Pidiendo prestado con sabiduría y evitando préstamos depredadores · Lección 1 de 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
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En esta lección
Lo que aprenderás
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Cómo se conecta esto con nuestras clases: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Palabras que debes conocer
- TAE (tasa anual porcentual) (APR (annual percentage rate))
- El coste anual de un préstamo, incluyendo intereses y la mayoría de las comisiones, se muestra como un porcentaje. Te permite comparar préstamos de diferentes tamaños y duraciones.
- Carga financiera (Finance charge)
- El coste total en dólares del préstamo, incluyendo intereses y comisiones.
- Volcamiento (Rollover)
- Pagar una nueva comisión en un préstamo a corto plazo para cambiar la fecha de vencimiento más adelante. Pagas una comisión cada vez y aún debes la cantidad total.
- Préstamo con título de coche (Car title loan)
- Un préstamo corto y de alto coste en el que entregas al prestamista el título de tu coche. Si no lo devolves, el prestamista puede quedarse con el coche.
- Alquiler con opción a compra (Rent-to-own)
- Una oferta en la que alquilas un artículo por semana o mes y lo posees solo después del último pago. El total suele ser mucho mayor que el precio de la tienda.
- Préstamo Alternativo de Día de Pago (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Un pequeño préstamo de una cooperativa de crédito federal, con límites en el tipo de interés y las comisiones, hecho para sustituir los préstamos rápidos.
- Compra ahora, paga después (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Un plan que divide el coste de algo que compras en unos pocos pagos, a menudo cuatro pagos en seis semanas.
- Aplicación de adelanto de pago (Pay advance app)
- Una app para móvil que te da una pequeña cantidad de dinero antes del día de pago y luego te lo recupera de tu cuenta bancaria cuando te pagan. Muchos cobran comisiones o piden propinas.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Ejemplo
Cinco formas de cubrir una reparación de coche de 400 dólares
Teresa vive en Takoma Park. Su coche necesita una reparación de 400 dólares para poder ir al trabajo. Esto es lo que le costarían cinco opciones. Los precios de préstamos de día de pago y de título de coche que aparecen a continuación superan con creces los límites legales de Maryland, pero algunos prestamistas online aún ofrecen préstamos como estos.
| Elección | Coste de pedir prestado | Total, ella paga |
|---|---|---|
| Plan de pagos con el taller: dos pagos de 200 $ | $0 | 400 dólares |
| PAL de la cooperativa de crédito: 3 meses con un interés del 28%, más una tasa de solicitud de 20 dólares | 39 $ | 439 $ |
| Préstamo rápido pagado en 2 semanas: 15 $ por cada 100 $ | 60 $ | 460 $ |
| Préstamo rápido renovado 3 veces, devuelto tras 8 semanas | 240 $ | 640 $ |
| Préstamo con título de coche al 25% mensual, devuelto tras 3 meses | 300 dólares | 700 dólares |
| La opción más cara menos la opción más barata | 300 dólares | 300 dólares |
Muchos prestatarios de día de pago no pueden devolver los 460 dólares completos dos semanas después. Así que pagan otra comisión de 60 dólares para adelantar la fecha de vencimiento. Esto se llama rollover. Si Teresa renueva el préstamo tres veces y lo paga en la semana 8, paga 240 dólares en comisiones en total, más de la mitad del coste de la reparación. El préstamo de la cooperativa de crédito dura más, pero cuesta mucho menos. Siempre compara el coste en dólares.
Ejemplo
Lee la caja de Verdad en los Préstamos
La ley federal exige que el prestamista te muestre los números clave antes de firmar. A menudo están en casillas en la parte superior del contrato. Hector vive en Hyattsville, Maryland. Un prestamista online le ofrece hoy 1.000 dólares, y pagará 135 dólares al mes durante 12 meses. La caja muestra:
- Cantidad financiada: 1.000 $
- El dinero que Hector realmente recibe.
- Coste financiero: 620 $
- El coste en dólares de pedir prestado: todos los intereses y comisiones.
- Total de pagos: 1.620 $
- Lo que paga si hace los 12 pagos: 12 × 135 dólares.
- TAE: aproximadamente al 100%
- El coste anual en porcentaje.
| TAE | Pago mensual | Total de pagos |
|---|---|---|
| 24% | 94,56 $ | $1,134,72 |
| 33% | 98,97 $ | 1.187,64 $ |
| Aproximadamente al 100% (la oferta online) | 135,00 $ | 1.620,00 $ |
Según la ley de préstamos al consumo de Maryland, la tasa de interés más alta que un prestamista autorizado puede cobrar en un préstamo de 1.000 dólares es del 33% anual. La oferta de Hector cuesta unos 430 dólares más que eso. Antes de firmar, debería comprobar si el prestamista tiene licencia de Maryland.
Normas de préstamo en DC, Maryland y Virginia
Cada lugar en nuestra zona limita lo que los prestamistas pueden cobrar en la mayoría de los préstamos al consumo. Algunos productos, como las tarjetas de crédito, siguen otras normas.
- DC: La ley generalmente limita los intereses al 24% anual, y los préstamos de día de pago son ilegales en DC, según la Oficina del Fiscal General de DC. El Fiscal General ha demandado a prestamistas online que cobraron más a los residentes de DC.
- Maryland: Para préstamos de 2.000 dólares o menos, los prestamistas autorizados pueden cobrar hasta un 2,75% mensual sobre los primeros 1.000 dólares. Eso supone un 33% al año. La mayoría de los prestamistas de consumo deben tener una licencia de Maryland.
- Virginia: Desde que la Ley de Equidad en los Préstamos entró en vigor el 1 de enero de 2021, los préstamos a corto plazo pueden alcanzar hasta 2.500 dólares y suelen durar entre 4 y 24 meses. El prestamista puede cobrar hasta un 36% de interés más una cuota mensual del 8% del préstamo o 25 dólares, lo que sea menor. Solo puedes obtener uno de estos préstamos a la vez, y los prestamistas online también necesitan una licencia de Virginia.
Algunos prestamistas online ignoran estos límites. Pueden decir que siguen las leyes de otro estado, una tribu o un banco socio. En Virginia, un préstamo a corto plazo concedido sin licencia es nulo, lo que significa que el prestamista no tiene derecho a cobrarlo. Si ya tienes un préstamo así, habla con la asistencia legal antes de dejar de pagar.
Consulta la licencia de un prestamista antes de pedir prestado
- Encuentra el nombre legal completo del prestamista en el contrato de préstamo o al final de su página web.
- Maryland: busca NMLS Consumer Access o llama a la Oficina de Regulación Financiera al 410-230-6077.
- Virginia: utiliza la página Verificar una Licencia de la Comisión Estatal de Corporaciones, o llama al 804-371-9657.
- DC: pregunta al Departamento de Seguros, Valores y Banca (DISB) al 202-727-8000, o llama al equipo de Respuesta al Consumidor e Inquilino del Fiscal General al 202-442-9828.
- Si no encuentras licencia, no tomes prestado. Informa de la oferta.
Alquiler con opción a compra, planes de pago extra y aplicaciones de adelanto de pago
Alquiler con opción a compra. Ana ve una tele de 600 dólares en una tienda de alquiler con opción a compra por "20 dólares a la semana". Para tenerla, debe pagar 78 semanas.
20 $ × 78 semanas = 1.560 $, que es 2,6 veces el precio de 600 $ en tienda
El alquiler con opción a compra está configurado como un alquiler, no como un préstamo, así que a menudo no verás una TAE. Si no pagas un pago, la tienda puede recuperar el artículo y puedes perder lo que pagaste. Si Ana ahorra 20 dólares a la semana, tendrá los 600 dólares en 30 semanas.
Compra ahora, paga después (BNPL). Estos planes dividen una compra en varios pagos, a menudo cuatro en seis semanas. Un plan puede ser gratuito si pagas a tiempo. El riesgo es usar varios planes a la vez. Los pagos realizados en los mismos días pueden vaciar tu cuenta y provocar comisiones por descubierto. Algunas empresas BNPL informan de los pagos a las agencias de crédito, por lo que un pago impago puede perjudicar tu crédito. Las normas de devolución y disputa pueden ser diferentes a las de una tarjeta de crédito, así que lee primero los términos.
Solicitudes de adelanto de pago. Mei, en Columbia Heights, puede recibir 100 dólares con una app antes del día de pago. Es gratis si espera unos días, o 4,99 dólares para recibirlo ahora. Lo devuelve de su nómina una semana después.
$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 días × 100 = aproximadamente el 260% TAE
Una "propina" también es un coste de pedir prestado, aunque la app lo considere opcional. En 2024, el Fiscal General de DC demandó a una aplicación de adelanto de pago. La demanda afirmaba que, con sus comisiones de entrega rápida, los adelantos instantáneos de la app cuestan más del 300% de TAE de media. Usar una app cada día de pago también hace que cada nómina sea menor, por lo que puede que necesites otro adelanto.
Cuidado
Señales de advertencia y tus derechos
- El prestamista dice "sin comprobación de crédito" y no pregunta si puedes permitirte los pagos.
- Te pide el usuario y la contraseña de la banca online.
- Quiere una tarifa por el "seguro" o "procesamiento" antes de que recibas el dinero. La FTC advierte que esto es una señal de estafa. Mira cómo detectar una estafa.
- Te impulsa a renovar en lugar de pagar el préstamo.
- Amenaza con arresto o deportación, o te apresura a firmar.
No puedes ser arrestado solo por no pagar un préstamo rápido, y un prestamista necesita una orden judicial para descontar dinero de tu salario. Si un prestamista te demanda, no ignores los documentos judiciales. Busca ayuda legal.
Para evitar que un prestamista retire dinero de tu cuenta, dile por escrito que te estás quitando el permiso. Luego informa a tu banco al menos tres días laborables antes del siguiente pago. El banco puede cobrar una comisión. Aún debes el préstamo, así que pide un plan de pagos. Si llama un cobrador de deudas, consulta tus derechos con los cobradores.
Opciones más seguras para probar primero
- Pide un plan de pagos. Muchas compañías de servicios, hospitales, propietarios y talleres de reparación dividirán la factura si lo pides antes de la fecha límite.
- Pregunta a tu empleador. Algunos empleadores ofrecen un adelanto salarial sin coste adicional.
- Pide a una cooperativa de crédito un pequeño préstamo. Muchos te permiten unirte si vives o trabajas en una zona concreta.
- Usa tu fondo de emergencia y luego rellenarlo. Consulta Empezar un fondo de emergencia.
- Llama al 211 en DC, Maryland o Virginia para obtener ayuda gratuita para encontrar ayuda local con alquiler, facturas de servicios y comida.
Préstamos alternativos de día de pago para cooperativas de crédito
Según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), en 2026 las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer Préstamos Alternativos de Día de Pago (PALs) que:
- Cobra un tipo de interés de hasta el 28%, más una tasa de solicitud de no más de 20 dólares.
- Presta entre 200 y 1.000 dólares por 1 a 6 meses a personas que hayan sido miembros al menos un mes, o hasta 2.000 dólares por 1 a 12 meses sin periodo de espera obligatorio.
- No se puede hacer roll. Una persona no puede conseguir más de tres en seis meses.
No todas las cooperativas de crédito ofrecen PALs, así que pregunta. Algunas cooperativas aceptan un ITIN (Número de Identificación Individual del Contribuyente) en lugar de un número de la Seguridad Social.
Propina
Ayuda gratuita cerca de ti
¿Ya tienes un préstamo de alto coste que no puedes devolver? Puede haber ayuda legal gratuita disponible en Legal Aid DC, Maryland Legal Aid y Legal Services of Northern Virginia. Un asesor de crédito de una organización sin ánimo de lucro puede ayudarte a elaborar un plan para varias deudas. Consulta Elabora un plan de liquidación de deudas.
Puntos clave
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Comprueba tu comprensión
Responde a las preguntas y luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 5 de 6 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Ve más allá
Sitios web de confianza donde puedes obtener más información. Estos enlaces llevan a otros sitios web que Dollar Scholars no gestiona.
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Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (otra página web)
El mismo consejo de la FTC sobre préstamos rápidos y préstamos con garantía de coche, en español.
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Qué saber sobre préstamos rápidos y de título de coche (otra página web)
Cómo funcionan los préstamos de día de pago y los préstamos con título de coche, cuánto cuestan y otras opciones que puedes probar primero.
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Las normas para los PALs de las cooperativas de crédito, incluyendo las cantidades, condiciones y límites de comisión.
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Tus derechos con los prestamistas de día de pago, incluyendo cómo evitar que retiren dinero de tu cuenta bancaria.
Esta lección es educación financiera general, no asesoramiento legal, fiscal o financiero. Las normas y las cantidades cambian, así que consulta los números importantes con una fuente oficial.