ساخت اعتبار از صفر

اگر هیچ یک از سه اداره اعتبارسنجی سراسری پرونده ای علیه شما نداشته باشند، اعتبار شما نامرئی است. اگر پرونده شما فقط یک یا دو حساب جدید داشته باشد، ممکن است پرونده تان نازک باشد که ممکن است برای ایجاد امتیاز خیلی کوچک باشد. امتیاز اعتباری عددی است که معمولا از ۳۰۰ تا ۸۵۰ از گزارش اعتباری شما به دست می آید. این به وام دهندگان کمک می کند تا حدس بزنند چقدر احتمال دارد به موقع پرداخت کنید و امتیاز بالاتر معمولا به معنای هزینه های کمتر برای وام گرفتن است. بسیاری از افراد در این گروه هستند: تازه واردان به ایالات متحده، جوانان و کسانی که همه هزینه ها را نقدی پرداخت می کنند.

نداشتن نمره با داشتن نمره بد یکی نیست. اما باز هم می تواند برایتان هزینه داشته باشد:

• وام ها و کارت ها: وام دهندگان ممکن است شما را رد کنند یا نرخ بهره بالاتری دریافت کنند.
• مسکن: مالکان ممکن است قبل از اجاره دادن به شما، اعتبار شما را بررسی کنند.
• شغل ها: برخی کارفرمایان اعتبار خود را بررسی می کنند. در واشنگتن دی سی، اکثر کارفرمایان ممکن است هنگام تصمیم گیری های شغلی از اطلاعات اعتباری شما درخواست نکنند یا از آن استفاده نکنند، البته با برخی استثناها. شما می توانید تخلف خود را به دفتر حقوق بشر واشنگتن دی سی گزارش دهید.

برخی عادت های خوب که قبلا دارید ممکن است حساب نشوند. پرداخت های اجاره، تلفن و خدمات عمومی معمولا در گزارش های اعتباری ظاهر نمی شوند مگر اینکه شرکت آن ها را گزارش کند. کارت های بدهی و کارت های پیش پرداخت اعتبار نمی سازند، چون شما پول قرض نمی گیرید. وام های روز پرداخت هم کمکی نمی کنند، چون پرداخت ها به دفاتر اعتباری گزارش نمی شوند. نمایندگی های خودرو که پول خود را قرض می دهند (گاهی به آن ها اینجا بخر، اینجا پرداخت می گویند) اغلب فقط پرداخت های دیرهنگام را گزارش می دهند و پرداخت های به موقع انجام نمی شوند.

شما فقط به یکی دو ابزار از این نوع نیاز دارید. ابزاری را انتخاب کنید که با بودجه شما سازگار باشد و پرداخت های شما را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش دهد.

یک نمونه از برنامه حلقه وام دهی: صندوق غیرانتفاعی Mission Asset Circles را با گروه های شریک اداره می کند. این صندوق می گوید وام هایش بهره ای ندارند، پرداخت ها را به سه اداره اعتباری بزرگ گزارش می دهد و افرادی که ITIN دارند می توانند از آن برای ساخت اعتبار استفاده کنند.

ITIN یک شماره مالیاتی از IRS برای افرادی است که نمی توانند شماره تأمین اجتماعی دریافت کنند. شما می توانید با ITIN سابقه اعتباری در ایالات متحده بسازید. برخی شرکت های کارت و وام دهندگان دیگر ITIN را در درخواست های اعتباری قبول می کنند. همه این کار را نمی کنند و قوانین در هر وام دهنده متفاوت است. از ژوئن ۲۰۲۶، نهادهای نظارتی فدرال از بانک ها خواسته اند که با دقت بیشتری به مشتریانی که از ITIN استفاده می کنند توجه کنند. برخی ممکن است مدارک بیشتری درخواست کنند یا مخالفت کنند، پس قبل از درخواست بپرسید. این فهرست سوالات را با خود ببرید:

• آیا برای این کارت یا وام ITIN قبول می کنید؟
• آیا پرداخت ها را به Equifax، Experian و TransUnion گزارش می دهید؟
• تمام هزینه ها هر ماه و هر سال چقدر است؟
• برای کارت تضمینی: کمترین سپرده چقدر است و چه زمانی می توانم به کارت معمولی منتقل شوم؟
• چه مدارکی باید داشته باشم، مانند گذرنامه، کارت کنسولی یا مدرک آدرس؟

در هر درخواست از همان املای نام، تاریخ تولد و آدرس فعلی خود استفاده کنید. این کار به دفاتر اعتبارسنجی کمک می کند تا همه حساب های شما را در یک پرونده نگه دارند.

اعتبار از کشور دیگر: سابقه اعتباری شما از کشور دیگر در گزارش های اعتباری ایالات متحده ظاهر نمی شود. چند وام دهنده آمریکایی با شرکت هایی همکاری می کنند که می توانند سابقه اعتباری کشورهای دیگر را بررسی کنند. از وام دهنده بپرسید آیا می تواند این کار را انجام دهد. اگر نمی تواند، با یکی از ابزارهای بالا شروع کنید.