Từ ước tính khoản vay đến ngày đóng giao dịch (và giữ nhà của bạn)

1. Hãy yêu cầu ít nhất ba bên cho vay cung cấp ước tính khoản vay, ví dụ như ngân hàng, liên hiệp tín dụng và công ty thế chấp. Bên cho vay phải gửi báo giá trong vòng ba ngày làm việc sau khi bạn nộp đơn.
2. Hãy nộp đơn trong thời gian ngắn, ví dụ như hai tuần. Điểm tín dụng tính nhiều lần kiểm tra tín dụng từ các tổ chức cho vay thế chấp được thực hiện gần nhau như một lần kiểm tra duy nhất. Tùy vào điểm số, khoảng thời gian đó là từ 14 đến 45 ngày.
3. Hãy đảm bảo mỗi ước tính đều cho cùng loại khoản vay, số tiền vay và khoản đặt cọc để bạn có thể so sánh công bằng.
4. So sánh lãi suất, điểm số, APR, khoản thanh toán hàng tháng, chi phí đóng giao dịch và tiền mặt khi đóng giao dịch.
5. Hãy yêu cầu mỗi bên cho vay giải thích bất kỳ khoản phí nào bạn chưa hiểu. Bạn có thể hỏi, "Bạn có thể giảm phí này hoặc đáp ứng đề nghị khác không?"
6. Ở trang 1, kiểm tra xem có bị phạt trả trước (phí trả nợ sớm) hoặc khoản thanh toán lớn (khoản thanh toán rất lớn phải trả vào cuối ngày). Hầu hết người mua nên tránh cả hai.

Lãi suất thế chấp thay đổi mỗi ngày. Khóa lãi suất giữ lãi suất của bạn trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 30, 45 hoặc 60 ngày, miễn là bạn hoàn tất đúng hạn và không có gì thay đổi trong đơn đăng ký. Hãy yêu cầu khóa bằng văn bản.

Ngay cả khi có khóa, mức giá hoặc chi phí của bạn có thể thay đổi nếu:

• bạn thay đổi loại khoản vay hoặc số tiền đặt cọc của mình,
• Định giá (một ước tính chuyên nghiệp về giá trị ngôi nhà) thường cao hơn hoặc thấp hơn so với dự kiến,
• điểm tín dụng của bạn thay đổi, hoặc
• Bên cho vay không thể chứng minh một phần thu nhập của bạn, chẳng hạn như làm thêm giờ hoặc tiền thưởng.

Hãy hỏi bên cho vay: "Khóa của tôi kéo dài bao lâu? Chi phí gia hạn sẽ là bao nhiêu nếu việc hoàn tất bị trì hoãn?" Gia hạn có thể rất tốn kém.

Bên cho vay phải cung cấp cho bạn Bản Tiết lộ Đóng giao dịch ít nhất ba ngày làm việc trước khi hoàn tất giao dịch. (Ở khu vực DC, việc hoàn tất thường được gọi là thanh toán.) Hãy dùng những ngày đó để so sánh với Ước tính khoản vay mới nhất của bạn, từng dòng một.

Chi phí nào có thể thay đổi

• Không thể tăng (trừ khi có điều gì đó trong đơn đăng ký hoặc khoản vay của bạn thay đổi, hoặc lãi suất của bạn chưa được khóa): các khoản phí trả cho bên cho vay hoặc môi giới thế chấp, như điểm và phí khởi tạo, phí dịch vụ bắt buộc mà bạn không được phép mua sắm, và thuế chuyển khoản.
• Có thể tăng, nhưng không quá 10% tổng cộng: phí ghi nhận và phí dịch vụ cần thiết khi bạn chọn nhà cung cấp từ danh sách của bên cho vay.
• Có thể thay đổi theo bất kỳ số tiền nào: lãi suất trả trước, bảo hiểm nhà ở, tiền gửi ký quỹ và các dịch vụ mà bên cho vay không yêu cầu.

Nếu một khoản phí tăng vượt quá quy định cho phép mà không có thay đổi, bạn có quyền được hoàn lại số tiền thừa đó. Một số thay đổi cũng cho bạn thời gian chờ mới ba ngày: APR của khoản vay lãi suất cố định tăng hơn 1/8 điểm phần trăm, bị phạt trả trước, hoặc loại khoản vay thay đổi, ví dụ từ cố định sang điều chỉnh.

Danh sách kiểm tra tuần đóng cửa

• So sánh Công bố Kết thúc với Ước tính khoản vay của bạn: số tiền vay, lãi suất, khoản thanh toán hàng tháng, điểm số, phí và tiền mặt để đóng.
• Hãy hỏi bên cho vay về mọi sự khác biệt trước ngày đóng giao dịch.
• Thiết lập bảo hiểm nhà ở. Các bên cho vay yêu cầu điều này.
• Xác nhận cách thanh toán tiền mặt để đóng giao dịch bằng cách gọi đến số điện thoại bạn đã tin tưởng.
• Thực hiện một lần kiểm tra cuối cùng: đến thăm ngôi nhà để kiểm tra xem nó có trong tình trạng như bạn đã thỏa thuận hay không.
• Mang theo giấy tờ tùy thân có ảnh. Nếu bạn cần phiên dịch, hãy sắp xếp trước hoặc mang theo người bạn tin tưởng.
• Không ký bất cứ thứ gì bạn không hiểu, và không bao giờ ký vào trang trắng. Giữ lại bản sao mọi thứ.

Ít giờ làm hơn, sa thải nhân viên hoặc hóa đơn y tế có thể khiến việc thanh toán trở nên khó khăn. Bước quan trọng nhất là hành động sớm. Thông thường, quá trình tịch thu nhà không thể bắt đầu cho đến khi bạn trễ hơn 120 ngày. Hãy tận dụng thời gian đó.

1. Hãy gọi cho đơn vị quản lý dịch vụ ngay khi bạn biết mình có thể bỏ lỡ khoản thanh toán. Số điện thoại có trên sao kê hàng tháng của bạn.
2. Hỏi về các lựa chọn giảm thiểu tổn thất , chẳng hạn như kế hoạch trả nợ, hoãn trả (tạm dừng ngắn hoặc giảm số lần thanh toán), hoặc điều chỉnh khoản vay (thay đổi lâu dài về điều khoản khoản vay của bạn).
3. Gửi đơn đăng ký đầy đủ một cách nhanh chóng. Nếu đơn vị quản lý tài sản của bạn nhận được trước khi việc tịch thu bắt đầu, họ thường phải xem xét trước khi có thể bắt đầu tịch thu.
4. Hãy gọi cho cố vấn nhà ở được HUD phê duyệt theo số 800-569-4287. Họ có thể giúp bạn với hồ sơ đăng ký, thường là miễn phí.
5. Hãy mở tất cả thư từ bên quản lý và từ tòa án. Nếu bạn trễ hạn, bạn có thể mất một số lựa chọn.

Xin chào, tôi tên là [tên bạn]. Số khoản vay của tôi là [số khoản vay]. Thu nhập của tôi giảm vào [ngày] vì [lý do]. Tôi muốn giữ ngôi nhà của mình, nhưng có thể tôi không thể thanh toán đúng hạn vào [ngày đến hạn]. Tôi có những lựa chọn giảm thiểu tổn thất nào? Vui lòng gửi cho tôi đơn xin và cho biết tất cả các tài liệu bạn cần cũng như hạn chót. Tôi có thể xin tên và số tham chiếu cho cuộc gọi này không?

Hỗ trợ địa phương

• DC: gọi Đường dây nóng Phòng ngừa Tịch thu Nhà theo số (202) 265-2255. Sau khi nhận được thông báo về vi phạm, bạn có thể sử dụng Chương trình Hòa giải Tịch thu Nhà tại DC, nơi bạn và bên cho vay gặp gỡ một người hòa giải trung lập. Legal Aid DC và Trung tâm Pro Bono Luật sư DC cung cấp hỗ trợ pháp lý miễn phí cho những người đủ điều kiện.
• Maryland: gọi đường dây nóng hỗ trợ chủ nhà theo số 1-877-462-7555. Maryland cũng có hòa giải tịch thu nhà dành cho những người sống trong nhà. Bạn phải yêu cầu tòa án trong vòng 25 ngày sau khi nhận được giấy tờ tòa án bắt đầu tịch thu nhà, và sẽ có phí. Maryland Legal Aid giúp đỡ những người đủ điều kiện.
• Virginia: hãy gọi cho cố vấn được HUD phê duyệt sớm. Dịch vụ Pháp lý Bắc Virginia giúp đỡ những người đủ điều kiện.

Để biết thêm các bước khi thu nhập giảm, xem Khi Thu nhập Dừng lại: 30 Ngày Đầu Tiên của Bạn.