Gestionando a cobradores de deudas y demandas de cobro

Un cobrador de deudas es una empresa que cobra deudas para otra persona o que compra deudas antiguas. Una ley federal, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, establece normas sobre cómo actúan los cobradores. DC y Maryland también tienen sus propias leyes de cobro de deudas.

En general, un coleccionista no puede:

• Te llamo antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche.
• Te llamo por una deuda más de 7 veces en 7 días, o dentro de los 7 días después de hablar contigo por teléfono sobre ello.
• Te llaman al trabajo si saben que tu empleador no lo permite.
• Di que te van a arrestar, o que te demandarán cuando eso no sea cierto.
• Finge ser abogado o funcionario público.
• Habla de tus deudas con tus familiares, vecinos o jefe. Pueden hablar de ello solo contigo, con tu cónyuge o con tu abogado. Pueden contactar con otras personas solo para encontrarte a ti.
• Publica tu deuda en redes sociales donde otros puedan verla.
• Imagina que debes una cantidad diferente a la que realmente debes.

Puedes decirle a un cobrador cómo y cuándo contactarte, por ejemplo "no llamadas en el trabajo" o "solo por correo". Si quieres que dejen de contactarte, envía una carta. Después de eso, puede que solo te contacten para decirte que pararán o para informarte de un paso específico, como una demanda. Dejar de contactar no borra la deuda.

Un cobrador debe enviarte un aviso de validación en su primer contacto o dentro de los 5 días posteriores. El aviso nombra al acreedor, muestra cuánto debes con intereses y comisiones, y establece una fecha de finalización para un periodo de disputa de 30 días.

1. En la primera llamada, no pagues ni aceptes nada. Pide el nombre del cobrador, la empresa, la dirección postal y el número de teléfono.
2. Espera a que se avise de validación o pídeles que te lo envíen.
3. Compáralo con tus registros. ¿La deuda es tuya? ¿La cantidad es correcta? ¿Ya la has pagado?
4. Si algo está mal o no está claro, envía una carta de disputa antes de la fecha de finalización del aviso. Utiliza correo certificado con acuse de recibo y guarda una copia.
5. Después de disputar por escrito dentro de los 30 días, el cobrador debe dejar de cobrar la cantidad disputada hasta que le responda.
6. Lleva un registro de cada llamada: la fecha, la hora, el nombre de la persona y lo que se dijo.

Carta de disputa modelo

[Tu nombre]
[Tu dirección]
[Fecha]

[Nombre del coleccionista]
[Dirección del coleccionista]

Sobre: número de cuenta [número del aviso]

Escribo sobre tu carta fechada [fecha]. Disputo esta deuda. [Elige una: no debo esta deuda. / La cantidad es incorrecta. / Necesito más información.]

Por favor, envíeme el nombre del acreedor original, una copia del último extracto de ese acreedor y cómo recibió la cantidad que dice que debo. Por favor, contácteme solo por correo.

Esta carta no dice que deba esa deuda.

[Tu firma]

No pongas tu número de cuenta bancaria ni tu número de la Seguridad Social en la carta.

Comprueba que el coleccionista sea real

• No confíes en el nombre que aparece en el identificador de llamadas. Los estafadores pueden fingirlo.
• Consulta la empresa tú mismo. Llama al acreedor original y pregunta quién es el propietario actual de la deuda.
• En Maryland, las agencias de cobro deben tener una licencia estatal. Puedes consultarlo con la Oficina de Regulación Financiera.
• Nunca pagues con una tarjeta regalo, transferencia bancaria, criptomonedas o aplicación de pago porque un llamante te está presionando. Un cobrador real debe enviarte un aviso por escrito.
• Busca la deuda en tus informes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com.

Las deudas antiguas tienen límites de tiempo

El plazo de prescripción es el plazo para demandarte por una deuda. En la mayoría de los estados es de 3 a 6 años, y algunos son más largos. Una vez que pasa, la deuda queda prescrita. Un cobrador puede seguir pidiéndote que pagues, pero puede que no te demande ni te amenace con demandarte.

• DC: 3 años para la mayoría de las deudas de consumo. Un pago realizado después de que haya pasado el plazo no lo reinicia.
• Maryland: 3 años para la mayoría de las deudas de consumo. Un pago realizado después de que haya pasado el plazo no lo reinicia.
• Virginia: 3 años por una deuda sin contrato escrito, o 5 años por un contrato firmado. Puede ser difícil saber cuál se aplica. Una promesa de pago firmada y por escrito puede reiniciar el plazo.

El plazo para demandar no es el mismo que el límite del informe de crédito. La mayoría de la información negativa, incluyendo la mayoría de los cobros, pueden permanecer en tu informe de crédito durante 7 años. Antes de pagar cualquier cosa por una deuda muy antigua, habla con la asistencia legal.

Las facturas médicas suelen tener errores y muchas pueden reducirse. Antes de pagar una factura médica elevada, o un cobrador por una, sigue estos pasos.

1. Pide una factura detallada que indique cada servicio y su precio.
2. Compáralo con el extracto de tu seguro de salud. Llama a tu aseguradora si tienes alguna reclamación que haya sido denegada.
3. Pregunta al hospital por su política de ayuda financiera y su solicitud. Los hospitales sin ánimo de lucro deben tener una política por escrito y facilitar su búsqueda.
4. Pide un plan de pagos sin intereses que se ajuste a tu presupuesto.
5. Obtén todos los acuerdos por escrito.

Normas del área de DC (septiembre de 2026)

• Maryland: Desde el 1 de octubre de 2025, la deuda médica no puede ser notificada a las agencias de crédito. Los hospitales no pueden demandar a un paciente que deba 500 dólares o menos. Los pacientes tienen 240 días desde la primera factura para solicitar ayuda financiera, y los hospitales no pueden demandar durante ese tiempo. Los hospitales de Maryland deben ofrecer atención médica gratuita a pacientes con ingresos familiares iguales o inferiores al 200% del umbral federal de pobreza.
• Virginia: Desde el 1 de julio de 2024, los proveedores sanitarios y cobradores no pueden informar de deudas médicas a las agencias de crédito. Desde el 1 de julio de 2026, un hospital o cobrador debe esperar al menos 120 días después de que venzca la factura final y enviar un aviso por escrito sobre ayuda financiera antes de demandar a un paciente o vender la deuda. El paciente dispone entonces de al menos 30 días para solicitar prueba de la deuda o solicitar ayuda.
• DC: En 2026, DC aprobó una nueva ley de deuda médica. Sus principales normas, incluida la prohibición de informar de deudas médicas a las agencias de crédito, empiezan solo seis meses después de que el presupuesto de DC pague la ley. Pregunta a la asistencia legal qué normas se aplican a tu factura.
• En todas partes: Las tres agencias nacionales de crédito omiten las cobranzas médicas pagadas y las cobranzas médicas por debajo de 500 dólares. Esperan un año antes de añadir una cobranza médica impagada. Una norma federal para eliminar toda deuda médica de los informes de crédito fue anulada por un tribunal en julio de 2025. En octubre de 2025, la CFPB afirmó que cree que la ley federal prevalece sobre las normas estatales de información crediticia como las anteriores, por lo que los tribunales pueden decidir hasta dónde llegan.