدا به حساب بانکی یا اتحادیه اعتباری نیاز دارید؟ ببینید چگونه حساب باز کنید.
نکات کلیدی
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 5 را 4 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
چه راه هایی برای شروع یا بازسازی یک سابقه اعتباری خوب وجود دارد؟ (یک وب سایت دیگر)
کارت های تضمینی، وام های سازنده اعتبار و کارت های فروشگاهی را توضیح می دهد و اینکه کدام محصولات به ساخت اعتبار کمک نمی کنند.
-
اعتبار (یک وب سایت دیگر)
صفحات به زبان ساده درباره چگونگی ساختن، بررسی و بهبود اعتبار اعتباری، نوشته شده برای بزرگسالان در حال یادگیری زبان انگلیسی.
-
Crédito (یک وب سایت دیگر)
صفحات ساده اسپانیایی درباره چگونگی ساختن، بهبود و بررسی اعتبار شما.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.