Den reelle pris på et lån: Dyre fælder og sikrere muligheder

Långivere kan godt lide at tale om gebyret eller betalingen: "Kun 15 kr.!" eller "Kun 50 kr. om ugen!" Men gebyret alene fortæller dig ikke, om et lån er billigt. Du har brug for to tal. ÅOP (årlig procentsats) er den årlige omkostning for et lån, inklusive renter og de fleste gebyrer, vist som en procent. Den lader dig sammenligne et to-ugers lån og et etårigt lån på samme måde. Summen af betalinger fortæller dig, hvor mange dollars du vil betale i alt.

Omsæt et gebyr til en ÅOP

1. Divider gebyret med det beløb, du låner.
2. Gang med 365, og dividerer derefter med antallet af dage på lånet.
3. Gang med 100 for at få en procent.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 dage × 100 = cirka 391% ÅOP

Et gebyr på 15 dollars for hver 100 dollars er almindeligt for lønudbetalingslån, oplyser Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Den ÅOP er mere end 15 gange den årlige rente for et kreditkort, der opkræver 25%.

Dyre produkter at kende til

• Kviklån: et lille lån, der forfalder på din næste lønningsdag. Gebyrerne ligger ofte mellem 10 og 30 dollars for hver 100 dollars, afhængigt af statens lovgivning.
• Bilregistreringslån: et korttidslån, ofte 15 eller 30 dage, hvor du giver långiveren dit bilbevis. Registreringsattesten er det officielle papir, der viser, hvem der ejer bilen, så långiveren kan tage bilen, hvis du ikke betaler. Federal Trade Commission (FTC) siger, at månedlige gebyrer kan være op til 25 %, cirka 300 % ÅOP. Hvis du ikke kan betale, kan du miste bilen.
• Online afdragslån: små månedlige betalinger, men ÅOP kan være 100% eller mere.
• Leje-til-eje, køb nu, betal senere og forskuds-apps: se afsnittet nedenfor.

Hvert sted i vores område begrænser, hvad långivere kan opkræve på de fleste forbrugslån. Nogle produkter, såsom kreditkort, følger andre regler.

• DC: Loven begrænser generelt renter til 24 % om året, og løntilskudslån er ulovlige i DC, ifølge DC Office of the Attorney General. Justitsministeren har sagsøgt online långivere, der opkrævede flere gebyrer fra DC-borgere.
• Maryland: For lån på $2.000 eller mindre kan autoriserede långivere opkræve op til 2,75 % om måneden af de første 1.000 dollars. Det svarer til 33 % om året. De fleste forbrugerlångivere skal have en Maryland-licens.
• Virginia: Siden Fairness in Lending Act trådte i kraft den 1. januar 2021, kan kortfristede lån være op til $2.500 og varer som regel 4 til 24 måneder. Långiveren kan opkræve op til 36% i rente plus et månedligt gebyr på 8% af lånet eller $25, alt efter hvad der er mindst. Du kan kun have ét af disse lån ad gangen, og online långivere kræver også en licens fra Virginia.

Nogle online långivere ignorerer disse grænser. De kan sige, at de følger lovgivningen i en anden stat, en stamme eller en partnerbank. I Virginia er et kortfristet lån ydet uden licens ugyldigt, hvilket betyder, at långiveren ikke har ret til at inddrive det. Hvis du allerede har et lån som dette, så tal med retshjælpen, før du stopper med at betale.

Tjek en långivers licens, før du låner

1. Find långiverens fulde juridiske navn i låneaftalen eller nederst på dens hjemmeside.
2. Maryland: søg på NMLS Consumer Access, eller ring til Office of Financial Regulation på 410-230-6077.
3. Virginia: brug State Corporation Commissions side for at bekræfte en licens , eller ring på 804-371-9657.
4. DC: spørg Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) på 202-727-8000, eller ring til Attorney General's Consumer and Tenant Response-team på 202-442-9828.
5. Hvis du ikke kan finde en licens, så lån ikke. Rapportér tilbuddet.

Lej med henblik på at eje. Ana ser et TV til 600 dollars i en leje-til-eje butik for "20 dollars om ugen." For at eje det skal hun betale for 78 uger.

$20 × 78 uger = $1.560, hvilket er 2,6 gange $600 i butikkens pris

Leje-til-eje er sat op som en udlejning, ikke et lån, så du vil ofte ikke se en ÅOP. Hvis du misser en betaling, kan butikken tage varen tilbage, og du kan miste det, du har betalt. Hvis Ana i stedet sparer 20 dollars om ugen, får hun de 600 dollars på 30 uger.

Køb nu, betal senere (BNPL). Disse planer deler et køb op i nogle få betalinger, ofte fire over seks uger. En plan kan være gratis, hvis du betaler til tiden. Faren er at bruge flere planer på én gang. Betalinger på samme dage kan tømme din konto og medføre overtræksgebyrer. Nogle BNPL-selskaber rapporterer betalinger til kreditbureauer, så en manglende betaling kan skade din kredit. Regler for retur og tvist kan være anderledes end for kreditkort, så læs først vilkårene.

Betal forskudsapps. Mei i Columbia Heights kan få 100 dollars fra en app før lønningsdag. Det er gratis, hvis hun venter et par dage, eller 4,99 dollars for at få det nu. Hun betaler det tilbage fra sin lønseddel en uge senere.

$4,99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 dage × 100 = cirka 260% ÅOP

Et "drikkepenge" er også en omkostning ved at låne, selvom appen kalder det valgfrit. I 2024 sagsøgte DC's justitsminister en pay-advance-app. Søgsmålet sagde, at med sine hurtige leveringsgebyrer koster appens øjeblikkelige forskud i gennemsnit mere end 300% ÅOP. At bruge en app hver lønningsdag gør også hver lønseddel mindre, så du kan få brug for et ekstra forskud.

• Bed om en betalingsplan. Mange forsyningsselskaber, hospitaler, udlejere og værksteder deler regningen, hvis du spørger før forfaldsdatoen.
• Spørg din arbejdsgiver. Nogle arbejdsgivere giver forskud uden omkostninger.
• Bed en kreditforening om et lille lån. Mange lader dig melde dig ind, hvis du bor eller arbejder i et bestemt område.
• Brug din nødfond, og fyld den derefter op. Se Start en nødfond.
• Ring til 211 i DC, Maryland eller Virginia for gratis hjælp til at finde lokal hjælp til husleje, elregninger og mad.

Kreditforeningens Payday Alternative Lån

Ifølge National Credit Union Administration (NCUA) kan føderale kreditforeninger i 2026 tilbyde Payday Alternative Loans (PALs), der:

• Opkræve en rente på op til 28 % plus et ansøgningsgebyr på højst 20 dollars.
• Lån 200 til 1.000 dollars i 1 til 6 måneder til personer, der har været medlemmer i mindst en måned, eller op til 2.000 dollars i 1 til 12 måneder uden påkrævet ventetid.
• Kan ikke rulles over. Én person kan ikke få mere end tre på seks måneder.

Ikke alle kreditforeninger tilbyder PAL-ordninger, så spørg. Nogle kreditforeninger accepterer et ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) i stedet for et CPR-nummer.