De l’estimation du prêt au moment de la clôture (et à la garde de votre maison)

1. Demandez au moins trois prêteurs un devis de prêt, par exemple une banque, une coopérative de crédit et une société de prêt hypothécaire. Un prêteur doit l’envoyer dans les trois jours ouvrables suivant votre demande.
2. Postulez dans un délai court, par exemple deux semaines. Les scores de crédit comptent plusieurs vérifications de crédit faites par les prêteurs hypothécaires en une seule requête. Selon le score, cette fenêtre est de 14 à 45 jours.
3. Assurez-vous que chaque estimation concerne le même type de prêt, le même montant et l’apport initial pour pouvoir comparer équitablement.
4. Comparez le taux d’intérêt, les points, le TAEG, le paiement mensuel, les frais de clôture et la liquidité à la clôture.
5. Demandez à chaque prêteur d’expliquer tout frais que vous ne comprenez pas. Vous pouvez demander : « Pouvez-vous réduire ces frais ou égaler cette autre offre ? »
6. À la page 1, vérifiez s’il existe une pénalité de remboursement anticipé (frais pour le remboursement anticipé du prêt) ou un paiement global (un paiement très important dû à la fin). La plupart des acheteurs devraient éviter les deux.

Les taux hypothécaires changent tous les jours. Un verrouillage de taux maintient votre taux pendant une période déterminée, souvent 30, 45 ou 60 jours, tant que vous clôturez à temps et que rien dans votre demande ne change. Demandez le verrouillage par écrit.

Même avec une verrou, votre taux ou vos coûts peuvent changer si :

• Vous changez le type de prêt ou le montant de votre apport,
• L’expertise (une estimation professionnelle de la valeur de la maison) est supérieure ou inférieure à ce qu’il était prévu,
• votre score de crédit change, ou
• Le prêteur ne peut pas documenter une partie de vos revenus, comme les heures supplémentaires ou les primes.

Demandez à votre prêteur : « Combien de temps dure mon cadenas ? Combien coûtera-t-il de le prolonger si la clôture est retardée ? » Les prolongations peuvent coûter cher.

Le prêteur doit vous fournir la déclaration de clôture au moins trois jours ouvrables avant la clôture. (Dans la région de DC, la clôture est souvent appelée règlement.) Utilisez ces jours pour la comparer à votre dernière estimation de prêt, ligne par ligne.

Quels coûts peuvent changer

• Ne peut pas augmenter (sauf si quelque chose dans votre demande ou prêt a changé, ou que votre taux n’a pas encore été bloqué) : les frais payés au prêteur ou au courtier hypothécaire, tels que les points et frais d’origine, les frais pour les services obligatoires que vous n’aviez pas le droit de comparer, et les taxes de transfert.
• Cela peut augmenter, mais pas plus de 10 % au total : frais d’enregistrement et frais pour les services requis lorsque vous choisissez un prestataire parmi la liste du prêteur.
• Cela peut varier de n’importe quel montant : intérêts prépayés, assurance habitation, dépôts en séquestre et services que le prêteur n’exige pas.

Si une commission a augmenté au-delà des règles et que rien n’a changé, vous avez droit à un remboursement du montant supplémentaire. Certaines modifications vous offrent également une nouvelle période d’attente de trois jours : le TAEG d’un prêt à taux fixe augmente de plus d’un 8 de point de pourcentage, une pénalité de remboursement anticipé est ajoutée, ou le type de prêt change, par exemple de fixe à ajustable.

Liste de contrôle de la semaine de clôture

• Comparez la déclaration de clôture avec votre estimation de prêt : montant du prêt, taux, paiement mensuel, points, frais et liquidités à la clôture.
• Demandez au prêteur chaque différence avant le jour de la clôture.
• Créez une assurance habitation. Les prêteurs l’exigent.
• Confirmez comment payer votre liquidité en appelant un numéro de téléphone en qui vous avez déjà confiance.
• Faites une dernière visite : visitez la maison pour vérifier qu’elle est dans l’état que vous avez convenu.
• Apportez une pièce d’identité avec photo. Si vous avez besoin d’un interprète, organisez-en un à l’avance, ou amenez quelqu’un en qui vous avez confiance.
• Ne signez rien que vous ne comprenez pas, et ne signez jamais des pages blanches. Gardez des copies de tout.

Moins d’heures de travail, un licenciement ou une facture médicale peuvent rendre le paiement difficile. L’étape la plus importante est d’agir rapidement. En général, la procédure de saisie ne peut commencer que lorsque vous avez plus de 120 jours de retard. Utilisez ce temps.

1. Appelez votre gestionnaire dès que vous savez que vous pourriez manquer un paiement. Le numéro de téléphone figure sur votre relevé mensuel.
2. Renseignez-vous sur les options d’atténuation des pertes , telles qu’un plan de remboursement, une suspension (une courte pause ou des paiements plus bas), ou une modification de prêt (un changement durable des conditions de votre prêt).
3. Envoyez rapidement une demande complète. Si votre gestionnaire de service le reçoit avant le début de la saisie, il doit généralement l’examiner avant de pouvoir commencer la saisie.
4. Appelez un conseiller en logement agréé par le HUD au 800-569-4287. Il peut vous aider dans la demande, souvent gratuitement.
5. Ouvrez toutes les lettres de votre gestionnaire et du tribunal. Si vous manquez une échéance, vous pouvez perdre certaines options.

Bonjour, je m’appelle [votre nom]. Mon numéro de prêt est [numéro de prêt]. Mes revenus ont été retirés à [date] à cause de [raison]. Je veux garder ma maison, mais il se peut que je ne puisse pas effectuer mon paiement à [date d’échéance]. Quelles options d’atténuation des pertes ai-je ? Veuillez m’envoyer une demande et me dire tous les documents dont vous avez besoin ainsi que la date limite. Puis-je avoir votre nom et un numéro de référence pour cet appel ?

Aide locale

• DC : appelez la ligne d’urgence pour la prévention des saisies au (202) 265-2255. Après avoir reçu un avis de défaut, vous pouvez utiliser le programme de médiation en cas de saisie à DC, où vous et votre prêteur rencontrez un médiateur neutre. Legal Aid DC et le centre Pro Bono du barreau de DC offrent une aide juridique gratuite aux personnes éligibles.
• Maryland : appelez la ligne d’assistance aux propriétaires au 1-877-462-7555. Le Maryland propose également une médiation en cas de saisie pour les personnes vivant dans la maison. Vous devez demander cela au tribunal dans les 25 jours suivant la réception des documents judiciaires qui déclenchent la saisie, et des frais sont payants. L’aide juridique du Maryland aide les personnes éligibles.
• Virginie : appelez un conseiller agréé par le HUD tôt. Services juridiques du nord de la Virginie aide les personnes éligibles.

Pour plus d’étapes lorsque les revenus diminuent, consultez Quand les revenus s’arrêtent : vos 30 premiers jours.