Desde la estimación del préstamo hasta el día del cierre (y conservar tu casa)

1. Pide al menos a tres prestamistas una Estimación de Préstamo, por ejemplo un banco, una cooperativa de crédito y una compañía hipotecaria. El prestamista debe enviarla dentro de los tres días hábiles posteriores a la solicitud.
2. Solicita en un corto plazo, como dos semanas. Los puntajes crediticios cuentan con varias verificaciones de crédito de prestamistas hipotecarios hechas juntas como una sola consulta. Dependiendo del puntaje, esa ventana es de 14 a 45 días.
3. Asegúrate de que cada estimación sea para el mismo tipo de préstamo, monto y pago inicial, para que puedas comparar de manera justa.
4. Compara la tasa de interés, puntos, APR, pagos mensuales, costos de cierre y efectivo para cerrar.
5. Pide a cada prestamista que explique cualquier comisión que no entiendas. Puedes preguntar: "¿Puedes bajar esta comisión o igualar esta otra oferta?"
6. En la página 1, revisa si hay una penalización por pago anticipado (una comisión por pagar el préstamo anticipadamente) o un pago global (un pago muy grande al final). La mayoría de los compradores deberían evitar ambos.

Las tasas hipotecarias cambian todos los días. Un bloqueo de tasa mantiene tu tasa por un tiempo determinado, a menudo 30, 45 o 60 días, siempre y cuando cierres a tiempo y nada cambie en tu solicitud. Pide el bloqueo por escrito.

Incluso con un bloqueo, tu tarifa o costos pueden cambiar si:

• Cambias el tipo de préstamo o el monto de tu enganche,
• La tasación (una estimación profesional del valor de la casa) es mayor o menor de lo esperado,
• tu puntaje crediticio cambia, o
• El prestamista no puede documentar parte de tus ingresos, como horas extra o bonos.

Pregunta a tu prestamista: "¿Cuánto dura mi candado? ¿Cuánto costará extenderlo si el cierre se retrasa?" Las extensiones pueden ser caras.

El prestamista debe entregarte la Divulgación de Cierre al menos tres días hábiles antes del cierre. (En el área de DC, el cierre a menudo se llama liquidación.) Usa esos días para compararlo con tu Estimación de Préstamo más reciente, línea por línea.

Qué costos pueden cambiar

• No puede subir (a menos que algo en tu solicitud o préstamo haya cambiado, o tu tasa aún no esté bloqueada): las comisiones pagadas al prestamista o corredor hipotecario, como puntos y comisiones de originación, tarifas por servicios requeridos que no te permitieron comprar, e impuestos de transferencia.
• Puede aumentar, pero no más del 10% en total: comisiones de registro y comisiones por servicios requeridos cuando eliges un proveedor de la lista del prestamista.
• Puede variar en cualquier cantidad: intereses prepagados, seguro de propietario, depósitos en garantía y servicios que el prestamista no requiere.

Si una comisión sube más de lo que permiten las reglas y no cambia nada, tienes derecho a un reembolso del monto extra. Algunos cambios también te dan un nuevo periodo de espera de tres días: la APR de un préstamo a tasa fija aumenta más de 1/8 de punto porcentual, se añade una penalización por pago anticipado, o el tipo de préstamo cambia, por ejemplo, de fijo a ajustable.

Lista de verificación para la semana de cierre

• Compara la Declaración de Cierre con tu Estimación de Préstamo: monto del préstamo, tasa, pago mensual, puntos, comisiones y efectivo para cerrar.
• Pregunta al prestamista sobre cada diferencia antes del día del cierre.
• Contrata un seguro para propietarios de vivienda. Los prestamistas lo requieren.
• Confirma cómo pagar tu efectivo para cerrar llamando a un número telefónico en el que ya confíes.
• Haz un recorrido final: visita la casa para verificar que esté en las condiciones que acordaste.
• Lleva una identificación con foto. Si necesitas un intérprete, consigue uno con anticipación o lleva a alguien de confianza.
• No firmes nada que no entiendas, y nunca firmes páginas en blanco. Guarda copias de todo.

Menos horas de trabajo, un despido o una factura médica pueden dificultar el pago. El paso más importante es actuar con anticipación. Generalmente, el proceso de ejecución hipotecaria no puede comenzar hasta que estés más de 120 días atrasado. Usa ese tiempo.

1. Llama a tu administrador tan pronto como sepas que podrías atrasar un pago. El número de teléfono está en tu estado de cuenta mensual.
2. Pregunta sobre opciones de mitigación de pérdidas , como un plan de pago, una tolerancia (una pausa corta o pagos más bajos) o una modificación del préstamo (un cambio duradero en los términos de tu préstamo).
3. Envía una solicitud completa rápidamente. Si tu administrador la recibe antes de que comience la ejecución hipotecaria, generalmente debe revisarla antes de que pueda iniciar la ejecución.
4. Llama a un consejero de vivienda aprobado por HUD al 800-569-4287. Ellos pueden ayudarte con la solicitud, a menudo de forma gratuita.
5. Abre todas las cartas de tu administrador y del tribunal. Si pierdes una fecha límite, puedes perder algunas opciones.

Hola, mi nombre es [tu nombre]. Mi número de préstamo es [número de préstamo]. Mis ingresos cayeron en [fecha] por [razón]. Quiero conservar mi casa, pero puede que no pueda pagar mi pago en [fecha de vencimiento]. ¿Qué opciones de mitigación de pérdidas tengo? Por favor envíame una solicitud y dime todos los documentos que necesitas y la fecha límite. ¿Me puedes dar tu nombre y un número de referencia para esta llamada?

Ayuda local

• DC: llama a la Línea Directa de Prevención de Ejecuciones Hipotecarias al (202) 265-2255. Después de recibir un aviso de incumplimiento, puedes usar el Programa de Mediación de Ejecuciones Hipotecarias en DC, donde tú y tu prestamista se reúnen con un mediador neutral. Legal Aid DC DC y el Centro Pro Bono del Colegio de Abogados de DC ofrecen ayuda legal gratuita a personas que califican.
• Maryland: llama a la línea de asistencia para propietarios al 1-877-462-7555. Maryland también cuenta con mediación de ejecuciones hipotecarias para las personas que viven en la casa. Debes solicitarla al tribunal dentro de los 25 días posteriores a recibir los documentos judiciales que inician la ejecución, y hay una tarifa. Maryland Legal Aid ayuda a las personas que califican.
• Virginia: llama temprano a un consejero aprobado por HUD. Servicios Legales del Norte de Virginia ayudan a las personas que califican.

Para más pasos cuando los ingresos disminuyen, consulta Cuando se detienen los ingresos: Tus primeros 30 días.