집을 구입하고 주택담보대출을 받기 · 3 교훈 3

대출 견적부터 마감일까지 (그리고 집을 지키는 것)

대출 제안을 한 줄씩 비교하고, 금리 고정과 클로징 공시를 이해하며, 클로징 자금을 전신 사기로부터 보호하고, 연체가 발생하면 조기에 도움을 받으세요.

약 18 분
퀴즈 질문: 6
마지막 확인 시간: 9월 2026
성인을 위한 똑똑한 돈, 모듈 13: 집 구매 (2, 3장) 기반

이 수업에서는

배우게 될 것

금리, 포인트, APR, 클로징 비용을 포함한 두 대출 견적서를 한 줄씩 비교해 보세요.
금리 고정과 마감 3영업일 전에 받아야 하는 클로징 공시에 대해 설명하세요.
폐금 자금을 전신 사기로부터 보호하세요.
주택담보대출을 연체했다면 올바른 첫걸음을 내딛고, 압류 구제 사기를 피하세요.

이것이 수업과 어떻게 연결되는지: 수업에서 대출 견적을 비교하는 연습을 하고 마감 절차를 배웠습니다. 이 수업에서는 점수, 마감 주간 체크리스트, 전신 사기 방지, 그리고 대출 연체를 위한 지역 지원 예시를 나란히 제공합니다.

알아야 할 단어들

대출 견적 (Loan Estimate): 신청 후 3영업일 이내에 대출 기관이 제출해야 하는 3페이지 양식이 있습니다. 이 양식에는 예상 금리, 월 납부금, 그리고 마감 비용이 표시됩니다.
클로징 공시 (Closing Disclosure): 최종 대출 조건과 비용이 적힌 5페이지 분량의 양식입니다. 마감 최소 3영업일 전에 반드시 받아야 합니다.
할인 포인트 (Discount points): 낮은 이자율을 받기 위해 미리 지불하는 수수료입니다. 1포인트는 대출 금액의 1%입니다.
APR (연간 백분율) (APR (annual percentage rate)): 대출의 연간 비용, 이자율과 특정 수수료 및 포인트를 포함합니다. 이는 제안을 비교하는 데 도움이 됩니다.
요금 고정 (Rate lock): 대출 기관은 주택 구매가 완료되는 동안 30일, 45일 또는 60일 등 정해진 기간 동안 이자율을 유지하겠다고 약속합니다.
모기지 서비스 제공자 (Mortgage servicer): 월별 납부금을 징수하고 클로징 후 대출을 처리하는 회사입니다. 대출을 한 대출자가 아닐 수도 있습니다.
손실 완화 (Loss mitigation): 서비스 제공자가 압류를 피할 수 있도록 제공하는 옵션으로는 상환 계획, 유예, 대출 변경 등이 있습니다.

예시

실제로는 두 개의 대출 견적서가 나란히 작성되었습니다

빈과 타오는 버지니아 폴스처치에 타운하우스를 구입하고 있습니다. 그들은 30년 고정 금리 대출로 30만 달러를 빌릴 예정입니다. 두 명의 대출 기관이 대출 견적서를 보냈습니다. (이 금리는 단지 예시일 뿐, 오늘날의 금리는 아닙니다.)

30만 달러, 30년 고정 금리 대출에 대한 두 가지 대출 견적 (예시)
항목	제안 A	제안 B
이자율	6.50%	6.25%
할인 포인트	0 ($0)	1 ($3,000)
기타 대출 수수료	$1,200	$1,200
APR (이 수수료 포함)	약 6.54%	약 6.38%
월별 원금 및 이자	$1,896	$1,847
처음 5년 내에 납부한 금액(납부, 포인트, 수수료)	$114,972	$115,029

포인트 3,000달러÷ 매달 49달러 절감 = 약 61개월 또는 약 5년

제안 B는 마감 시 3,000달러 더 들지만 한 달에 49달러를 절약할 수 있습니다. 포인트 비용을 회수하는 데 약 5년이 걸립니다. 5년 후에는 두 제안 비용도 거의 같습니다. 빈과 타오가 이 대출을 그보다 더 오래 유지할 계획이라면, 제안 B가 비용을 절감합니다. 만약 더 빨리 팔거나 재융자를 할 수 있다면, 제안 A가 더 나은 선택이며, 비상시에 더 많은 현금을 남깁니다.

또한 APR도 비교해 보세요. APR에는 포인트와 수수료가 포함되어 있어 다양한 비용이 있는 제안을 비교하는 데 도움이 됩니다. 모든 대출 견적서의 3페이지에는 처음 5년간 지불할 금액도 표시됩니다.

최소 세 가지 제안을 비교해 보세요

은행, 신용조합, 모기지 회사 등 최소 세 곳의 대출 기관에 대출 견적서를 요청하세요. 대출 기관은 신청 후 영업일 3일 이내에 이를 보내야 합니다.
2주 이내 짧은 기간 내에 신청하세요. 신용 점수는 여러 차례 모기지 대출 기관이 한 번에 한 번에 이루어진 신용 조회를 포함합니다. 점수에 따라 그 기간은 14일에서 45일입니다.
각 견적은 동일한 대출 유형, 대출 금액, 계약금에 대해 반드시 공정하게 비교할 수 있도록 하세요.
이자율, 포인트, APR, 월 납입금, 마감 비용, 그리고 마감 시 현금을 비교해 보세요.
각 대출 기관에 이해하지 못하는 수수료를 설명해 달라고 요청하세요. "이 수수료를 낮출 수 있나요, 아니면 다른 제안을 맞출 수 있나요?"라고 물어볼 수 있습니다.
1페이지에서 조기 상환 수수료 (조기 상환 수수료)나 풍선 상환 (말 끝에 매우 큰 상환 금액)이 있는지 확인하세요. 대부분의 구매자는 둘 다 피하는 것이 좋습니다.

요금 고정: 여전히 바뀔 수 있는 것들

모기지 금리는 매일 변합니다. 금리 고정은 마감 기간이 정해져 있고 신청서에 아무런 변경이 없으면 30일, 45일 또는 60일 동안 금리를 유지합니다. 서면으로 고정 조건을 요청하세요.

잠금장치가 있어도 다음과 같은 경우 금리나 비용이 변동할 수 있습니다:

대출 유형이나 계약금 규모를 변경하면,
감정(주택 가치에 대한 전문적인 추정치)은 예상보다 높거나 낮게 나옵니다.
신용 점수가 변하거나
대출 기관은 초과 근무 수당이나 보너스 등 일부 소득을 문서화할 수 없습니다.

대출 기관에 물어보세요: "내 잠금장치는 얼마나 되나요? 마감이 지연되면 연장 비용이 얼마인가요?" 연장은 비용이 많이 들 수 있습니다.

클로징 공시: 클로징 3일 전에 확인하세요

대출 기관은 클로징 공개서를 클로징 최소 3영업일 전에 제공해야 합니다. (DC 지역에서는 클로징을 '정산'이라고 부르는 경우가 많습니다.) 그 날짜를 활용해 최신 대출 견적서와 한 줄씩 비교해 보세요.

어떤 비용은 변할 수 있습니다

(신청서나 대출 내용이 변경되었거나 금리가 아직 고정되지 않은 한) 인상될 수 없습니다: 대출기관이나 모기지 중개인에게 지급되는 수수료(포인트 및 개시수수료), 쇼핑할 수 없었던 필수 서비스 수수료, 그리고 이전 세금이 포함됩니다.
요금은 올릴 수 있지만, 총 10%를 넘지 않습니다: 기록 수수료와 대출 기관 목록에서 제공자를 선택할 때 부과되는 필수 서비스 수수료입니다.
선불 이자, 주택 소유자 보험, 에스크로 예치금, 대출 기관이 요구하지 않는 서비스 등 금액은 얼마든지 변경할 수 있습니다.

수수료가 규칙보다 더 많이 올랐는데 아무 변화가 없다면, 추가 금액에 대한 환불을 받을 권리가 있습니다. 일부 변경은 새로운 3일 대기 기간을 부여하기도 합니다: 고정금리 대출의 APR이 0.8% 이상 인상되거나, 조기 상환 벌금이 추가되거나, 예를 들어 고정금리에서 변동금리로 대출 유형이 변경됩니다.

마감 주간 체크리스트

클로징 공시와 대출 추정치(대출 금액, 금리, 월 납부액, 포인트, 수수료, 그리고 클로징 시 필요한 현금)를 비교해 보세요.
마감일 전에 모든 차이점에 대해 대출 기관에 문의하세요.
주택 소유자 보험을 가입하세요. 대출 기관에서 요구합니다.
이미 신뢰하는 전화번호로 현금 결제를 어떻게 해야 하는지 확인하세요.
마지막으로 점검하세요: 집을 방문해 합의한 상태인지 확인하세요.
사진이 있는 신분증을 지참하세요. 통역사가 필요하면 미리 예약하거나 신뢰할 수 있는 사람을 데려오세요.
이해하지 못하는 것에 서명하지 말고, 빈 페이지에 절대 서명하지 마세요. 모든 서류의 사본을 보관하세요.

조심해

전신 사기: 보내기 전에 꼭 확인하세요

사기꾼들은 이메일 계정에 침입하거나 복사합니다. 마감 며칠 전, 그들은 등기회사, 합의 변호사, 또는 중개인에서 온 것처럼 보이는 메시지를 보냅니다. 송금 지침이 변경되었다고 나옵니다. 사기꾼에게 돈을 보내면 돌려받기 매우 어려울 수 있습니다.

과정 초반에 합의 담당자와 대출 담당자의 이름과 전화번호를 적으세요. 번호는 이메일이 아니라 계약서나 미팅에서 확인하세요.
돈을 보내기 전에 해당 번호로 소유권 회사나 합의 변호사에게 전화하세요. 계좌 번호와 금액을 소리 내어 확인하세요.
새로운 결제 지침에 관한 메시지는 진짜처럼 보여도 경고 신호로 간주하세요. 그 메시지에 전화번호나 링크를 사용하지 마세요.
이미 돈을 보냈다면 바로 은행에 전화해서 송금 중단 또는 회수를 요청하세요. 그리고 ic3.gov 에 FBI에 신고하세요.

만약 납부가 밀리면

근무 시간 단축, 해고, 의료비 등으로 인해 지불이 어려워질 수 있습니다. 가장 중요한 단계는 조기에 행동하는 것입니다. 일반적으로 압류 절차는 120일 이상 연체될 때까지 시작되지 않습니다. 그 시간을 활용하세요.

결제를 놓칠 가능성이 생기면 즉시 서비스 제공자에게 전화하세요. 전화번호는 월별 명세서에 적혀 있습니다.
상환 계획, 유예(짧은 중단 또는 납부 감소), 대출 조건의 지속적인 변경과 같은 손실 완화 옵션에 대해 문의하세요.
완전한 신청서를 신속히 제출하세요. 만약 서비스 제공자가 압류 시작 전에 신청서를 받는다면, 일반적으로 보증 서비스 제공자는 압류를 시작하기 전에 반드시 검토해야 합니다.
HUD 승인 주택 상담사에게 800-569-4287로 전화하세요. 그들은 종종 무료로 신청서를 도와줄 수 있습니다.
서비스 제공자와 법원에서 온 모든 편지를 열어보세요. 마감일을 놓치면 일부 선택지를 잃을 수 있습니다.

안녕하세요, 제 이름은 [당신 이름]입니다. 제 대출 번호는 [대출 번호]입니다. [날짜]에 [이유] 때문에 소득이 줄었습니다. 집을 유지하고 싶지만, [납부 기한]에 납부할 수 없을 수도 있습니다. 어떤 손실 완화 방법이 있나요? 신청서를 보내주시고, 필요한 서류와 마감일을 알려주세요. 이 통화를 위해 이름과 참조 번호를 알려주실 수 있나요?

지역 지원

DC: 압류 방지 핫라인(202) 265-2255로 전화하세요. 채무불이행 통지를 받은 후에는 DC 압류 중재 프로그램을 이용할 수 있으며, 이 프로그램에서 당신과 대출 기관은 중립적인 중재인과 만납니다. Legal Aid DC와 DC 변호사 프로 보노 센터는 자격이 있는 사람들에게 무료 법률 지원을 제공합니다.
메릴랜드: 주택 소유자 지원 핫라인 1-877-462-7555로 전화하세요. 메릴랜드는 주택에 거주하는 사람들을 위한 압류 중재도 운영하고 있습니다. 압류 절차를 시작하는 법원 서류를 받은 후 25일 이내에 법원에 요청해야 하며, 수수료가 부과됩니다. 메릴랜드 법률 지원은 자격이 되는 사람들을 돕습니다.
버지니아: HUD 승인 상담사에게 조기에 연락하세요. 노던 버지니아 법률 서비스는 자격이 되는 사람들을 돕습니다.

소득이 줄었을 때 더 많은 단계는 ' 소득이 멈출 때: 당신의 첫 30일'을 참고하세요.

조심해

압류 구제 사기

연체된 사람들은 종종 집을 지켜주겠다고 약속하는 회사들로부터 전화, 편지, 방문을 받습니다. 어떤 회사는 정부나 대출 기관과 협력한다고 말합니다. 다음과 같은 경고 신호를 주의하세요:

그들은 무언가를 하기 전에 수수료를 요구합니다. 연방 규정에 따르면, 회사는 일반적으로 대출 기관으로부터 서면 제안을 받고 당신이 이를 수락하기 전까지는 요금을 청구할 수 없습니다.
그들은 서비스 제공자와 연락하지 말거나, 주택담보대출 상환금을 그쪽으로 보내라고 합니다.
그들은 집 소유주를 표시하는 증서(서류)에 서명하라고 요구합니다. 그렇게 하면 집을 잃고 여전히 모기지를 갚아야 할 수 있습니다.
그들은 전신 송금, 현금 수표, 결제 앱을 통해 결제하기를 원합니다.

서비스 제공자와 HUD 승인 상담사의 도움은 무료이거나 저렴한 비용입니다. 사기를 ReportFraud.ftc.gov FTC나 주 법무장관에게 신고하세요. 또한 사 기 식별 수업도 참고하세요.

팁

가정 기록을 보관하세요

대출 견적, 클로징 공개, 증서, 보험 증권을 함께 보관하세요. 매년 에스크로 명세서를 읽으세요. 에스크로 계좌는 서비스 제공자가 매달 재산세와 보험료를 납부하기 위해 징수하는 금액입니다. 세금이나 보험료가 오르면 월 납입금도 오를 수 있습니다.

주요 요점

약 2주 이내에 최소 세 곳의 대출 기관으로부터 대출 견적을 받아보세요. 신용 점수는 모기지 신용 조회를 한 건의 조회로 간주합니다.
포인트는 금리를 낮추지만 지금 현금이 필요합니다. 비용을 월 절감액으로 나누어 보면 회복하는 데 걸리는 시간을 알 수 있습니다.
클로징 공개서를 마감 최소 3영업일 전에 받아야 합니다. 이를 대출 견적과 비교해 보세요.
마감 자금을 보내기 전에 이미 알고 있는 전화번호로 소유권 회사나 합의 변호사에게 전화하세요.
만약 결제를 놓칠 수도 있다면, 즉시 서비스 제공자와 HUD 승인 상담사에게 연락하세요. 집을 지키기 위해 선불 수수료를 내지 마세요.

더 나아가

더 많은 정보를 얻을 수 있는 신뢰할 수 있는 웹사이트들입니다. 이 링크들은 Dollar Scholars가 운영하지 않는 다른 웹사이트로 연결됩니다.

대출 견적 설명 (다른 웹사이트)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · 언어: English

샘플 대출 견적서를 클릭하면 각 항목이 의미하는 바와 확인해야 할 사항을 확인할 수 있습니다.
주택담보대출 구제 사기 (다른 웹사이트)
Federal Trade Commission (FTC) · 언어: English

압류 구제 사기의 경고 신호, 선불 수수료 금지 규정, 그리고 무료 도움을 받을 수 있는 곳.
Estafas de alivio para deudores hipotecarios (다른 웹사이트)
Federal Trade Commission (FTC) · 언어: Español

FTC의 모기지 구제 사기 가이드의 스페인어 버전입니다.
압류 방지 (다른 웹사이트)
DC Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) · 언어: English

DC의 압류 방지 핫라인, 압류 중재 프로그램, 그리고 DC 주택 소유자를 위한 기타 지원 서비스입니다.

이 수업은 법률, 세무, 재정 조언이 아니라 일반 금융 교육입니다. 규칙과 금액은 변경되므로, 중요한 수치는 공식 출처에서 확인하세요.