Lån klogt og undgå rovdyrlån · Lektion 1 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
Fuldført på denne enhed
Dele af denne lektion er endnu ikke oversat til dit sprog, så de vises på engelsk.
I denne lektion
Hvad du vil lære
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Hvordan dette hænger sammen med vores klasser: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Ord at kende
- ÅOP (årlig procentsats) (APR (annual percentage rate))
- Den årlige omkostning for et lån, inklusive renter og de fleste gebyrer, vises som en procent. Det giver dig mulighed for at sammenligne lån af forskellige størrelser og længder.
- Finansieringsgebyr (Finance charge)
- De samlede pengeomkostninger ved lån, inklusive renter og gebyrer.
- Rollover
- At betale et nyt gebyr på et kortfristet lån for at flytte forfaldsdatoen senere. Du betaler et gebyr hver gang og skylder stadig hele beløbet.
- Billån (Car title loan)
- Et kort, dyrt lån, hvor du giver långiveren ejerskabet til din bil. Hvis du ikke tilbagebetaler, kan långiveren tage bilen.
- Lej-til-eje (Rent-to-own)
- En aftale, hvor du lejer en vare pr. uge eller måned og kun ejer den efter sidste betaling. Det samlede beløb er ofte meget højere end butikkens pris.
- Kviklån (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Et lille lån fra en føderal kreditforening med grænser for rente og gebyrer, givet til at erstatte lønudbetalingslån.
- Køb nu, betal senere (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- En plan, der fordeler prisen på noget, du køber, i nogle få betalinger, ofte fire betalinger over seks uger.
- Pay advance-app (Pay advance app)
- En mobilapp, der giver dig et lille beløb før lønningsdag og derefter tager pengene tilbage fra din bankkonto, når du får betaling. Mange opkræver gebyrer eller beder om drikkepenge.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Eksempel
Fem måder at dække en bilreparation til 400 dollars
Teresa bor i Takoma Park. Hendes bil har brug for en reparation til 400 dollars, så hun kan komme i gang. Her er, hvad fem valg ville koste hende. Lønudbetalings- og billånspriserne nedenfor ligger langt over Marylands lovlige grænser, men nogle online långivere tilbyder stadig lån som disse.
| Valg | Omkostninger ved at låne | I alt betaler hun |
|---|---|---|
| Betalingsplan med reparationsværkstedet: to betalinger på 200 dollars | $0 | 400 $ |
| Kreditforening PAL: 3 måneder med 28% rente, plus et ansøgningsgebyr på 20 dollars | 39 $ | $439 |
| Kviklån tilbagebetalt på 2 uger: $15 for hver $100 | $60 | $460 |
| Kviklån fornyet 3 gange, tilbagebetalt efter 8 uger | $240 | $640 |
| Billån med 25% om måneden, tilbagebetalt efter 3 måneder | 300 dollars | $700 |
| Dyreste valg minus billigste valg | 300 dollars | 300 dollars |
Mange payday-låntagere kan ikke tilbagebetale de fulde 460 dollars to uger senere. Så de betaler endnu et gebyr på 60 dollars for at flytte forfaldsdatoen. Dette kaldes en rollover. Hvis Teresa fornyer lånet tre gange og tilbagebetaler det i uge 8, betaler hun i alt 240 dollars i gebyrer, mere end halvdelen af reparationsomkostningerne. Kreditforeningslånet varer længere, men det koster langt mindre. Sammenlign altid omkostningerne.
Eksempel
Læs boksen Sandhed i Lån
Føderal lov kræver, at en långiver viser dig nøglenumre, før du underskriver. De er ofte i bokse øverst i kontrakten. Hector bor i Hyattsville, Maryland. En online långiver tilbyder ham 1.000 dollars i dag, og han vil betale 135 dollars om måneden i 12 måneder. Boksen viser:
- Finansieret beløb: $1.000
- De penge, Hector faktisk får.
- Finansieringsgebyr: $620
- Dollaromkostningerne ved at låne: alle renter og gebyrer.
- Samlet antal betalinger: $1.620
- Hvad han betaler, hvis han betaler alle 12 betalinger: 12 × 135 dollars.
- ÅÅ: omkring 100%
- Den årlige omkostning som en procent.
| ÅOP | Månedlig betaling | Samlet antal betalinger |
|---|---|---|
| 24% | $94,56 | $1.134,72 |
| 33% | $98,97 | $1.187,64 |
| Omtrent 100% (online-tilbuddet) | $135,00 | $1.620,00 |
Ifølge Marylands forbrugerlånslov er den højeste rente, en licenseret långiver kan opkræve på et lån på 1.000 dollars, 33 % om året. Hectors tilbud koster omkring 430 dollars mere end det. Før han underskriver, bør han tjekke, om långiveren har en Maryland-licens.
Låneregler i DC, Maryland og Virginia
Hvert sted i vores område begrænser, hvad långivere kan opkræve på de fleste forbrugslån. Nogle produkter, såsom kreditkort, følger andre regler.
- DC: Loven begrænser generelt renter til 24 % om året, og løntilskudslån er ulovlige i DC, ifølge DC Office of the Attorney General. Justitsministeren har sagsøgt online långivere, der opkrævede flere gebyrer fra DC-borgere.
- Maryland: For lån på $2.000 eller mindre kan autoriserede långivere opkræve op til 2,75 % om måneden af de første 1.000 dollars. Det svarer til 33 % om året. De fleste forbrugerlångivere skal have en Maryland-licens.
- Virginia: Siden Fairness in Lending Act trådte i kraft den 1. januar 2021, kan kortfristede lån være op til $2.500 og varer som regel 4 til 24 måneder. Långiveren kan opkræve op til 36% i rente plus et månedligt gebyr på 8% af lånet eller $25, alt efter hvad der er mindst. Du kan kun have ét af disse lån ad gangen, og online långivere kræver også en licens fra Virginia.
Nogle online långivere ignorerer disse grænser. De kan sige, at de følger lovgivningen i en anden stat, en stamme eller en partnerbank. I Virginia er et kortfristet lån ydet uden licens ugyldigt, hvilket betyder, at långiveren ikke har ret til at inddrive det. Hvis du allerede har et lån som dette, så tal med retshjælpen, før du stopper med at betale.
Tjek en långivers licens, før du låner
- Find långiverens fulde juridiske navn i låneaftalen eller nederst på dens hjemmeside.
- Maryland: søg på NMLS Consumer Access, eller ring til Office of Financial Regulation på 410-230-6077.
- Virginia: brug State Corporation Commissions side for at bekræfte en licens , eller ring på 804-371-9657.
- DC: spørg Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) på 202-727-8000, eller ring til Attorney General's Consumer and Tenant Response-team på 202-442-9828.
- Hvis du ikke kan finde en licens, så lån ikke. Rapportér tilbuddet.
Leje-til-eje, overbetalingsplaner og forskudsapps
Lej med henblik på at eje. Ana ser et TV til 600 dollars i en leje-til-eje butik for "20 dollars om ugen." For at eje det skal hun betale for 78 uger.
$20 × 78 uger = $1.560, hvilket er 2,6 gange $600 i butikkens pris
Leje-til-eje er sat op som en udlejning, ikke et lån, så du vil ofte ikke se en ÅOP. Hvis du misser en betaling, kan butikken tage varen tilbage, og du kan miste det, du har betalt. Hvis Ana i stedet sparer 20 dollars om ugen, får hun de 600 dollars på 30 uger.
Køb nu, betal senere (BNPL). Disse planer deler et køb op i nogle få betalinger, ofte fire over seks uger. En plan kan være gratis, hvis du betaler til tiden. Faren er at bruge flere planer på én gang. Betalinger på samme dage kan tømme din konto og medføre overtræksgebyrer. Nogle BNPL-selskaber rapporterer betalinger til kreditbureauer, så en manglende betaling kan skade din kredit. Regler for retur og tvist kan være anderledes end for kreditkort, så læs først vilkårene.
Betal forskudsapps. Mei i Columbia Heights kan få 100 dollars fra en app før lønningsdag. Det er gratis, hvis hun venter et par dage, eller 4,99 dollars for at få det nu. Hun betaler det tilbage fra sin lønseddel en uge senere.
$4,99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 dage × 100 = cirka 260% ÅOP
Et "drikkepenge" er også en omkostning ved at låne, selvom appen kalder det valgfrit. I 2024 sagsøgte DC's justitsminister en pay-advance-app. Søgsmålet sagde, at med sine hurtige leveringsgebyrer koster appens øjeblikkelige forskud i gennemsnit mere end 300% ÅOP. At bruge en app hver lønningsdag gør også hver lønseddel mindre, så du kan få brug for et ekstra forskud.
Pas på
Advarselsskilte og dine rettigheder
- Långiveren siger "ingen kreditvurdering" og spørger ikke, om du har råd til betalingerne.
- Den beder om dit netbank-brugernavn og adgangskode.
- De kræver et gebyr for "forsikring" eller "behandling", før du får pengene. FTC advarer om, at dette er et tegn på svindel. Se , hvordan du kan spotte et svindelnummer.
- Det presser dig til at forny i stedet for at betale lånet af.
- Den truer med anholdelse eller udvisning, eller tvinger dig til at underskrive.
Du kan ikke blive anholdt bare for ikke at betale et lønudlån, og en långiver har brug for en retskendelse for at trække penge fra din løn. Hvis en långiver sagsøger dig, skal du ikke ignorere retsdokumenterne. Få juridisk hjælp.
For at forhindre en långiver i at tage penge fra din konto, skal du skriftligt fortælle långiveren, at du tager din tilladelse tilbage. Sig derefter til din bank mindst tre hverdage før næste betaling. Banken kan opkræve et gebyr. Du skylder stadig lånet, så bed om en betalingsplan. Hvis en inkassovirksomhed ringer, så se dine rettigheder hos inkassofirmaet.
Sikrere muligheder at prøve først
- Bed om en betalingsplan. Mange forsyningsselskaber, hospitaler, udlejere og værksteder deler regningen, hvis du spørger før forfaldsdatoen.
- Spørg din arbejdsgiver. Nogle arbejdsgivere giver forskud uden omkostninger.
- Bed en kreditforening om et lille lån. Mange lader dig melde dig ind, hvis du bor eller arbejder i et bestemt område.
- Brug din nødfond, og fyld den derefter op. Se Start en nødfond.
- Ring til 211 i DC, Maryland eller Virginia for gratis hjælp til at finde lokal hjælp til husleje, elregninger og mad.
Kreditforeningens Payday Alternative Lån
Ifølge National Credit Union Administration (NCUA) kan føderale kreditforeninger i 2026 tilbyde Payday Alternative Loans (PALs), der:
- Opkræve en rente på op til 28 % plus et ansøgningsgebyr på højst 20 dollars.
- Lån 200 til 1.000 dollars i 1 til 6 måneder til personer, der har været medlemmer i mindst en måned, eller op til 2.000 dollars i 1 til 12 måneder uden påkrævet ventetid.
- Kan ikke rulles over. Én person kan ikke få mere end tre på seks måneder.
Ikke alle kreditforeninger tilbyder PAL-ordninger, så spørg. Nogle kreditforeninger accepterer et ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) i stedet for et CPR-nummer.
Tip
Gratis hjælp nær dig
Har du allerede et lån med høje omkostninger, som du ikke kan tilbagebetale? Gratis juridisk hjælp kan være tilgængelig fra Legal Aid DC, Maryland Legal Aid og Legal Services of Northern Virginia. En nonprofit kreditrådgiver kan hjælpe dig med at lave en plan for flere gældsforpligtelser. Se Lav en gældsafbetalingsplan.
Vigtige pointer
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Tjek din forståelse
Svar på spørgsmålene, og vælg derefter Tjek mine svar. Få 5 af 6 ret til at gennemføre denne lektion. Dette er øvelse: der er ingen tidsbegrænsning, og vi gemmer ikke dine svar.
Gå længere
Pålidelige hjemmesider, hvor du kan lære mere. Disse links fører til andre hjemmesider, som Dollar Scholars ikke driver.
-
Hvad du skal vide om lønudbetalingslån og billån (en anden hjemmeside)
Hvordan payday- og bilregistreringslån fungerer, hvad de koster, og andre muligheder du bør prøve først.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (en anden hjemmeside)
Den samme FTC-rådgivning om kviklån og billån, på spansk.
-
Kviklån med alternative lån (en anden hjemmeside)
Reglerne for kreditforeningers PALs, herunder beløb, vilkår og gebyrgrænser.
-
Kviklån på dagen (en anden hjemmeside)
Dine rettigheder hos lønudlånsudbydere, herunder hvordan du forhindrer dem i at trække penge fra din bankkonto.
Denne lektion er generel finansiel oplysning, ikke juridisk, skattemæssig eller finansiel rådgivning. Regler og beløb ændrer sig, så tjek vigtige tal med en officiel kilde.