El verdadero precio de un préstamo: trampas de alto coste y opciones más seguras

A los prestamistas les gusta hablar de la comisión o el pago: "¡Solo 15 $!" o "¡Solo 50 $ a la semana!" Pero la comisión por sí sola no te dice si un préstamo es barato. Necesitas dos cifras. La TAE (tasa anual porcentual) es el coste anual de un préstamo, incluyendo intereses y la mayoría de las comisiones, mostrado en porcentaje. Te permite comparar un préstamo de dos semanas y uno de un año de la misma manera. El total de pagos te indica cuántos dólares vas a pagar en total.

Convierte una cuota en una TAE

1. Divide la comisión por la cantidad que prestes.
2. Multiplica por 365 y luego divide por el número de días en el préstamo.
3. Multiplica por 100 para obtener un porcentaje.

15 dólares ÷ 100 dólares × 365 ÷ 14 días × 100 = aproximadamente un 391% TAE

Una comisión de 15 dólares por cada 100 dólares es común en los préstamos rápidos, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Esa TAE es más de 15 veces la TAE de una tarjeta de crédito que cobra el 25%.

Productos de alto coste que debes conocer

• Préstamo rápido: un pequeño préstamo que vence en tu próximo día de pago. Las comisiones suelen ir de 10 a 30 dólares por cada 100 dólares, dependiendo de la ley estatal.
• Préstamo con título de coche: un préstamo corto, a menudo de 15 o 30 días, en el que entregas al prestamista el título de tu coche. La Comisión Federal de Comercio (FTC) dice que las comisiones mensuales pueden llegar hasta el 25%, aproximadamente el 300% de TAE. Si no puedes pagar, puedes perder el coche.
• Préstamo a plazos online: pagos mensuales pequeños, pero la TAE puede ser del 100% o más.
• Aplicaciones de alquiler con opción a compra, compra ahora, paga después y paga por adelanto: consulta la sección más abajo.

Cada lugar en nuestra zona limita lo que los prestamistas pueden cobrar en la mayoría de los préstamos al consumo. Algunos productos, como las tarjetas de crédito, siguen otras normas.

• DC: La ley generalmente limita los intereses al 24% anual, y los préstamos de día de pago son ilegales en DC, según la Oficina del Fiscal General de DC. El Fiscal General ha demandado a prestamistas online que cobraron más a los residentes de DC.
• Maryland: Para préstamos de 2.000 dólares o menos, los prestamistas autorizados pueden cobrar hasta un 2,75% mensual sobre los primeros 1.000 dólares. Eso supone un 33% al año. La mayoría de los prestamistas de consumo deben tener una licencia de Maryland.
• Virginia: Desde que la Ley de Equidad en los Préstamos entró en vigor el 1 de enero de 2021, los préstamos a corto plazo pueden alcanzar hasta 2.500 dólares y suelen durar entre 4 y 24 meses. El prestamista puede cobrar hasta un 36% de interés más una cuota mensual del 8% del préstamo o 25 dólares, lo que sea menor. Solo puedes obtener uno de estos préstamos a la vez, y los prestamistas online también necesitan una licencia de Virginia.

Algunos prestamistas online ignoran estos límites. Pueden decir que siguen las leyes de otro estado, una tribu o un banco socio. En Virginia, un préstamo a corto plazo concedido sin licencia es nulo, lo que significa que el prestamista no tiene derecho a cobrarlo. Si ya tienes un préstamo así, habla con la asistencia legal antes de dejar de pagar.

Consulta la licencia de un prestamista antes de pedir prestado

1. Encuentra el nombre legal completo del prestamista en el contrato de préstamo o al final de su página web.
2. Maryland: busca NMLS Consumer Access o llama a la Oficina de Regulación Financiera al 410-230-6077.
3. Virginia: utiliza la página Verificar una Licencia de la Comisión Estatal de Corporaciones, o llama al 804-371-9657.
4. DC: pregunta al Departamento de Seguros, Valores y Banca (DISB) al 202-727-8000, o llama al equipo de Respuesta al Consumidor e Inquilino del Fiscal General al 202-442-9828.
5. Si no encuentras licencia, no tomes prestado. Informa de la oferta.

Alquiler con opción a compra. Ana ve una tele de 600 dólares en una tienda de alquiler con opción a compra por "20 dólares a la semana". Para tenerla, debe pagar 78 semanas.

20 $ × 78 semanas = 1.560 $, que es 2,6 veces el precio de 600 $ en tienda

El alquiler con opción a compra está configurado como un alquiler, no como un préstamo, así que a menudo no verás una TAE. Si no pagas un pago, la tienda puede recuperar el artículo y puedes perder lo que pagaste. Si Ana ahorra 20 dólares a la semana, tendrá los 600 dólares en 30 semanas.

Compra ahora, paga después (BNPL). Estos planes dividen una compra en varios pagos, a menudo cuatro en seis semanas. Un plan puede ser gratuito si pagas a tiempo. El riesgo es usar varios planes a la vez. Los pagos realizados en los mismos días pueden vaciar tu cuenta y provocar comisiones por descubierto. Algunas empresas BNPL informan de los pagos a las agencias de crédito, por lo que un pago impago puede perjudicar tu crédito. Las normas de devolución y disputa pueden ser diferentes a las de una tarjeta de crédito, así que lee primero los términos.

Solicitudes de adelanto de pago. Mei, en Columbia Heights, puede recibir 100 dólares con una app antes del día de pago. Es gratis si espera unos días, o 4,99 dólares para recibirlo ahora. Lo devuelve de su nómina una semana después.

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 días × 100 = aproximadamente el 260% TAE

Una "propina" también es un coste de pedir prestado, aunque la app lo considere opcional. En 2024, el Fiscal General de DC demandó a una aplicación de adelanto de pago. La demanda afirmaba que, con sus comisiones de entrega rápida, los adelantos instantáneos de la app cuestan más del 300% de TAE de media. Usar una app cada día de pago también hace que cada nómina sea menor, por lo que puede que necesites otro adelanto.

• Pide un plan de pagos. Muchas compañías de servicios, hospitales, propietarios y talleres de reparación dividirán la factura si lo pides antes de la fecha límite.
• Pregunta a tu empleador. Algunos empleadores ofrecen un adelanto salarial sin coste adicional.
• Pide a una cooperativa de crédito un pequeño préstamo. Muchos te permiten unirte si vives o trabajas en una zona concreta.
• Usa tu fondo de emergencia y luego rellenarlo. Consulta Empezar un fondo de emergencia.
• Llama al 211 en DC, Maryland o Virginia para obtener ayuda gratuita para encontrar ayuda local con alquiler, facturas de servicios y comida.

Préstamos alternativos de día de pago para cooperativas de crédito

Según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), en 2026 las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer Préstamos Alternativos de Día de Pago (PALs) que:

• Cobra un tipo de interés de hasta el 28%, más una tasa de solicitud de no más de 20 dólares.
• Presta entre 200 y 1.000 dólares por 1 a 6 meses a personas que hayan sido miembros al menos un mes, o hasta 2.000 dólares por 1 a 12 meses sin periodo de espera obligatorio.
• No se puede hacer roll. Una persona no puede conseguir más de tres en seis meses.

No todas las cooperativas de crédito ofrecen PALs, así que pregunta. Algunas cooperativas aceptan un ITIN (Número de Identificación Individual del Contribuyente) en lugar de un número de la Seguridad Social.