Qué mueve tu puntuación de crédito (y qué no)

Una puntuación de crédito es un número que predice la probabilidad de que devuelvas el crédito a tiempo. Proviene de la información de tu informe de crédito. Tienes muchas puntuaciones, no solo una, porque las empresas utilizan fórmulas diferentes, llamadas modelos de puntuación. La mayoría de las puntuaciones van de 300 a 850. Una puntuación más alta suele significar que pagas menos por pedir prestado.

Las puntuaciones FICO se utilizan ampliamente. FICO afirma que sus puntuaciones analizan cinco grupos de información:

Otros modelos de puntuación, como VantageScore, valoran las cosas de forma un poco diferente. Los mismos hábitos ayudan con todos: pagar a tiempo, mantener bajos los saldos y solicitar solo el crédito que necesites.

Tu puntuación solo utiliza lo que aparece en tu informe de crédito. Tus ingresos no forman parte de ellos. Un prestamista puede seguir preguntando por tus ingresos y tu trabajo cuando solicites la solicitud.

El historial de pagos es lo que más importa. Los prestamistas normalmente no informan de un pago atrasado a las agencias de crédito hasta que haya pasado al menos 30 días después de la fecha de vencemento. Algunos esperan hasta 60 días. Pero se puede cobrar una comisión por retraso poco después de la fecha de vencimiento. Una vez que se reporta un pago atrasado, puede permanecer en tu informe durante siete años.

Por ejemplo, Denise en Bowie tiene un pago del coche que vence el día 15. Si paga íntegramente el día 22, puede que deba una multa por retraso, pero el prestamista normalmente no informará del pago como atrasado. Si paga 35 días después de la fecha de vencimiento, su informe puede mostrar un pago retrasado de 30 días durante siete años.

¿A punto de no pagar un pago? Haz esto

1. Llama al prestamista antes de la fecha límite. Pregunta sobre cambiar la fecha de vencimiento, una breve pausa en los pagos o un plan de emergencia. Apunta con quién hablaste y qué te ha dicho.
2. Paga lo que puedas lo antes posible. Pagar la cantidad total adeudada antes de que se retrase 30 días suele mantener el pago atrasado fuera de tu informe.
3. Configura pagos automáticos al menos para el mínimo en cada tarjeta y préstamo.
4. Si no puedes seguir varias facturas, habla con un asesor de crédito de una organización sin ánimo de lucro. Consulta cómo hacer un plan de liquidación de deudas y cuándo tus ingresos disminuyan.

Mito: Comprobar mi propia puntuación de crédito la baja.

Hecho: Cuando revisas tu propio informe o puntuación, es una consulta suave. No afecta a tu puntuación. Una consulta dura ocurre cuando solicitas crédito, y puede bajar un poco tu puntuación. Cuando buscas un préstamo para coche, hipoteca o préstamo estudiantil, los modelos de puntuación suelen contar varias comprobaciones en un corto tiempo, a menudo entre 14 y 45 días, como una sola.

Mito: Un ingreso mayor significa una puntuación más alta.

Hecho: Tus ingresos no aparecen en tu informe de crédito, por lo que no forman parte de tu puntuación.

Mito: Debería cerrar las cartas antiguas que no uso.

Dato: Cerrar una tarjeta puede aumentar tu utilización, como muestra el ejemplo de Joy. Mantener una tarjeta que llevas muchos años abierta suele ayudar, especialmente si no tiene cuota anual.

Mito: Debo mantener un saldo y pagar intereses para construir crédito.

Hecho: Pagar tu saldo completo cada mes genera crédito, puede mejorar tu puntuación y no te cuesta intereses.

Mito: Pagar una cobranza elimina esa información de mi informe.

Hecho: Una cobranza pagada puede permanecer en tu informe hasta siete años, pero debería aparecer como pagada. Las cobranzas médicas pagadas son diferentes: las agencias de crédito dicen que no las incluyen.

Las normas sobre facturas médicas cambiaron varias veces. En enero de 2025, el CFPB finalizó una norma para mantener la mayoría de las facturas médicas fuera de los informes de crédito. En julio de 2025, un tribunal federal canceló esa norma. Así que hoy no hay prohibición federal.

Las tres agencias de crédito siguen sus propias políticas:

• Las recaudaciones médicas pagadas no se incluyen en los informes de crédito.
• No se incluyen las cobranzas médicas que comenzaron por debajo de 500 dólares.
• Una recaudación médica no remunerada no se incluye hasta que haya pasado al menos un año.

Las leyes locales añaden más protección. Las leyes de Maryland vigentes desde el 1 de octubre de 2025 establecen que los proveedores médicos y cobradores de deudas no pueden informar sobre deudas médicas, y las agencias de crédito pueden no incluirla. Una ley de Virginia de 2024 establece que los proveedores de atención sanitaria, y cualquier persona que cobre una deuda médica, no pueden informarla. DC aprobó una ley de deuda médica en 2026 que impedirá que los proveedores sanitarios y cobradores de deudas reporten deudas médicas. Empieza a aplicarse solo seis meses después de que el presupuesto de DC la pague, así que pregunta a asistencia legal si ya te aplica. En octubre de 2025, el CFPB dijo que cree que la ley federal prevalece sobre normas estatales como estas, por lo que los tribunales pueden decidir hasta dónde llegan.

• Busca colecciones médicas en los tres informes.
• Disputa cualquier recaudación médica que se haya pagado, que haya empezado por debajo de 500 dólares o que tenga menos de un año.
• En Maryland, si una agencia de crédito no elimina la deuda médica que la ley prohíbe, puedes presentar una queja a la Oficina de Regulación Financiera en el 410-230-6077.
• Pregunta al hospital o a la clínica sobre ayuda financiera antes de pagar una factura elevada. En Maryland, los pacientes hospitalizados tienen 240 días desde la primera factura para solicitar.