Kreditkort og gældshåndtering · Lektion 2 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Fuldført på denne enhed
Dele af denne lektion er endnu ikke oversat til dit sprog, så de vises på engelsk.
I denne lektion
Hvad du vil lære
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Hvordan dette hænger sammen med vores klasser: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Ord at kende
- Lavinemetoden (Avalanche method)
- At betale ekstra på gælden med den højeste rente først og minimum på de andre. Det koster som regel den laveste rente.
- Sneboldmetoden (Snowball method)
- Betal ekstra på den mindste gæld først, og minimum på de andre. Du betaler én gæld hurtigere, hvilket kan hjælpe dig med at fortsætte.
- Nødplan (Hardship plan)
- En kortfristet aftale med en långiver, der kan sænke din betaling, rentesats eller gebyrer, når du har økonomiske problemer, såsom tabt arbejde eller sygdom.
- Kreditrådgivning (Credit counseling)
- Hjælp fra en uddannet rådgiver, som gennemgår dit budget og din gæld sammen med dig. Mange nonprofitorganisationer tilbyder det gratis eller til et lavt gebyr.
- Gældshåndteringsplan (Debt management plan)
- En plan oprettet af et kreditrådgivningsbureau. Du foretager én månedlig betaling til bureauet, og det betaler dine kreditorer, ofte til lavere renter.
- Gældsforhandling (Debt settlement)
- Når et firma forsøger at få dine kreditorer til at acceptere mindre, end du skylder. Det er risikabelt: det kan tilføje gebyrer, skade din kredit og føre til retssager.
- Låneservicer (Loan servicer)
- Firmaet, der sender dine studielånsregninger, tager imod dine betalinger og hjælper dig med at ændre din tilbagebetalingsplan. Deres hjælp er gratis.
- FSA ID
- Brugernavnet og adgangskoden, du bruger til at logge ind på StudentAid.gov. Del det aldrig med nogen.
Trin 1: Lav din gældsliste
Du skal se alle dine gældsposter samlet ét sted, før du kan lave en plan. Få dine seneste kontoudtog, eller log ind på hver konto. Skriv fire ting ned for hver gæld.
- Navnet på gælden, såsom "butikskort" eller "billån."
- Balancen: hvor meget du skylder i dag.
- Rentesatsen (ÅOP).
- Den mindste månedlige betaling og forfaldsdatoen.
Inkluder alt: kreditkort, butikskort, personlige lån, "køb nu, betal senere"-planer, lægeregninger, løn- eller billån og penge, du skylder familien. For enhver regning, der er forfalden, skal du skrive, hvor mange dage den er forsinket. Din kreditrapport kan vise gæld, du har glemt. Se Læs din kreditrapport og ret fejl.
Se dernæst på din udgiftsplan. Betal først for behov som husleje, mad og forsyninger. Vælg derefter et beløb, du kan betale til gæld hver måned. At betale mere end minimumsbeløbet er det, der får en afbetalingsplan til at fungere. Se Byg en udgiftsplan, der passer til dit virkelige liv.
Eksempel
Tesfayes gæld: 6.000 dollars og 300 dollars om måneden
Tesfaye arbejder som hjemmeplejeassistent i Alexandria. Efter husleje og andre behov kan han betale 300 dollars om måneden til gæld. Hans minimumsbetalinger løber op i 200 dollars.
| Gæld | Balance | ÅOP | Minimumsbetaling |
|---|---|---|---|
| Butikskort | $500 | 25% | 25 $ |
| Kreditkort | $3.500 | 27% | $105 |
| Kreditforeningslån | $2.000 | 11% | 70 dollars |
| Total | $6.000 | $200 |
$300 om måneden − $200 i minimumsbetalinger = $100 ekstra hver måned
Tesfaye betaler alle minimumsbeløb til tiden. Han lægger de ekstra 100 dollars på én "mål"-gæld. Når en gæld er betalt, lægger han betalingen til næste mål. Han stopper med at bruge kortene, mens han betaler dem af. Der er to almindelige måder at vælge målet på.
- Lavine: den højeste rente først. Hans ordre er kreditkortet (27%), derefter butikskortet (25%), og så lånet (11%).
- Snowball: den mindste saldo først. Hans ordre er butikskortet (500 dollars), derefter lånet (2.000 dollars), og derefter kreditkortet (3.500 dollars).
Eksempel
Lavine eller snebold: samme $300, to resultater
| Metode | Første gæld betalt | Alle gældsposter betalt | Total interesse |
|---|---|---|---|
| Kun minimumsbetalinger ($200 om måneden) | måned 27 | Måned 63 | $3.525 |
| Snowball (300 dollars om måneden) | Måned 5 | Måned 26 | $1.680 |
| Avalanche (300 dollars om måneden) | Måned 22 | Måned 25 | $1.416 |
| Avalanche sammenlignet med snebold | 1 måned før | $264 mindre |
Begge planer koster langt mindre end kun at betale minimumsbeløbet. De sparer Tesfaye for mere end 1.800 dollars i renter og mere end 3 år. Lavinen sparer flest penge. Snebolden betaler butikskortet ud i måned 5, og den tidlige gevinst kan hjælpe ham med at fortsætte. Den bedste metode er den, du følger hver måned.
Disse tal antager, at minimumsbetalingerne forbliver de samme, og at renterne lægges til én gang om måneden. Dine reelle tal vil være lidt anderledes.
Ring til dine kreditorer, før du misser en betaling
Mange långivere har vanskelighedsprogrammer, men de reklamerer måske ikke med dem. Ring så snart du ved, at du vil få svært ved at betale. Det er nemmere at få hjælp, før du misser en betaling.
- Dit kontonummer
- Hvorfor din indkomst faldt, eller dine omkostninger steg, såsom færre timer eller sygdom
- Et beløb, du virkelig kan betale hver måned fra din budgetplan
- Papir og pen til at skrive navne, datoer og hvad der var aftalt
"Hej, mit navn er [dit navn]. Mit kontonummer er [nummer]. Min indkomst faldt på grund af [grund]. Jeg vil blive ved med at betale dig. Kan jeg betale [beløb] om måneden for [nummer] måneder?
Har du et hardship-program? Kan du sænke min rente eller frafalde gebyrer for sen betaling? Kan du flytte min forfaldsdato til [dato], efter jeg har fået løn?
Vil denne plan blive rapporteret til kreditbureauerne? Hvad sker der med mit kort under planen? Send mig venligst betingelserne skriftligt. Må jeg få dit navn og et referencenummer til dette opkald?"
Gå ikke med til en betaling, du ikke kan foretage. Nogle nødordninger lukker eller fryser kortet, så spørg, før du accepterer.
Nonprofit kreditrådgivning og gældshåndteringsplaner
En kreditrådgiver gennemgår din indkomst, dine udgifter og gæld og hjælper dig med at lave en plan. Mange nonprofitorganisationer tilbyder en første session gratis eller til et lavt gebyr, personligt, telefonisk eller online. Nogle tilbyder hjælp på spansk og andre sprog.
Hvis det passer til din situation, kan rådgiveren foreslå en gældshåndteringsplan. Du sender én betaling hver måned til bureauet, og bureauet betaler dine kreditorer. Kreditorer kan acceptere at sænke dine renter eller frafalde nogle gebyrer. Disse planer tager ofte fire år eller mere, og du kan være nødt til at lukke dine kreditkort.
En nonprofitorganisation er ikke altid gratis, og den er ikke altid ærlig. Før du tilmelder dig, så tjek disse ting.
- Bed om alle gebyrer skriftligt.
- Spørg, om rådgiverne er certificerede.
- Tjek licensen. I Maryland skal gældsadministrationsselskaber have en licens fra Office of Financial Regulation. I Virginia er kreditrådgivningsbureauer licenseret af State Corporation Commission's Bureau of Financial Institutions.
- Søg efter klager hos din justitsminister. I DC skal du kontakte Justitsministerens kontor.
- Sørg for, at planen passer til dit budget. Bliv ved med at betale dine regninger, indtil hver kreditor har accepteret planen.
Pas på
Gældsafvikling og "gældsafvikling"-fælder
Gældsforligsfirmaer lover at få dine kreditorer til at acceptere mindre, end du skylder. Mange råder dig til at stoppe med at betale dine kreditorer og i stedet sætte penge ind på en særlig konto. Mens du venter, stiger gebyrer for forsinket betaling og renter, din kreditvurdering falder, og kreditorerne kan sagsøge dig. Mange stopper, før programmet slutter.
- Det er ulovligt for gældssaneringsfirmaer, der sælger via telefon, at opkræve dig, før de har afgjort eller reduceret mindst én af dine gældsforpligtelser.
- Vær forsigtig med ethvert firma, der beder dig om at stoppe med at betale eller stoppe med at tale med dine kreditorer.
- Ingen kan love at stoppe alle retssager eller slette al din gæld.
- Vær forsigtig med påstande om et "nyt regeringsprogram" for kreditkortgæld.
Hvis en kreditor eftergiver en del af en gæld, tæller IRS som regel det eftergivne beløb som indkomst. Du kan få en formular 1099-C. Nogle personer kvalificerer sig til en undtagelse, for eksempel hvis de skyldte mere, end de ejede. En gratis VITA-skatteside kan hjælpe. Se Indsend gratis og gør krav på de kreditter, du har optjent.
Føderale studielån: brug den gratis officielle hjælp
En føderal lov vedtaget i juli 2025 ændrede, hvordan føderale studielån tilbagebetales. Vigtige ændringer begyndte den 1. juli 2026, og SAVE-tilbagebetalingsplanen ophører. Flere regler og deadlines bliver stadig annonceret.
Du behøver aldrig betale nogen for hjælp med føderale studielån. Log ind på StudentAid.gov eller ring til din låneservicer. Begge dele er gratis. Del aldrig dit FSA-ID, som er brugernavn og adgangskode til StudentAid.gov. Svindlere bruger det til at tage kontrol over din konto.
Private studielån er anderledes. De kommer fra banker og andre långivere. Ring til din långiver og spørg, hvilke vanskelighedsmuligheder der er tilgængelige.
Tip
Stop gælden fra at vokse
Mens du betaler gæld ned, så prøv ikke at tilføje ny gæld. Hav en lille nødfond, endda et par hundrede dollars, så du ikke behøver at lægge en overraskelsesregning på et kort. Se Start en nødfond fra nul. Hold dig væk fra lønudbetalings- og billån; se Den reelle pris på et lån. Skriv din tilbagebetalingsdato i din kalender, og marker hver gæld, du betaler af.
Vigtige pointer
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Tjek din forståelse
Svar på spørgsmålene, og vælg derefter Tjek mine svar. Få 4 af 5 ret til at gennemføre denne lektion. Dette er øvelse: der er ingen tidsbegrænsning, og vi gemmer ikke dine svar.
Gå længere
Pålidelige hjemmesider, hvor du kan lære mere. Disse links fører til andre hjemmesider, som Dollar Scholars ikke driver.
-
Sådan kommer du ud af gæld (en anden hjemmeside)
Hvordan vælger du en kreditrådgiver, hvordan gældshåndteringsplaner fungerer, og risiciene ved gældsafvikling.
-
Cómo salir de las deudas (en anden hjemmeside)
Den samme guide på spansk: gældsrådgivning, tilbagebetalingsplaner og risiciene ved gældsafvikling.
-
Find en nonprofit kreditrådgiver (en anden hjemmeside)
Et nationalt netværk af nonprofit kreditrådgivningsbureauer. Hjælp tilbydes via telefon, online og på spansk.
-
Opdagelse af studielånssvindel (en anden hjemmeside)
Hvorfor du aldrig bør betale et forudbetalt gebyr eller dele dit FSA-ID, og hvordan du administrerer lån gratis.
Denne lektion er generel finansiel oplysning, ikke juridisk, skattemæssig eller finansiel rådgivning. Regler og beløb ændrer sig, så tjek vigtige tal med en officiel kilde.