একটি বৃত্তের মধ্যে অর্থ: যখন ব্যাংকগুলি ঋণ দেবে না তখন ঋণের অ্যাক্সেস

আরওএসসিএ এবং বিশ্বজুড়ে তাদের জনপ্রিয়তা সম্পর্কে ধারাবাহিক নিবন্ধের এটি প্রথম।

একটি আর্থিক ব্যবস্থা যা একটি ব্যাংক প্রয়োজন হয় না

দশ জন, দশটি সমান মাসিক অবদান। একটি সাধারণ তহবিল। প্রতি মাসে, একজন অংশগ্রহণকারী সংগৃহীত অর্থ গ্রহণ করে। এভাবেই একটি ROSCA - একটি ঘূর্ণায়মান সঞ্চয় এবং ক্রেডিট অ্যাসোসিয়েশন - কাজ করে। অংশগ্রহণকারীরা তাদের অবদানের পরিমাণ এবং ফ্রিকোয়েন্সি সম্পর্কে আগাম একমত হন, তারপরে প্রতিটি সময়কালে সংগৃহীত পরিমাণ গ্রহণ করেন। যদিও ROSCAs বিভিন্ন ধরণের ব্যক্তিকে অন্তর্ভুক্ত করতে পারে, তবে তারা প্রায়শই এমন মহিলাদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় যাদের মূলধনের আরও সীমাবদ্ধ অ্যাক্সেস রয়েছে।

কিছু সিস্টেমে আর্থিক অ্যাক্সেস দেওয়া হয় না, তবে এটি ক্রেডিট বা তরল মূলধনের চাহিদা হ্রাস করে না। প্রথম নজরে, একটি আরওএসসিএ পরিচিতদের মধ্যে একটি মৌলিক ব্যবস্থা বলে মনে হতে পারে, যদিও এর সরলতা এই সত্যটিকে অস্পষ্ট করে দিতে পারে যে এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ অর্থনৈতিক উদ্দেশ্য পূরণ করে এবং এটি স্পষ্ট অর্থনৈতিক যুক্তির উপর ভিত্তি করে: একটি গোষ্ঠী ভবিষ্যতের নগদ প্রবাহকে পুল করে এবং সময়ের সাথে সাথে একক পরিমাণে অ্যাক্সেস বরাদ্দ করে।

আরওএসসিএর অনুরূপ অনুশীলনগুলি বিভিন্ন দেশে বিদ্যমান এবং বিশ্বজুড়ে বিভিন্ন নামে পরিচিত। টনটিনগুলি পশ্চিম আফ্রিকায়, দক্ষিণ আফ্রিকায় স্টোকভেলস, মিশরে গামিয়াস এবং মেক্সিকোতে টান্ডাস পাওয়া যায়। যদিও এই ব্যবস্থাগুলি নিয়মিত, সম্মত অবদান এবং একটি সাধারণ তহবিলের ক্রমিক বিতরণের আরওএসসিএ নীতি অনুসরণ করে, তবে এই প্রতিষ্ঠানগুলি অগত্যা বিনিময়যোগ্য নয় কারণ তাদের নিয়ম, সদস্যপদ এবং অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্য এবং ফাংশনগুলি পৃথক হয়।

কেন লোকেরা ব্যাংক বা প্রচলিত ক্রেডিট চুক্তি ছাড়াই একে অপরকে অর্থায়ন করতে ইচ্ছুক? একটি উত্তর অর্থের অ্যাক্সেসের সাথে সম্পর্কিত। যে কেউ কম সুদের হারে ব্যাংক ঋণ পেতে পারে না তার জন্য একটি আরওএসসিএ-তে যোগদান করা গ্রুপের সম্মত অবদানের মাধ্যমে মূলধন অ্যাক্সেস করার একটি উপায় সরবরাহ করতে পারে। তবে এটি কোনও ব্যয়-মুক্ত ঋণ বা কোনও ব্যাংকিং পণ্যের সর্বজনীন বিকল্প নয়: সুবিধাগুলি তহবিল প্রাপ্ত ক্রম, অংশগ্রহণকারীদের নির্ভরযোগ্যতা এবং নির্দিষ্ট গোষ্ঠীর নিয়মের উপর নির্ভর করে।

যখন সঞ্চয় সম্মিলিত অর্থায়নে পরিণত হয়

এক অর্থে একটি আরওএসসিএ দুটি ফাংশনকে একত্রিত করে: যারা তাড়াতাড়ি তহবিল গ্রহণ করে তাদের জন্য আর্থিক সংস্থানগুলিতে প্রাথমিক অ্যাক্সেস এবং যাদের পালা পরে আসে তাদের জন্য শৃঙ্খলাবদ্ধ সঞ্চয়। গ্রুপের নিয়মের উপর নির্ভর করে, অর্ডারটি একটি ড্র, পারস্পরিক চুক্তি, অংশগ্রহণকারীর প্রয়োজনের তাত্ক্ষণিকতা বা বিডিং দ্বারা নির্ধারিত হতে পারে। অর্থনীতির দৃষ্টিকোণ থেকে, একটি আরওএসসিএ ব্যাংক ঋণের সম্পূর্ণ বিনামূল্যে বিকল্প নয়। স্পষ্টভাবে বর্ণিত সুদের হারের অনুপস্থিতির অর্থ এই নয় যে কোনও অর্থনৈতিক ব্যয় নেই। যে অংশগ্রহণকারী তহবিলটি প্রাপ্ত হয় তিনি প্রথমে অর্থের পূর্ববর্তী অ্যাক্সেস থেকে উপকৃত হন; অংশগ্রহণকারী যিনি এটি শেষ করেন তিনি মুদ্রাস্ফীতির ঝুঁকি এবং অন্যান্য গ্রুপের সদস্যদের খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি বহন করেন। কিছু ধরণের আরওএসসিএ-তে, এই সময়ের ভারসাম্যহীনতা বিডিং বা অন্যান্য বরাদ্দ নিয়মের মাধ্যমে অফসেট করা হয়, তবে এই জাতীয় প্রক্রিয়াগুলি ব্যবস্থার অর্থনীতিকেও পরিবর্তন করে।

অংশগ্রহণকারীদের অর্থনৈতিক অবস্থান অভিন্ন নয়। যে মহিলা অর্থ গ্রহণ করেন তিনি প্রথমে অর্থের পরিমাণটি নিজের সঞ্চয়ের চেয়ে আগে অ্যাক্সেস পান। প্রকৃতপক্ষে, তার প্রাথমিক অর্থ প্রদান অন্যান্য অংশগ্রহণকারীদের পরবর্তী অবদান দ্বারা অর্থায়ন করা হয়। যে মহিলার পালা শেষ আসে তিনি প্রথমে নিয়মিত অর্থ প্রদান করেন এবং কেবল চক্রের শেষে পুলড অঙ্ক পান।

দশজন মহিলার একটি কাল্পনিক গ্রুপ বিবেচনা করুন যেখানে প্রত্যেকে প্রতি মাসে আরইউবি 10,000 অবদান রাখে। সাধারণ তহবিলের পরিমাণ 100,000 আরইউবি। যদি সবাই সময়মতো অবদান রাখে এবং চক্রটি বিঘ্নিত না হয়ে এগিয়ে যায়, একজন অংশগ্রহণকারী প্রতি মাসে তহবিল পান। দশ মাসের মধ্যে, প্রতিটি অংশগ্রহণকারী এটি একবার পান।

পার্থক্যগুলি বিশেষত স্পষ্ট হয়ে ওঠে যখন অর্থের সময়ের মূল্য বিবেচনা করা হয়। আমরা অর্থনীতি থেকে জানি, আজ আরইউবি 100,000 প্রাপ্তি এখন থেকে নয় মাস পরে একই পরিমাণ প্রাপ্তির সমতুল্য নয়। অর্থনৈতিক ফলাফলটি মুদ্রাস্ফীতি, অর্থের বিকল্প ব্যবহার থেকে সম্ভাব্য রিটার্ন এবং অন্যান্য অংশগ্রহণকারীরা তাদের বাধ্যবাধকতা পূরণে ব্যর্থ হওয়ার ঝুঁকি দ্বারা প্রভাবিত হয়।

এই সমস্তই একটি গুরুত্বপূর্ণ পয়েন্টকে তুলে ধরেছে যা হ'ল একটি আরওএসসিএ নিজেই অতিরিক্ত আর্থিক সংস্থান তৈরি করে না। এটি বিদ্যমান এবং প্রত্যাশিত অবদানগুলিতে অ্যাক্সেসকে পুনর্বিবেচনা করে, যে ক্রমে সেগুলি ব্যবহার করা যেতে পারে তা পরিবর্তন করে। এই কারণে, এটি নতুন মূলধনের উত্স হিসাবে না বরং সম্মিলিত অর্থায়ন এবং পারস্পরিক সঞ্চয়ের একটি প্রক্রিয়া হিসাবে সর্বোত্তমভাবে বোঝা যায়।

নারীদের অংশগ্রহণ কেন অর্থনৈতিক গবেষণার বিষয় হয়ে উঠল

অর্থনীতিবিদ সিওয়ান অ্যান্ডারসন এবং জিন-মেরি বাল্যান্ড এর আগে আরওএসসিএ-র অভিজ্ঞতামূলক তথ্য ব্যবহার করে সম্মিলিত সঞ্চয় এবং পরিবারের মধ্যে সম্পদের বরাদ্দ পরীক্ষা করেছিলেন। [1]

কেনিয়ার নাইরোবির একটি নিম্ন আয়ের অঞ্চলে তাদের আরওএসসিএর নমুনায় বেশিরভাগ রসকা মহিলাদের নিয়ে গঠিত। অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে তাদের নিজস্ব আয়ের বিবাহিত মহিলারা বিশেষত সাধারণ ছিল। নিবন্ধটি এই প্রক্রিয়াটিকে "তাত্ক্ষণিক ব্যবহারের জন্য তার স্বামীর দাবির বিরুদ্ধে তার সঞ্চয় রক্ষা করার সুযোগ" হিসাবে বর্ণনা করেছে।

গবেষকরা পরিবারের মধ্যে আর্থিক সংস্থান বিতরণ সম্পর্কিত একটি ব্যাখ্যা প্রস্তাব করেছিলেন: একটি আরওএসসিএ-তে অংশগ্রহণ একজন মহিলাকে তার সঞ্চয়ের উপর নিয়ন্ত্রণ বজায় রাখতে এবং তাদের দাবি থেকে রক্ষা করতে পারে যে অর্থ অবিলম্বে গৃহস্থালী ব্যবহারের জন্য ব্যয় করা উচিত।

এই গবেষণাটি একটি বৃহত্তর অর্থনৈতিক প্রশ্নগুলিকেও স্পর্শ করে যা অর্থনৈতিক উন্নয়ন সাহিত্যের একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়: আন্তঃগৃহস্থালী সম্পদ বরাদ্দ। ঐতিহ্যগত পরিবারের মডেলগুলি পরিবারকে একটি একক অর্থনৈতিক ইউনিট হিসাবে বিবেচনা করতে পারে যা আয় এবং ব্যয় সম্পর্কে সমন্বিত সিদ্ধান্ত নেয়। উন্নয়ন অর্থনীতিবিদ এবং অন্যান্যদের কাছ থেকে আরও বেশি গবেষণা দেখায় যে বাস্তবে, স্বামী-স্ত্রীর আগ্রহ আলাদা হতে পারে। তাদের বিভিন্ন অগ্রাধিকার, পরিকল্পনার দিগন্ত এবং তারা যে অর্থ উপার্জন করে তার উপর নিয়ন্ত্রণের ডিগ্রী থাকতে পারে।

এই পরিস্থিতিতে, একটি আরওএসসিএ একটি অতিরিক্ত উদ্দেশ্য পরিবেশন করতে পারে: কেবল অংশগ্রহণকারীদের সঞ্চয় করতে সহায়তা করে না, তবে তাদের আয়ের অংশের উপর ব্যক্তিগত নিয়ন্ত্রণকে সমর্থন করে। অ্যান্ডারসন এবং বাল্যান্ডের অনুসন্ধানগুলি অবশ্য প্রমাণ হিসাবে ব্যাখ্যা করা উচিত নয় যে পারিবারিক মতবিরোধ মহিলারা আরওএসসিএ-তে অংশ নেওয়ার একটি সার্বজনীন কারণ। গবেষণাটি একটি নির্দিষ্ট নাইরোবি নমুনায় পর্যবেক্ষণ করা একটি প্রক্রিয়া চিহ্নিত করে। অন্যান্য দেশ এবং সামাজিক গোষ্ঠীতে এর প্রাদুর্ভাবের জন্য পৃথক তদন্ত প্রয়োজন।

রসকা উন্নয়নশীল দেশগুলিতে একটি পুনরাবৃত্তিমূলক বিষয় এবং তাই আমরা আরওএসসিএ সম্পর্কে ব্লগ পোস্টগুলির একটি সিরিজ প্রকাশ করব এবং কীভাবে তারা মহিলাদের অন্যথায় অনাগামী আর্থিক সম্পদ অ্যাক্সেস করার জন্য একটি চ্যানেল সরবরাহ করে।

তথ্যসূত্র

1. অ্যান্ডারসন, এস., বাল্যান্ড, জে.-এম। (2002)। রসকাসের অর্থনীতি এবং আন্তঃগৃহস্থালী সম্পদ বরাদ্দ। অর্থনীতির ত্রৈমাসিক জার্নাল, 117 (3), 963–995।
   https://doi.org/10.1162/003355302760193931