What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

En kreditvurdering er et tal, der forudsiger, hvor sandsynligt det er, at du tilbagebetaler din kredit til tiden. Den kommer fra oplysningerne i din kreditrapport. Du har mange scorer, ikke kun én, fordi virksomheder bruger forskellige formler, kaldet scoringsmodeller. De fleste scorer går fra 300 til 850. En højere score betyder som regel, at du betaler mindre for at låne.

FICO-scorer anvendes bredt. FICO siger, at deres scorer ser på fem informationsgrupper:

Andre scoringsmodeller, såsom VantageScore, vurderer tingene lidt anderledes. De samme vaner hjælper med dem alle: betal til tiden, hold saldoen lav og ansøg kun om den kredit, du har brug for.

Din score bruger kun det, der står i din kreditrapport. Din indkomst er ikke en del af den. En långiver kan stadig spørge om din indkomst og dit job, når du ansøger.

Betalingshistorikken betyder mest. Långivere rapporterer normalt ikke en manglende betaling til kreditbureauerne, før den er mindst 30 dage over forfaldsdatoen. Nogle venter til 60 dage. Men et gebyr for sen betaling kan opkræves kort efter forfaldsdatoen. Når en sen betaling er rapporteret, kan den blive på din rapport i syv år.

For eksempel har Denise i Bowie en bilbetaling, der forfalder den 15. Hvis hun betaler fuldt ud den 22., kan hun skylde et gebyr for sen betaling, men långiveren vil normalt ikke rapportere betalingen som forsinket. Hvis hun betaler 35 dage efter forfaldsdatoen, kan hendes rapport vise en 30-dages forsinket betaling i syv år.

Er du ved at misse en betaling? Gør det her

1. Ring til långiveren inden forfaldsdatoen. Spørg om at flytte din forfaldsdato, en kort pause fra betalingerne eller en plan for nødsituationer. Skriv ned, hvem du talte med, og hvad de sagde.
2. Betal, hvad du kan, så hurtigt du kan. At betale det fulde beløb, der skyldes, før det er 30 dage forsinket, holder ofte den forsinkede betaling væk fra din rapport.
3. Opsæt automatiske betalinger for mindst minimum på hvert kort og lån.
4. Hvis du ikke kan følge med flere regninger, så tal med en nonprofit kreditrådgiver. Se lav en gældsafbetalingsplan og hvornår din indkomst falder.

Myte: At tjekke min egen kreditvurdering sænker den.

Fakta: Når du tjekker din egen rapport eller score, er det en blød forespørgsel. Det påvirker ikke din score. En hård forespørgsel sker, når du ansøger om kredit, og det kan sænke din score en smule. Når du søger billån, realkreditlån eller studielån, tæller scoringsmodeller som regel flere checks på kort tid, ofte 14 til 45 dage, som én.

Myte: En højere indkomst betyder en højere score.

Fakta: Din indkomst står ikke i din kreditrapport, så den er ikke en del af din score.

Myte: Jeg burde lukke gamle kort, jeg ikke bruger.

Fakta: At lukke et kort kan øge din udnyttelse, som Joys eksempel viser. At holde et kort, du har haft åbent i mange år, hjælper som regel, især hvis det ikke har et årligt gebyr.

Myte: Jeg skal have en saldo og betale renter for at opbygge kredit.

Fakta: At betale hele din saldo hver måned opbygger kredit, kan hjælpe din score og koster dig ingen renter.

Myte: At betale en inkasso fjerner det fra min rapport.

Fakta: En betalt inkasso kan blive på din rapport i op til syv år, men den bør vises som betalt. Betalte medicinske inkassoer er anderledes: kreditbureauerne siger, at de ikke inkluderer dem.

Reglerne om medicinske regninger blev ændret flere gange. I januar 2025 færdiggjorde CFPB en regel, der holder de fleste medicinske regninger væk fra kreditrapporter. I juli 2025 annullerede en føderal domstol denne regel. Så der er ikke noget føderalt forbud i dag.

De tre kreditbureauer følger stadig deres egen politik:

• Betalte medicinske inkassoer er ikke inkluderet i kreditrapporter.
• Medicinske indsamlinger, der startede under $500, er ikke inkluderet.
• En ubetalt medicinsk samling er ikke inkluderet, før mindst et år er gået.

Lokale love giver mere beskyttelse. Maryland-lovgivning, der har været gældende siden 1. oktober 2025, siger, at medicinske udbydere og inkassobureauer ikke må indberette medicinsk gæld, og kreditbureauer må ikke inkludere den. En lov fra 2024 i Virginia siger, at sundhedsudbydere og alle, der inddriver en medicinsk gæld, ikke må indberette den. DC vedtog en lov om medicinsk gæld i 2026, som vil forhindre sundhedsudbydere og inkassobureauer i at indberette medicinsk gæld. Den begynder først at gælde seks måneder efter, at DC's budget betaler for den, så spørg retshjælp, hvis den gælder for dig endnu. I oktober 2025 sagde CFPB, at de mener, at føderal lov tilsidesætter statslige regler som disse, så domstolene kan afgøre, hvor langt de rækker ind.

• Se efter medicinske samlinger på alle tre af dine rapporter.
• Bestrid enhver medicinsk opkrævelse, der er betalt, startede under 500 dollars, eller som er mindre end et år gammelt.
• I Maryland, hvis et kreditbureau ikke fjerner medicinsk gæld, som loven forbyder, kan du klage til Office of Financial Regulation på 410-230-6077.
• Spørg hospitalet eller klinikken om økonomisk hjælp, før du betaler en stor regning. I Maryland har hospitalspatienter 240 dage fra den første regning til at ansøge.